Masz pytania? Zadzwoń: 571 394 901
Kredyt Wrocław

Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego w 2023 roku - ekspert wyjaśnia!

Dodano: 13.11.2022    |    Zaktualizowano: 02.12.2022

Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego w 2023 roku - ekspert wyjaśnia! Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego w 2023 roku - ekspert wyjaśnia!

Z tego artykułu dowiesz się:

    Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym - czy polisa na życie jest wymagana przy kredycie mieszkaniowym?

    Każdy bank, który udziela kredytów hipotecznych, chce zminimalizować swoje ryzyko. Dlatego, gdy złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, bank zapewne zaproponuje Ci pakiet ubezpieczeń, w tym polisę ubezpieczeniową na życie. Takie ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, ale warto się nad taką ofertą zastanowić, ponieważ może iść w parze z niższym oprocentowaniem kredytu hipotecznego. Warto przygotować kalkulację, dzięki której sprawdzisz, czy oferta jest dla Ciebie korzystna. Eksperci kredytowi z kredytwroclaw.pl przygotowali artykuł, z którego dowiesz się, czy warto nabyć ubezpieczenia na życie.

    Ubezpieczenie na życie a kredyt hipoteczny - wprowadzenie

    Kredyt hipoteczny to bardzo ważna sprawa. Dla wielu z nas jest to największe i najpoważniejsze zobowiązanie w życiu. Co więcej, taki kredyt spłacamy przez wiele lat. Takie zobowiązanie obciąża nas w o wiele większym stopniu niż np. kredyt hipoteczny. W takiej sytuacji polisa na życie przy kredycie hipotecznym może wydawać się rozsądnym rozwiązaniem. Ubezpieczenie zabezpiecza nas w przypadku różnych i nieprzewidzianych sytuacji życiowych, które sprawią, że nie będziemy w stanie spłacać rat kredytu.

    Jak działa polisa na życie przy kredycie hipotecznym?

    Jak już wspomnieliśmy wyżej, bank nie może wymusić na Tobie ubezpieczenia na życie. Może jedynie zaprezentować Ci ofertę i podkreślić zalety takiego produktu. Decyzja jednak należy do Ciebie. Pamiętaj, że kredyt hipoteczny będziesz spłacał od kilkunastu do kilkudziesięciu lat, a w tym czasie wiele może się wydarzyć. Bank oferując takie ubezpieczenie, chce zabezpieczyć interes zarówno swój, jak i kredytobiorcy. Ubezpieczenie obok hipoteki to najważniejsze zabezpieczenie kredytu hipotecznego. Jeżeli zdecydujesz się na ubezpieczenie na życie, to możesz wybrać jeden ze sposobów. Pierwszy z nich to możliwość skorzystania z oferty ubezpieczyciela, którą zaproponuje Ci bank. W tej sytuacji bank nabędzie taką polisę w Twoim imieniu.

    Możesz też wykupić polisę na życie na własną rękę lub z pomocą doradcy ubezpieczeniowego np. z ubezo.pl. W tym przypadku konieczna będzie cesja, czyli przeniesienie prawa do ubezpieczenia na rzecz banku. Cesja oznacza, że jeżeli dojdzie do niepożądanych zdarzeń, to środki z ubezpieczenia będą przekazane do kredytodawcy.

    Bank przeznaczy pieniądze z polisy na spłatę całości lub części zobowiązania. Natomiast, gdy okaże się, że wartość odszkodowania przekracza wartość kredytu do spłaty, to nadwyżka środków zostanie przekazana osobie uposażonej, czyli wskazanej w polisie. Ubezpieczenie na życie może być zatem korzystne dla obu stron. Przede wszystkim ubezpieczenie na życie będzie zabezpieczeniem kredytu hipotecznego. Może też być bardzo pomocne w trudnej sytuacji życiowej, czyli gdy np. podupadniemy na zdrowiu lub wypadek wykluczy nas z rynku pracy. Takie sytuacje zagrażają naszej płynności finansowej.

    Kredyt hipoteczny a polisa na życie – czy ubezpieczenie jest obowiązkowe?

