W jakich bankach Bezpieczny Kredyt 2 procent - ekspert wyjaśnia!

Program mieszkaniowy Bezpieczny Kredyt 2% to odpowiedź rządu na rosnące potrzeby mieszkaniowe Polaków. Wysokie stopy procentowe oraz rygorystyczne podejście banków do badania zdolności kredytowej spowodowały, że wiele osób nie miało szans na kredyt. Nic dziwnego zatem, że program wzbudził aż tyle emocji i spotkał się z dużym zainteresowaniem. Część klientów bankowych czekała aż do uruchomienia programu, żeby złożyć wniosek o kredyt mieszkaniowy z dopłatą rządową. Wystarczy spojrzeć chociażby na statystyki związane ze wzrostem liczby umów rezerwacyjnych u deweloperów.

Z artykułu przygotowanego przez specjalistów z www.kredytwroclaw.pl dowiesz się, gdzie obecnie można zaciągnąć kredyt Bezpieczny Kredyt 2% i jakie są jego warunki.

Program Bezpieczny Kredyt 2% składa się z dwóch filarów. Pierwszy z nich stanowią tanie kredyty hipoteczne o bardzo atrakcyjnym oprocentowaniu 2%. Są to kredyty z dopłatą rządową. Drugi filar to specjalne konto oszczędnościowe, na którym można lokować swoje oszczędności. Dużą zaletą tego konta jest to, że od zarobionych odsetek nie trzeba odprowadzać podatku od zysków kapitałowych, czyli tzw. podatku Belki. Co więcej, klienci mogą liczyć też na premię ze strony państwa. Rząd zapowiedział w oficjalnych komunikatach, że chce przeznaczyć na program dopłat w ciągu 10 lat aż 16 mld zł.

Klienci już od 3 lipca mogą składać wnioski o Bezpieczny Kredyt 2%. Banki, które obecnie proponują kredyt z dopłatą rządową to PKO BP, Pekao SA, Alior Bank i VeloBank. Wszystko na to wskazuje, że lista banków, które niebawem wprowadzą Bezpieczny Kredyt 2%, poszerzy się o mBank, Bank Ochrony Środowiska oraz Santander. Do programu dołączą banki spółdzielcze w tym Spółdzielcza Grupa Bankowa i Bank Polskiej Spółdzielczości.

Z kolei Bank ING, BNP Paribas, Millenium i Credit Agricole analizują zapisy ustawy. Na decyzję tych banków musimy jeszcze chwilę poczekać. Jednak zgodnie z zapowiedziami ministerstwa do programu powinna przystąpić większość banków.

Celem nowego Programu Mieszkaniowego jest zagwarantowanie szerszego dostępu do kredytów mieszkaniowych tym klientom, którzy w innych okolicznościach nie mogliby sobie pozwolić na zakup mieszkania. Jest to możliwe dzięki niskiemu oprocentowaniu kredytu oraz liberalniejszej ocenie zdolności kredytowej.

Kredyt Bezpieczny będzie miał oprocentowanie tylko 2% przez pierwsze dziesięć lat. W tym czasie rząd będzie pokrywał różnicę między oprocentowaniem rynkowym a stawką 2%. Oprocentowanie rynkowe będzie liczone jako średnie oprocentowanie kredytów o stałej stopie w bankach, które takich kredytów udzielają. Dopłaty rządowe będą pokrywane ze środków Rządowego Funduszu Mieszkaniowego utworzonego w BGK. Co to dokładnie oznacza?

Klient, który zdecyduje się na Bezpieczny Kredyt, będzie płacił odsetki od kapitału, które będą sumą stałego oprocentowania w wysokości 2% i marży banku. Różnicę w oprocentowaniu pokryje rząd.

Założenia Programu Bezpieczny Kredytu 2%:

• Maksymalna wysokość kredytu z dopłatą rządową dla singli to 500 000 zł.
• Maksymalna wysokość kredytu z dopłatą rządową dla małżeństw i osób, które wychowują co najmniej jedno dziecko to 600 000 zł.
• Środki pozyskane z kredytu można przeznaczyć na zakup mieszkania lub domu z rynku pierwotnego, lub wtórnego, a także na budowę domu jednorodzinnego, w tym również zakup działki.
• Kredyt Bezpieczny można zaciągnąć tylko na cele mieszkaniowe. Jeżeli osoba, która otrzymała kredyt wynajmie lub sprzeda mieszkanie w tym okresie lub kupi dodatkową nieruchomość, to straci prawo do dopłat. Co więcej, uzyskane do tej pory wsparcie, będzie musiała zwrócić.

