Wakacje kredytowe w roku 2023.
Jak zawiesić spłatę raty kredytu i ile razy można to zrobić?

Wakacje kredytowe stały się bardzo popularne w trakcie pandemii. Dzięki temu wielu kredytobiorców mogło przejść suchą stopą przez jeden z największych kryzysów ostatnich lat. Narzędzie okazało się na tyle skuteczne, że w 2022 r. rząd postanowił wprowadzić je i wykorzystać w związku z rosnącymi ratami kredytów hipotecznych. W dniu 5 maja 2022 r. Rada Polityki Pieniężnej po raz kolejny podniosła stopy procentowe. Stopa referencyjna wynosi obecnie 5,25%. Sytuacja osób, które zaciągnęły kredyt hipoteczny ze zmienną stopą procentową, jest niewesoła. Raty wzrosły co najmniej o kilkaset złotych. Wakacje kredytowe mają dać oddech tym klientom, którzy z powodu podwyżki stóp procentowych znalazły się w tarapatach. Eksperci z kredytwroclaw.pl przygotowali artykuł na temat wakacji kredytowych. Dowiesz się m.in.:

• Co to są wakacje kredytowe,
• Jak działa zawieszenie spłaty kredytu?
• Czy wakacje kredytowe są opłacalne dla kredytobiorców?
• Jak skorzystać z wakacji kredytowych w konkretnych bankach?
• Czy skorzystanie z wakacji kredytowych jest darmowe?
• Ile razy w ciągu roku można skorzystać z wakacji kredytowych?

Rząd stara się znaleźć skuteczne rozwiązania, które pomogą kredytobiorcom w obecnej sytuacji makroekonomicznej. Jednym z nich mają być wakacje kredytowe. Każdy kredytobiorca po spełnieniu określonych warunków będzie mógł skorzystać z przerwy w spłacie kredytu nawet do 4 razy w roku. Procedura wakacji kredytowych ma być uproszczona, a banki nie będą w tym czasie naliczać odsetek.

Kiedy podpisujesz długoterminową umowę o kredyt hipoteczny, nie możesz być pewien, co przyniesie przyszłość. Nawet jeśli teraz masz stabilne źródło dochodów i dobrą pracę, to z powodu różnych okoliczności niezależnych od Ciebie wszystko może się zmienić. Dobry przykład to pandemia, która pozbawiła wielu ludzi pracy. Banki oczywiście są przygotowane na takie sytuacje i mają opracowane procedury, które mają minimalizować skutki kryzysów. Każdy bank ma swoją politykę zarządzania ryzykiem. Jedną z propozycji banków dla klientów, którzy mają czasowe kłopoty w spłacie, są wakacje kredytowe. Co to dokładnie jest?

Wakacje kredytowe jest to po prostu zawieszenie spłaty rat kredytu na określony termin. Kredytobiorca składa wniosek o wakacje kredytowe, a bank po jego rozpatrzeniu, może wyrazić zgodę na przerwę w spłacie. Wakacje kredytowe mogą trwać od 1 do 6 miesięcy. Zależy to od polityki danego banku. Pamiętaj jednak, że zaległości w spłacie będziesz musiał nadrobić. Wakacje kredytowe nie oznaczają umorzenia rat. Możesz wybrać następujące rodzaje wakacji kredytowych:

• Zawieszeniu ulegają całe raty kapitałowo-odsetkowe,
• Zawieszeniu ulega jedynie część kapitałowa rat, co oznacza, że przez jakiś czas spłacasz tylko odsetki.

Rosnące stopy procentowe budzą niepokój kredytobiorców. Coraz więcej osób zgłasza do banków problemy ze spłatą raty, która jest dużo wyższa niż rok temu. Pojawiają się nawet pierwsze doniesienia o procesach przeciwko bankom w związku z umowami opartymi na WIBOR. Ani rząd, ani banki nie mogą przejść wobec tej sytuacji obojętnie. Dlatego polski rząd pracuje nad rozwiązaniami dla klientów, którzy mają kredyt hipoteczny. Premier Mateusz Morawiecki w kwietniu 2022 r. przedstawił pierwsze propozycje dla kredytobiorców. Są to m.in. wakacje kredytowe. Zasady wnioskowania o wakacje kredytowe będą następujące:

• O wakacje kredytowe może wystąpić każdy kredytobiorca, który ma kredyt hipoteczny w złotówkach.
• Kredytobiorcy będą mogli wnioskować raz na kwartał o przesunięcie jeden raty kapitałowo-odsetkowej,
• W ciągu jednego roku można wystąpić o wakacje kredytowe cztery razy,
• Bank nie będzie mógł naliczać odsetek od odroczonych rat.