    Jako kredytobiorca powinieneś wiedzieć, że żaden bank nie może narzucić Ci zakupu ubezpieczenia na życie. Nie ma żadnych przepisów, które dawałyby bankom takie prawo. Zakup ubezpieczenia nie jest obowiązkowe i nie musisz decydować się na propozycję banku. Jednak w skrajnych wypadkach może okazać się, że bank odmówi Ci z tego powodu finansowania. Wiele też zależy od kwoty kredytu. Przy niewielkich kwotach bank nie będzie wymagał ubezpieczenia na życie. Wtedy nie musisz się spodziewać żadnych komplikacji. Zupełnie z inną sytuacją mamy do czynienia, gdy wnioskujesz o kredyt hipoteczny na kilkaset tysięcy złotych.

    Musisz zdawać sobie sprawę z tego, że przy dużych kwotach instytucje finansowe będą oczekiwać odpowiedniego zabezpieczenia. Część banków przygotowuje umowy kredytowe w taki sposób, żeby udzielenie kredytu hipotecznego nie było możliwe bez ubezpieczenia na życie. Czy warto zaciągnąć kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem na życie? Sprawdźmy.

    Kredytodawca nie może zmusić nas do zakupu polisy na życie, ale może wtedy odmówić przyznania kredytu hipotecznego. Nie będzie natomiast robił problemów, gdy przedstawisz indywidualną polisę na życie. Warto sprawdzić bowiem inne oferty na rynku. Może się okazać, że zapłacisz mniej za taki sam zakres ochrony, który zaproponował Ci bank. Ważne jest to, żeby ubezpieczenia dawało gwarancję spłaty zadłużenia.

    Co się stanie, gdy zrezygnujesz z ubezpieczenia? Bank w takim wypadku może zażądać innych form zabezpieczenia jak np. poręczenie. Całkiem możliwe jest to, że bank zmieni warunki umowy na mniej korzystne. Wtedy okaże się, że prowizja za udzielenie kredytu lub oprocentowanie będzie wyższe.

    Polisa do kredytu hipotecznego a zakres ochrony

    Zakres ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego obejmuje te zdarzenia, które mogą bezpośrednio wpłynąć na płynność finansową kredytobiorcy. Polisa na życie do kredytu hipotecznego obejmuje następujące:

    • Ubezpieczenie na wypadek śmierci. Kiedy dojdzie do śmierci kredytobiorcy, to ubezpieczyciel zostanie zobligowany do spłaty pozostałej kwoty kredytu hipotecznego. Jeżeli wartość odszkodowania przekroczy wartość kwoty kredytu, to pozostała część zostanie przekazana spadkobiercom. Dzięki takiej polisie Twoi spadkobiercy unikną problemu z długiem i zatrzymają mieszkanie.
    • Trwałe inwalidztwo to kolejny powód, dla którego warto rozważyć zakup ubezpieczenia na życie. W tym przypadku chodzi o takie uszkodzenie ciała, które uniemożliwi Ci podjęcie pracy. W takiej sytuacji ubezpieczyciel również spłaci pozostałą część kredytu.
    • Ubezpieczenie na życie chroni Cię też na wypadek niezdolności do pracy na skutek wypadku lub choroby. Przykładowo ubezpieczenie na wypadek trwałego inwalidztwa chroni Cię tylko, gdy doszło do wypadku. Kiedy okaże się, że jesteś niezdolny do pracy, to spłatę kredytu weźmie na siebie ubezpieczyciel.
    • Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy też będzie pomocne, pod warunkiem, że nie utraciłeś źródła zarobku ze swojej winy. W takim przypadku ubezpieczyciel spłaci co najwyżej kilka kolejnych rat. Będziesz miał kilka miesięcy na znalezienie pracy. Taka ochrona jest dostępna dla osób, które są zatrudnione na umowę o pracę zawartą na czas nieokreślony. Dostępne są również polisy, które zabezpieczają osoby prowadzące działalność gospodarczą.

    Pakiet ubezpieczeniowy możesz dobrać do swoich indywidualnych potrzeb. Jedno jest pewne. Im większy zakres ubezpieczenia, tym większa szansa na wypłatę odszkodowania.

    Jak wygląda proces przystąpienia kredytobiorcy do ubezpieczenia na życie?

    Z naszego doświadczenia wiemy, że kredytobiorcy, którym bardzo zależy na kredycie hipotecznym, zgodzą się na propozycje banków dotyczącą dodatkowych zabezpieczeń. Wiele osób zdecyduje się wtedy na zakup ubezpieczenia na życie, zapewniając sobie pozytywną decyzję banku. Niektórzy klienci przystąpią do ubezpieczenia grupowego proponowanego przez bank, a jeszcze inni wykupią polisę indywidualną.