Są też warunki, które klient musi spełnić, żeby otrzymać taki kredyt. Są to:

• Kredyt mogą zaciągnąć osoby młode, które nie ukończyły 45 roku życia.
• Kredytobiorca nie może mieć podpisanej innej umowy o kredyt mieszkaniowy.
• Kredytobiorca nie ma prawa własności lub prawa spółdzielczego do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, chyba że prawo dotyczy nie więcej niż połowy mieszkania lub domu, które zostało odziedziczone i kredytobiorca nie zamieszkuje pod tym adresem.
• O Kredyt Bezpieczny mogą starać się osoby, które mają zdolność kredytową do zaciągnięcia zobowiązania.
• O Kredyt Bezpieczny mogą starać się single, małżonkowie i osoby żyjące w związku nieformalnym, które mają co najmniej jedno dziecko wspólne.
• Małżeństwo może wspólnie ubiegać się o kredyt z dopłatą rządową, pod warunkiem, że żadne z małżonków nie jest właścicielem nieruchomości.
• Limit wiekowy musi być spełniony przynajmniej przez jednego z małżonków.

Banki, które przystąpią do programu, mogą oferować Bezpieczny Kredyt 2% w ramach oferty kredytów mieszkaniowych z okresowo stałym oprocentowaniem. Kredyt będzie udzielany na komercyjnych warunkach, a zasady jego spłaty będą bardzo preferencyjne, czyli:

• Przez pierwsze 10 lat spłaty zobowiązania oprocentowanie kredytu będzie wynosić tylko 2%. Jest to możliwe dzięki dopłatom rządowym.
• Oprocentowanie będzie powiększone o marżę banku i ewentualne prowizje.
• W ciągu pierwszych 10 lat będą obowiązywać raty malejące. Dzięki temu kredytobiorca szybciej będzie spłacał kapitał.
• Po 10 latach spłaty klient zacznie spłacać kredyt zgodnie z oprocentowaniem, które będzie liczone według stawki rynkowej. Raty malejące zastąpią raty równe, czyli annuitetowe.

Bez wątpienia największą zaletą Bezpiecznego Kredytu jest niskie oprocentowanie, które dzięki dopłatom rządowym utrzyma się przez 10 lat kredytu hipoteczne. Dzięki temu kredytobiorcy będą płacić dużo niższe raty niż w przypadku standardowej oferty.

Rząd udostępnił pierwsze symulacje wysokości rat dla osób, które zainteresowane są Bezpiecznym Kredytem. Jako punkt odniesienia rząd wziął pod uwagę oprocentowanie jedną z ofert kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem w wysokości 8,46%.

Symulacja nr 1

Kredyt 550 tys. zł na 30 lat dla małżeństwa z dzieckiem:

• Kwota kredytu – 550 000 zł,
• okres kredytowania – 30 lat,
• I rata kredytu na standardowych warunkach (bez dopłaty) – 5 405,28 zł
• I rata kredytu po dopłacie – 2 832,19 zł
• oszczędności na I racie – 2 573,09 zł
• wysokość raty po 10 latach – 3 172,74 zł.

Symulacja nr 2

Kredyt 320 tys. zł na 25 lat dla bezdzietnego małżeństwa:

• Kwota kredytu – 320 000 zł,
• okres kredytowania – 25 lat,
• I rata kredytu na standardowych warunkach (bez dopłaty) – 3 322,67 zł
• I rata kredytu po dopłacie – 1 825,60 zł
• oszczędności na I racie – 1 497,07 zł
• wysokość raty po 10 latach – 1 886,20 zł.

Symulacja nr 3

Kredyt 250 tys. zł na 20 lat dla singla:

• Kwota kredytu – 250 000 zł,
• okres kredytowania – 20 lat,
• I rata kredytu na standardowych warunkach (bez dopłaty) – 2 804,17 zł,
• I rata kredytu po dopłacie – 1 634,58 zł,
• oszczędności na I racie – 1 169,59 zł,
• wysokość raty po 10 latach – 1 547,15 zł.

Jak można łatwo zauważyć, różnica między ratą z dopłatą i ratą bez dopłaty jest bardzo duża. Przez pierwsze 10 lat spłaty może to dać każdemu kredytobiorcy spore oszczędności. Dlatego Bezpieczny Kredyt wydaje się bardzo atrakcyjną propozycją.