Premier nie podał dokładnej daty, od której mają obowiązywać nowe przepisy. Według najnowszych doniesień mają obowiązywać od wakacji. Na razie wiemy na pewno, że program będzie funkcjonował w latach 2022 i 2023. To właśnie w tych latach mamy najbardziej odczuwać skutki inflacji.

Wakacje kredytowe nie są niczym nowym. Większość banków przewidywała w regulaminach i umowach tego typu rozwiązanie. Wakacje kredytowe zyskały na popularności w trakcie ostatniej pandemii. Wiele osób straciło pracę lub część dochodów. Klienci, którzy mieli kredyty gotówkowe lub hipoteczne, mogli wystąpić o wakacje kredytowe na 3 miesiące, korzystając z uproszczonej procedury. Była to propozycja wypracowana przez 15 banków i zarekomendowana przez Prezydenta RP Andrzeja Dudę.

Ustawowe rozwiązania były konieczne ze względu na postawę banków. Każdy bank miał odmienne podejście do wspierania swoich klientów. Ustawowe wakacje kredytowe wprowadzono w ramach tarczy antykryzysowej w czerwcu 2020 r. O odroczenie spłaty mogli starać się klienci, którzy:

• spłacali kredyty hipoteczne lub konsumenckie na podstawie umów zawartych przed 13 marca 2020 r. i pod warunkiem, że okres spłaty takich zobowiązań przypada po 13 września 2020 r.,
• po 13 marca 2020 r. w wyniku pandemii koronawirusa stracili pracę lub główne źródła dochodu.

Zawieszeniu podlegały całe raty kapitałowo -odsetkowe przez okres 3 miesięcy. Banki mogły pobierać jedynie składkę ubezpieczeniową, która była częścią umowy kredytowej.

W sytuacji kryzysowej wakacje kredytowe mogą być dobrym rozwiązaniem, a czasem jedynym wyjściem. Jednak nie zawsze wakacje kredytowe będą korzystne. Eksperci kredytowi z kredytwroclaw.pl przygotowali zestawienie zalet i wad wakacji kredytowych. Jeżeli zamierzasz skorzystać z tej opcji, skonsultuj się ze swoim ekspertem kredytowym, który sprawdzi, czy będzie dla Ciebie opłacalna.

Zalety zawieszenia spłaty kredytu:

• Mimo przejściowych trudności finansowych utrzymujesz płynność finansową i nie wpadasz w kłopoty i niekończącą się spiralę zadłużenia.
• Nie musisz się martwić, skąd weźmiesz środki na spłatę rat, gdy jesteś w trudnej sytuacji życiowej, np. z powodu utraty pracy lub choroby. • Unikasz działań windykacyjnych, a nawet wypowiedzenia kredytu.

Wady i ryzyko zawieszenia spłaty kredytu:

• Kiedy wakacje kredytowe się skończą, będziesz musiał spłacić swoje zaległości. Będziesz więc spłacał wyższe raty albo dłużej spłacał kredyt. Wakacje kredytowe nie oznaczają umorzenia rat.
• Wakacje kredytowe to jest dobre rozwiązanie, kiedy Twoje problemy są przejściowe. Długotrwałe problemy finansowe powinieneś rozwiązać w inny sposób. Jednym z nich jest restrukturyzacja kredytu w banku macierzystym lub przeniesienie kredytu do innego banku na lepszych warunkach. Zapytaj o tę możliwość eksperta kredytowego z kredytwroclaw.pl.
• Pamiętaj, że po zakończeniu wakacji kredytowych będziesz musiał płacić jeszcze wyższe raty. Jeśli Twoje problemy się nie skończą do tego momentu, pomyśl o innych rozwiązaniach.
• W trakcie wakacji kredytowych nie będziesz mógł najprawdopodobniej zaciągnąć kolejnego zobowiązania. Część banków od razu odrzuci Twój wniosek, ponieważ uzna, że masz problemy finansowe.

Wakacje kredytowe są oferowane przez większość banków w Polsce. Każdy bank ma jednak swoją politykę i zasady korzystania z wakacji kredytowych mogą się różnić w zależności od banku. Takie same zasady obowiązują tylko w przypadku ustawowych regulacji, które są narzucone przez państwo. Eksperci kredytowi z www.kredytwroclaw.pl przygotowali tabelkę z zasadami, jakie obowiązują w różnych bankach dla wakacji kredytowych.