    Musisz jednak wiedzieć, że w przeciwieństwie do ubezpieczenia grupowego, polisa indywidualna będzie dopasowana do Twoich potrzeb. Ubezpieczyciel, który przygotowuje ubezpieczenie grupowe, bierze pod uwagę potrzeby różnych grup wiekowych i o różnych możliwościach finansowych. Takie ubezpieczenie, choć dosyć drogie, w pewnych sytuacjach może się okazać całkiem nieskuteczne. Dlatego, zanim podpiszesz taką umowę, sprawdź, jaki jest zakres ubezpieczenia i czy odpowiada na Twoje potrzeby. Nie warto sugerować się samą ceną.

    Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego – przykładowe propozycje banków

    Każdy bank współpracuje z innymi towarzystwami ubezpieczeniowymi. Dlatego polisy ubezpieczeniowe oferowane przez bank mogą się różnić między sobą. Zakres ochrony będzie zależał od ustaleń między bankiem a danym towarzystwem ubezpieczeniowym. Nasi eksperci kredytowi przygotowali tabelką z informacją o ubezpieczeniach polecanych przez najpopularniejsze banki.

    Bank     Towarzystwo Ubezpieczeniowe     Warunki polisy na życie
    Pekao SA     ERGO Hestia    
    • suma ubezpieczenia do 700 000 zł,
    • ochrona na wypadek śmierci,
    • bez badań lekarskich dla ubezpieczenia poniżej 300 000 zł, 
    • ochrona na wypadek trwałej i całkowitej niezdolności do samodzielnej egzystencji.
    Santander   Aviva    
    • śmierć – suma ubezpieczenia od 50 000 zł do 300 000 zł,
    • zgon (NNW) – suma ubezpieczenia od 100 000 zł do 600 000 zł,
    • śmierć w wypadku komunikacyjnym – suma ubezpieczenia od 150 000 zł do 900 000 zł,
    • całkowita niezdolność do pracy – suma ubezpieczenia od 50 000 zł do 300 000 zł,
    • poważne zachorowanie (onkopolisa).
    mBank     AXA    
    • suma ubezpieczenia do 50 000 zł do 300 000 zł,
    • ochrona na wypadek śmierci.
    Reiffeisen     Warta    
    • suma ubezpieczenia do 1 500 000 zł,
    • ochrona na wypadek trwałej i całkowitej niezdolności do pracy lub trwałego inwalidztwa.
    ING Bank Śląski     Nationale-Nederlanden    
    • suma ubezpieczenia do 1 500 000 zł,
    • ochrona na wypadek hospitalizacji,
    • ochrona na wypadek śmierci,
    • ochrona na wypadek choroby.

    Więcej informacji o ubezpieczeniu na życie do kredytu hipotecznego znajdziesz na stronach internetowych banku lub w placówce.

    Czy można zrezygnować z ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym?

    Jak już wspominaliśmy wielokrotnie, ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego, nie jest produktem obowiązkowym. Może się jednak okazać, że bank odrzuci Twój wniosek kredytowy, jeżeli nie zdecydujesz się na zakup ubezpieczenia na życie. Bank natomiast uzna indywidualną polisę na życie. Naszym klientom zalecamy, żeby przed podpisaniem umowy kredytowej, zapoznali się z warunkami kredytu hipotecznego. Jeżeli nie chcesz nabyć polisy na życie, to możecie wspólnie z bankiem wypracować inne rozwiązanie. Dobre rozwiązanie w takiej sytuacji to zaproponowanie innej formy zabezpieczenia. Może to być poręczenie lub indywidualne ubezpieczenia na życie.

    Część klientów zastanawia się, czy można zrezygnować z ubezpieczenia na życie w trakcie spłaty kredytu. Wszystko zależy od zapisów, które znajdują się w umowie kredytowej. Niektóre banki zgodzą się na rezygnację z ubezpieczenia kredytu, gdy saldo zadłużenia znacznie spadnie, a część instytucji finansowych dopuszcza rezygnację z ubezpieczenia na każdym etapie umowy. Zanim jednak podejmiesz decyzję o rezygnacji z polisy ubezpieczeniowej, to zastanów się, czy będzie to dla Ciebie opłacalne. Bank w takiej sytuacji może zmienić warunki kredytu na gorsze.

    Jak znaleźć tanie ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego?

