Mieszkanie bez wkładu własnego w Alior Banku
- ekspert wyjaśnia!

Alior Bank przystąpił do rządowego programu Mieszkanie bez wkładu własnego. Zasady i procedury przyznania takiego kredytu są takie same jak przy kredytach mieszkaniowych standardowych. Różnice tkwią w kosztach, czyli oprocentowaniu, marży, czy też prowizji. Z artykułu przygotowanego przez ekspertów kredytowych z kredytwroclaw.pl dowiesz się, kto może starać się o taki kredyt oraz jakie są jego wady i zalety.

Podstawowym warunkiem starania się o kredyt hipoteczny w polskich bankach, jest posiadanie wkładu własnego w wysokości co najmniej 10%-20% wartości nieruchomości. Zgodnie z Rekomendacją S banki mogą przyznać kredyt, gdy możesz się wykazać wkładem własnym na poziomie podanym powyżej. Stanowi to niestety problem dla wielu Polaków. Rząd postanowił wyjść naprzeciw polskim rodzinom i przygotował program Mieszkanie bez wkładu własnego. Oznacza to, że nawet klienci bez kapitału początkowego mogą ubiegać się o kredyt. Do programu przystępuje coraz więcej banków, w tym Alior Bank. Dowiedz się, w jaki sposób można zaciągnąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.

Nowy program mieszkaniowy, który został przygotowany w ramach „Nowego Ładu”, ma w zamyśle wspierać osoby, które chcą kupić mieszkanie na własność. Program wystartował 27 maja 2022 roku i stopniowo przystępują do niego kolejne banki. Warto zapoznać się z zasadami programu i dowiedzieć się, kto może się o niego starać.

Komisja Nadzoru Finansowego chcąc zapewnić stabilność polskiego rynku finansowego, wydała w 2017 r. tzw. Rekomendację S. Od tej pory banki mają za zadanie wymagać od swoich klientów na poziomie co najmniej 20% wartości nieruchomości. Zdając sobie sprawę z tego, że nie każdy dysponują aż tak dużym kapitałem, rekomendacja dopuszcza obniżenie wkładu własnego do 10%, ale pod warunkiem ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Nie ma co ukrywać, że brak kapitału był sporą przeszkodą dla wielu polskich rodzin. Rząd dostrzegł ten problem i w odpowiedzi przygotował projekt ustawy o kredycie mieszkaniowym gwarantowanym. Ustawa została przegłosowana przez Sejm jesienią 2021 r., a od maja 2022 można składać wnioski o kredyt z gwarancją. Jakie są warunki kredytu mieszkaniowego bez wkładu własnego?

Mieszkanie bez wkładu własnego nie oznacza, że bank przyznaje kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Kapitał własny zastępuje bowiem gwarancja Banku Gospodarstwa Krajowego. Jednak gwarancja ma pewne ograniczenia, ponieważ jej wysokość wynosi od 10% do 20% wartości nieruchomości, ale nie więcej niż 100 000 zł. Co to w praktyce oznacza dla kupujących? Można skorzystać z programu dopłat, ale pod warunkiem, że nieruchomość nie jest droższa niż 500 000 zł. Limit kwotowy nie jest jedynym ograniczeniem. Rząd wyraźnie określił również limit cenowy za metr kwadratowy, który różni się w zależności od miasta. Alior Bank śladem innych banków przystąpił do programu, ale ze względu na limity, niewiele osób skorzystało z programu.

Dlatego rząd planuje zmiany w programie, który będzie nazywał się niebawem „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”. Podstawowa zmiana dotyczy osób z kapitałem początkowym. Klienci, którzy mają wkład własny na poziomie niższym niż 20%, otrzymają gwarancję wyrównującą wkład własny do 20% wartości nieruchomości. Program najprawdopodobniej umożliwi skorzystanie z gwarancji BGK tym osobom, które mają wkład własny na poziomie wyższym niż 20%. Wtedy jednak taki klient musi zdecydować się na kredyt ze stałą stopą procentową.

