Masz pytania? Zadzwoń: 571 394 901
Kredyt Wrocław

Jak szybciej spłacić kredyt hipoteczny
w 2022 roku?
Ekspert wyjaśnia!

Dodano: 23.09.2022    |    Zaktualizowano: 28.09.2022

Jak szybciej spłacić kredyt hipoteczny w 2022 roku? Ekspert wyjaśnia! Jak szybciej spłacić kredyt hipoteczny w 2022 roku? Ekspert wyjaśnia!

Z tego artykułu dowiesz się:

    Czy refinansowanie kredytu to dobry pomysł?

    Kredyt refinansowy jest bardzo wyjściem, jeżeli Twój kredyt w obecnym banku jest bardzo drogi. Jednak kredyt refinansowy ma sens wtedy, gdy jest tańszy i zapłacisz niższą marżę niż obecnie. Obniżenie kosztów to jedna z zalet takiego kredytu. Tańszy kredyt łatwiej jest również nadpłacać i spłacić wcześniej. Jest to bardzo dobra opcja przy rosnących cenach rat kredytu hipotecznego. Z artykułu przygotowanego przez ekspertów kredytowych z kredytwroclaw.pl dowiesz się, czy możesz przenieść kredyt do innego banku oraz na co powinieneś zwrócić uwagę przy refinansowaniu kredytu. Ponadto w artykule znajdziesz takie informacje, jak:

    • Co oznacza refinansowanie kredytu hipotecznego? W jaki sposób przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?
    • Kiedy przenieść kredyt hipoteczny do innego banku? Czy zawsze jest to możliwe?
    • Czy refinansowanie kredytu hipotecznego się opłaca?
    • Kiedy warto zdecydować się na refinansowanie kredytu hipotecznego?
    • Refinansowania kredytu hipotecznego – jakie są warunki?
    • Refinansowanie kredytu hipotecznego a wkład własny
    • Refinansowanie kredytu hipotecznego - koszty
    • W jaki sposób przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?
    • Do jakiego banku przenieść kredyt hipoteczny?
    • Oprocentowanie stałe i zmienne przy kredycie refinansowym.
    • Najczęściej zadawane pytania – FAQ

    Refinansowanie kredytu hipotecznego - wprowadzenie

    Rok 2022 nie zapisze się najlepiej dla osób, które spłacają kredyt hipoteczny. Wynika to z następujących powodów:

    • Stopy procentowe są coraz wyższe, za nami seria dziesięciu podwyżek głównych stóp procentowych przez RPP. Wraz ze stopami procentowymi wzrosły raty kredytów hipotecznych. Niektórzy klienci płacą nawet dwukrotnie wyższe raty.
    • Inflacja zjada nasze oszczędności. Nie tylko za raty płacimy dużo więcej, ale również za żywność, prąd, czy gaz. W naszych kieszeniach zostaje coraz mniej pieniędzy.

    Nic dziwnego, że szukamy oszczędności. Wielu naszych klientów pyta, czy mają szanse na zmniejszenie rat kredytu hipotecznego. Takim klientom proponujemy refinansowanie kredytu hipotecznego. Refinansowanie polega na przeniesieniu zobowiązania do innego banku, który zaproponuje atrakcyjniejsze warunki finansowania. Dzięki temu obniżysz miesięczną ratę. Sprawdź w naszym poradniku, na czym polega refinansowanie i do którego banku warto przenieść swój kredyt hipoteczny.

    Co oznacza refinansowanie kredytu hipotecznego? W jaki sposób przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

    Kredyt refinansowy wciąż jest niedocenianym produktem finansowym. Niewielu klientów wie, że ma możliwość przeniesienia kredytu hipotecznego do innego banku. Wyjaśnimy, na czym dokładnie polega refinansowanie kredytu hipotecznego?

    Najprościej rzecz ujmując, refinansowanie kredytu hipotecznego polega na spłacie wcześniejszego, droższego kredytu za pomocą środków pozyskanych z nowego, tańszego zobowiązania. Jest to bardzo dobry produkt dla tych klientów, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny na niekorzystnych warunkach i płacą bardzo wysokie raty.

    Kredyt refinansowy ma jeden cel. Jest nim spłata konkretnego kredytu hipotecznego w innym banku. Nie ma możliwości zmiany celu w przypadku kredytu refinansowego. Jeżeli z pomocą kredytu refinansowego chcesz spłacić kredyt przeznaczony na zakup mieszkania, to będzie on pełnił funkcję kredytu hipotecznego. Oznacza to, że będzie to kredyt z zabezpieczeniem i będzie udzielony na warunkach, na jakich udziela się kredyt hipoteczny.

    Kiedy przenieść kredyt hipoteczny do innego banku? Czy zawsze jest to możliwe?

    Nie ma żadnych prawnych przeciwskazań, jeżeli chodzi o wnioskowanie o kredyt refinansowy. Zawsze możesz wystąpić z wnioskiem o przeniesienie kredytu hipotecznego. Pytanie brzmi, czy zawsze będzie to dla Ciebie opłacalne? Refinansowanie kredytu hipotecznego będzie miało sens, jeżeli znajdziesz bank, który zaproponuje Ci lepsze warunki kredytowania. Warto wspomnieć, że nie tylko wzrosty stóp procentowych przyczyniły się do tego, że płacimy wysokie raty. Część klientów podpisując jakiś czas temu umowę o kredyt hipoteczny, zgodziła się na niekorzystne warunki.

    Kredyt hipoteczny może być niekorzystny z powodu zbyt wysokiej marży banku lub zbyt długiego okresu kredytowania. Jeżeli taki kredyt hipoteczny ma zmienne oprocentowanie, to rata będzie bardzo wysoka. Kiedy przeniesiesz kredyt hipoteczny do innego banku, możesz starać się o lepsze warunki kredytu. Powinny być dostosowane do Twojej sytuacji finansowej i do sytuacji gospodarczej.

    Czy opłaca się przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

    Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku wiąże się z przejściem przez całą procedurę kredytową. Dlatego klienci zastanawiają się, czy warto przenieść kredyt hipoteczny do innego banku. Jako eksperci finansowi zdecydowanie polecamy refinansowanie kredytu hipotecznego. Powody są następujące:

    • W ten sposób możesz obniżyć koszty kredytu hipotecznego. Oszczędności na odsetkach i opłatach mogą być bardzo duże.
    • Masz szansę na niższą ratę kredytu hipotecznego.
    • W niektórych przypadkach możesz starać się o dodatkowe środki.

    Mamy za sobą całą serię podwyżek stóp procentowych. Raty kredytów hipotecznych wzrosły co najmniej o kilkaset złotych. Niektórzy klienci płacą dwa razy większą ratę niż jeszcze rok temu. Stopa referencyjna NBP od października 2021 r. do lipca 2022 r. była podniesiona już 10 razy. Stopa referencyjna urosła z poziomu 0,1 do 6,5%.