Banki zazwyczaj nie pobierają prowizji za rozpatrzenie wniosku o wakacje kredytowe ani za przyznanie klientowi możliwości odroczenia spłat. Jeżeli zdecydujesz się na opcję wydłużenia czasu spłaty w związku z wakacjami kredytowymi, musisz liczyć się z tym, że dłużej będziesz płacić odsetki, co zwiększy koszt kredytu. Część banków pobierze dodatkową, niewielką opłatę za przygotowanie nowego harmonogramu.

Warunki i zasady starania się o wakacje kredytowe zależą od banku i od rodzaju kredytu. Nie ma zatem jednej odpowiedzi na pytanie, ile razy można się ubiegać o wakacje kredytowe w jednym roku. Jeżeli ta kwestia jest dla Ciebie ważna, to powinieneś zapoznać się z zapisami w umowie kredytowej bądź w regulaminie. Zazwyczaj zasady są takie same dla każdego klienta. Są banki, które precyzyjnie określają, ile razy w roku można wystąpić o wakacje kredytowe. Są to np. PKO BP i Credit Agricole. W przypadku długoterminowych kredytów hipotecznych banki dają klientom możliwość ubiegania się o odroczenie spłat przynajmniej raz w roku.

Kiedy starałeś się o wakacje kredytowe w ramach tarczy antykryzysowej, to bank nie mógł odmówić Ci wakacji kredytowych, o ile spełniałeś warunki określone w ustawie.

W przypadku wakacji kredytowych proponowanych przez bank w ramach umowy kredytowej musisz spełnić wymogi kredytodawcy. Kiedy bank odmówi Ci wakacji kredytowych? Sprawdźmy:

• Kiedy korzystałeś już z wakacji kredytowych w ramach tego samego zobowiązania i wyczerpałeś limit określony w umowie,
• Miałeś opóźnienia w spłacie rat kredytu,
• Toczy się wobec Ciebie postępowanie komornicze,
• Bank, z którym podpisałeś umowę kredytową, nie przewiduje możliwości korzystania z wakacji kredytowych.

Kiedy nie spełniasz warunków opisanych w umowie kredytowej, bank najpewniej odrzuci Twój wniosek o wakacje kredytowe.

Na początku przyjrzyjmy się temu, jakie warunki musiał spełnić kredytobiorca, żeby starać się ustawowe wakacje kredytowe. W trakcie pandemii można było skorzystać z wakacji kredytowych, gdy straciłeś pracę lub główne źródło dochodu. Wakacje kredytowe otrzymywałeś, gdy złożyłeś stosowne oświadczenie. Procedura w tym przypadku była znacznie uproszczona.

Natomiast o bankowe, czyli standardowe wakacje kredytowe możesz starć się, gdy spełniasz następujące warunki:

• nie masz do tej pory żadnych zaległości w spłacie kredytu,
• spłacasz terminowo swoje zobowiązanie,
• jesteś wiarygodnym klientem i masz bardzo dobrą historię kredytową,
• część banków przyzna wakacje kredytowe dopiero wtedy, jak już spłacisz określoną liczbę rat.

Wakacji kredytowych nie otrzymasz z automatu. Zawsze musisz łożyć odpowiedni wniosek i czekać na decyzję banku.

Wniosek o wakacje kredytowe musisz wypełnić zgodnie z wytycznymi banku i złożyć go w wymaganej formie. Zasady w każdej instytucji finansowej będą inne. Część banków wymaga złożenia wniosku na firmie, ale jest też dużo banków, które dopuszczają formę elektroniczną. Sprawdź zatem jakie zasady panują w Twoim banku. Sprawdźmy na przykładzie dwóch banków, jak należy złożyć wniosek o odroczenie rat.

• Alior Bank - wniosek o wakacje kredytowe możesz złożyć na wiele sposobów. Wyślesz go za pośrednictwem bankowości internetowej i aplikacji Alior Mobile, ale również w oddziale lub telefonicznie. Wzór wniosku znajdziesz na stronie internetowej banku.
• Millenium Bank – wniosek wypełniasz na specjalnym formularzu, który znajduje się na stronie banku i składasz w placówce bankowej. Musisz zatem poświęcić na to trochę więcej czasu.

Przede wszystkim musisz jednak zacząć od poprawnego wypełnienia wniosku. Jak to zrobić? We wniosku muszą znaleźć się następujące informacje:

• Twoje dane osobowe i teleadresowe,
• Numer Twojej umowy kredytowej oraz data zawarcie umowy,
• Proponowany okres wakacji kredytowych, napisz na ile miesięcy chcesz zawiesić spłatę,
• Wniosek musisz podpisać,
• Uzasadnienie wniosku o wakacje kredytowe.