Jak każdy program tego typu, kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego jest ograniczony wieloma warunkami. Sprawdźmy zatem, jakie warunki musisz spełnić, żeby starać się o gwarancje rządowe:

• okres kredytowania nie może być krótszy niż co 15 lat,
• waluta kredytu – PLN,
• osoby żyjące w jednym gospodarstwie domowym z kredytobiorcą nie mogą mieć innej nieruchomości na własność,
• kredytobiorca bez dzieci nie może mieć żadnej nieruchomości, w tym pozyskanej w drodze darowizny,
• jeżeli w rodzinie są dzieci, to można mieć na własność inną nieruchomość, ale ich liczba i powierzchnia jest limitowana w zależności od ich liczby,
• nieruchomość, która została nabyta w ramach programu, nie może być wykorzystana na prowadzenie działalności gospodarczej aż do wygaśnięcia gwarancji udzielanej przez BGK.

Musisz wiedzieć, że pieniądze z gwarancji BGK nie trafiają do kredytobiorcy, a Ty korzystasz ze świadczenia ograniczonego określonymi warunkami. Świadczenie jest uruchamiane po spełnieniu wszystkich tych warunków.

W przypadku, gdy starasz się o kredyt bez wkładu własnego, to Twoje zadłużenie wobec banku wynosi 100%. Wkład własny jest zastąpiony gwarancją BGK. Gwarancja rządowa nie zmniejsza Twojego zadłużenia, ale daje Ci możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego bez kapitału własnego. Z programu mogą skorzystać osoby, które nie mają oszczędności na wkład własny.

BGK udziela gwarancji w ramach portfelowej linii gwarancyjnej PLG-RFM. Gwarancja jest zabezpieczeniem dla banku, który udziela kredytu hipotecznego bez wkładu własnego.

Jednym z pierwszych banków, który przystąpił do rządowego programu mieszkaniowego, jest Alior Bank. Wnioski o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego można składać w Alior Banku od 14 lipca 2022 r. Zapoznaj się z zasadami ubiegania się o kredyt w Aliorze.

Na samym początku warto sprawdzić, kto może ubiegać się o kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego w Alior Banku. Dla kogo jest ten program? Odpowiedź jest dość prosta. Z kredytu gwarantowanego może skorzystać każda osoba, która spełnia warunki określone w programie.

Wniosek o kredyt hipoteczny z gwarancją spłaty BGK może złożyć osoba, która:

• Prowadzi gospodarstwo domowe na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej lub poza nim, jeśli ma obywatelstwo polskie albo prowadzi gospodarstwo domowe wspólnie z osobą posiadającą polskie obywatelstwo, a gwarantowany kredyt mieszkaniowy jest jej udzielany wspólnie z tą osobą.
• Ma gospodarstwo domowe, w którym żadna z osób nie ma prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu oraz w okresie 5 lat poprzedzających złożenie wniosku o udzielenie kredytu „Mieszkanie bez wkładu własnego” nie dokonała zbycia prawa w drodze darowizny na rzecz osoby zaliczanej do I albo II grupy podatkowej
• Wyjątkiem są rodziny, które mają dwoje lub więcej dzieci i mają jedno mieszkanie nie większe niż:
  • 50 mkw., w rodzinach z 2 dzieci,
  • 75 mkw., w rodzinach z 3 dzieci,
  • 90 mkw., w rodzinach z 4 dzieci,
  • brak limitu metrażowego dla rodzin posiadających pięcioro lub więcej dzieci.

Kolejny warunek udzielenia kredytu gwarantowanego to cena lokalu mieszkalnego albo wkładu budowlanego w przeliczeniu na 1 mkw. powierzchni użytkowej lokalu, która nie może przekroczyć kwoty stanowiącej iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 mkw. powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych oraz:

• współczynnika 1,3 w przypadku, gdy kredytobiorca jest pierwszym nabywcą mieszkań lub domów z rynku pierwotnego,
• współczynnika 1,2 w przypadku, gdy kredytobiorca nie jest pierwszym nabywcą mieszkania lub domy z rynku wtórnego.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w Alior Banku jest dostępny w ramach standardowej oferty.