    Wyższa stopa referencyjna to wyższy WIBOR, który jest składnikiem oprocentowania kredytów hipotecznych. Niestety nie mamy żadnego wpływu na poziom WIBOR. Możesz jednak pomyśleć o kredycie refinansowym i zmienić pozostałe koszty kredytu.

    • Klientom, którzy mają coraz większy problem ze spłatą rat, polecamy znaleźć bank, który oferuje niższą marżę banku. Jest to sposób na niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego.
    • Jeżeli Twoim głównym celem jest znaczne obniżenie rat, to możesz negocjować wydłużenie okresu kredytowania. Okres kredytowania może wynieść nie więcej niż 35 lat i będzie zależeć od Twojego wieku.
    • Jeżeli zależy Ci na pewności i bezpieczeństwo, to warto pomyśleć o kredycie refinansowym ze stałym oprocentowaniem. Dzięki temu Twoje raty nie wzrosną, nawet jeśli główne stopy procentowe znowu pójdą w górę.

    Na co zwrócić uwagę przy refinansowaniu kredytu hipotecznego?

    Klienci, którzy chcą przenieść kredyt hipoteczny do innego banku, zwracają uwagę przede wszystkim na cenę zobowiązania. Zgadzamy się, że oprocentowanie kredytu hipotecznego to ważny czynnik. Zalecamy jednak, żeby sprawdzić inne elementy kredytu, które potwierdzą, że refinansowanie kredytu hipotecznego będzie opłacalne. Przed podpisaniem umowy sprawdź:

    • jakie opłaty musisz ponieść za wcześniejszą spłatę kredytu,
    • prowizję za udzielenie nowego kredytu,
    • wszystkie koszty związane z refinansowaniem,
    • konieczność wykupienia usług dodatkowych,
    • możliwość wydłużenia okresu kredytowania,
    • możliwość przejścia na oprocentowanie stałe,
    • możliwość skorzystania z wakacji kredytowych,
    • możliwość pożyczenia dodatkowej kwoty na dowolny cel.

    Warto przeanalizować wszystkie elementy kredytu i wszystkie koszty. W ten sposób dowiesz się, czy kredyt refinansowy będzie dla Ciebie korzystny. Możesz też skorzystać z pomocy eksperta kredytowego.

    Kiedy warto zdecydować się na refinansowanie kredytu hipotecznego?

    Kiedy warto przenieść kredyt do innego banku? Sprawdziliśmy, dlaczego klienci decydują się na kredyt refinansowy. Klienci wybierają refinansowanie, gdy:

    • obecny kredyt hipoteczny ma wysokie oprocentowanie,
    • mają do spłacenia kilka kredytów hipotecznych,
    • mają problem ze spłatą rat kredytu hipotecznego,
    • chcą zmniejszyć koszty kredytu,
    • chcą płacić niższą ratę,
    • chcą szybciej spłacić zobowiązanie,
    • są niezadowoleni z obsługi,
    • chcą zmniejszyć miesięczne raty,
    • obecny bank nie chce negocjować warunków.

    Kredyt refinansowy ma sens przede wszystkim wtedy, gdy możesz uzyskać korzystniejsze warunki. Oszczędności powinny być znaczące, a korzyści powinny przewyższać koszty przeniesienia kredytu do innego banku. Kredyt refinansowy jest bez wątpienia najlepszym sposobem na obniżenie rat kredytu hipotecznego.

    Refinansowania kredytu hipotecznego – jakie są warunki?

    Refinansowanie kredytu hipotecznego w 2022 to dobry pomysł. Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku należy jednak bardzo dobre przemyśleć. Taka operacja powinna Ci przynieść duże korzyści. Podstawowy warunek to znalezienie korzystnej oferty, która spełni Twoje oczekiwania. W znalezieniu oferty pomoże Ci ekspert kredytowy z kredytwroclaw.pl.

    Nowa oferta powinna być dostosowana do Twojej obecnej sytuacji finansowej i życiowej. Dobra wiadomość jest taka, że kredyt hipoteczny możesz refinansować wiele razy. Jeśli w przyszłości pojawią się lepsze oferty, możesz znowu złożyć wniosek o kredyt refinansowy. Nie ma żadnych ograniczeń, jeżeli chodzi o przenoszenie kredytów do innego banku. Nie zawsze jednak taka operacja będzie korzystna. Dodatkowo każde refinansowanie kredytu generuje pewne koszty.

    Warto wspomnieć też o ograniczeniach, ponieważ nie zawsze uda się przenieść kredyt hipoteczny do innego banku. Bank, który ma refinansować kredyt, sprawdzi dokładnie Twoją zdolność kredytową. W ten sposób oceni, czy będziesz w stanie bez problemów regulować swoje zobowiązanie. Oprócz tego bank zażąda też nowej wyceny nieruchomości.

    Jakie dokumenty będą wymagane do przeniesienia kredytu hipotecznego?

    Chcąc skorzystać z refinansowania, musisz spełnić wiele warunków. W pierwszym kroku musisz wysłać wniosek kredytowy do wybranej instytucji finansowej. Konieczne będzie też dostarczenie do banku wszystkich wymaganych dokumentów. Dokumenty, które powinieneś załączyć do wniosku, zależą od:

    • wymagań danego banku,
    • Twojej indywidualnej sytuacji życiowej i finansowej.

    Jeżeli chcesz wiedzieć, jakie dokumenty będą Ci potrzebne, to:

    • Odwiedź placówkę banku,
    • Zadzwoń na infolinię banku,
    • Skonsultuj się ze swoim ekspertem kredytowym.

    Przygotowaliśmy dla naszych klientów standardową listę dokumentów, którą należy załączyć do wniosku kredytowego:

    • Dokumenty, które potwierdzą Twoje dochody – zaświadczenie od pracodawcy o zarobkach, KPiR, wyciąg z konta.
    • Dokumenty dotyczące zabezpieczenia, czyli nieruchomości – wypis z księgi wieczystej, aktualna wycena.
    • Dokumenty z obecnego banku potwierdzające saldo zadłużenia.

    Czy można refinansować kredyt hipoteczny w tym samym banku?

    Refinansowanie kredytu polega najczęściej na przeniesieniu kredytu hipotecznego do innego banku. Warto jednak zapytać pytanie, czy można refinansować kredyt w obecnym banku. Zawsze łatwiej jest negocjować warunki w banku, w którym obecnie spłacasz kredyt hipoteczny. Jeżeli dojdziesz ze swoim bankiem do porozumienia, to wystarczy podpisać aneks do umowy. Jeżeli masz problem ze spłatą rat, to zmiana warunków kredytu odbywa się w ramach restrukturyzacji. Możesz wtedy negocjować obniżenie marży lub wydłużenie okresu kredytowania.

    Czy możliwe jest przeniesienie kredytu hipotecznego w euro do innego banku?

