Z tego artykułu dowiesz się:
Dodatkowa gotówka – lepiej nadpłacić kredyt czy inwestować?
Spłacasz kredyt gotówkowy lub hipoteczny i obecnie dysponujesz nadwyżkami finansowymi. Czy warto nadpłacić kredyt? Może lepiej wpłacić środki na konto oszczędnościowe, lokatę lub zainwestować? Nie ma jednej odpowiedzi na to pytanie. Kiedy nadpłacisz kredyt, to szybciej uwolnisz się od tego zobowiązania. Zapewni Ci to komfort psychiczny, będziesz płacić niższe raty i zwiększysz swoją zdolność finansową. Postanowiliśmy pochylić się nad tym tematem i przygotowaliśmy kilka porad, z których być może skorzystasz.
Wprowadzenie
Kredyt gotówkowy to zobowiązanie krótkoterminowe, a kwota takiego kredytu zazwyczaj nie jest bardzo wysoka. Natomiast kredyt hipoteczny obciąży Twój domowy budżet przez kolejne kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. Dlatego nasi klienci, którzy otrzymają dodatkową gotówkę, zastanawiają się jak najlepiej wykorzystać pieniądze otrzymane w darowiźnie, spadku lub z własnej pracy. Część osób w pierwszym momencie myśli o nadpłacie kredytu hipotecznego. Jednak może dużo korzystniejszym rozwiązaniem będzie oszczędzanie lub nawet zainwestowanie otrzymanej kwoty?
Czy w obecnej sytuacji gospodarczej warto nadpłacić kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy?
Niestety sytuacja nie jest korzystna dla kredytobiorców. Cykl podwyżek stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej wywindował raty kredytów. W czerwcu RPP podwyższyła stopy po raz dziewiąty z rzędu. Wiele osób płaci ratę dwa razy większą niż jeszcze rok temu. Podwyżki są podyktowane koniecznością zwalczenia rosnącej inflacji. Z zapowiedzi NBP wynika, że stopy procentowe będą rosły, dopóki inflacja nie wyhamuje. Jeszcze nie wiemy, kiedy RPP przestanie podwyższać stopy procentowe, nie mówiąc o ich obniżeniu. Eksperci są zgodnie, że zapewne nie stanie się to wcześniej niż w przyszłym roku. Nie jest to dobra wiadomość dla kredytobiorców, ponieważ wysokość głównych stóp procentowych ma bezpośredni wpływ na kredyty gotówkowe i kredyty hipoteczne. Jednym ze składników oprocentowania kredytów obok marży banku jest WIBOR. Wysokość stawki referencyjnej WIBOR zależy właśnie od wysokości stóp procentowych. Marża jest stała i nie zmienia się w trakcie trwania umowy.
Niestety WIBOR(R) od września 2021 roku do połowy czerwca 2022 roku wzrósł wielokrotnie. WIBOR 3M oraz WIBOR 6M to stawki referencyjne, które najczęściej służą do ustalania oprocentowania kredytów hipotecznych. Sprawdźmy, jak się zmieniły w porównaniu do września ubiegłego roku:
- WIBOR 3M z 13.09.2021 – 0,24%, a z 13.06.2022 – 6,78%.
- WIBOR 6M z 13.09.2021 – 0,28%, a z 13.06.2022 rok – 7,05%.
Jedna i druga stawka poszła mocno w górę, co musiało przełożyć się silny wzrost rat raty kapitałowo-odsetkowych.