Podstawowe warunki kredytowania to:

• Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest udzielany tylko w złotówkach,
• Podobnie jak przy kredycie standardowym możesz wybrać raty rosnące lub malejące,
• Dostępny jest kredyt mieszkaniowy ze zmiennym oprocentowanie i kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem.

Cel kredytowania dla kredytu bez kapitału własnego może być następujący:

• nabycie prawa własności lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, w tym jego wykończenie,
• nabycie wkładu budowlanego,
• budowa domu jednorodzinnego, wraz z jego wykończeniem,
• nabycie prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części, w celu budowy na niej domu.

Okres kredytowania dla kredytu z gwarancją:

Kredyt gwarantowany przez BGK możesz zaciągnąć na okres co najmniej 15 lat. Zostało to dokładnie określone w założeniach programu i w ustawie.

Maksymalna kwota kredytu bez wkładu własnego:

W pierwszym kroku Alior Bank sprawdzi Twoją zdolność kredytową. Następnie należy wziąć pod uwagę kryteria programu, które na dzisiaj wyznaczają maksymalną wartość nieruchomości na 500 000 zł. Oznacza to, że przy dobrej zdolności kredytowej musisz liczyć się z pewnym limitem.

W związku z tym należy przed złożeniem wniosku o kredyt z gwarancją sprawdzić, czy spełniasz warunki określone w programie rządowym „Mieszkanie bez wkładu własnego”.

Każdy kredytobiorca szuka najtańszego kredytu hipotecznego. Koszty kredytowe mają bardzo duże znaczenie. Jeżeli chcesz wiedzieć, ile będzie Cię kosztował kredyt hipoteczny w Alior Banku, to skonkluduj się z ekspertami kredytowymi z kredytwroclaw.pl lub skorzystaj z kalkulatora kredytowego.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w Alior Banku ma takie same parametry jak znany na rynku kredyt „Megahipoteka”. Marża banku jest zależna od wysokości wkładu własnego i wynosi od 1,70% do 1,90%. Na niższą marżę mogą liczyć klienci, którzy mają wkład własny na poziomie co najmniej 20%. Oprócz marży na oprocentowanie składa się WIBOR 3M.

Natomiast prowizja zależy od Twojej zdolności kredytowej. Może ona wynieść od 2% do nawet 5% wartości kredytu.

Klient może wybrać kredyt hipoteczny ze zmienną lub stałą stopą procentową na okres do 7 lat.

Alior przygotował również specjalną promocję dla mieszkańców Warszawy i Krakowa oraz kilkunastu gmin i powiatów wchodzących w skład tych dwóch aglomeracji. Są to kredyty:

• „Własne M w stolicy i okolicy” – czyli w Warszawie i okolicy,
• „Własne M w Krakowie i okolicy”.

Klienci, którzy chcą kupić mieszkanie lub dom w tej lokalizacji, mogą liczyć na specjalne warunki finansowania. Co to dokładnie oznacza? Jeżeli zdecydujesz się na kredyt promocyjny, to bank nie pobierze prowizji za udzielenie kredytu, a marża wyniesie 0% w okresie oczekiwania na dokonanie wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Co więcej, kiedy zdecydujesz się na taki kredyt, to nie będziesz musiał kupować dodatkowych produktów w ramach cross-sellingu czy też opłacać polisy na życie.

Kredytobiorcy, którzy mają wkład własny na poziomie większym niż 20%, mogą liczyć również na niższą marżę. Wynosi ona tylko 1,99%.

Warto podkreślić, że ustawa o gwarantowanym kredycie hipotecznym narzuca na każdy bank obowiązek pobierania od klientów 1% prowizji naliczanej od sumy gwarancyjnej na rzecz Banku Gospodarstwa Krajowego.

Na szczęście dla klientów nie będzie to duży wydatek. Prowizja wynosi w tym wypadku maksymalnie 1000 zł przy wykorzystaniu maksymalnej gwarancji.