Ministerstwo Rozwoju i Technologii ogłosiło, że z końcem sierpnia powinna wejść w życie ustawa o zwolnieniu z podatku od czynności cywilnoprawnych dla pierwszego mieszkania. Będzie dotyczyć to nieruchomości, które zostały nabyte na rynku wtórnym. Wygląda na to, że z tej ulgi podatkowej będą mogły skorzystać również te osoby, które kupią mieszkanie w ramach programu mieszkaniowego Bezpieczny Kredyt 2%. W tym celu trzeba jednak poczekać do końca sierpnia ze złożeniem wniosku.

Bezpieczny Kredyt 2% jest udzielany przez banki na podobnych warunkach jak kredyty hipoteczne ze standardowej oferty. Jednym z głównych warunków otrzymania kredytu hipotecznego jest dysponowanie wkładem własnym. Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego wkład własny nie może być niższy niż 20% wartości nieruchomości lub wynosić co najmniej 10%, gdy klient wniesie dodatkowe zabezpieczenia.

Maksymalna wysokość wkładu własnego w przypadku Kredytu Bezpiecznego wynosi 200 tys. zł. Oznacza to, że wartość nieruchomości nie może być wyższa niż 700 tys. zł – 800 tys. zł.

Jest też dobra wiadomość dla tych osób, które nie mają oszczędności i nie dysponują w związku z tym odpowiednim wkładem własnym. Program Bezpieczny Kredyt 2% można bowiem częściowo połączyć z programem Mieszkanie bez wkładu własnego. Dzięki temu kredytobiorca może starać się o kredyt hipoteczny w wysokości nawet 600 000 zł bez wkładu własnego.

Nie można jednak łączyć udziału w programie Bezpieczny Kredyt 2% ze Spłatą Rodzinną. W tej sytuacji warto przekalkulować, co będzie dla nas korzystniejsze. Jeżeli spodziewamy się narodzin drugiego i kolejnych dzieci, to Program Spłaty Rodzinnej może okazać się lepszym rozwiązaniem. W celu porównania jednej i drugiej ofert zapraszamy do kontaktu z naszym ekspertem kredytowym.

Zapewne wiele osób nurtuje pytanie, ile trzeba zarabiać, żeby otrzymać Bezpieczny Kredyt. Dużo zależy od polityki konkretnego banku w zakresie oceny zdolności kredytowej. Dobra wiadomość jest taka, że w przypadku Kredytu Bezpiecznego banki mogą stosować bardziej liberalne zasady w procesie badania zdolności kredytowej klienta.

Zgodnie z najnowszą Rekomendacją S zarządy banków, które przystąpią do programu Bezpieczny Kredyt 2%, powinny przy ocenie zdolności kredytowej wnioskodawców wziąć pod uwagę specyfikę projektu i dopłaty rządowe. Oznacza to, że zdolność kredytowa osób, które zdecydują się na ten kredyt, będzie wyższa. Wynika to z tego, że relacja raty do dochodu będzie liczona tylko od części raty, którą płaci klient.

Dzięki naszym symulacjom okazuje się, że wniosek o Kredyt Bezpieczny mogą składać osoby, które mają dochody na poziomie 3,5 tys. zł. Wtedy będzie możliwe nabycie mieszkania o wartości około 200 tys. zł. Jeżeli małżeństwo ma wspólne dochody w wysokości 10 tys. zł, to mogą z powodzeniem ubiegać się o kredyt powyżej 600 tys. zł, nawet jeśli mają na utrzymaniu jedno lub dwójkę dzieci.

Raty Bezpiecznego Kredytu 2% będą przez pierwsze 10 lat dużo niższe niż standardowego kredytu mieszkaniowego. Część kredytobiorców zapewne będzie chciała wykorzystać sposobność i nadpłacać kredyt po to, żeby szybciej pozbyć się zobowiązania. Jednak w przypadku Kredytu 2% należy liczyć się z pewnymi ograniczeniami. W ciągu pierwszych 10 lat nadpłata będzie możliwa tylko w określonych okolicznościach:

• gdy nadpłata nastąpi po upływie 3 lat od udzielenia kredytu,
• gdy nadpłata będzie dotyczyła wkładu własnego objętego gwarancją BGK,
• gdy łączna wysokość nadpłaty i wniesionego wkładu własnego nie przekroczy kwoty 200 tys. zł, gdy łączna wysokość nadpłaty i zapłaconej raty kredytu w danym miesiącu nie przekroczy kwoty pierwszej raty pomniejszonej o dopłatę.

