Masz pytania? Zadzwoń: 571 394 901
Kredyt Wrocław

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w 2022 roku
- ekspert wyjaśnia!

Dodano: 02.03.2022    |    Zaktualizowano: 01.07.2022

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w 2022 roku - ekspert wyjaśnia! Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w 2022 roku - ekspert wyjaśnia!

Z tego artykułu dowiesz się:

    Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego Czy zawsze płaci się prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?

    Wieloletni kredyt hipoteczny jest w wielu wypadkach jedyną drogą do spełnienia marzenia o własnym mieszkaniu. Z drugiej jednak strony jest to duże obciążenie finansowe i nie tylko. Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego na pewno byłaby dużą ulgą dla każdego kredytobiorcy. Dodatkowo spłata kredytu hipotecznego, poprawia zdolność kredytową. Czy jednak wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego zawsze się opłaca? Zapoznaj się z naszym artykułem. Dowiesz się, jakie są warunki, zasady i koszty wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, a także:

    • Jak wygląda wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
    • Jak formalnie wygląda wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
    • Czy opłaca się spłacić kredyt hipoteczny przed terminem?
    • Ile możesz zaoszczędzić, gdy wcześniej spłacisz kredyt?
    • Jak wygląda spłata kredytu hipotecznego krok po kroku?

    Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w 2022 roku

    Przyjrzyjmy się na sam początek statystykom. Na podstawie zebranych danych, wiemy, że Polacy zadłużają się przeciętnie na 26 lat. Statystyczny kredytobiorca spłaca jednak swoje całe zobowiązanie już w połowie tego okresu. Co nam daje wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego? Przede wszystkim w taki sposób zaoszczędzisz na odsetkach i zmniejszysz koszty całkowite swojego zobowiązania. Do października 2021 r. w Polsce obowiązywały niskie stopy procentowe. Jeżeli miałeś oszczędności, to był to bardzo dobry czas na spłatę zobowiązania kredytowego. Korzystniej było pozbyć się zobowiązania niż trzymać środki na lokatach z niskim oprocentowaniem. Sytuacja jednak uległa zmianie i już w listopadzie 2021 r. miała miejsce pierwsza seria podwyżek stóp procentowych. Rada Polityki Pieniężnej w sumie czterokrotnie podniosła stopy procentowe od tej pory.

    Czy zatem jest to dobry moment na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, gdy koszty jego obsługi rosną? Mniej powodów do zmartwień mają Ci klienci, którzy zdecydowali się na kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem. Kredytobiorcy, którzy mają zobowiązanie z oprocentowaniem zmiennym, muszą się liczyć z tym, że rosnące stopy procentowe, przekładają się na coraz wyższe raty. Niestety dochodzą do nas informacje, że w niektórych przypadkach miesięczna rata wzrosła nawet o kilkaset złotych.

    W 2022 roku pojawiły się na horyzoncie nowe możliwości. Dzięki niektórym rozwiązaniom zaproponowanym w programie Nowy Ład może się okazać, że wcześniejsza spłata kredytu będzie korzystniejsza. Założenia programu przewidują, że osoba, która sprzeda mieszkanie i przeznaczy środki ze sprzedaży na spłatę kredytu hipotecznego, za pomocą którego kupiła to mieszkanie, nie będzie musiała płacić podatku dochodowego. Obecne przepisy dotyczące ulgi mieszkaniowej, mówią, że można z niej skorzystać dopiero wtedy, gdy sprzedaż nieruchomość nie wcześniej niż po 5 latach od jej zakupu. Środki pozyskane w ten sposób musisz w ciągu kolejnych 3 lat przeznaczyć na zakup innego mieszkania.

    Porównanie ofert kredytu hipotecznego w najpopularniejszych bankach

    Ranking kredytów hipotecznych

    Przykład reprezentatywny
    Przedstawiona symulacja została przygotowana na podstawie aktualnych danych banków oraz informacji podanych przez Klienta. KredytWroclaw.pl nie ponosi odpowiedzialności za błędy obliczeniowe, zmiany w danych banków, o których nie zostało powiadomione, oraz błędy spowodowane podaniem przez Klienta nieprawdziwych informacji. Oferty kredytów przygotowane przez banki mogą różnić się od przedstawionych poniżej wyników. Symulacja ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi oferty w rozumieniu przepisów Kodeksu Cywilnego.

    Potrzebujesz innej oferty? - wprowadź parametry kredytu

    Kwota kredytu:
    Okres spłaty:
    lat

    Jakie przepisy regulują wcześniejszą spłatę kredytu?

    Na szczęście dla kredytobiorców w polskim systemie prawnym istnieją przepisy, które regulują kwestie skrócenia okresu kredytowania i spłacenia kredytu hipotecznego przed terminem. Wszystkie te kwestie reguluje Ustawa o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 roku. Wszystkie umowy o kredyt hipoteczny zawarte po 21 lipca 2017 r. objęte przepisami tej ustawy. Co dokładnie mówi nam ta ustawa. Otóż zgodnie z przepisami tej ustawy masz możliwość:

    • Dokonać przedterminowej spłaty całości lub części zobowiązania. Możesz o to wystąpić do banku w każdej chwili.
    • Wystąpić z zapytaniem do banku, jakie obowiązują opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Bank ma 7 dni roboczych na udzielenie odpowiedzi.
    • Odzyskać pieniądze za odsetki i inne koszty kredytu, jeżeli okres kredytowania uległ skróceniu. Bank musi zwrócić środki za okres, o jaki skróciłeś swój kredyt.

    Jeżeli masz kredyt hipoteczny ze zmienną stopą procentowa i zdecydujesz się na spłatę kredytu hipotecznego przed terminem, to bank nie może pobrać od Ciebie żadnych opłat, jeśli spłaciłeś cały kredyt po 3 latach od podpisania umowy. A co, jeśli planujesz wcześniejszą spłatę przed upływem 3-letniego terminu? W takim wypadku musisz liczyć się z tym, że bank naliczy prowizję za wcześniejszą spłatę, ale nie większa niż 3% spłacanej kwoty.

    Przepisy natomiast nie są zbyt łaskawe do kredytobiorców, którzy zdecydowali się na kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową. Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w ich wypadku niekoniecznie będzie opłacalna. Bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę przez cały okres kredytu, w którym obowiązuje stała stopa procentowa. Przykładowo, gdy stała stopa procentowa obowiązuje przez 5 pierwszych lat kredytu, to w tym okresie bank pobierze opłatę za wcześniejszą spłatę.

    Przeczytaj: Kredyt hipoteczny pod zastaw mieszkania 2022 - jak go uzyskać?

    Jak działa wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?

    Co to jest wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego i jak wygląda w praktyce? Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego? Kiedy masz oszczędności i planujesz wcześniej spłacić swoje zobowiązanie kredytowe, to masz dwie możliwości:

    • Nadpłacić kredyt – czyli dokonać wpłaty wyższej kwoty niż ustalonej raty kredytu hipotecznego.
    • Dokonać przedterminowej spłaty kredytu hipotecznego w całości i tym samym zakończyć umowę.

    Dzięki wcześniejszej całkowitej spłacie kredytu hipotecznego zaoszczędzisz na odsetkach i innych kosztach kredytu. Pamiętaj jednak, że wcześniejsza spłata kredytu może się wiązać z dodatkowymi opłatami. Wszystko zależy od terminu podpisania umowy kredytowej. Jeżeli podpisałeś umowę kredytową po 21 lipca 2017 r. i minęło więcej niż 3 lata od dnia jej zawarcia, to wtedy nie poniesiesz żadnych kosztów związanych z wcześniejszą spłatą.

    Natomiast jeżeli umowa została podpisania przed 21 lipca 2017 r. lub nie minęło jeszcze 3 lata od jej podpisania, to należy upewnić się, jakiej dokładnie opłaty za wcześniejszą spłatę będzie oczekiwał od nas bank. Do jej naliczenia ma bowiem prawo zgodnie z przepisami ustawy o kredycie hipotecznym z dnia 23 marca 2017 roku.

    Przeczytaj: Ile kosztuje budowa domu? Sprawdź, jakie są koszty budowy domu w 2022 roku!

    Czy opłaca się wcześniej spłacić kredyt hipoteczny?

    Kiedy uda Ci się zgromadzić oszczędności lub możesz liczyć na dodatkowy zastrzyk gotówki, to możesz zacząć zastanawiać się nad wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego. Jednak wielu naszych klientów zastanawia się, czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest opłacalna i czy warto poświęcić całą gotówkę na spłatę kredytu. Zdajemy sobie z tego sprawę, że możesz więcej potrzeb. Dlatego przygotowaliśmy listę najważniejszych korzyści wynikających ze wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego:

    • Redukcja kosztów kredytu - najważniejszą korzyścią wynikającą ze wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, jest to, że nie będziesz musiał płacić więcej odsetek. Potem zaprezentujemy Ci wyliczenia, ile możesz zaoszczędzić na samych odsetkach. To jednak nie wszystko. Zamykając kredyt hipoteczny, rezygnujesz z dodatkowych produktów finansowych, które nie będą Ci już potrzebne. Są to przykładowo konto konieczne do obsługi kredytu, czy karta do konta.
    • Więcej gotówki w portfelu -  kiedy już spłacisz kredyt hipoteczny i przestaniesz regulować raty, to okaże się, że zostaje Ci coraz więcej gotówki. Miesięczne oszczędności będą sięgać od kilkuset do kilku tysięcy złotych. Możesz je wydać na dowolny cel, remont, zakupy, podróże, ale też zainwestować lub odłożyć na koncie oszczędnościowym.
    • Poprawiasz swoją zdolność kredytową -  dzięki całkowitej spłacie kredytu, Twój rating pójdzie zdecydowanie w górę. Tym samym zwiększają się Twoje szanse na otrzymanie kolejnego kredytu i to na korzystniejszych warunkach niż poprzedni kredyt. Możesz też spłacić obecny kredyt hipoteczny, który jest drogi i zaciągnąć kolejny ze znacznie niższym oprocentowaniem. Jest to bardzo dobry pomysł, gdy myślisz o większym mieszkaniu, a Twoja sytuacja finansowa uległa poprawie.
    • Zaczynasz mieszkać na swoim - kiedy spłacisz kredyt hipoteczny, to hipoteka ustanowiona na rzecz banku zostaje wykreślona z księgi wieczystej. Bank traci wszelkie prawa do nieruchomości, a Ty możesz zacząć dysponować swoim mieszkaniem bez żadnych ograniczeń. Przykładowo Twoje mieszkanie może służyć jako zabezpieczenie dla kolejnego kredytu hipotecznego. Mieszkanie bez hipoteki również jest łatwiej sprzedać.
    • Znaczna poprawa komfortu psychicznego - mieszkanie bez obciążeń, brak konieczności spłacania miesięcznych rat na pewno wpłynie na poprawę komfortu psychicznego. Pozbycie się wieloletniego kredytu sprawia, że nie musisz się już martwić o problemy ze spłatą na wypadek nieprzewidzianych kłopotów. Możesz teraz na spokojnie planować inne wydatki i wprowadzać zmiany w swoim życiu.

    Ważna informacja!

    Najkorzystniej jest spłacić kredyt przed terminem, dopiero jak miną trzy lata od jego uruchomienia. Możesz to oczywiście zrobić wcześniej, ale bank naliczy Ci wtedy prowizję za wcześniejszą spłatę. Sprawdź zatem, czy koszt odsetek za pierwsze trzy lata umowy nie będzie niższy od naliczonej prowizji. Jeśli odpowiedź jest twierdząca, to lepiej poczekać i spłacić kredyt hipoteczny bez dodatkowych opłat dopiero po ustawowym terminie trzech lat.

    Ile można zaoszczędzić, spłacając wcześniej kredyt?

    Klientom, którzy myślą o wcześniejszej spłacie kredyt powtarzamy, że największą korzyścią w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu jest oszczędność na odsetkach. Dzięki tej operacji obniżasz całkowite koszty kredytu hipotecznego. Przygotowaliśmy wyliczenia, które dokładnie obrazują, ile zaoszczędzisz na odsetkach, gdy wcześniej spłacisz kredyt. Do wyliczeń przygotowaliśmy symulacje kosztów przy różnym okresie kredytowania. Inne założenie:

    • Kredyt hipoteczny na 200 000 zł,
    • Okres wyjściowy – 20 lat
    • Oprocentowanie – 3,79%
    • Prowizja – 1,9%,
    • Raty równe.
    Termin spłaty kredytu hipotecznego Spłata w ciągu 20 lat Spłata po 15 latach Spłata po 10 latach Spłata po 5 latach
    Całkowita kwota kredytu do spłaty 291 012,75 zł 267 502,84 zł 245 171,63 zł 224 040,27 zł
    Oszczędność z wcześniejszej spłaty kredytu Nie dotyczy     23 509,91 zł 45 841,12 zł 66 972,48 zł

     

    Oszczędności na odsetkach przy wcześniejszej spłacie są naprawdę spore. Nawet jeśli skrócimy okres kredytowania tylko o 5 lat, to okazuje się, że zostanie nam w kieszeni ponad 23 000 zł.

    Przeczytaj: Zakup mieszkania na rynku wtórnym w 2022 roku - ekspert wyjaśnia!

    Jak obliczyć wcześniejszą spłatę kredytu?

    Na szczęście bardzo łatwo można sprawdzić, ile będziesz musiał oddać gotówki do banku przy wcześniejszej spłacie. Kwotę przedterminowej spłaty obliczysz, korzystając z kalkulatora kredytu hipotecznego, który znajdziesz w Internecie. Oczywiście kwota, którą oszacujesz za pomocą kalkulatora, będzie tylko orientacyjna. Ostateczną kwotę do spłaty poda Ci bank, z dokładnym wyliczeniem odsetek i innych kosztów na dzień spłaty. Zanim dokonasz wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, zapoznaj się z warunkami przedterminowej spłaty, które znajdziesz w umowie lub regulaminie. Możesz też podejść do placówki i porozmawiać z doradcą bankowym. Bank może bowiem zażądać od Ciebie opłaty, jeżeli nie minęły jeszcze 3 lata od uruchomienia kredytu. Pamiętaj jednak, że prowizja za wcześniejszą spłatę nie może być większa niż 3% całkowitej kwoty kredytu.

    Wibor(R) – co to jest? Ile wynosi Wibor(R) 3M, 6M i 12M?

    Masz już dużo informacji na temat korzyści związanych z wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego. Są jednak sytuacje, kiedy nie warto spłacać kredytu przed terminem. Sprawdźmy, kiedy przedterminowa spłata będzie dla Ciebie niekorzystna. Bank udzielając kredytu hipotecznego, liczy na zyski z odsetek. Dlatego stara się zabezpieczyć na wypadek utraty dochodów. W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego bank może naliczyć całkiem sporą prowizję. W praktyce wygląda to tak, że jeżeli spłacisz kredyt wcześniej już w pierwszym roku obowiązywania umowy, to zapłacisz 3% kwoty spłaty kredytu, w drugim roku zapłacisz 2%, a w trzecim 1%. Zgodnie z ustawą po upływie trzech lat, bank nie może naliczyć prowizji za wcześniejszą spłatę. Warto zatem zaplanować przedterminową spłatę kredytu hipotecznego dopiero po trzech latach obowiązywania umowy.

    Dowiedz się więcej: Ile wynosi Wibor(R) 3M, 6M i 12M? Co to jest? - ekspert wyjaśnia!

    Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego krok po kroku

    Przygotowaliśmy dla Ciebie opis całej procedury związanej ze wcześniejsza spłata kredytu. W tym celu musisz podjąć następujące działania:

    • W pierwszym kroku złóż zapytanie do banku o informacje dotyczące kosztów wcześniejszej spłaty całości lub części kredytu hipotecznego. W ciągu siedmiu dni powinieneś dostać od banku odpowiedź na piśmie wraz z informacją o wysokości ewentualnej prowizji. Bank napisze Ci również, o ile odsetek mniej zapłacisz w związku z przedterminową spłatą.
    • W zapisach umowy kredytowej powinna znaleźć się informacja czy wpłaty należy dokonać w konkretnym dniu miesiąca, czy np. do określonej daty.
    • Kiedy już jesteś pewien, że chcesz dokonać wcześniejszej spłaty kredytu, złóż w banku stosowny wniosek. W większości przypadków znajdziesz go na stronie internetowej banku. Kiedy chcesz tylko dokonać nadpłaty, poinformuj bank, czy ma w związku z tym skrócić Ci okres kredytowania, czy zmniejszyć ratę kredytu.
    • Kiedy już poinformujesz bank, czy preferujesz skrócenie okresu kredytowania, czy zmniejszenie raty, to wtedy bank zaprosi Cię na podpisanie aneksu do umowy kredytowej.
    • Następnie składasz dyspozycję przelewu określonej kwoty na rachunek przypisany do kredytu. W tytule wpisujesz czy dokonujesz całkowitej spłaty, czy nadpłacasz kredyt hipoteczny.
    • Jeżeli dokonasz całkowitej spłaty kredytu, złóż w banku wniosek o wydanie zaświadczenia, że spłaciłeś kredyt i zgody na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej

    Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – najważniejsze informacje

    Wielu naszych klientów zastanawia się nad wcześniejszą spłatą kredytu. To, co czasami powstrzymuje kredytobiorców, to wątpliwości związane z kosztami i innymi finansowymi konsekwencjami takiego rozwiązania. Postanowiliśmy zebrać najczęstsze pytania i przygotować na nie odpowiedzi. Oto efekt naszej pracy:

    Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?

    • Jest to najczęściej pojawiające się pytanie. Jeżeli spłacasz kredyt hipoteczny w całości i minęły już 3 lata od podpisania umowy, to wtedy bank nie może pobrać od Ciebie żadnych opłat i prowizji. Zasada ta dotyczy kredytów ze zmiennym oprocentowaniem.
    • W przypadku kredytów hipotecznych ze stałą stopą procentową bank może pobierać prowizję za cały okres, w którym obowiązuje stała stopa procentowa.
    • Kiedy spłacasz swój kredyt hipoteczny przed terminem, to oprócz wspomnianej już wyżej prowizji, nie poniesiesz dodatkowych opłat. To, co musisz zrobić, to złożyć odpowiedni wniosek do banku.

    Każdy bank może podchodzić zupełnie inaczej do wcześniejszej spłaty kredytu. Poniżej znajdują się informacje o kosztach wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego w największych bankach w Polsce.

    Bank     Prowizja za spłatę całkowitą Prowizja za spłatę częściową  Informacje dodatkowe
    PKO BP     0% 0% Bank nie pobierze od Ciebie prowizji za wcześniejszą spłatę, ale może ją naliczyć w przypadku nadpłaty kapitału i skrócenia okresu kredytowania.
    Pekao SA 0 lub 2% - dla umów zawartych przed do 21 lipca 2017 r. (bez 3% - dla umów zawartych po 21 lipca 2017 r.     0 lub 2% - dla umów zawartych przed do 21 lipca 2017 r. 3% - dla umów zawartych po 21 lipca 2017 r. Bank nie pobierze prowizji, jeśli wpłata nie przekroczy w danym roku 10-15% kwoty kredytu. 3% pobierane jest od wcześniejszej spłaty kredytu w okresie 36 miesięcy od zawarcia umowy.
    ING Bank Śląski 0%     0%  
    mBank     2% 0% Prowizja pobierana jest za wcześniejszą całkowitą spłatę w okresie pierwszych 3 lat kredytowania
    Santander 0 lub 3%   0 lub 3% Prowizja pobierana jest za wcześniejszą spłatę w okresie pierwszych 3 lat kredytowania
    Alior Bank     2,5% 2,5% Prowizja pobierana jest za wcześniejszą spłatę w okresie pierwszych 3 lat kredytowania
    Bank Millennium  0% - dla kredytów, o które wnioskowano po 1 maja 2017 r. 2% - dla kredytów, o które wnioskowano do 30 kwietnia 2017 r. 0%  
    BNP Paribas 1,5%     1,5%  

     

    Wcześniejsza spłata kredytu a Urząd Skarbowy

    Kiedy kredytobiorca spłaci wcześniej kredyt hipoteczny, to bank jest zobowiązany do wystawienia rozliczenia kredytu. Co znajduje się w takim rozliczeniu? Powinno się w nim znaleźć podsumowanie spłat, spłaconego kapitału i odsetek, które zostały naliczone. W tym momencie pojawia się pytanie, czy jeżeli odzyskamy częściowe kwoty prowizji i opłat w związku z wcześniejszą spłatą, to czy możemy potraktować to jako przychód? Na szczęście nie. Dyrektor Krajowej Informacji Skarbowej wydał 9 czerwca 2020 roku interpretację, zgodnie z którą taki zwrot nie jest traktowany jako przychód. Dla kredytobiorcy oznacza to, że kwota zwrotu nie podlega opodatkowaniu i nie będzie musiał rozliczać i składać PIT -11 w Urzędzie Skarbowym.

    Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a odsetki

    Nie tylko niższe odsetki są korzyścią, wynikającą z wcześniejszej spłaty kredytu. Jest nią również zwrot kosztów, do którego masz prawo. Bank zwróci Ci poniesione koszty w całości lub częściowo. Co mówi o tym ustawa o kredycie hipotecznym? Zgodnie z Art. 39 tej ustawy, kiedy klient dokonuje przedterminowej spłaty kredytu, to całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu odsetki i inne koszty kredytu. Obniżenie kosztów obejmuje okres, o który skrócono umowę kredytową i dotyczy również kosztów, które klient już poniósł.

    Kiedy już złożysz w banku wniosek o wcześniejszą spłatę kredytu, to wtedy bank ma obowiązek poinformować Cię, jaką dokładnie kwotę powinieneś wpłacić w związku z wcześniejszą spłatą. Kwota będzie oczywiście zawierać odsetki naliczone tylko do dnia spłaty.

    Zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego

    Kiedy decydujesz się na wcześniejszą spłatę kredytu, to do banku zwracasz tylko kapitał oraz odsetki naliczone od dnia spłaty ostatniej raty do dnia wcześniejszej spłaty. Jednak jak już wspominaliśmy, oszczędzamy nie tylko na odsetkach. Możemy również odzyskać całość lub część poniesionych kosztów. Przyjrzyjmy się zatem dokładnie wyrokowi Trybunału Sprawiedliwości UE, który został wydany w połowie września 2019 roku. Zgodnie z treścią wyroku, każdy kredytobiorca, który dokonał wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego, powinien otrzymać zwrot kosztów początkowych. Zwrot ten powinien być proporcjonalny do okresu, o który ulegnie zmniejszeniu umowa kredytowa. Do tych kosztów należą: opłaty administracyjne, prowizje i opłaty za ubezpieczenia.

    Niestety to korzystne dla klientów rozstrzygnięcie Trybunału Sprawiedliwości, dotyczy tylko tych osób, które zaciągnęły kredyt hipoteczny po 22 lipca 2017 r. Co powinieneś zrobić, żeby odzyskać zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego? Wystarczy, że w banku, z którym miałeś podpisaną umowę kredytową, złożysz odpowiedni wniosek, zaraz po tym, jak uregulujesz całe zobowiązanie. Na podstawie wniosku bank wyda odpowiednią decyzję.

    Zwrot ubezpieczenia przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego

    Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej jest bardzo korzystny dla klientów. Zgodnie z decyzją TSUE klient ma prawo nie tylko do zwrotu prowizji, ale również zwrotu części ubezpieczenia, proporcjonalnie do okresu, o który skrócono umowę. Polisa ubezpieczeniowa obowiązuje bowiem tylko, gdy ba kredytobiorcy ciąży odpowiedzialność w związku z kredytem. Kiedy wygaśnie umowa kredytowa, to wtedy automatycznie wygasa też odpowiedzialność ubezpieczyciela. Jeśli chcesz odzyskać składki, które nadpłaciłeś, to wystarczy, że złożysz wniosek do kredytodawcy.

    Wcześniejsza spłata kredytu a nadpłata kredytu – jakie są różnice

    Nadpłata, czy inaczej wcześniejsza częściowa spłata kredytu hipotecznego, polega na częściowej spłacie zobowiązania kredytowego. Jak kredytobiorca masz możliwość we wniosku o wcześniejszą spłatę, wskazać, co bank ma zrobić w związku z nadpłatą. Możesz wystąpić o skrócenie okresu kredytowania bądź o zmniejszenie rat kredytu przy zachowaniu pierwotnego terminu spłaty. Nadpłata kredytu hipotecznego przy braku innego wskazania we wniosku, będzie skutkować zmniejszeniem salda i niższymi ratami kapitałowo-odsetkowymi. Taka sytuacja nie wymaga podpisywania aneksu do umowy kredytowej. Aneks będzie potrzebny, gdy będziesz chciał skrócić okres kredytowania.

    Przeczytaj: Nadpłata kredytu hipotecznego

    Jak wygląda wcześniejsza spłata kredytu przy ratach malejących?

    Co to jest kredyt hipoteczny z ratami malejącymi? Jest to kredyt hipoteczny, który charakteryzuje się wysokimi ratami na początku spłaty i potem z miesiąca na miesiąc sukcesywnie maleje. Raty początkowe są dużo wyższe niż w przypadku kredytu hipotecznego z ratami stałymi. Jeśli planujesz spłacić kredyt hipoteczny w dość krótkim czasie od podpisania umowy, to korzystniej jest zaciągnąć kredyt w ratach malejących. Kiedy dojdzie do wcześniejszej spłaty, to zostanie Ci mniej kapitału, który musisz spłacić.

    Przeczytaj: Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – czy kredyt ze stałą stopą procentową to dobre rozwiązanie?

