Z tego artykułu dowiesz się:
Kiedy bank dokonuje aktualizacji oprocentowania kredytów?
Pytanie, które zostało zawarte w tytule, jest bardzo na czasie. Rosnące stopy procentowe wpływają bezpośrednio na oprocentowanie kredytów. Raty są dużo wyższe niż jeszcze kilka miesięcy temu. Jednak oprocentowanie kredytów nie zmienia się z dnia na dzień. Aktualizacja oprocentowania kredytów zmienia się zgodnie ze stawką referencyjną WIBOR(R). Może to być WIBOR(R) 3M lub WIBOR(R).
Aktualizacja oprocentowania kredytu - wstęp
Obecnie możesz wybierać nie tylko wśród wielu ofert kredytowych, ale również możesz zdecydować się na kredyt hipotecznym ze zmiennym lub ze stałym oprocentowaniem. Stałe oprocentowanie obowiązuje przez pierwsze pięć lat kredytu, niektóre banki proponują przedłużenie na kolejne pięć lat. My zajmiemy się na razie kredytem ze zmiennym oprocentowaniem. Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się z marży banku, która jest stała oraz z części zmiennej opartej na stawce referencyjnej WIBOR 3M lub 6M. To właśnie WIBOR decyduje o tym, co jaki czas zmieniane jest oprocentowanie. Przykładowo WIBOR 3M oznacza, że oprocentowanie będzie aktualizowane co 3 miesiące. Stawki WIBOR zależą od wysokości głównych stóp procentowych, które są ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej. Obecnie stopy procentowe wciąż rosną, ze względu na rosnącą inflację.
Porównanie ofert kredytu hipotecznego w najpopularniejszych bankach
Ranking kredytów hipotecznych
Potrzebujesz innej oferty? - wprowadź parametry kredytu
W jaki sposób stawka WIBOR wpływa na oprocentowanie kredytów?
Zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego zależy od marży banku i zmiennej stawki WIBOR. WIBOR ustalany jest przez bank na konkretny okres. Najczęściej są to 3 miesiące lub 6 miesięcy. Stawki WIBOR zależą od głównych stóp procentowych. Kiedy zmieni się wysokość wskaźnika WIBOR, oznacza to, że niebawem zmieni się również oprocentowanie Twojego kredytu i wysokość raty.
O zmianę oprocentowania nie musisz się martwić, jeśli masz kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym. Do ustalenia oprocentowania stałego służy WIBOR z dnia podpisania umowy.
Kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem najczęściej oparte są nastawce WIBOR 3M. Niektóre banki decydują się na stawkę WIBOR 6M, a już do wyjątków nalezą oferty z WIBOR 12M. Pamiętaj, że oprocentowanie to nie tylko WIBOR, ale również stała marża banku.
WIBOR3M a aktualizacja oprocentowania kredytu
Oprocentowanie kredytu hipotecznego ze stawką WIBOR 3M, aktualizowane jest co kwartał. Oznacza to, że w ciągu roku oprocentowanie może zmienić się kilka razy. Jak to wygląda w praktyce? Nawet jeśli stopy procentowe pójdą w górę, to nie każdy klient odczuje zmianę od razu. Zmiana raty następuje, co trzy miesiące. Po ustaleniu oprocentowania w danym miesiącu klient ma pewność, że kolejne trzy raty zapłaci takie same, nawet jeśli w tym czasie dojdzie do zmiany stóp procentowych i WIBOR-u. Dlatego wzrost lub spadek stawki referencyjnej WIBOR w wielu przypadkach wpłynie na wysokość raty dopiero po 3 miesiącach.
WIBOR 6M a aktualizacja oprocentowania kredytu
Taka sama sytuacja wystąpi w przypadku kredytów hipotecznych z WIBOR 6M. Klienci, którzy mają taki kredyt, dopiero po 6 miesiącach otrzymają nowy harmonogram, jeśli stopy procentowe ulegną zmianie. Jest to korzystne w przypadku, gdy stopy procentowe idą w górę. Przez pół roku masz pewność, że Twoje raty nie wzrosną. Oczywiście w przypadku, gdy stopy zaczną spadać, sytuacja nie będzie dla Ciebie korzystna. Ważna informacja jest taka, że zmiany w oprocentowaniu kredytów dokonywane są z pewnym opóźnieniem w stosunku do zmiany głównych stóp procentowych.