    Nie każdy bank będzie chętny refinansować kredyt hipoteczny w euro. Niestety klienci z kredytami w walucie obcej mogą napotkać pewne przeszkody. Dlatego warto skorzystać z pomocy eksperta kredytowego lub doradcy w banku, czy jest możliwość przeniesienia kredytu w euro. Przyjrzyjmy się na samym początku przepisom. Zgodnie z Rekomendacją S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, jeżeli klient chce zaciągnąć lub refinansować kredyt w walucie obcej, to musi zarabiać w tej samej walucie. Jeżeli mamy kredyt w euro i chcemy zamienić go na inny kredyt w euro, to właśnie w tej walucie powinniśmy zarabiać. Możesz również przemyśleć przeniesienie kredytu hipotecznego w euro na kredyt hipoteczny w złotówkach. Jednak taka operacja może być niekorzystna, ze względu na kurs waluty i spread walutowy.

    Czy możliwe jest przeniesienie kredytu hipotecznego we frankach do innego banku?

    Sytuacja jest bardzo podobna do przypadku opisanego powyżej. Możesz refinansować kredyt hipoteczny we frankach, na takich samych zasadach jak to wygląda w przypadku kredytu w euro. Nie zawsze refinansowanie kredytu hipotecznego we frankach będzie dla nas opłacalne. Wszystko jednak zależy od indywidualnej sytuacji klienta. Jeżeli chcesz sprawdzić, czy warto refinansować kredyt hipoteczny we frankach, to skonsultuj się z ekspertem kredytowym, który znajdzie dla Ciebie najkorzystniejszą ofertę.

    Refinansowanie kredytu hipotecznego a wkład własny

    Wkład własny powinien wynosić od 10% do 20% wartości nieruchomości. W przypadku kredytu refinansowego, za wkład własny bank może przyjąć różnicę między saldem zadłużenia a wartością nieruchomości. Bank na pewno zleci przygotowanie nowej wyceny nieruchomości przez biegłego. Zazwyczaj nie będzie konieczne wniesienie wkładu własnego przy kredycie refinansowym. Wystarczy, że saldo zadłużenia będzie odpowiednio niższe od wartości nieruchomości.

    Ile kosztuje refinansowanie kredytu hipotecznego?

    Znalazłeś nową atrakcyjną ofertę kredytu refinansowego? Sprawdź, jakie koszty musisz ponieść przy przenoszeniu swojego zobowiązania do nowego banku. Każde refinansowanie kredytu hipotecznego wiąże się z mniejszymi lub większymi kosztami. Zależą one od warunków Twojego obecnego zobowiązania, jak i warunków kredytu refinansowego. Najważniejsze koszty kredytu refinansowego to:

    • koszt operatu szacunkowego nieruchomości, chociaż niektóre banki wyceniają nieruchomość na własny koszt.
    • Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu w obecnym banku. Bank pobierze prowizję, jeśli masz kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym oprocentowaniem lub kredyt ze zmiennym oprocentowaniem i chcesz go spłacić przed upływem 3 lat od podpisania umowy,
      • Prowizja za udzielenie kredytu refinansowego.
      • Koszty ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Jest to ubezpieczenie pomostowe lub ubezpieczenie nieruchomości itd.
      • Opłata za zmianę hipoteki w księdze wieczystej.

    W jaki sposób przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

    Procedura przy kredycie refinansowym będzie bardzo podobna do procedury wnioskowania o kredyt hipoteczny. Jeżeli chcesz wiedzieć, w jaki sposób przenieś kredyt do innego, to skonsultuj się z ekspertem kredytowym. Procedura będzie wyglądać następująco:

    1. Poinformuje eksperta kredytowego, ile wynosi saldo zadłużenie kredytu i jakie koszty ponosisz w związku z jego spłatą i jak wysokie są Twoje raty.
    2. Na podstawie danych pozyskanych od Ciebie, ekspert kredytowy przeprowadzi wstępną symulację rat i okresu kredytowania. W ten sposób dowiesz się, jakie parametry kredytu hipotecznego będą dla Ciebie korzystne.
    3. Wybierzcie wspólnie najlepsze oferty kredytowe. Ekspert kredytowy sprawdzi wszystkie koszty i dowie się, czy możesz starać się o dodatkowe środki.
    4. Ekspert kredytowy wyśle w Twoim imieniu wniosek do banku lub do kilku wybranych banków i będzie monitorował przebieg sprawy.

    Do jakiego banku przenieść kredyt hipoteczny?

    Na rynku jest obecnie wiele ofert kredytów, które możesz przeznaczyć na spłatę kredytu hipotecznego. Trudno odpowiedzieć na pytanie, który kredyt refinansowy jest najlepszy, ponieważ wszystko zależy od Twoich potrzeb i sytuacji finansowej.

    Na samym początku należy porównać ze sobą aktualne oferty kredytów refinansowych. W praktyce oznacza to, że musisz znaleźć ofertę kredytu hipotecznego, z którego pomocą spłacisz dotychczasowe zobowiązanie. Jak już wspominaliśmy, kredyt refinansowy musi być opłacalny. Dlatego należy znaleźć najtańszy kredyt refinansowy hipoteczny. Zwróć przede wszystkim uwagę na RRSO, marżę banku i oprocentowanie. Możesz skorzystać z pomocy eksperta kredytowego. Pomocne będą również narzędzia finansowe, takie jak ranking kredytów hipotecznych, czy kalkulator rat kredytu hipotecznego. Dzięki tym narzędziom porównasz oferty różnych kredytów hipotecznych i znajdziesz ten z najniższym oprocentowaniem. Z pomocą kalkulatora rat kredytu hipotecznego dowiesz się, jak wysoką ratę będziesz płacić. Porównasz nową ratę z obecną ratą, co będzie bardzo pomocne w podjęciu ostatecznej decyzji. Eksperci kredytowi z www.kredytwroclaw.pl sprawdzili aktualne oferty kredytów hipotecznych, biorąc pod uwagę cel, jakim jest refinansowanie kredytu.

    Przeniesienie kredytu hipotecznego do PKO BP

    Kredytem „Własny kąt” jest to korzystna oferta banku PKO BP. Celem tego kredytu może być refinansowanie kredytu z innego banku. Jakie korzyści oferuje PKO BP w ramach kredytu mieszkaniowego „Własny kąt”? Sprawdźmy:  prowizja przy przeniesieniu kredytu mieszkaniowego z innego banku wynosi 0%,

    • kredyt w „zielonej odsłonie”, gwarantuje niższą marżę,
    • maksymalny okres spłaty zobowiązania to aż 35 lat, co pozwala na wydłużenie okresu spłaty i niższe raty,
    • możesz wybrać kredyt z oprocentowaniem stałym przez 5 lat i wówczas oprocentowanie jest niższe o 0,5 p.p.

    Przeniesienie kredytu hipotecznego do Alior Banku

    Alior Bank przygotował specjalną ofertę refinansowania kredytu hipotecznego:

    • prowizją 0%,
    • oprocentowanie zmienne z marżą od 1,99 p.p.
    • brak podwyższonego oprocentowania do czasu dokonania wpisu do hipoteki.