Jeżeli nie spełnimy powyższych warunków, to możemy utracić prawo do dofinansowania odsetek.

Ustawa przewiduje jednak więcej sytuacji, kiedy kredytobiorca może utracić dofinansowanie kredytu. Dlatego zachęcamy do dokładnego zapoznania się z umową i zasadami programu. Do utraty dofinansowania dojdzie, gdy kredytobiorca w ciągu pierwszych 10 lat:

• sprzeda lub wynajmie mieszkanie, które kupił ze środków z Kredytu Bezpiecznego,
• zmieni sposób użytkowania nieruchomości w sposób, który uniemożliwi zaspokajanie potrzeb mieszkaniowych, • nie będzie mieszkać w nabytej nieruchomości przez co najmniej 12 miesięcy,
• kupi inną nieruchomość mieszkalną (z wyjątkiem sytuacji, gdy zostanie ona odziedziczona),
• ogłosi upadłość,
• przestanie być stroną umowy kredytu 2%, jeśli w momencie zaciągania kredytu był jedyną osobą spełniającą warunki programu,
• dokona nadpłaty kredytu 2% (z wyjątkiem sytuacji opisanych wyżej),
• dokona zmiany oprocentowania kredytu ze stałego na zmienne.

W przypadku, gdy dojdzie do którejś z wymienionych sytuacji, to dopłaty do kolejnych rat wygasną z ostatnim dniem miesiąca wystąpienia danego zdarzenia. Kwoty dopłat, które zostaną udzielone po tym dniu, muszą być zwrócone do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego.

Bezpieczny Kredyt 2% jest na pewno korzystnym rozwiązaniem dla wielu Polaków. Niskie oprocentowania przez dziesięć lat i dopłaty rządowe, gwarantują, że rata będzie dużo niższa niż przy zwykłym kredycie. Co więcej, niskie oprocentowanie i niskie raty zwiększają naszą zdolność kredytową. Dzięki temu kredyt będzie dostępny dla większej liczby osób.

Nowością jest brak limitów cenowych za mkw nieruchomości. Przy poprzednich programach rządowych limity znacząco ograniczały dostępność oferty.

Kolejną zaletą jest to, że Kredyt Bezpieczny przez pierwsze 10 lat spłacamy w ratach malejących. Dzięki temu każdy kredytobiorca spłaca szybciej kapitał. Oznacza to, że po tym okresie odsetki będą naliczane od mniejszego kapitału, co powoduje, że oferta może być nadal korzystna.

Chociaż Kredyt 2% jest na pewno korzystną propozycją, to ma też pewne wady. Zaliczymy do nich ograniczoną dostępność. Nie mogą bowiem z niego skorzystać osoby, które żyją w nieformalnym związku i nie mają dzieci. O kredyt nie mogą też starać się osoby, które kiedykolwiek miały mieszkanie na własność.

W trakcie pierwszych 10 lat spłaty nie można również sprzedać mieszkania z dopłatą rządową. Może to być problematyczne dla tych osób, którym powiększyła się rodzina i szukają większej nieruchomości. Kolejne pułapki, które czyhają na kredytobiorców to:

• Możliwość utraty prawa do dopłat do odsetek – można je stracić nawet w sytuacji, gdy np. wyjedziemy na ponad rok do pracy do innego miasta lub za granicę, a mieszkanie zostawimy w tym czasie puste albo gdy w wyniku problemów finansowych ogłosimy upadłość konsumencką.
• Brak możliwości zamiany mieszkania na większe w czasie pierwszych 10 lat spłaty kredytu. Jeżeli dojdzie do takiej sytuacji, możemy utracić prawo do dofinansowania.
• Ograniczenia w zakresie dysponowania własną nieruchomością. Jeżeli nie chcemy stracić dofinansowania, to nie możemy sprzedać, wynająć czy udostępnić mieszkania.
• Nadpłata kredytu lub jego wcześniejsza spłata podlega ograniczeniom.

Należy pamiętać również o tym, że do oprocentowania należy również doliczyć marżę banku i prowizję. Można założyć, na podstawie pierwszych ofert, że RRSO takiego kredytu będzie wynosić od 4% do 5%.