    Warto wybrać ubezpieczenie na życie, które nie będzie drogie. Jaką polisę wybrać? Skorzystaj ze wskazówek eksperta kredytowego lub doradcy kredytowego. Podpowiadamy, w jaki sposób można znaleźć tanią polisę:

    • Porównaj oferty firm ubezpieczeniowych. Przy takiej samej cenie możesz znaleźć propozycje, które będą miały korzystniejsze warunki, czyli szerszy zakres ubezpieczenia, ciekawszy pakiet assistance i wyższą sumę ubezpieczenia. Sprawdź przede wszystkim zakres ochrony, a dopiero w kolejnym kroku cenę.
    • Wybierz te rozszerzenia, które są najważniejsze. Główny cel polisy na życie jest zabezpieczenie spłaty kredytu na wypadek śmierci osoby ubezpieczonej. Jako kredytobiorca możesz rozszerzyć polisę o wystąpienie urazu, kalectwa, czy ciężkiej choroby. Musisz jednak liczyć się z tym, że większy zakres ochrony oznacza wyższą cena ubezpieczenia.
    • Korzystniej kupić ubezpieczenia na życie od razu. Z punktu widzenia ubezpieczyciela, z upływem lat ryzyko utraty zdrowia oraz śmierci rośnie. Powoduje to, że cena ubezpieczenia rośnie.

    Wystarczy, że dostosujesz się do powyższych wskazówek, a wtedy bez problemu znajdziesz tanie ubezpieczenie, które będzie odpowiadać na Twoje potrzeby. Możesz również skorzystać z darmowej porównywarki ubezpieczeń, którą znajdziesz w Internecie.

    Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym - na co zwrócić uwagę?

    Kiedy zdecydujesz się na kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem na życie w pakiecie, to wtedy należy zwrócić uwagę na takie parametry jak:

    • zakres ochrony – warto wybrać takie ubezpieczenie, które zagwarantuje wypłatę odszkodowania nie tylko w przypadku śmierci ubezpieczonego, ale też choroby czy utraty zdolności do pracy. Ochrona może również objąć wypadek komunikacyjny czy śmierć bliskiej osoby, jeżeli uznamy, że taki zakres może się przydać.
    • suma ubezpieczenia jest to maksymalna kwota, jaką możesz otrzymać w przypadku śmierci ubezpieczonego. Powinna ona być co najmniej równa kwocie kredytu hipotecznego.
    • lista wyłączeń odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego, czyli lista zdarzeń, które nie będą wiązać się z wypłatą odszkodowania. –
    • długość okresu ochrony - najtańsze są ubezpieczenia terminowe.

    Kto może pomóc wybrać odpowiednie ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym?

    Jest kilka sposobów, które mogą pomóc Ci w wyborze taniego ubezpieczenia na życie w ramach kredytu hipotecznego. Bardzo pożyteczne i popularne narzędzie to wspomniana już porównywarka ubezpieczeń na życie. Dzięki porównywarce możesz sprawdzić aktualną ofertę firm ubezpieczeniowych i wybrać te najkorzystniejsze. Jeżeli wybierzesz ofertę od konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego, to wtedy należy porozmawiać o szczegółach oferty z jego przedstawicielem. Możesz też spotkać się niezobowiązująco z kilkoma przedstawicielami ubezpieczeniowymi i dopiero wtedy podjąć decyzję o wyborze polisy.

    Czy warto wykupić polisę w banku do kredytu hipotecznego?

    Obowiązkowe ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym nie zawsze będzie korzystne dla Ciebie. Zazwyczaj indywidualna polisa na życie jest znacznie korzystniejsza, ponieważ możesz wybrać zakres ochrony i sumę ubezpieczenia, które będą najbardziej Ci odpowiadać.

    Dzięki temu, że dobierzesz polisę do swoich potrzeb, to będziesz mógł liczyć na wypłatę odszkodowania w przypadku różnych sytuacji. Ubezpieczenie bankowe nie przewiduje zazwyczaj aż tak szerokiego zakresu usług. To, co możemy doradzić, to zakup ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego. Składka ubezpieczeniowa nie będzie dla nas dużym wydatkiem. Jej zaletą jest zabezpieczenie nas i naszych bliskich na wypadek choroby lub śmierci. Dzięki temu nie utracimy płynności finansowej, a nasi bliscy nie odziedziczą długów.

    Ekspert kredytowy - porozmawiajmy

    Chcesz wiedzieć więcej? Skontaktuj się z ekspertami kredytowymi z kredytwroclaw.pl

    Inne artykuły z kategorii - Kredyt hipoteczny

    Zaczerpnij kolejną dawkę wiedzy z poradnika finansowego