    Przeniesienie kredytu hipotecznego do ING

    Refinansowanie kredytu hipotecznego w ING to nowe i komfortowe warunki spłaty jednego lub więcej kredytów i pożyczek w innych bankach. ING Bank Śląski proponuje indywidualne warunki kredytowania:

    • okres kredytowania do 35 lat,
    • spłata w ratach równych lub malejących,
    • oprocentowanie zmienne lub stałe przez 5 lat,
    • bez prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.

    Przeniesienie kredytu hipotecznego do mBanku

    Mbank również ma ciekawą ofertę kredytu refinansowego:

    • okres kredytowania po przeniesieniu kredytu do mBanku może wynieść do 35 lat,
    • kredyt można spłacać w ratach równych lub malejących,
    • częściowa lub całkowita wcześniejsza spłata kredytu bez ponoszenia dodatkowych kosztów,
    • prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0%,
    • możesz wybrać kredyt z oprocentowaniem zmiennym lub stałym przez 5 lat,
    • wysokość marży zależy od zadeklarowanych wpływów miesięcznych na konto.

    Refinansowanie kredytu hipotecznego Millenium

    Kredyt mieszkaniowy w Millenium banku możesz wykorzystać w celu spłacenia zobowiązania w obecnym banku. Sprawdźmy, co proponuje bank Millenium:

    • 0% prowizji za udzielenie kredytu i wcześniejszą spłatę zobowiązania,
    • wakacje kredytowe raz w roku,
    • do wyboru jest kredyt ze zmiennym oprocentowaniem lub stałym przez 5 lat.

    Refinansowanie kredytu hipotecznego Pekao SA

    Kredyt mieszkaniowy możesz refinansować również w banku Pekao SA. Dzięki środkom z nowego kredytu hipotecznego spłacisz swoje obecne zobowiązanie. Kredyt refinansowy w Pekao SA to:  zmienna lub stała stopa procentowa,

    • stała stopa procentowa obowiązuje przez pierwszych 5 lat, z możliwością przedłużenia na kolejny okres zgodnie z aktualnymi warunkami oferty,
    • marża podstawowa na poziomie 1,89%, z możliwością jej obniżenia do 1,79%, gdy zdecydujesz się na ubezpieczenie spłaty kredytu,
    • maksymalny okres kredytu aż 30 lat.

    Refinansowanie kredytu hipotecznego Santander

    W banku Santander możesz starać się o kredyt refinansowy w kwocie od 100 000 zł do nawet 10 000 000 zł. Aż 30% środków z takiego kredytu możesz przeznaczyć na dowolny cel. Może to być remont lub zakup sprzętu. Okres kredytowania w Santander wynosi 30 lat. Możesz wybrać:

    • kredyt z oprocentowaniem zmiennym lub stałym przez 5 lat,
    • Marża banku przy oprocentowaniu zmiennym wynosi od 1,69% w skali roku,
    • Jeśli wybierzesz kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem na życie, nie zapłacisz prowizji.

    Chcesz refinansować swój kredyt hipoteczny? Skontaktuj się z ekspertami finansowymi z kredytwroclaw.pl

    Najczęściej zadawane pytania – FAQ

    Czy każdy klient może przejść na oprocentowanie stałe? W jaki sposób przejść na stałe oprocentowanie?

    Przejście na oprocentowanie jest jak najbardziej możliwe. Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego nałożyła na banki obowiązek oferowania kredytów hipotecznych z oprocentowaniem stałym. Jest to nowość na naszym rynku. W związku z rosnącymi stopami procentowymi klienci coraz częściej pytają o kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym. W zależności od banku klient może złożyć dyspozycję zmiany rodzaju oprocentowania w oddziale, na infolinii lub zdalnie. Procedury w bankach jednak się zmieniają. Coraz więcej instytucji finansowych oferuje obsługę zdalną. Zanim jednak złożysz wniosek, porozmawiaj ze swoim ekspertem kredytowym. Ekspert kredytowy przeanalizuje Twoją sytuację i podpowie Ci, czy warto w Twoim przypadku przejść na oprocentowanie stałe. Kiedy już złożysz dyspozycję zmiany oprocentowanie w swoim banku, to wystarczy czekać, aż bank przygotuje aneks do umowy. W zależności od banku aneks może być gotowy nawet w jeden dzień, ale są też banki, które każą czekać około miesiąca. Aneks zazwyczaj podpisuje się w placówce banku. Pozostałe warunki kredytu hipotecznego nie ulegną zmianie. Musisz pamiętać o dwóch rzeczach:

    • Aneks do umowy jest płatny. Za aneks zapłacisz od 50 zł do 200 zł.
    • Pod aneksem musi podpisać się każdy współkredytobiorca.

    Czy oprocentowanie stałe jest takie same dla każdego klienta? Czy jako lojalny klient mogę liczyć na lepszą ofertę?

    Każdy bank prowadzi swoją politykę kredytową. W przypadku oprocentowania stałego warunki są zazwyczaj takie same dla każdego klienta. Oczywiście sama oferta będzie się zmieniać w zależności od sytuacji na rynku kredytów. Zdarza się, że banki chcą przyciągnąć nowych klientów i proponują im lepsze warunki kredytowania. Czasami banki chcą nagrodzić stałych klientów, którzy korzystają z innych produktów bankowych. W zależności od Twojego statusu w danym banku otrzymasz propozycję zindywidualizowanej oferty. Oferta będzie zależeć od tego, czy korzystasz z innych produktów bankowych, jaką kwotę pożyczyłeś, ile kredytu zostało Ci do spłaty itd.

    Czy mogę nadpłacać lub spłacić kredyt wcześniej, jeśli zdecyduję się na oprocentowanie stałe?

    Nie ma znaczenia, czy masz oprocentowanie stałe, czy zmienne. Zarówno w jednym, jak i w drugim przypadku masz prawo do nadpłaty kredytu hipotecznego lub do jego wcześniejszej spłaty. Jak wspominaliśmy wyżej, gdy podpisujesz aneks do umowy, to zmienia się tylko rodzaj oprocentowania. Twoje prawa i obowiązki pozostają takie same. Warto jednak wspomnieć, że przy oprocentowaniu stałym nie musisz płacić prowizji za nadpłaty i wcześniejszą spłatę kredytu. Nie ma znaczenia, kiedy dokonasz takiej spłaty. Natomiast w przypadku oprocentowania zmiennego za nadpłatę w większości przypadków płacisz prowizję. Za wcześniejszą spłatę również możesz zapłacić prowizję, o ile nie minęły 3 lata od podpisania umowy. Po tym okresie bank nie może pobrać opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego.

    Jakie są zalety i wady kredytu hipotecznego z oprocentowaniem stałym?

