Najważniejszy wniosek
Zacznijcie od pytania, którą barierę macie, a nie od nazwy programu. Gwarancja wkładu w Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym rozwiązuje wejście, ale nie obniża długu. Ślub sam w sobie nie podnosi zdolności kredytowej.
Nie ma produktu o tej nazwie, są konkretne instrumenty
Fraza o kredycie dla młodych małżeństw została po programach z poprzednich lat i wraca w wyszukiwaniach, choć żaden bank nie ma dziś produktu o takiej nazwie. To nie znaczy, że nie ma z czego skorzystać.
Realne instrumenty są trzy i każdy rozwiązuje inny problem: gwarancja wkładu własnego, premia za oszczędzanie oraz dopłata do czynszu dla tych, którzy jeszcze nie kupują. Zaczynaj od pytania, którą barierę masz, a nie od nazwy programu.
| Bariera | Instrument | Czego nie robi |
|---|---|---|
| Brak wkładu | Gwarancja w RKM | Nie obniża kwoty do spłaty |
| Brak oszczędności | Konto Mieszkaniowe | Nie działa natychmiast |
| Nie stać na zakup | Dopłata do czynszu | To nie jest kredyt |
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy rozwiązuje barierę wejścia
Jeśli macie zdolność, ale brakuje wkładu własnego, brakującą część może objąć gwarancja Banku Gospodarstwa Krajowego. Program ma własne warunki dotyczące sytuacji mieszkaniowej i limitów ceny, a listę banków prowadzących sprzedaż publikuje BGK.
Gwarancja nie zmniejsza długu. Kredyt jest wyższy, więc rata i całkowity koszt też. To rozwiązanie bariery wejścia, a nie tańszy kredyt.
Kwalifikacja
Warunki programu.
Limit ceny
Zależny od lokalizacji.
Bank
Tylko z listy BGK.
Koszt
Pełna spłata kredytu.
Ślub nie podnosi zdolności, wspólny dochód może
Bank nie premiuje stanu cywilnego. Liczy dochody, koszty utrzymania zależne od liczby osób i wszystkie zobowiązania obu wnioskodawców, łącznie z limitami na kartach liczonymi od kwoty przyznanej.
Dlatego wspólny wniosek poprawia wynik tylko wtedy, gdy obie osoby wnoszą dochód. Gdy jedna nie zarabia albo ma wysokie obciążenia, samodzielny wniosek drugiej bywa korzystniejszy. Ta decyzja ma jednak drugą stronę: rozstrzyga też o własności.
| Czynnik | Kierunek |
|---|---|
| Drugi dochód | Podnosi |
| Osoba bez dochodu we wniosku | Obniża |
| Limity i karty | Obniżają |
| Liczba osób w gospodarstwie | Obniża |
Policzymy wspólną zdolność, sprawdzimy kwalifikację do aktywnych programów i pokażemy, ile zostanie po transakcji. Kwalifikację zawsze potwierdza bank.
15–20 minut · bez opłat · bez składania wniosku- Krótka rozmowaUstalamy sytuację i termin.
- Sprawdzenie danychBudżet, dochód i dokumenty.
- Plan działaniaOtrzymujesz kolejność kroków.
Stare nazwy wracają w wyszukiwarce, nie w bankach
Mieszkanie dla Młodych i Rodzina na Swoim nie przyjmują nowych wniosków od lat; obsługiwane są wyłącznie zawarte umowy. Bezpieczny Kredyt 2% zakończył nabór. Część zapowiadanych projektów nigdy nie weszła w życie.
Traktuj te nazwy jako punkt orientacyjny w czasie, nie jako dostępną opcję. Planowanie zakupu wokół programu, który nie istnieje, kosztuje miesiące.
MdM
Tylko stare umowy.
Rodzina na Swoim
Tylko stare umowy.
Bezpieczny Kredyt 2%
Nabór zakończony.
Projekty zapowiadane
Sprawdź status.
Konto Mieszkaniowe premiuje regularne oszczędzanie
Dla par, które kupią za kilka lat, instrumentem dopasowanym jest Konto Mieszkaniowe z Premią Mieszkaniową. Wymaga systematyczności i spełnienia warunków ustawowych, a w zamian premiuje odkładanie na cel mieszkaniowy.
To wybór dla horyzontu kilkuletniego, nie dla transakcji planowanej na najbliższe miesiące.
Horyzont
Kilka lat.
Systematyczność
Warunek premii.
Cel
Mieszkaniowy.
Warunki
Ustawowe.
Najpierw liczby, potem nieruchomość i termin
Policzcie wspólną zdolność z pełną listą zobowiązań obu osób, ustalcie bezpieczną ratę i sprawdźcie, ile zostanie po transakcji. Dopiero z tymi liczbami wybierajcie nieruchomość i negocjujcie termin.
Odwrotna kolejność, czyli podpisanie umowy przedwstępnej przed sprawdzeniem finansowania, jest najczęstszą przyczyną utraty zadatku.
Zobowiązania
Wypisane.
Zdolność
Policzona wspólnie.
Bezpieczna rata
Ustalona.
Rezerwa po zakupie
Zaplanowana.
Termin
Negocjowany z zapasem.
Zanim zaczniecie szukać mieszkania
Kwalifikację do programu zawsze potwierdza bank; ten materiał nie jest decyzją kredytową.
Najczęstsze pytania
Czy istnieje osobny kredyt dla młodych małżeństw?
Nie ma dziś produktu bankowego o takiej nazwie. Jest natomiast kilka instrumentów, z których młode małżeństwo faktycznie może skorzystać: Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy z gwarancją wkładu, Konto Mieszkaniowe z premią oraz dopłaty do czynszu. Każdy ma własne warunki.
Czy ślub poprawia zdolność kredytową?
Sam ślub nie. Poprawić wynik może wspólne wnioskowanie, jeśli obie osoby mają dochód. Jeśli jedna nie zarabia, wspólny wniosek wnosi jej koszty utrzymania bez przychodu i zwykle pogarsza rezultat.
Czy program Mieszkanie dla Młodych jeszcze działa?
Nie, nabór dawno się zakończył. Obsługiwane są wyłącznie umowy zawarte w czasie jego trwania. Kto dziś szuka wsparcia, powinien patrzeć na instrumenty aktywne, a nie na tę nazwę.
Co daje Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?
Brakującą część wkładu własnego może objąć gwarancja Banku Gospodarstwa Krajowego. To nie jest dopłata: kredyt jest wyższy i spłacasz go w całości wraz z odsetkami. Rozwiązuje barierę wejścia, nie obniża ceny kredytu.
Ile wkładu własnego trzeba mieć?
Zależy od oferty i progu LtV. Bez oszczędności pozostają inne drogi: gwarancja w RKM, udokumentowana darowizna, działka albo środki ze sprzedaży. Koszty transakcji i tak pokrywa się samodzielnie.
Czy warto czekać na nowy program rządowy?
Czekanie ma sens tylko wtedy, gdy program istnieje i znasz jego warunki. Zapowiedzi i projekty bywają wycofywane, a w tym czasie zmieniają się ceny i zdolność. Decyzję opieraj na tym, co obowiązuje dziś.
Od czego zacząć we dwoje?
Od policzenia wspólnej zdolności z uwzględnieniem wszystkich zobowiązań obu osób i od ustalenia bezpiecznej raty. Dopiero potem wybór nieruchomości i terminów.
Piotr Sułkowski
Ekspert kredytowy działający od 2016 roku. Materiał ma charakter ogólny; wymagania zależą od banku, umowy i sytuacji klienta.
Poznaj autora