Nadpłata kredytu hipotecznego
w 2024 roku - ekspert wyjaśnia!

Umowę kredytu hipotecznego podpisuje się najczęściej na 20, 25 czy 30 lat. Jest to długi okres czasu i wiele osób chciałoby się pozbyć kredytu przed planowanym terminem spłaty. W ciągu tych lat Twoja sytuacja finansowa może ulec poprawie. Dobrym rozwiązaniem jest wtedy nadpłata kredytu hipotecznego. Na czym dokładnie polega nadpłata kredytu hipotecznego i czy jest dla nas opłacalna? Postaramy się to wyjaśnić. Eksperci kredytowi z kredytwroclaw.pl przygotowali artykuł, z którego dowiesz się:

• Kiedy i czy można nadpłacić kredyt hipoteczny? Czy jest to możliwe w każdym banku?
• Nadpłata kredytu – jak działa nadpłata kredytu hipotecznego?
• Nadpłata kredytu hipotecznego - korzyści.
• Nadpłata kredytu a prowizja – ile kosztuje nadpłacenie kredytu?
• Jak obliczyć nadpłatę kredytu hipotecznego?
• W jaki sposób nadpłacać kredyt hipoteczny?

Klientom, którzy dysponują nadwyżkami finansowymi, często proponujemy nadpłatę kredytu hipotecznego. Jest to dobre rozwiązanie, które poprawia komfort psychiczny, ale też zwiększa zdolność kredytową, co może się okazać przydane w przyszłości. Warto się jednak zastanowić przed podjęciem takich działań. Sprawdź, kiedy zyskujesz na nadpłacie kredytu hipotecznego, a kiedy lepiej wstrzymać się z decyzją.

Odpowiedź na to pytanie brzmi tak. Jest to obecnie możliwe w prawie każdym banku w Polsce. Analizując statystyki wyraźnie widać, że większość klientów banku spłaca swoje zobowiązanie hipoteczne przed terminem. Wygląda na to, że rozwiązanie w postaci wcześniejszej spłaty lub nadpłaty kredytu hipotecznego jest bardzo popularne. Chcemy jednak od razu nadmienić, że niektóre banki wprowadziły procedury, które ograniczają możliwość dowolnego nadpłacania kredytu hipotecznego.

Bank udzielając kredytu hipotecznego, ponosi pewne koszty, a jego celem jest nie tylko odzyskać środki, ale również zarobić na marży kredytowej. Dlatego bank ogranicza możliwość nadpłaty kredytu hipotecznego przez pierwsze miesiące, a nawet lata od daty podpisania umowy.

Nadpłata kredytu hipotecznego to po prostu wpłacanie na rachunek kredytowy większych sum niż wynika to z ustalonego harmonogramu rat. Jako klient decydujesz, ile chcesz nadpłacić i kiedy chcesz to zrobić. Najczęściej klienci wpłacają podwójną lub potrójną ratę, ale oczywiście nie jest to jedyna możliwość.

Dobrym przykładem jest kredyt hipoteczny w banku PKO BP. Dowolne kwoty nadpłaty możesz wpłacać on-line.

Jakie korzyści zatem może przynieść nadpłata kredytu hipotecznego? Przede wszystkim dzięki nadpłatom zmniejszasz saldo zadłużenia i co za tym idzie, zmniejszasz koszty odsetek. Wynika to z tego, że odsetki są naliczane od aktualnego salda zadłużenia. Dlatego decydując się na nadpłatę, zmniejszasz koszty odsetkowe. Im szybciej spłacasz swój kredyt hipoteczny, im więcej dokonasz nadpłat, tym szybciej pozbędziesz się kredytu. Wysokość odsetek może się zmniejszyć nawet o połowę.

Jak się zapewne zorientowałeś, nadpłata kredytu hipotecznego daje Ci wymierne korzyści. Po pierwsze pozbywasz się zadłużenia przed czasem określonym w umowie i zmniejszasz koszt obsługi zadłużenie. Płacisz o wiele mniej odsetek. Im szybciej spłacisz swój kredyt, tym mniej kosztów poniesiesz. Nadpłata ta pewny sposób na oszczędności.

Nadpłata kredytu będzie się wiązać ze zmniejszeniem miesięcznej raty, o ile nie zdecydujesz się na skrócenie okresu kredytowania. Regularne nadpłaty będą stopniowo obniżać miesięczną ratę. Przyjrzyjmy się, jak nadpłata kredytu hipotecznego i zmniejszenie rat wygląda w praktyce. Założenia:

• Kredyt hipoteczny na 360 000 zł.
• Okres kredytowania to 30 lat.
• Oprocentowanie kredyt hipotecznego obecnie to 5%.
• Od dnia podpisania umowy i uruchomienia kredytu minęło dokładnie 5 lat, a Ty spłaciłeś już 60 rat.
• Do spłaty pozostało 325 000 zł.
• Miesięczna rata obecnie – 1878 zł.
• Planujesz nadpłacić 50 000 zł na poczet kredytu.
• Wysokość nowej raty po nadpłacie to 1607 zł.
• Oszczędności w skali miesiąca – 270 zł.

Większość klientów banku spotkała się na pewno z pojęciem wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Jednak wcześniejsza spłata to nie jedyny sposób na zmniejszenie kosztów kredytu. Masz również możliwość skorzystania z nadpłaty kredytu hipotecznego. Nadpłata polega na tym, że wpłacasz większe kwoty, niż wynika to z harmonogramu spłaty rat. Możesz na przykład raz na jakiś czas, kiedy będziesz dysponował nadwyżkami finansowymi, wpłacić większa kwotę niż przewiduje plan spłat. Najczęściej klienci wpłacają dwukrotność, trzykrotność raty. W ciągu roku spłacisz na przykład 13, 14 rat zamiast 12 rat kredytu hipotecznego.

Kiedy nadpłacasz kredyt hipoteczny, masz tak naprawdę dwa wyjścia. Możesz zdecydować się na skrócenie okresu kredytowania albo na zmniejszenie miesięcznych rat. Które rozwiązanie będzie dla Ciebie korzystniejsze? Przygotowaliśmy krótkie zestawienie, które wyjaśni, na które z tych rozwiązań najlepiej się zdecydować. Wykorzystaliśmy do tego poprzedni przykład.

Zyskujesz na nadpłacie niezależnie od tego, na którą opcję się zdecydujesz. Jednak największe oszczędności przyniesie Ci skrócenie okresu kredytowania. Jest to najlepsze rozwiązanie dla osób, które nie mają obaw co do swojej sytuacji zawodowej i finansowej. Kiedy jednak masz wątpliwości i nie wiesz, co przyniesie przyszłość, to wtedy lepiej zdecydować się na nadpłatę z opcją obniżenia raty.

Czasami warto też zainwestować środki lub zabezpieczyć swoją emerytalną przyszłość na IKE lub IKZE, zamiast nadpłacać kredyt hipoteczny.

Dowiedz się więcej: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Klient ma prawo do nadpłaty i wcześniejszej spłaty kredyt. Mówi o tym Ustawa o kredycie hipotecznym z 2017 roku. Zgodnie z zapisami znajdującymi się w ustawie klient, który zaciągnął zobowiązanie kredytowe, ma prawo do wcześniejszej spłaty tego zobowiązania. Przepisy na przestrzeni tych kilku lat ulegały zmianom na korzyść klienta.

Czy z nadpłatą kredytu lub całościową jego spłatą wiążą się dodatkowe koszty? I tak i nie. Ustawa z 2017 r. wyraźnie mówi, że bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę przez pierwsze trzy lata obowiązywania umowy kredytowej. Jednak nawet jeśli spłacisz kredyt w ciągu trzech pierwszych lat, to prowizja wyniesie nie więcej niż 3% wysokości spłacanej kwoty.

Kiedy mina trzy lata to nadpłata kredytu lub jego wcześniejszą spłata jest bezpłatna. Bank nie może już pobrać prowizji za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu. Zanim Ustawa z 2017 r. weszła w życie, banki mogły pobierać prowizję przez cały okres kredytowania i to w dowolnej wysokości. Dlatego doradzamy spłatę kredytu hipotecznego nie wcześniej niż 3 lata po jego uruchomieniu. Wtedy cała procedura będzie dla Ciebie bezkosztowa. Sprawdź również warunki umowy.

Jeżeli chcesz wiedzieć, jak będą kształtować się koszty kredytu hipotecznego, jeśli będziesz dokonywać nadpłat, to możesz skorzystać z powszechnie dostępnych kalkulatorów kredytów hipotecznych. Najpierw musisz jednak przygotować kilka najważniejszych informacji, czyli:

• Kwota kredytu,
• Wysokość oprocentowania,
• Okres kredytowania,
• Rodzaj rat – rosnące lub malejące.

Przygotowaliśmy przykładową symulację nadpłaty kredytu hipotecznego i przyjęliśmy następujące założenia:

• Masz kredyt hipoteczny w wysokości 300 tysięcy złotych,
• Okres kredytowania wynosi 20 lat,
• Wybrałeś równe raty kredytu.
• Oprocentowanie kredytu wynosi 4,5% w skali roku.
• Masz w planach regularnie nadpłacać kredyt, dopłacając do raty 1000 złotych miesięcznie.

Całkowite koszty Twojego kredytu przy regularnej i terminowej spłacie rat będą wynosić 155 507,55 zł. Jeżeli będziesz dokonywał nadpłaty w wysokości 1000 zł miesięcznie, to wtedy koszty kredytu spadną do 98 733,37 zł. Różnica wynosi zatem aż 56 774,18 zł! Oszczędność jest bardzo duża.

Zastanawiając się nad nadpłatą kredytu hipotecznego, możesz skorzystać z kalkulatora rat kredytu hipotecznego lub poprosić o pomoc eksperta kredytowego. Kiedy będziesz korzystał z kalkulatora kredytu hipotecznego, będziesz musiał podać kilka istotnych informacji i wypełnić formularz on-line. Nie zajmie Ci to dużo czasu i dodatkowo udzieli Ci odpowiedzi na pytanie, czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny. Wszelki decyzje związane z finansami powinny być podejmowane na spokojnie po zapoznaniu się ze wszystkimi informacjami. Jednak w wielu przypadkach nadpłata kredytu hipotecznego może dać oszczędności na poziomie nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Są to bardzo duże kwoty.

Nie ulega wątpliwości, że kredyt hipoteczny należy nadpłacić w taki sposób, żeby się to nam opłaciło. Oczywiście mogą też kierować nami inne potrzeby i motywy. Jednak skupmy się na tym, jak nadpłacić kredyt hipoteczny, żeby stało się to maksymalnie opłacalne, a oszczędności z tego tytułu były możliwie największe. Warto wspomnieć, że proces będzie się różnić w zależności od tego, czy wybrałeś raty równe, czy raty malejące. Każda, nawet najmniejsza nadpłata przyczynia się do zmniejszenia kosztów kredyt hipotecznego. Dlatego wpłacanie nawet mniejszych kwot ma sens. Oczywiście najkorzystniejsze będą duże nadpłaty, ponieważ pozwolą szybciej spłacić całość zobowiązania i skrócić umowę o nawet kilka lat. Twoje oszczędności będą w takiej sytuacji największe. Pamiętaj jednak, że systematyczne, małe nadpłaty również będą dla Ciebie korzystne.

Jeżeli nosisz się z zamiarem dokonywania nadpłat, to warto wybrać raty równe. Wtedy Twoje oszczędności będą największe. Regularne nadpłaty sprawią, że szybko osiągniesz poziom kapitału do spłaty, co przy ratach malejących. Dodatkowo będziesz sam decydował, kiedy i jaką kwotę chcesz nadpłacać. Jest to dla Ciebie komfortowa sytuacja.

Przy ratach malejących nadpłata kredytu hipotecznego będzie również korzystna i zmniejszy koszty obsługi zadłużenia. Może być też jednak dużym obciążeniem dla Twojej kieszeni. Na początku kredytu hipotecznego z ratami malejącymi, początkowe raty są bardzo wysokie. Jeżeli dodatkowo chcesz je nadpłacać, to musisz dysponować solidnymi nadwyżkami finansowymi.

Sam musisz zdecydować, które rozwiązanie wybrać i które z nich będzie dla Ciebie korzystniejsze. Możesz też przygotować symulację z pomocą eksperta kredytowego bądź kalkulatora kredytowego. Zarówno skrócenie okresu kredytowania, jak i obniżenie wysokości rat, mają swoje zalety. Kiedy weźmiesz pod uwagę opłacalność i oszczędności z tytułu nadpłat, to zdecydowanie lepiej dla Ciebie będzie skrócić okres kredytowania. Możesz w ten sposób zaoszczędzić o 15 000 – 25 000 zł więcej przy standardowych warunkach kredytowania.

Zanim rozpoczniesz nadpłacać kredyt hipoteczny, to musisz zaznajomić się z procedurą obowiązująca w Twoim banku. Nasi eksperci kredytowi zawsze tłumaczą swoim klientom, że nie można tak po prostu wpłacać większych kwot na rachunek kredytowych. Co się stanie, gdy zaczniesz nadpłacać kredyt hipoteczny, nie informując banku wcześniej o swoich planach? Na pewno możesz się niemile rozczarować, ponieważ Twój kredyt nie zostanie nadpłacony. Chcąc odzyskać pieniądze, będziesz musiał złożyć stosowny wniosek do banku. Przed dokonaniem nadpłaty musisz najpierw poinformować o tym bank, a nawet złożyć pisemną dyspozycję.

Nadpłata kredytu hipotecznego zawsze będzie opłacalna, ponieważ pozwoli zmniejszyć Ci koszty kredytowania. Niezależnie, kiedy podejmiesz taką decyzję, to przyniesie ci ona wymierne korzyści. Będziesz mógł skrócić okres kredytowania lub zmniejszyć wysokość miesięcznej raty. Najlepiej jednak nadpłacać kredyt hipoteczny, kiedy stopy procentowe są niskie. Od 2020 r. do końca 2021 roku mieliśmy niskie stopy procentowe i to był bardzo dobry moment na takie decyzje. Niestety stopy procentowe drastycznie wzrosły, mimo to nadpłata kredytu hipotecznego ma sens i pozwoli ci na spore oszczędności.

Lepiej wstrzymać się z nadpłatą kredytu aż miną trzy lata od uruchomienia kredytu. Wcześniej bank może pobrać prowizję za nadpłatę kredytu. Nadpłata w pierwszym okresie kredytowania może wiązać się z dodatkowymi kosztami. Lepiej przeczekać ten okres. Nie warto również porywać się na nadpłaty, kiedy dysponujesz niewielkimi nadwyżkami finansowymi. Mogą Ci się one przydać na wypadek nagłych wydatków. Nie nadpłacaj zatem kredytu hipotecznego na siłę.

Przy niskich stopach procentowych i niewysokich ratach nadpłata kredytu hipotecznego jest bardzo opłacalna. Wystarczą naprawdę systematyczne wpłaty nawet niewielkich kwoty, żeby sporo zaoszczędzić. Niewielkim kosztem możemy znacznie skrócić okres umowy kredytowej. Jednak nadpłata kredytu hipotecznego od pewnego momentu stała się mniej opłacalna. Stopy procentowe idą regularnie w górę, a w dniu 6 kwietnia 2022 r. Rada Polityki Pieniężnej podjęła decyzję o kolejnej podwyżce stóp i to aż o 100 pb!

Eksperci kredytowi z kredytwroclaw.pl sprawdzili, ile wynosi prowizja za nadpłatę kredytu w największych polskich bankach.

Kredyty z dopłatami ze strony państwa wiążą się z pewnymi obostrzeniami. Na przykład dołączając do programu Mieszkanie dla Młodych, klient przez pierwsze 5 lat od czasu zakupu mieszkania mógł nadpłacić nie więcej niż kwotę, która nie była większa niż wartość otrzymanego dofinansowania wkładu własnego. W przeciwnym wypadku byłbyś zobowiązany do zwrotu całej nadpłaty. Jeszcze ostrzejsze kryteria przyjęto w programie Rodzina na Swoim. Z nadpłatą kredytu kredytobiorcy muszą się wstrzymać aż przez pierwsze 8 lat.

Nadpłata może też oznaczać wcześniejsze spłacenie kredytu. Kiedy spłacisz wcześniej cały kredyt, to bank powinien przygotować dla Ciebie podsumowanie spłat, kapitału, a także odsetek. Z takim dokumentem musisz udać się do właściwego Urzędu Skarbowego. W ten sposób udowadniasz swój dochód.

Z artykułu dowiedziałeś się wszystkiego na temat nadpłaty kredytu hipotecznego. Mamy nadzieję, że rozwialiśmy wszystkie Twoje wątpliwości. Wypada się teraz zastanowić nad opłacalnością takiej decyzji. Zacznijmy od tego, że są dwie podstawowe korzyści, które wynikają z nadpłaty. Są to:

• możliwość skrócenia okresu kredytowania nawet o kilka lat,
• obniżenie comiesięcznej raty kredytowej.

Dzięki nadpłacie lub regularnym nadpłatom możesz zdecydowanie zmniejszyć koszty kredytowania. Zapłacisz dużo niższą kwotę odsetek, ponieważ kapitał do spłaty będzie mniejszy. Odsetki będą po prostu naliczane od niższej kwoty kapitału. Kiedy skrócisz okres kredytowania, bank będzie musiał zwrócić kwotę prowizji proporcjonalną do okresu, o który skróciłeś umowę.

Nadpłacając kredyt hipoteczny, nie tylko oszczędzasz na odsetkach, ale również skracasz okres kredytowania. Sam podejmujesz decyzję, czy wolisz płacić niższe raty po nadpłacie kredytu, czy wolisz skrócić okres kredytowania.