Aktualizacja oprocentowania a kredyty hipoteczne – najważniejsze informacje
To, co obecnie martwi wszystkich kredytobiorców to rosnące stopy procentowe. Sytuacja jest szczególnie trudna dla osób, które mają kredyt hipoteczny. Niektórzy klienci skarżą się, że raty kredytów wzrosły dwukrotnie. Końca podwyżek nie widać. Rada Polityki Pieniężnej zapowiada dalsze wzrosty głównych stóp procentowych. Niestety inflacja nabiera rozpędu, a ceny w sklepach i usługach szaleją. Jest to pokłosie m.in. pandemii i wojny na Ukrainie. Główną bronią w walce z inflacją są właśnie stopy procentowe. Zduszenie inflacji to główny cel naszego rządu. Niestety cała sytuacja odbija się negatywnie na kredytobiorcach. Oprocentowanie kredytów wciąż rośnie, począwszy od października 2021 r. Ostatnia podwyżka stóp procentowych o 75 bp miała miejsce 8 czerwca 2022 r. i jest to dziewiąta podwyżka z rzędu. Jeszcze we wrześniu ubiegłego roku stawka WIBOR 3M wynosiła 0,23%, a WIBOR 6M zaledwie 0,27%. Obecnie główne stawki procentowe kształtują się następująco:
- stopa referencyjna 6,00% w skali rocznej,
- stopa lombardowa 6,50% w skali rocznej,
- stopa depozytowa 5,50% w skali rocznej,
- stopa redyskonta weksli 6,05% w skali rocznej,
- stopa dyskontowa weksli 6,10% w skali rocznej.
Bank ma obowiązek poinformować swoich klientów, że zmieni się oprocentowanie kredytów hipotecznych i że otrzymają nowy harmonogram. W niektórych sytuacjach w zależności od umowy z bankiem każda zmiana oprocentowania wymaga podpisania aneksu do umowy. Dopiero wtedy klient otrzyma nowy plan spłaty.
Podsumowując: wysokość stawki WIBOR zależy od sytuacji rynkowej i wskaźników makroekonomicznych. Zmiana WIBOR ma bezpośredni wpływ na wysokość raty kredytów hipotecznych o oprocentowaniu zmiennym.
Przeczytaj: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w 2022 roku - ekspert wyjaśnia!
Kiedy banki dokonują aktualizacji oprocentowania kredytów?
Zanim podpiszesz umowę o kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym, to warto dowiedzieć się, kiedy oprocentowanie Twojego kredytu może ulec zmianie. Wszystko zależy od przyjętej w umowie stawki WIBOR. Większość banków proponuje oprocentowanie oparte na WIBOR 3M, chociaż są też banki, które proponują stawkę WIBOR 6M. Sprawdziliśmy, jak to wygląda w największych bankach w Polsce.
| Bank | Kiedy dokonywana jest aktualizacja oprocentowania kredytów? |
| Alior Bank | co 3 miesiące |
| BNP Paribas | co 3 miesiące |
| Citi Handlowy | co 3 miesiące |
| Credit Agricole | co 3 miesiące |
| Getin Bank | co 3 miesiące |
| ING Bank Śląski | co 6 miesięcy |
| mBank | co 3 miesiące |
| Millennium Bank | co 3 miesiące |
| Pekao SA | co 6 miesięcy |
| PKO BP | co 6 miesięcy |
| Santander Bank Polska | co 3 miesiące |
Kiedy aktualizacja oprocentowania kredytu wpływa na raty spłacane przez kredytobiorców?
Opisaliśmy już, co powoduje i na jakich zasadach zmieniają się stopy procentowe w Polsce oraz jak wpływają na oprocentowanie kredytów hipotecznych w złotówkach. Eksperci kredytowi z www.kredytwroclaw.pl przygotowali krótkie zestawienie, z którego dowiesz się, kiedy aktualizacja oprocentowania realnie wpłynie na Twoje raty. Kiedy zatem dojdzie do zmiany oprocentowanie opartego na WIBOR?
| Bank | Kiedy nastąpi aktualizacja kredytu? Kiedy klient będzie płacił nowe raty? |
| Alior Bank | W kolejnym okresie obrachunkowym. Pierwszy okres obrachunkowy zaczyna się w dniu uruchomienia kredytu lub jego pierwszej transzy. |
| BNP Paribas | Zmiana oprocentowania następuje co 3 miesiące od dnia uruchomienia kredytu. Jeżeli w dniu zmiany stawka WIBOR jest wyższa lub niższa, to bank automatycznie zmieni oprocentowanie zobowiązania. |
| Citi Handlowy | Zmiana oprocentowania następuje w kolejnym okresie rozliczeniowym, ustalanym indywidualnie dla każdego klienta. Jeden okres rozliczeniowy trwa 3 miesiące. |
| Credit Agricole | Wysokość wskaźnika referencyjnego zmienia się co 3 miesiące, zaczynając od miesiąca, w którym nastąpi wypłata kredytu lub jego pierwszej transzy. |
| Getin Bank | Stawka oprocentowania zmienia się co 3 miesiące według średniej arytmetycznej stawek WIBOR 3M obowiązujących w dniach roboczych w okresie liczonym od 26 dnia miesiąca poprzedzającego miesiąc ostatni do 25 dnia miesiąca poprzedzającego poprawkę. |
| ING Bank Śląski | W pierwszym okresie obowiązywania do ustalenia stopy procentowej służy wskaźnik referencyjny WIBOR6M z ostatniego dnia roboczego miesiąca poprzedzającego miesiąc, w którym została zawarta umowa. Aktualizacja oprocentowania następuje co sześć miesięcy kalendarzowych, w dniu spłaty raty. |
| mBank | Bank aktualizuje stawkę bazową cztery razy do roku, w przedostatnim dniu roboczym lutego, maja, sierpnia i listopada. Jeśli rynkowa stopa WIBOR 3M różni się od stawki bazowej obowiązującej w banku, to wówczas jest aktualizowana zgodnie z wartością rynkową. Nowa stawka obowiązuje przez 3 miesiące. Bank aktualizuje stawkę każdego trzeciego roboczego dnia marca, czerwca, września i grudnia. |
| Millennium Bank | Wskaźnik referencyjny WIBOR 3M jest zmieniany dla każdej umowy co kwartał w dniu miesiąca, w którym została zawarta umowa. Jeśli w danym miesiącu kalendarzowym nie ma takiego dnia, przyjmuje wartość z ostatniego dnia roboczego miesiąca poprzedzającego miesiąc, w którym następuje modyfikacja. |
| Pekao SA | Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego następuje zgodnie z warunkami umowy. Bank do ustalenia oprocentowania stosuje WIBOR 6M, co oznacza, że zmiana wysokości rat ma miejsce co 6 miesięcy. |
| PKO BP | Termin zmiany oprocentowania jest ustalany dla każdego klienta indywidualnie, zgodnie z zapisami w umowie. Oprocentowanie kredytu wyliczane jest na podstawie wskaźnika referencyjnego aktualizowanego co 6 miesięcy. |
| Santander Bank Polska | Ustalona zmienna stopa oprocentowania obowiązuje przez 3 miesiące. Przykładowo: jeśli 1 września nastąpiła aktualizacja oprocentowania, to klient zapłaci wyższą ratę dopiero od 1 października. |
Czy klient może się odwołać od podniesienia raty kredytu?
Jeżeli zdecydowałeś się na kredyt hipoteczny ze zmienną stopą procentową, to niestety ponosisz ryzyko zmiany stóp procentowych. Wszystko jest dobrze, gdy główne stopy procentowe spadają lub utrzymują się jednym poziomie. Niestety ostatnio mamy do czynienia z całą serią podwyżek stóp procentowych, a raty kredytów hipotecznych wzrosły nawet dwukrotnie. Jest to efekt m.in. wysokiej inflacji. Wielu klientów nie zdawało sobie sprawy, że raty mogą tak szybko urosnąć w tak krótkim czasie. Tym samym wiele osób ma coraz większy problem ze spłatą swoich zobowiązań wobec instytucji finansowych. Największy problem mają osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny. Co zatem można zrobić, gdy raty rosną, a Ty obawiasz się, że wcześniej, czy później pojawią się problemy ze spłatą? Niestety od zmiany oprocentowania kredytu nie możesz się odwołać. Banki stosują zapisy w umowie, które chronią ich przed takimi roszczeniami ze strony klientów. Każdy klient może przeczytać w swojej umowie, że w związku ze zmianami na rynku, raty kapitałowo-odsetkowe mogą wzrosnąć. Jeżeli podpisałeś taką umowę, to bank przyjmuje, że byłeś świadomy, jakie są warunki udzielenia kredytu. Jako eksperci kredytowi często podpowiadamy naszym klientom inne rozwiązania. Oto co możesz zrobić:
- skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców BGK,
- podpisać aneks do umowy i zmienić oprocentowanie zmiennego na stałe,
- złożyć wniosek o wakacje kredytowe w banku – bankowe lub rządowe,
- wydłużyć okresu spłaty kredytu,
- skonsolidować swoje zobowiązania,
- refinansować kredyt w tym samym lub innym banku.
Jeżeli chcesz poprawić swoją sytuację finansową i zmniejszyć koszty obsługi kredytu hipotecznego, to zachęcamy do kontaktu z ekspertami kredytowymi z www.kredytwroclaw.pl.