Napisz, dlaczego starasz się o odroczenie spłaty rat.

Nasi klienci często używają terminu wakacje kredytowe i karencja zamiennie. Mimo oczywistych podobieństw są to jednak zupełnie dwa różne produkty. To, co łączy wakacje kredytowe o karencje, to odroczenie spłaty rat. Na czym zatem polegają różnice między tymi dwoma produktami?

• Wakacje kredytowe to z reguły krótkoterminowa przerwa w spłacie rat kredytu. Dotyczy całych rat kapitałowo-odsetkowych, ale można też wybrać opcję z regulowaniem samych odsetek. Wakacje kredytowe trwają nie dłużej niż 6 miesięcy.
• Karencja w spłacie kredytu umożliwia kredytobiorcy spłatę samych odsetek przez dłuższy czas. Karencja może trwać dłużej niż wakacje kredytowe. Niektóre banki wyrażają zgodę na karencję w spłacie rat nawet na 36 miesięcy.

Wakacje kredytowe na pewno są bardzo dobrym i komfortowym rozwiązaniem dla kredytobiorców, którzy mają chwilowe problemy ze spłatą rat. Jednak po wakacjach kredytowych czeka nas powrót do rzeczywistości i konieczność uregulowania zobowiązań. W jaki sposób odbywa się spłata odroczonych rat? Są dwie możliwości:

• Na Twoją prośbę umowa kredytowa nie zostanie wydłużona. Oznacza to, że odroczone raty zostaną doliczone proporcjonalnie do pozostałych rat. Będziesz płacił wyższe raty niż na przed wakacjami kredytowymi. Otrzymasz również od banku nowy harmonogram spłat.
• Umowa kredytowa zostanie wydłużona o okres wakacji kredytowych. Wysokość dotychczasowych rat nie ulegnie zmianie. Raty zostaną dopisane do nowego harmonogramu.

Kredyt hipoteczny to najczęściej długoterminowe zobowiązanie z wysoką ratą. Jest to kredyt, który jest szczególnie wrażliwy na wszelkiego rodzaju perturbacje makroekonomiczne, a przede wszystkim inflację i wzrost stóp procentowych. Czy kredytobiorcy, którzy mają problem ze spłatą kredytu hipotecznego, mogą liczyć na wakacje kredytowe? Odroczenie spłaty rat kredytu hipotecznego jest możliwe w ramach wakacji kredytowych ustawowych oraz wakacji kredytowych oferowanych standardowo przez bank. Trzeba oczywiście spełnić warunki zapisane w ustawie lub w regulaminie banku.

Klientom, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej i zawodowej, proponujemy restrukturyzację zadłużenia. Na czas restrukturyzacji można wnioskować o wakacje kredytowe i odroczenie spłaty rat kapitałowo-odsetkowych.

Wakacje kredytowe to pomysł warty rozważenia, jeżeli Twoje problemy finansowe są przejściowe. Pamiętaj, że po zakończeniu rat musisz spłacić zaległości, a jednym ze sposobów jest regulowanie wyższych rat do końca umowy. Dlatego, jeżeli Twoje problemy potrwają dłużej, to proponujemy wtedy inne rozwiązania:

• Wydłużenie okresu kredytowania – dzięki temu obniżysz miesięczne raty i będzie Ci łatwiej je spłacać. Jednak wtedy musisz się liczyć z wyższymi kosztami kredytowania. Wydłużenie okresu spłaty wiąże się ze zmianą umowy.
• Zmiana innych warunków umowy kredytowej, jeżeli jest to możliwe. Dostępne rozwiązania to np. zmiany oprocentowania zmiennego na stałe albo rat malejących na równe, które będą niższe.
• Kredytu konsolidacyjnego to bardzo ciekawe rozwiązanie dla osób, które mają więcej niż jedno zobowiązanie finansowe. W ramach konsolidacji zobowiązań płacisz jedną, mniejszą ratę, dostosowaną do swoich potrzeb finansowych.
• Refinansowanie kredytu – polega na przeniesienie kredytu do innego banku na lepszych warunkach. Nowy bank spłaca Twój kredyt w obecnym banku. Natomiast Ty zostajesz klientem nowego banku i spłacasz raty kredytowe na nowych, korzystniejszych zasadach. Refinansowanie ma sens, kiedy możesz liczyć np. na niższe oprocentowanie. Korzyści z refinansowania powinny być wyższe niż koszty całej operacji.

Wakacje kredytowe to tylko jedna z opcji, z której możesz skorzystać, gdy pojawią się problemy finansowe. Eksperci kredytowi z kredytwroclaw.pl pomogą wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie dla Ciebie