Polityka monetarna, której kierunki wyznacza NBP, nie ulegnie zmianie w najbliższym czasie. Najważniejsze zadanie dla banku centralnego to walka z inflacją. Oznacza to, że stopy procentowe mogą rosnąć przez cały rok, a rok 2023 jest dla nas na razie zagadką. Czy w tej sytuacji warto nadpłacić kredyt? Nadpłata kredytu i wcześniejsza spłata kapitału spowoduje, że nasze raty będą niższe. Jest to dość istotne, jeżeli weźmiemy pod uwagę wysokie stopy procentowe. Bez wątpienia będzie to ulga dla naszego budżetu domowego. Można pomyśleć również o oszczędzaniu i lokacie terminowej. Niektóre banki oferują obecnie nawet 6%-7% w skali roku. Pamiętaj jednak, że będziesz musiał zapłacić podatek od zysków kapitałowych w wysokości 19%. Oszczędności zawsze mogą się jednak przydać. Nadpłacając kredyt, zostajesz bez dodatkowej gotówki. Jeśli stać Cię na spłatę rat, to warto rozważyć oszczędzanie.
Pozostaje jeszcze inwestowanie, które może przynieść większe zyski niż lokata. Jednak do inwestowania własnych środków w akcje, obligacje lub jednostki funduszy należy mieć dużą wiedzę i chłodny umysł. Inwestowanie wiąże się z dużym ryzykiem i możesz stracić część lub nawet całość kapitału. Jeżeli myślisz o inwestowaniu, to warto zlecić to zadanie specjaliście. Możesz też pomyśleć o dywersyfikacji kapitału i część środków przeznaczyć na nadpłatę kredytu, część na lokatę lub/i na inwestycję. Wszystko zależy od wysokości gotówki, którą dysponujesz.
Nie ma jednej dobrej odpowiedzi na pytanie, w jaki sposób zarządzić swoimi środkami. Czy lepiej nadpłacić kredyt, czy inwestować? Będzie to zależeć od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej, a także osobistej i zawodowej. Ekspert kredytowy z kredytwroclaw.pl może Ci pomóc rozwiązać ten problem. Powinien jednak mieć informacje na temat kredytu pozostałego do spłaty, wysokości opłat za wcześniejszą spłatę oraz czy Twoja poduszka finansowa jest wystarczająca. Jeśli wybierzesz inwestowanie, to skorzystaj z pomocy profesjonalistów. Zastanów się też, jaka jest Twoja skłonność do ryzyka. Możesz też wybrać bezpieczną lokatę.
Czy opłaca się inwestować w obecnej sytuacji gospodarczej?
Po części już odpowiedzieliśmy na to pytanie. Inwestowanie to zawsze dobry pomysł na pomnożenie kapitału. Nie zawsze nadpłata kredytu będzie najkorzystniejszą finansową opcją. Nie mówiąc o tym, że sam fakt, iż masz dodatkową gotówkę na koncie, pozwala Ci spać spokojnie. Wybór między nadpłatą kredytu, oszczędzaniem a inwestowaniem jest jednak trudny.
Inwestowanie pieniędzy wiąże się zawsze z określonym ryzykiem. Może być ono co najwyżej mniejsze lub większe. Przykładowo obligacje są mniej ryzykowne niż akcje. Z kolei akcje spółki z WIG20 będą lepszą opcją dla osób, które mają niską tolerancję dla ryzyka niż dowolne akcje z szerokiego rynku. Nie mówiąc o instrumentach pochodnych, czy instrumentach z dźwignią finansową.
Do inwestowania na własną rękę potrzebna jest duża wiedza i doświadczenie. Powinieneś znać, chociaż podstawy analizy technicznej i analizy fundamentalnej. Jeżeli nie masz takiej wiedzy, to skorzystaj z porad specjalisty. Może to być np. doradca inwestycyjny w biurze maklerskim.
Podpowiadamy!
Bardzo dobry pomysł to dywersyfikacja portfela. Jak mówi guru wszystkich inwestorów Warren E. Buffet „Nie wkładaj wszystkich jajek do jednego koszyka”. Dywersyfikacja to nic innego jak ulokowanie środków finansowych w różnego rodzaju walory i instrumenty finansowe. Nawet jeśli stracisz na jednym instrumencie lub walorze, to możesz zyskać na drugim. Przed podjęciem decyzji zastanów się, co da Ci większy komfort psychiczny i które rozwiązanie uważasz za najlepsze. Możesz również porozmawiać z ekspertami kredytowymi z www.kredytwroclaw.pl lub z doradcą inwestycyjnym. Nadpłata kredytu spowoduje, że odsetki będą naliczane od mniejszej kwoty kapitału. Rezultatem będzie niższa rata i mniejsze obciążenie domowego budżetu.