    Oprocentowanie stałe chroni nas przed dużym wzrostem stóp procentowych. Daje nam to komfort i poczucie bezpieczeństwa. Decydując się na kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym, wiemy, że rata nie wzrośnie, gdy stopy procentowe pójdą w górę. Warto tu wspomnieć, że oprocentowanie stałe obowiązuje przez 5 lat. Niektóre banki umożliwiają przedłużenie tego okresu na kolejne 5 lat. Jeżeli podejdziemy do tematu stóp procentowych logicznie i z chłodną głową, to okaże się, że najlepiej zaciągnąć kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w momencie, gdy stopy procentowe są na niskim poziomie.

    Bezpieczeństwo i stabilizacja finansowa to główne zalety stałego oprocentowania. A jakie są wady? Kiedy stopy procentowe zaczną spadać, to może okazać się, że nasz kredyt ze stałym oprocentowaniem jest dużo droższy niż kredyt ze zmiennym oprocentowaniem. Kiedy wybieramy kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, to musimy się też liczyć z niższą zdolnością kredytową.

    Jeżeli zdecyduje się na refinansowanie kredytu hipotecznego to znowu będę spłacał głównie odsetki na początku spłaty?

    Zdecydowałeś się na refinansowanie kredytu. Przenosisz kredyt do innego banku. Spłata kredytu zaczyna się od nowa. W harmonogramie rat widać, że na początku umowy, spłacasz głównie odsetki. Zawsze tak się dzieje przy kredytach długoterminowych. W miarę upływu czasu proporcje się zmieniają na rzecz spłaty kapitału. Warto wiedzieć, że na udział odsetek w racie wpływ ma również długość okresu kredytowania. Refinansowanie nie ma w tym wypadku żadnego znaczenia. Sprawdźmy to na przykładach.

    1. Zakładamy, że zaciągnąłeś kredyt hipoteczny na 30 lat na kwotę 4 00 000 zł z oprocentowaniem 7%. Stosunek odsetek do kapitału w pierwszym okresie spłaty wygląda następująco:

    Numer raty     Część kapitałowa raty     Część odsetkowa raty     Wysokość raty
    1.     327.87     2333.33     2661.20
    2.     329.79   2331.42     2661.21
    3.     331.71     2329.50     2661.21
    4.     333.65     2327.56     2661.21
    5.     335.59   2325.62     2661.21
    6.     337.55     2323.66  2661.21

    2. W przykładzie drugim zaciągamy taki sam kredyt, ale na 20 lat.

    Numer raty     Część kapitałowa raty     Część odsetkowa raty     Wysokość raty
    1.     767.86     2333.33    3101.19
    2.     772.35     2328.85     3101.20
    3.     776.84     2324.35     3101.19
    4.     781.38     2319.82     3101.20
    5.     785.93     2315.26     3101.19
    6.     790.53     2310.67     3101.20

    3. W przykładzie trzecim zaciągamy kredyt na 10 lat.

    Numer raty     Część kapitałowa raty     Część odsetkowa raty     Wysokość raty
    1.     2311.00     2333.33     4644.33
    2.     2324.49     2319.85     4644.34
    3.     2338.05     2306.29     4644.34
    4.     2351.69     2292.65     4644.34
    5.     2365.40     2278.94     4644.34
    6.     2379.20     2265.14    4644.34

    Jak widzisz, okres kredytowania ma bardzo duże znaczenie dla stosunku odsetek do kapitału w racie. W przypadku kredytu na 10 lat spłacasz więcej kapitału już od drugiej raty.

    Jeżeli zdecyduję się na refinansowanie kredytu, to czy mogę przejść na oprocentowanie stałe lub na zmienne?

    Zacznijmy od wskazówki. Decyzję o refinansowaniu warto skonsultować z ekspertem kredytowym. Kredyt refinansowy powinien być dla nas korzystny i opłacalny. Obecnie wiele osób myśli o kredycie refinansowym. Spójrzmy na sytuację rynkową, Mamy rosnącą inflację, a jednym ze sposobów walki z inflacją jest podnoszenie stóp procentowych. Niestety najwięcej ucierpią kredytobiorcy, ponieważ wraz ze wzrostem stóp procentowych, rosną raty kredytów. Nie wiadomo, kiedy zakończy się seria podwyżek stóp procentowych. Wielu klientów może mieć problem ze spłatą swojego kredytu. Czy warto przejść na stałe oprocentowanie? Nie jest to prosty temat. W przyszłym roku stopy procentowe mogą zacząć spadać, a Ty zostaniesz z wysokim oprocentowaniem. Przez najbliższych 5 lat nie będziesz mógł przejść na oprocentowanie zmienne. Jest jednak wyjście a tej sytuacji. Możesz swój kredyt refinansować i negocjować z bankiem nowe warunki spłaty. Wybierasz od nowa:

    • Rodzaj rat – równe lub malejące,
    • Okres kredytowania,
    • Oprocentowanie stałe lub zmienne.

    Warunki kredytowania możesz dostosować do aktualnej sytuacji rynkowej. Warto jednak przyjrzeć się prognozie stóp procentowych. Jeżeli jednak chcesz przejść z oprocentowanie zmiennego na stałe, to nie musisz refinansować kredytu i przechodzić do innego banku. Refinansowanie kredyt tylko po to, żeby przejść na oprocentowanie stałe będzie nieopłacalne i czasochłonne. Lepiej sięgnąć po prostsze rozwiązania. Dopiero gdy oprocentowanie stałe okaże się nieopłacalne, a stopy procentowe zaczną spadać, to wtedy warto pokusić się o refinansowanie kredytu. Pamiętaj tylko, że musisz mieć odpowiednia zdolność kredytową, a status prawny Twojej nieruchomości powinien być uregulowany.

    Kiedy wybrać oprocentowanie stałe, a kiedy zmienne?

    Zapewne nie każdy z nas zna reguły rządzące rynkiem finansowym. Jeżeli stoimy przed trudnym wyborem warunków kredytu hipotecznego, to warto skorzystać z darmowej porad eksperta kredytowego z www.kredytwroclaw.pl. Ekspert kredytowy podpowie Ci, kiedy wybrać oprocentowanie stałe, a kiedy zmienne. Zasady są następujące:

    • Oprocentowanie stałe wart wybrać, kiedy stopy procentowe są niskie, ale pojawiają się pierwsze oznaki zmian, jakie mogą nastąpić na rynku finansowym. Takim znakiem może być pojawienie się większej niż spodziewana inflacji. Można też zapoznać się z wypowiedziami analityków rynkowych i konkretnymi raportami, ale czasem okazuje się, że prognozy się nie spełniły. Możemy zalecić obserwację i analizę rynku oraz skorzystanie z porady fachowców.
    • Oprocentowanie stałe będzie bardzo dobrą opcją dla tych klientów, którzy mogą szczególnie dotkliwie odczuć wzrost stóp procentowych. Większość kredytobiorców płaci obecnie dużo wyższe raty niż w 2021 r. Za chwilę może się okazać, że wielu klientów nie będzie w stanie dłużej spłacać kredytu. Oprocentowanie stałe to dobry wybór w obliczu nadchodzącego kryzysu. Zawsze jednak możesz pomyśleć o refinansowaniu kredytu, gdy sytuacja na rynku się poprawi i kredyt z oprocentowaniem stałym nie będzie opłacalny.
    • Kredyt z oprocentowaniem zmiennym najlepiej zaciągnąć, gdy stopy procentowe są na bardzo wysokim poziomie. Wtedy całkiem realna wydaje się sytuacja, że stopy procentowe w najbliższym czasie będą spadać. Co więcej, w okresie wysokich stóp procentowych marża banku jest trochę niższa. Dlatego warto rozważyć kredyt ze zmienną stopą procentową, ponieważ za jakiś czas może on być bardzo tani.
    • Kiedy mamy stabilną sytuację gospodarczą, to stopy procentowe utrzymują się na jednym poziomie, a ewentualne zmiany są kosmetyczne i nie mają dużego wpływu na nasze kredyty. Warto wtedy zdecydować się na oprocentowanie zmienne, które jest niższe niż oprocentowanie stałe. Każdy wybór niesie za sobą ryzyko. Wybierając kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, jesteśmy narażeni na ryzyko gwałtownego wzrostu stóp procentowych. Z kolei, gdy zdecydujemy się na oprocentowanie stałe, to może okazać się, że za jakiś czas stopy procentowe będą spadać. Wtedy zostaniemy z bardzo drogim kredytem. Wyjściem z sytuacji jest wtedy kredyt refinansowy.

    Ubezpieczenie na życie po zmianie na oprocentowanie stałe

    Na zdrowy rozum ubezpieczenie na życie powinno być kontynuowane. Tym bardziej że tylko oprocentowania ulega zmianie, a inne warunki pozostają niezmienione. Niestety wszystko zależy od polityki konkretnego banku. Koniecznie dowiedz się na infolinii bankowej lub u doradcy w oddziale, czy możesz kontynuować ubezpieczenie na życie, czy musisz wykupić nową polisę.

    Czy mogę refinansować kredyt w swoim banku?

    Nie ma takiej możliwości. Refinansowanie kredytu polega bowiem na przeniesieniu kredytu do innego banku. Co mogę zatem zrobić, jeśli chcę zostać w swoim banku i jednocześnie spłacać kredyt na lepszych warunkach? W swoim banku możesz podjąć próbę negocjacji warunków kredytu. Niestety banki niechętnie zgadzają się na zmianę warunków umowy. Na każdej umowie kredytowej chcą zarobić jak najwięcej. O ile Twoja sytuacja nie jest szczególna, to raczej nie masz co liczyć na renegocjacje ze swoim bankiem. W takiej sytuacji najlepiej rozpocząć rozmowy z innym bankiem, który proponuje lepsze warunki umowy. Jako eksperci kredytowi nie rozumiemy takiej polityki banków i podejścia do swoich stałych klientów. Lepiej jest zaproponować trochę lepsze warunki spłaty. Warto zatrzymywać klientów, ponieważ na nich bank zarabia. Co więcej, tacy klienci często korzystają z innych produktów banku. Kredyt refinansowy nie jest na razie jeszcze popularną opcją. Może, gdy więcej klientów zrozumie, że nie musi być przywiązanych do jednego banku, to wtedy banki zaczną zmieniać podejście na bardziej elastyczne.

    Jeżeli złożę wniosek do innego banku o refinansowanie kredytu, to czy moja zdolność kredytowa będzie badana od nowa?

    Zdolność kredytowa jest kluczowym elementem, który decyduje o tym, czy otrzymamy kredyt. Nie ma znaczenia, czy starasz się o swój pierwszy kredyt, kredyt konsolidacyjny, czy kredyt refinansowy. Na pytanie zadane w nagłówku, należy odpowiedzieć twierdząco. Procedura kredytu refinansowego jest bardzo podobna do procedury starania się o kredyt hipoteczny. Bank od nowa oceni Twoją zdolność kredytową. Przy wysokich stopach procentowych może się okazać, że Twoja zdolność kredytowa jest dużo niższa, niż podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny. Nie ma co ukrywać, że w środowisku wysokich stóp procentowych sytuacja kredytobiorców jest trudna. Z drugiej strony kredyt refinansowy jest opłacalny wtedy, gdy stopy procentowe są bardzo wysokie. Co możesz zrobić? Podpowiadamy konsultacje z ekspertem finansowym, który podpowie, w którym momencie kredyt refinansowy będzie najbardziej opłacalny. Eksperci kredytowi z www.kredytwroclaw.pl mają rozległą wiedzę na temat rynku finansowego i rynku nieruchomości, dlatego zawsze wskażą Ci najkorzystniejsze rozwiązanie.

    Ile razy mogę refinansować kredyt hipoteczny?

    Nie ma żadnych ograniczeń co do możliwości refinansowania kredytu, kiedy tylko zajdzie taka potrzeba. Możemy refinansować swój kredyt hipoteczny nawet kilka razy. Warto jednak zadać sobie pytanie, czy warto i czy ma to jakikolwiek ekonomiczny sens. Większość banków nie wprowadziła żadnych zasad ograniczających refinansowanie kredytu nawet kilka razy. Część banków jednak ustaliła pewne zasady. Przykładowo, jeżeli chcesz wrócić do swojego pierwszego banku, to musi minąć co najmniej pięć lat od refinansowania. Zdarzają się banki, które nie chcą refinansować kredytu, który był chociaż raz refinansowany. Są to wyjątki, ale jako eksperci kredytowi zalecamy zdrowy rozsądek. Skonsultuj się ze swoim ekspertem finansowym i dowiedz się, czy kredyt refinansowy będzie dla Ciebie korzystny.

    Jakie warunki muszę spełnić, żeby refinansować kredyt hipoteczny?

    Każdy kredytobiorca może wnioskować o kredyt refinansowy. Pamiętaj, że musisz spełnić kilka warunków, żeby bank pozytywnie rozpatrzył Twój wniosek. Są to przede wszystkim:

    • odpowiednia zdolność kredytowa,
    • musisz być właścicielem nieruchomości lub mieć spółdzielcze własnościowe prawo do niej,
    • mieszkanie lub dom muszą mieć założoną księgę wieczystą.

    Spełnienie ostatniego warunku jest obowiązkowe w prawie każdym polskim banku. Na razie tylko jeden z nich nie wymaga księgi wieczystej. Być może inne banki również zrezygnują z tego warunku. Na razie jednak należy spełnić wszystkie wymienione warunki, żeby skutecznie refinansować kredyt hipoteczny.

    Czy mogę refinansować kredyt, gdy nie otrzymałem jeszcze wszystkich transz kredytu?

    Powyżej wymieniliśmy warunki, które musisz spełnić, żeby otrzymać kredyt refinansowy. Oznacza to, że możesz starać się o kredyt refinansowych, nawet gdy obecny bank nie uruchomił jeszcze wszystkich transz. Dla nowego banku najważniejsze jest to, czy lokal ma założoną księgę wieczystą i czy jesteś już jej właścicielem. Zdarza się, że myślimy o tym, żeby refinansować kredyt, który zaciągnęliśmy na zakup mieszkania od dewelopera. Niestety sytuacja prawna nieruchomości jeszcze nie jest uregulowana, a inwestor nie rozpoczął procedury przeniesienia własności. Niestety, w takiej sytuacji musisz czekać na podpisanie aktu notarialnego, który przeniesie własność oraz na założenie księgi wieczystej dla mieszkania.

    Kredyt refinansowy – jak wygląda procedura?

    Procedura związana z pozyskaniem kredytu refinansowego jest bardzo podobna do procedury zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Sprawdźmy procedurę kredytu refinansowego krok po kroku:

    • w pierwszym kroku zalecamy konsultację z ekspertem kredytowym. Ekspert kredytowy sprawdzi Twoją zdolność kredytową, sprawdzi, w jakim banku starać się o kredyt refinansowy i czy jest to opcja opłacalna dla Ciebie.
    • Z pomocą eksperta kredytowego możesz skompletować wszystkie potrzebne dokumenty.
    • Wypełniasz wniosek kredytowy i wraz z załącznikami wysyłasz go do banku.
    • Czekasz na decyzję kredytową. Bank ma na to 21 dni.
    • Jeżeli decyzja jest pozytywna, to umawiasz się podpisanie umowy kredytowej.
    • Po podpisaniu umowy, składasz wniosek o ustanowienie hipoteki na rzecz nowego banku.
    • Bank spłaca kredyt w starym banku. Jeżeli składałeś wniosek o dodatkowe środki, to znajdą się one na Twoim koncie.
    • Wykreślasz starą hipotekę.

    Czy przy kredycie refinansowym, znowu muszę zapłacić prowizję?

    Wszystko zależy od banku. Pamiętaj, że prowizja jest to wynagrodzenie dla banku za rozpatrzenie wniosku i wydanie decyzji. Część banków wymaga od swoich klientów zapłaty prowizji również przy refinansowaniu. Bank nie może przecież zaliczyć prowizji, którą zapłaciłeś w starym banku na swoje konto. Jeżeli nie chcesz płacić po raz drugi prowizji, to znajdź taki bank, który nie wymaga prowizji za udzielenie kredytu refinansowego. Brak prowizji oznacza sporą oszczędność, choć głównym źródłem oszczędności jest niższa marża. Warto jednak zwrócić uwagę na inne opłaty, które zwiększają koszt kredytu.

    Dokąd udać się po poradę ws. refinansowania kredytu

    Zawsze najlepiej skorzystać z porady obiektywnego eksperta kredytowego. Ekspert kredytowy przedstawi Ci oferty wielu banków i porówna je ze sobą. Doradca w banku działa na korzyść swojego pracodawcy i przedstawi Ci tylko ofertę swojego banku. Warto mieć jednak szersze spojrzenie na sytuację rynkową i oferty bankowe. Co więcej, za usługi eksperta kredytowego nie musisz nic płacić. Ekspert kredytowy pobiera wynagrodzenie od banku, w którym weźmiesz kredyt. Z pomocą eksperta kredytowego możesz liczyć na to, że wspólnie znajdziecie najkorzystniejszą dla Ciebie ofertę kredytu refinansowego. Zawsze warto skorzystać z pomocy profesjonalisty, tym bardziej że nie musisz za nią płacić.

    Czy warto skorzystać z kredytu refinansowego? Czy będzie to dla mnie opłacalne?

    Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Wszystko zależy od sytuacji rynkowej i Twojej sytuacji finansowej. O tym, czy kredyt refinansowy będzie opłacalny, decyduje przede wszystkim marża banku. Wysokość marży bankowej zależy od:

    • Stóp procentowych.
    • Kapitału pozostałego do spłaty. Jeżeli nadpłacałeś kredyt, to masz teraz mniej kapitału do spłacenia.
    • Twojej zdolności kredytowej.
    • Wartości Twojej nieruchomości, która mogła wzrosnąć z czasem.

    Stopy procentowe od lat sukcesywnie spadały. Kredytobiorcy, którzy brali kredyt w latach 2014–2015, musieli czekać na wzrost stóp aż 8 lat. Teraz sytuacja się diametralnie zmieniła. Stopy procentowe wciąż rosną a wraz z nimi rata kredytu. Osoby, które brały kredyt w 2021 r., mogą powoli rozglądać się za kredytem refinansowym. W refinansowaniu kredytu hipotecznego pomaga sytuacja na rynku nieruchomości. Ceny nieruchomości wzrosły na tyle, że biorąc pod uwagę kapitał do spłaty i wartość mieszkania, nie trzeba w wielu przypadkach wnosić wkładu własnego. Wkładem własnym będzie w takiej sytuacji różnica między wartością mieszkania a kapitałem pozostałym do spłaty.

    Jeśli do spłaty zostało mi 100 000 zł, to przy refinansowaniu kredytu kwota będzie taka sama?

    Odpowiedź na to pytanie jest dość oczywista. Refinansujesz kredyt w kwocie, która pozostała do spłaty. Nie spłacasz oczywiście przyszłych odsetek naliczonych przez stary bank. Do salda kredytu zostanie doliczona prowizja za wcześniejszą spłatę, chyba że spłacisz ją z własnych środków lub bank nie naliczy takiej opłaty. Prowizja na pewno obniży rentowność kredytu refinansowego. Jednak może on być opłacalny nawet mimo prowizji i innych opłat. Warto przed złożeniem wniosku, przygotować analizę finansową.

    Czy do kredytu refinansowego potrzebny jest nowy wkład własny?

    Zazwyczaj nie, ale zależy to od tego, ile zdążyłeś spłacić kapitału w obecnym banku i od wartości nieruchomości. Bank oceni, czy potrzebny jest wkład własny na podstawie wskaźnika LTV, czyli Loan to Value. Jest to stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Najlepiej, gdy wynosi on co najmniej 80%. Im jest niższy, tym lepiej dla Ciebie. Możesz wtedy negocjować warunki kredytu i domagać się lepszych warunków. Kiedy będziesz musiał dysponować wkładem własnym przy kredycie refinansowym? Taka sytuacja będzie miała miejsce, gdy wartość nieruchomości spadnie, a wskaźnik LTV będzie wynosił więcej niż 80%. Bank udzieli Ci wtedy niższego kwoty w ramach kredytu, a różnicę między starym a nowym kredytem musisz zapłacić z własnej kieszeni.

    W jaki sposób powinienem przygotować się do kredytu refinansowego?