    Jak napisać wniosek o wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?

    Kiedy chcesz spłacić kredyt hipoteczny wcześniej, to zgodnie z procedurą, powinieneś złożyć w banku odpowiedni wniosek. We wniosku powinny znaleźć się takie informacje, jak:

    • Dane osobowe,
    • Numer rachunek, z którego należy potrącić kwotę na wcześniejszą spłatę,
    • Kwota, jaką chcemy spłacić,
    • Wskazanie celu, czyli czy chcemy kredyt spłacić w całości, czy nadpłacić,
    • Określenie, czy po nadpłacie, chcemy skrócić okres kredytowania, czy płacić niższe raty.

    Wcześniejsza spłata kredytu w programach mieszkaniowych Mieszkanie Dla Młodych i Rodzina na Swoim

    Rządowy program mieszkaniowy „Rodzina na swoim” miał na celu wspierać małżeństwa z dziećmi oraz osoby samotnie wychowujące dzieci, które chciały zakupić swoje pierwsze mieszkanie lub dom. Pomoc polegała na tym, że przez pierwszych 8 lat państwo spłacało za kredytobiorcę połowę odsetek. Z dopłaty mogły korzystać osoby, które kupiły dom jednorodzinny lub mieszkanie z rynku wtórnego bądź pierwotnego. Niestety program zakończył się w 2018 r. Powodem były oszczędności budżetowe oraz start nowego programu „Mieszkanie na swoim”. Zasady tego programu były trochę inne. Przede wszystkim dopłatę można było otrzymać tylko przy zakupie mieszkania z rynku pierwotnego. W programie MdM można otrzymać jednorazową dopłatę w wysokości 10% wartości mieszkania. Małżeństwa z dziećmi lub małżeństwa, którym urodziło się dziecko w ciągu pięciu lat od przystąpienia do programu, mogą liczyć na kolejną dopłatę w wysokości 5% wartości nieruchomości.

    Natomiast uczestnictwo w którymkolwiek programie mieszkaniowym, nie ma żadnego wpływu na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Warunki przedterminowej spłaty zalezą od banku, w którym zaciągnęło się kredyt. Programy rządowe wspierające mieszkalnictwo nie mają żadnego wpływu na politykę kredytową banków, a co za tym idzie na zasady i procedury związane z wcześniejszą spłatą kredytu.

    Sprawdź: Mieszkanie bez wkładu własnego - kredyt hipoteczny Polski Ład

    Wcześniejsza spłata kredytu w obliczu kolejnej podwyżki stóp procentowych

    Rosnące stopy procentowe to jeden z gorętszych tematów ostatnich miesięcy. Tu chcemy poruszyć temat wcześniejszej spłaty w obliczu kolejnych podwyżek stóp przez RPP. Czy warto zatem dokonać przedterminowej spłaty, gdy stopy rosną? Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie, bo korzyści, które mogą wynikać ze wcześniejszej spłaty, zależą od wielu czynników.

    Warto porównać w tym wypadku oprocentowanie kredytów z oprocentowaniem lokat. W przypadku kredytów ze stałym oprocentowaniem i zaciągniętych w czasie, kiedy stopy procentowe były najniższe w historii, może okazać się, że oprocentowanie takiego kredytu jest niższe niż oprocentowanie lokat. Wtedy oczywiście z czysto ekonomicznego punktu widzenia doradzamy trzymać dodatkową gotówkę na lokatach, a nie przeznaczać jej na spłatę kredytu. Natomiast kiedy masz kredyt hipoteczny z wysoką marżą, to każda podwyżka stóp procentowych będzie dość bolesna. Dlatego warto rozważyć wcześniejszą spłatę, jeśli dysponujesz odpowiednią gotówką.

    Naszym klientom zawsze podpowiadamy, że wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego najbardziej się opłaca, kiedy bank nie może już pobrać żadnych opłat. Dlatego dobrze przemyśl swoją decyzję i przelicz korzyści wynikające ze wcześniejszej spłaty. Oszczędność na odsetkach i zwrot prowizji i ubezpieczenia, powinny być wyższe niż ewentualna opłata za wcześniejszą spłatę.

    Jeśli masz więcej pytań dotyczących wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, to skontaktuj się z ekspertami z kredytwroclaw.pl.

    Inne artykuły z kategorii - Kredyt hipoteczny

    Zaczerpnij kolejną dawkę wiedzy z poradnika finansowego