Lepiej nadpłacić kredyt czy oszczędzać?
Jednak nadpłat lub inwestowanie to nie jedyna opcja. Możesz również pomyśleć o oszczędzaniu i spokojnym pomnażaniu pieniędzy dla siebie i dla rodziny. Jest to dobre rozwiązanie, gdy chcesz dysponować dodatkowymi środkami, ale obawiasz się ryzyka. Inwestowanie nie jest dobre dla każdego.
Czy w obecnych czasach lepiej oszczędzać, czy nadpłacić kredyt? Obecnie oszczędzanie jest dużo atrakcyjniejsze niż jeszcze rok temu, kiedy zyski z lokat były praktycznie zerowe. Możemy coraz częściej spotkać lokaty z wysokim oprocentowaniem. Niestety część zysków zje nam galopująca inflacja, a dodatkowo musimy odprowadzić tzw. podatek Belki. Niemniej jednak podwyżki stóp procentowych przyczyniły się nie tylko wzrostu oprocentowania kredytów, ale również produktów oszczędnościowych, do których zaliczamy przede wszystkim lokaty i konta oszczędnościowe oraz obligacje Skarbu Państwa. Sprawdźmy ofertę obligacji skarbowych:
- obligacje 3-miesięczne, stałoprocentowe – 3%,
- obligacje roczne ROR zmiennoprocentowe – 5,25%,
- obligacje 2-letnie DOR zmiennoprocentowe – 5,50%,
- obligacje 3-letnie zmiennoprocentowe – 5,50%,
- obligacje 4-letnie indeksowane inflacją – 5,50%,
- obligacje 10-letnie indeksowane inflacją – 5,75%,
- obligacje rodzinne 6-letnie indeksowane inflacją – 5,70%,
- obligacje rodzinne 12-letnie indeksowane inflacją – 6,00%.
Nie wiesz jeszcze jaką decyzję podjąć? Przygotowaliśmy tabelkę z wadami i zaletami oszczędzania i nadpłaty kredytu. Sprawdź, które rozwiązanie będzie lepsze dla Ciebie!
| Nadpłata kredytu | Oszczędzanie | ||
| Zalety | Wady | Zalety | Wady |
| Oszczędność na odsetkach, ponieważ opr. nalicza się od mniejszego kapitału. | Możliwe opłaty za nadpłatę lub wcześniejszą spłatę kredytu. | Budowanie poduszki finansowej na „czarną godzinę” lub na realizację potrzeb. | Banki oferują stosunkowo niskie oprocentowanie lokat. |
| Obniżenie kosztów kredytu. | Konieczność podpisania aneksu do umowy. Możliwa opłata za aneks. | Proste i jasne zasady działania produktów oszczędnościowych. | Wysoka inflacja „zjada” część zysków z odsetek z lokat. |
| Możliwość rezygnacji z dodatkowych produktów banku. | Pozbywasz się dodatkowych środków i nie masz tzw. poduszki finansowej. | Rosnące oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych. | Konieczność uiszczenia podatku od dochodów kapitałowych. |
| Poprawa indywidualnej zdolności kredytowej. | Wybór między różnymi terminami lokat. |
W przypadku lokat, jeśli wypłacisz środki przed terminem to zazwyczaj tracisz odsetki. - brak płynności |
|
| Poprawa komfortu psychicznego | Pewny zysk i bezpieczeństwo kapitału | ||
| Szybsze dojście do własności nieruchomości | Poprawa komfortu psychicznego | ||
Nadpłacić kredyt czy inwestować?
Inwestowanie może dać Ci wysoki, ponadprzeciętny zysk, ale wiąże się również z ryzykiem. Kiedy inwestowanie może się opłacić? Kiedy radzisz sobie ze spłatą kredytu, a oprocentowanie kredytu jest niższe niż zakładany zwrot z inwestycji. Na Twoją decyzję będą miały zapewne wpływ również Twoje potrzeby, cele i skłonność do ryzyka.
Zebraliśmy w tabelce wady i zalety nadpłaty kredytu i inwestowania.
| Nadpłata kredytu | Inwestowanie nadwyżki finansowej | ||
| Zalety | Wady | Zalety | Wady |
| Skrócenie okresu kredytowania. | Przy nisko oprocentowanych kredytach ze stałą stopą procentową, wcześniejsza spłata będzie mniej korzystna niż odpowiednie zainwestowanie. | Możliwość wypracowania ponadprzeciętnej stopy zwrotu. | Średnie i wysokie ryzyko finansowe. |
| Niższe koszty kredytu. | Możliwość naliczenia dodatkowych opłat przez bank za nadpłatę lub wcześniejszą spłatę. | Możliwość dywersyfikacji portfela, wybór różnego rodzaju instrumentów i walorów. | Możliwość straty części lub całości posiadanych środków. |
| Bank szybciej zejdzie z hipoteki. | Konieczność poświęcenia czasu na wybór odpowiednich walorów, ich analizy i częstego sprawdzania. | ||
| Poprawa zdolności kredytowej. | Konieczność posiadania odpowiedniej wiedzy i doświadczenia. | ||
Czy nadpłacać kredyt przy obecnych stopach procentowych?
Obecnie stopy procentowe są bardzo wysokie. Dlatego każda nadpłata spowoduje, że koszty kredytu i raty kredytu będą niższe. Bez wątpienia będzie to ulgą dla kredytobiorcy. Na pewno takie rozwiązanie będzie dobre dla osób, które żyją na wysokim poziomie i mają zgromadzone oszczędności, które nie tylko pozwolą na wcześniejszą spłatę, ale też na utworzenie poduszki finansowej. Wcześniejsza spłata kredytu nie powinna znacznie pogorszyć dotychczasowego standardu życia.
Wszyscy eksperci finansowi są zgodni co do tego, że stopy procentowe będą rosły przez cały 2022 rok. Wraz z głównymi stopami procentowymi będzie rósł WIBOR, który ma bezpośredni wpływ na oprocentowanie i wysokość rat kredytowych. W takiej sytuacji nadpłata kredytu może przynieść dużo korzyści. Zaliczymy do nich obniżenie całkowitych kosztów kredytu oraz niższe raty. To, ile zyskamy, zależy m.in. od tego, jak wysoka będzie nadpłata i ile kredytu zostało nam do spłaty.
Kiedy nadpłata kredytu będzie lepszym rozwiązaniem niż oszczędzanie?
Zawsze warto mieć oszczędności, ponieważ w ten sposób zabezpieczasz się na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń. Z tego punktu widzenia oszczędzanie będzie lepszym rozwiązaniem niż nadpłata kredytu. Z pomocą oszczędności możesz realizować też swoje cele i marzenia. Obecnie warto oszczędzać, lokując pieniądze na depozytach terminowych lub na rachunkach oszczędnościowych.
Jednak, gdy raty rosną bardzo szybko i obawiasz się, że możesz mieć niebawem problem z ich spłatą, to pomyśl o nadpłacie kredytu. W ten sposób obniżysz ratę i koszty kredytu.
Kiedy lepiej inwestować niż spłacić kredyt?
Wybór tej opcji zalecamy klientom, którym zostało niewiele kredytu do spłaty, a jego oprocentowanie jest na tyle niskie, że nadpłata nie ma sensu. Korzystniejsze będzie bowiem inwestowanie z wysoką stopą zwrotu. Jednak, żeby inwestować i nie stracić przy okazji części lub całości kapitału, to należy mieć szeroką wiedzę i doświadczenie oraz odpowiednio zdywersyfikować swój portfel. Im wyższy potencjalny zysk, tym wyższe ryzyko. Możesz skorzystać również z pomocy doświadczonego doradcy inwestycyjnego.