    Jeżeli myślisz o tym, żeby refinansować swój kredyt hipoteczny, to przede wszystkim powinieneś wykazać się dobrą zdolnością kredytową. O zdolność kredytową należy zadbać na co najmniej kilka miesięcy przed złożeniem wniosku. Warto też pomyśleć o historii kredytowej. Zaległe opłaty lub opóźnienia w spłatach mogą spowodować, że bank odmówi Ci kredytu. Kolejny warunek to obowiązek wykazania, że jesteś właścicielem nieruchomości, która ma założoną księgę wieczystą. Badając Twoją zdolność do regulowania zobowiązań, bank zwrócić uwagę na formę uzyskiwania dochodów. Najczęściej może to być:

    • umowa o pracę na czas określony i nieokreślony;
    • umowa cywilnoprawna,
    • działalność gospodarcza w formie jednoosobowej działalności lub spółki,
    • wynajem nieruchomości.

    Mam wysokie zarobki, czy mogę liczyć na lepszą ofertę?

    Niestety możesz liczyć zazwyczaj na te same warunki refinansowania, co pozostali klienci. Tylko niektóre banki proponują lepsze warunki dla osób, które mają wysokie dochody. Jeżeli wysokie zarobki są jedynym powodem, dla którego myślisz o refinansowaniu kredytu, to nie ma sensu tego robić. Korzyści mogą być niewielkie. Jeżeli nie masz problemu ze spłatą kredytu, to lepiej poczekać aż sytuacja na rynku się odmieni lub po prostu nadpłacić kredyt i płacić wtedy niższe raty.

    Ubezpieczenie od utraty pracy a kredyt refinansowy

    Tylko nieliczne banki oferuję ubezpieczenie od utraty pracy. Zaliczamy do nich bank PKOBP oraz Pekao S.A., które wymagają zapłatę całej składki z góry. Oznacza to, że musisz zapłacić składkę aż za 4 lata, ponieważ tyle czasu obowiązuje to ubezpieczenie. Niekoniecznie jest to opłacalne. Jeżeli spłacisz cały kredyt, zanim miną 4 lata, to bank odda Ci część składki. Po tym okresie ubezpieczenie przestaje obowiązywać, także nie możesz liczyć na zwrot składki.

    Czy mogę liczyć na pomoc eksperta kredytowego po spłacie kredytu?

    Wszystko zależy od eksperta, z którym nawiązałeś relacje. Z zasady ekspert kredytowy otrzymuje wynagrodzenie za pomoc w znalezieniu i pozyskaniu kredytu. Dlatego niektórzy eksperci kredytowi nie poświęcają czasu na dodatkowe konsultacje czy analizy. Eksperci kredytowi z www.kredytwroclaw.pl podchodzą do sprawy inaczej. Zależy nam na satysfakcji klienta i długofalowej współpracy. Nasi klienci mogą liczyć na nasze wsparcie podczas całej procedury kredytowej, a także po otrzymaniu kredytu. Pomagamy również klientom w refinansowaniu kredytu hipotecznego i szukaniu bardziej opłacalnych rozwiązań.

    Zmiana rodzaju oprocentowania. Jakie są zasady?

    Nie ma jednej odpowiedzi na to pytanie, ponieważ każdy bank ma swoje regulacje, politykę kredytową i zasady. Jeżeli chcesz się dowiedzieć więcej, to musisz odwiedzić placówkę konkretnego banku, porozmawiać z doradcą na infolinii lub po prostu przeczytać na stronie internetowej.

    Kiedy podpisujesz umowę kredytową, musisz podjąć decyzję, jakiego rodzaju oprocentowanie wybierasz. Jeżeli zdecydujesz się na oprocentowanie okresowo stałe, to wtedy będziesz musiał korzystać z niego przez 5, czasami 7 lat. W tym czasie nie będziesz mógł przejść na oprocentowanie zmienne. Nie jesteś jednak do końca na przegranej pozycji, ponieważ możesz kredyt refinansować. Zdarzają się banki, które umożliwiają przejście z oprocentowania stałego na zmienne, ale prowizja jest wtedy bardzo wysoka i wynosi około kilku procent kwoty kredytu. Bez problemu możesz natomiast zamienić oprocentowanie stałe na zmienne. Wtedy należy złożyć wniosek w swoim banku. Czasami banki wprowadzają pewne ograniczenia. Nie możesz zmienić rodzaju oprocentowania np. w trakcie wypłacania transz kredytu. Dopiero po wypłacie wszystkich transz, możesz złożyć wniosek o zmianę oprocentowania na stałe. Sytuacja jednak jest dynamiczna i coraz więcej banków przychyla się do wniosku klienta o zmianę rodzaju oprocentowania podczas wypłaty transz. Warto dodać, że większość banków spółdzielczych nie ma w swoje ofercie oprocentowania stałego. Czasami przy zmianie rodzaju oprocentowania banki oceniają od nowa Twoją zdolność kredytową. Jeżeli nie jest wystarczająco wysoka, to wtedy bank odrzuci Twój wniosek.

    Czekam długo na decyzję banku ws. zmiany oprocentowania. W tym czasie stopy procentowe znowu urosły

    Są banki, które przygotuję aneks do umowy od razu po otrzymaniu od Ciebie wniosku. Część banków potrzebuje około tygodnia lub dwóch tygodni, żeby zmienić warunki umowy. Niestety są też banki, które każą czekać na aneks do umowy nawet 2 miesiące. Są to jednak wyjątki. Musisz wiedzieć, że aneks do umowy powinien zawierać wysokość oprocentowania aktualnego na dzień złożenia wniosku o aneks, a nie na dzień jego podpisania. Pamiętaj, że w większości banków nie będziesz mógł zmienić oprocentowania stałego na zmienne przez 5 lat od daty podpisania umowy. Nawet jeśli bank zgodzi się na taką zmianę, to będziesz musiał zapłacić wysoką prowizję. Wtedy warto rozważyć kredyt refinansowy. Jest to dobre wyjście, gdy stopy procentowe zaczną spadać a wraz z nimi raty kredytu. Sprawdź wtedy marżę banku, ponieważ to właśnie od niej zależy opłacalność całej operacji.

    Czy przejście na oprocentowanie stałe zamyka możliwość przejścia na oprocentowanie zmienne przy kredycie refinansowym?

    Dobra wiadomość jest taka, że jeżeli wybrałeś lub przeszedłeś na oprocentowanie stałe, to większość banków nie naliczy prowizji za wcześniejszą spłatę. Musisz się jednak liczyć z tym, że część banków pobierze opłatę, jeżeli nie minęły 3 lata od podpisania umowy. Kredyt refinansowy polega na wcześniejszej spłacie kredytu w Twoim obecnym banku. Kiedy chcesz sprawdzić, czy kredyt refinansowy jest opłacalny, to weź pod uwagę wszystkie koszty z nim związane. Często kredyt refinansowy jest jedynym wyjściem, gdy chcesz zamienić oprocentowanie stałe na zmienne. Jest to wtedy jak najbardziej możliwe.

    Inne artykuły z kategorii - Kredyt hipoteczny

    Zaczerpnij kolejną dawkę wiedzy z poradnika finansowego