Planujesz skorzystać z rządowego programu gwarancji w ramach programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”? W pierwszym kroku musisz:

• Złożyć wniosek w Alior Banku na druku bankowym.
• Napisać podanie do Banku Gospodarstwa Krajowego o dzielenie gwarancji spłaty kredytu w ramach portfelowej linii gwarancyjnej Rządowego Funduszu Mieszkaniowego. Podanie możesz złożyć w Alior Banku, który skieruje je do BGK. Wszystko załatwisz zatem w jednym miejscu.

W związku z trudną sytuacją ekonomiczną i rosnącymi ratami kredytów rząd uruchomił 29 lipca 2022 roku tzw. rządowe wakacje kredytowe. W przepisach znajdziemy zapis, który mówi, że z wakacji kredytowych mogą skorzystać osoby, które zaciągnęły kredyt na własne cele mieszkaniowe, w walucie polskiej przed dniem 1 lipca 2022 roku. Oznacza to, że z rządowych wakacji kredytowych nie mogą skorzystać klienci, którzy planują skorzystać z gwarancji BGK.

Warto wiedzieć, że Alior Bank umożliwia zawieszenie rat w ramach bankowych wakacji kredytowych. Każdy klient, który terminowo spłaca raty, może z nich skorzystać. Wakacje kredytowe w Alior Banku mogą trwać nawet 6 miesięcy w jednym roku i łącznie przez 5 lat w trakcie trwania umowy.

Czy standardowe wakacje są korzystne? Niestety po wakacjach kredytowych będziesz spłacał większe raty albo wydłużysz okres spłaty. Dłuższy okres spłaty generuje wyższe koszty. Dlatego zalecamy skorzystanie

Standardowy kredyt mieszkaniowy w Alior Bank i kredyt mieszkaniowy w programie „Mieszkanie bez wkładu własnego” są bardzo podobne. Oprocentowanie i inne elementy kosztowe są takie same. Kredyt hipoteczny, który otrzymasz, ostatecznie będzie zależał od Twojej zdolności kredytowej. Nie ma znaczenia, czy jest to kredyt hipoteczny standardowy, czy kredyt udzielony w ramach programu rządowego.

Wysokość marży i prowizji jest zależna od ryzyka, które ponosi bank w związku z przyznaniem finansowania. Można założyć, że kredyt bez wkładu własnego, będzie droższy od kredytu hipotecznego dla klienta, który dysponuje wkładem własnym na poziomie 20% lub więcej.

Przygotowaliśmy tabelę, dzięki której dowiesz się, jakie są różnice między ofertą standardową a kredytem hipotecznym bez wkładu własnego.

Na koniec chcemy napisać o spłacie rodzinnej w ramach rządowego programu mieszkaniowego. Jest to duża zaleta programu, który promuje rodziny z dziećmi.

Ze spłaty rodzinnej możesz skorzystać, jeżeli zaciągnąłeś kredyt hipoteczny „Mieszkanie bez wkładu własnego” i w trakcie trwania umowy urodzi Ci się drugie lub kolejne dziecko. Wysokość spłaty rodzinnej zależy od liczby dzieci i wynosi obecnie:

• 20 000 zł – w przypadku powiększenia się gospodarstwa domowego kredytobiorcy o drugie dziecko,
• 60 000 zł – w przypadku powiększenia się gospodarstwa domowego kredytobiorcy o trzecie albo kolejne dziecko.

Warto dodać, że spłata rodzinna nie może być wyższa niż pozostała do spłaty część kapitałowa kredytu z gwarancją. Najważniejsze jednak jest to, że dzięki spłacie rodzinnej znacznie obniży Ci się kwota zobowiązania.

Chcesz dowiedzieć się więcej o rządowym programie „Mieszkanie bez wkładu własnego”? A może interesuje Cię oferta Alior Banku? Skontaktuj się z ekspertami kredytowymi z kredytwroclaw.pl.

Przeczytaj: Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego?