Kredyt hipoteczny pod zastaw mieszkania 2024 - jak go uzyskać?

Bardzo duże szanse na zakup mieszkania i otrzymanie kredytu hipotecznego mają osoby, które już są właścicielami nieruchomości. Taka nieruchomość (np. mieszkanie, dom, ew. działka budowlana) będzie służyć jako dodatkowe zabezpieczenie mieszkania. Zaletą takiego rozwiązania jest to, że nie musisz posiadać wysokiego wkładu własnego. Bank też obniży wymogi co do Twojej zdolności kredytowej, która może być w takim wypadku mniejsza. Dlatego, kiedy myślisz o kredycie hipotecznym i jesteś właścicielem nieruchomości, to możesz rozważyć ofertę kredytu pod zastaw mieszkania. Czy jest to dobre rozwiązanie? Czy będzie dla mnie korzystne? Jakie warunki muszę spełnić? Na te i inne pytania odpowiemy w niniejszym artykule.

Część naszych klientów pyta, czy jeżeli mają mieszkanie i interesują się kredytem hipotecznym, to czy takie mieszkanie może służyć za wkład własny. Czy w przypadku kredytu pod zastaw mieszkanie lub inna nieruchomość może zastąpić wkład własny? Sprawdziliśmy, czy takie rozwiązanie jest możliwe. Zacznijmy od tego, że kredyt pod zastaw jest w istocie pożyczką pod zastaw. Bank zgadza się na udzielenie kredytu, ale jednocześnie zobowiązuje Cię do ustanowienia hipoteki w księdze wieczystej Twojej nieruchomości. Może to być mieszkanie lub dom. Taki kredyt pomoże Ci sfinansować nawet do 80% wartości nieruchomości. Kredyt hipoteczny pod zastaw innej nieruchomości jest jak najbardziej możliwy. Jest to bardzo popularna oferta. Wiele osób sięga po taki kredyt, kiedy chce kupić przykładowo drugie mieszkanie pod zastaw. Jest to dobre rozwiązanie dla inwestorów, którzy traktują wynajem jako dodatkowe źródło dochodu. Druga grupa osób, które korzystają najczęściej z oferty kredyt pod zastaw nieruchomości, są to młode osoby na dorobku, które albo nie mają odpowiedniej zdolności kredytowej, albo wysokiego wkładu własnego. W taki wypadku bardzo często jako zastaw służy mieszkanie rodziców.

W jakich sytuacjach najczęściej korzystamy z kredytu mieszkaniowego pod zastaw? Po taki kredyt głównie sięgają osoby, które mają w planach nabyć nieruchomość, ale nie mają odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. Pożyczka pod zastaw nieruchomości różni się jednak od klasycznego kredytu hipotecznego. Przede wszystkim środki z pożyczki możesz przeznaczyć na dowolny cel, podczas gdy kredyt hipoteczny standardowy jest kredytem celowym. Ze środków z pożyczki możesz nabyć sprzęt do domu, samochód, przeprowadzić remont. Na co jeszcze warto zwrócić uwagę przy pożyczce pod zastaw mieszkania? Pamiętaj, żeby wartość nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie, była wyższa od wartości nieruchomości, na której zostanie ustanowiona hipoteka. Wynika to z tego, że w przypadku kredytu pod zastaw mieszkania główne zabezpieczenie stanowi nieruchomość, która należy do przyszłego kredytobiorcy.

Podstawowy warunek, żeby skutecznie starać się o kredyt hipoteczny, jest posiadanie na własność nieruchomości. Oczywiście w banku musimy udowodnić, że jesteśmy właścicielami nieruchomości, która ma stanowić zabezpieczenie pożyczki. Naszym zadaniem jest przedłożyć w banku dokumenty, potwierdzające status prawny nieruchomości. Wszystkie dokumenty związane z naszym mieszkaniem lub domem składamy razem z wnioskiem o kredyt pod zastaw nieruchomości. Sam proces starania się o kredyt pod zastaw mieszkania może być nieco dłuższy niż w przypadku standardowego kredytu. Chcesz wiedzieć, ile będziesz czekać na decyzję? Warto udać się do placówki bankowej i porozmawiać z doradcą o szczegółach oferty. Każdy bank ma inne procedury, czy też wymagania, dlatego trudno jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, jak długo będziesz czekać na decyzję.

Już na samym wstępie odpowiemy na to ważne pytanie. Nie dostaniesz kredytu pod zastaw mieszkania, jeżeli nie masz dochodów i odpowiedniej zdolności kredytowej. Mieszkanie, które jest zabezpieczeniem kredytu, nie zagwarantuje, że będziesz płacił comiesięczne raty. Dla banku klient bez dochodu jest ryzykownym klientem. Działa to też w drugą stronę, jeśli znalazłeś gdzieś ofertę, kredytu pod zastaw bez konieczności posiadania dochodów, to bez wątpienia jest to oferta bardzo niekorzystna i ryzykowna dla Ciebie. Nasi eksperci kredytowi ostrzegają przed takimi ofertami firm pożyczkowych. Natomiast w banku pożyczka pod zastaw nieruchomości jest możliwa, gdy masz zdolność kredytową. Zmienia się jedynie podejście banku. Ocena zdolności kredytowej w przypadku pożyczki pod zastaw jest bardziej liberalna, ponieważ zabezpieczenie przewyższa wartość pożyczki. Jednak bank zawsze będzie wymagał od Ciebie udokumentowania dochodów, które powinny być stałe i regularne.

Sprawdź: Zdolność kredytowa – badanie zdolności kredytowej z ekspertem

Pożyczka pod zastaw mieszkania nie jest możliwa bez BIK-u, mimo że wnosisz bardzo wartościowe zabezpieczenie w postaci nieruchomości. Bank na pewno przed podjęciem decyzji o przyznaniu pożyczki wygeneruje raport z BIK. W ten sposób sprawdzi, czy jesteś wiarygodnym kredytobiorcą. Bez sprawdzania BIK możesz starać się o pożyczkę w parabanku, ale my jako doradcy kredytowi odradzamy takie rozwiązanie.

Są dwa podstawowe warunki, żeby otrzymać kredyt pod zastaw mieszkania. Zacznijmy od tego, że środki z kredytu pod zastaw mieszkania mogą służyć do zakupu kolejnego mieszkania. Wtedy taki kredyt można traktować jako kredyt hipoteczny. Oferta takiego kredytu może być atrakcyjna dla klienta, ze względu na wysoką wartość zabezpieczenia. Jednak, żeby skorzystać z oferty kredytu pod zastaw, to po pierwsze musisz być właścicielem nieruchomości lub mieć zgodę właściciela na zastaw jego lokalu. Taką opcję często wybierają ludzie młodzi. Zastawem jest zazwyczaj mieszkanie rodziców, którzy chcą pomóc swoim dzieciom. Drugi warunek, który musisz spełnić to posiadanie stałego i udokumentowanego źródła dochodów, które będą gwarancją, że będziesz spłacać comiesięczne raty.

Bank udzieli ci kredytu pod zastaw mieszkania, gdy oprócz zdolności kredytowej wykażesz, że masz tytuł prawny do nieruchomości lub ma go osoba, która wyraziła oddać swoje mieszkanie lub dom w zastaw. Co może być dokumentem potwierdzającym status prawny nieruchomości? Przede wszystkim jest to:

• akt notarialny,
• odpis z księgi wieczystej,
• akt darowizny,
• wypis z rejestru gruntów, kiedy jako zabezpieczenie wnosisz działkę budowlaną.

Na tym jednak nie kończy się lista dokumentów, które będziesz musiał przedłożyć w banku. Jako następne powinieneś donieść do banku zaświadczenie od pracodawcy o zarobkach lub na przykład wyciąg z konta za ostatnie 3-6 miesięcy. Bank może również poprosić cię o zaświadczenie o zatrudnieniu. Każdy bank ma swoje procedury i wymogi, dlatego lista potrzebnych dokumentów może się różnić w zależności od banku.

Nie ma ograniczeń, jeżeli chodzi o możliwość skorzystania z pożyczki pod zastaw mieszkania. Jeżeli jesteś pełnoletni, jesteś właścicielem mieszkania i regularne dochody, to śmiało możesz składać wniosek o kredyt pod zastaw mieszkania. Z oferty mogą również skorzystać osoby, które są właścicielami działki budowlanej i chcą sfinansować budowę domu. Nie musisz być właścicielem nieruchomości, jeśli zastanawiasz się nad ofertą pożyczki pod zastaw domu. Osoba trzecia może wyrazić zgodę, żeby jej nieruchomość stanowiła zabezpieczenie kredytu. Z takiej możliwość korzystają na przykład młode osoby, które mogą liczyć na pomoc rodziców. Przypadek korzystania z nieruchomości osoby trzeciej opiszemy w kolejnym rozdziale.

Kredyt pod zastaw nieruchomości, której właścicielem jest osoba trzecia, nie należy wcale do rzadkości. Ważne jest to, że banki udzielają takich kredytów bez problemu. Jakie są jednak warunki, żeby dostać kredyt przy pomocy osoby trzeciej? Zacznijmy od tego, że właściciel nieruchomości musi wyrazić zgodę na zastawienie swojej nieruchomości. Najczęściej jest to ktoś z rodziny, ale może to być dowolna osoba. Najczęściej obok rodziców jest to partner życiowy, czy też przyjaciel. Właściciel nieruchomości w niektórych przypadkach nie musi przystępować do kredytu, ale część banków będzie wymagać, żeby dołączył do kredytu. Oczywiście, kiedy Twoja nieruchomość jest zabezpieczeniem dla zobowiązania kredytowego innej osoby, stanowi dla Ciebie dość duże ryzyko. Kiedy kredytobiorca przestanie spłacać kredyt, bank może nawet sprzedać Twoje mieszkanie, żeby odzyskać pieniądze. Dlatego najczęściej z tej opcji korzystają dzieci wraz ze swoimi rodzicami. Rodzice w ten sposób pomagają swoim dzieciom.

Kredyt hipoteczny pod zastaw mieszkania jest to bardzo popularny produkt i większość banków ma go w swojej ofercie. Instytucje finansowe chętnie udzielają pożyczek pod zastaw nieruchomości ze względu na wartość zabezpieczenia i stosunkowo niskie ryzyko dla banku. Podobnie jak w przypadku standardowego kredytu hipotecznego, kredyt pod zastaw mieszkania nie może przekroczyć 80% wartości nieruchomości. Oczywiście zależy to od banku. Przykładowo Alior Bank udzieli finansowania w wysokości 80% wartości mieszkania bądź innego lokalu, ale na przykład bank PKO BP nie udzieli pożyczki przekraczającej 60% wartości nieruchomości. Natomiast okres kredytowania jest zdecydowanie krótszy niż w przypadku zwykłego kredytu hipotecznego. Biorąc pożyczkę pod zastaw nieruchomości, podpiszesz umowę na maksymalnie 20 – 25 lat. Duży plus takich pożyczek to możliwość wykorzystania środków na dowolny cel. Nie możesz tylko sfinansować wydatków związanych z działalnością gospodarczą. Dla przykładu przypatrzmy się ofercie pożyczki pod zastaw w banku ING. Bank udzieli pożyczki do 80% wartości nieruchomości a minimalna kwota zobowiązania to 70 000 zł. Umowę możesz za to podpisać nawet na 25 lat.

Przeczytaj: Wniosek o kredyt hipoteczny 2022 - do ilu banków złożyć?

Na decyzję w sprawie pożyczki pod zastaw będziesz musiał czekać na pewno trochę dużej niż ma to miejsce w przypadku zwykłej pożyczki. Bank musi mieć czas na analizę Twojego wniosku i dokumentów oraz na oszacowanie wartości nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie pożyczki. Bez wątpienia jednak procedura jest jednak dużo krótsza i prostsza niż w przypadku kredytu hipotecznego. Zazwyczaj bank podejmuje decyzję o przyznaniu pożyczki pod zastaw nieruchomości w przeciągu kilku dni od daty wpłynięcia wniosku o pożyczkę.

W praktyce kredyt hipoteczny pod zastaw mieszkania to tak naprawdę pożyczka z zabezpieczeniem. Podobnie, jak w przypadku zwykłych pożyczek, środki pozyskane w ten sposób możesz przeznaczyć na dowolny cel. Nie musisz tłumaczyć się przed bankiem, na co wydasz pieniądze. W przypadku zwykłego kredytu hipotecznego pieniądze możesz przeznaczyć w zasadzie tylko na cele mieszkaniowe. Klienci zazwyczaj kupują ze środków z pożyczki drugą nieruchomość, samochód lub przeprowadzają remont. Część osób wyjeżdża na przykład na wakacje. Bank nie będzie żądał od Ciebie żadnego udokumentowania wydatków.

Jeżeli potrzebujesz pieniędzy dość szybko i na dowolny cel, to warto przemyśleć opcję pożyczki pod zastaw nieruchomości. Przede wszystkim taka pożyczka jest niżej oprocentowana i tańsza od zwykłej pożyczki czy kredytu gotówkowego. Wynika to z tego, że zabezpieczeniem takiej pożyczki jest nieruchomość i w konsekwencji ryzyko banku jest niższe. Jednak nasi dorady kredytowi zawsze polecają, żeby sprawdzić warunki pożyczki pod zastaw mieszkania. Należy wziąć pod uwagę przynajmniej kilka ofert i porównać koszty pożyczki, oprocentowanie i do jakiej wartości nieruchomości bank udzieli finansowania. Może to być 80%, ale czasami również 60%, a nawet tylko 40%. Oferty banków mogą się bardzo różnić między sobą.

Jest to bardzo dobre rozwiązanie w przypadku, gdy nie ma się odpowiedniej zdolności kredytowej. Bardzo często taka sytuacja dotyczy młodych osób, które dopiero zaczynają swoją karierę zawodową. Zbyt niskie dochody mogą być przeszkodą w pozyskaniu standardowego kredytu hipotecznego. Niektóre banki zgadzają się, żeby inna nieruchomość pokryła część brakującego wkładu własnego. Nie masz gotówki na cały wkład własny? Zabezpieczenie w postaci innej nieruchomości rozwiąże Twój problem. Chcesz dowiedzieć się więcej o pożyczce pod zastaw nieruchomości? Skontaktuj się z ekspertami kredytowymi z kredytwroclaw.pl.