Wniosek o kredyt hipoteczny 2024
- do ilu banków złożyć?

Nasi eksperci kredytowi często słyszą pytanie, do ilu banków najlepiej złożyć kredyt hipoteczny. Staramy się naszym klientom udzielać, jak najlepszych porad, które zwiększa ich szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego. Już na pierwszym spotkaniu opowiadamy o całym procesie kredytowym, który zaczyna się właśnie od złożenia wniosku do banku. Zachęcamy klientów, żeby składali wniosek zawsze do kilku banków. Jeden wniosek niestety znacząco zmniejsza woje szanse na korzystny kredyt hipoteczny.

Składając kilka wniosków, zwiększasz prawdopodobieństwo, że ten kredyt otrzymasz, a po drugie, jeśli otrzymasz więcej niż jedną pozytywną odpowiedź, to będziesz mógł wybrać ofertę, która okaże się najkorzystniejsza. Sam proces kredytowy jest długi i dość skomplikowany. Analitycy banku bardzo dokładnie sprawdzają Twój wniosek kredytowy i wszystkie informacje w nim zawarte. To, co możemy z całą pewnością podpowiedzieć swoim klientom, jest to, żeby starali się o kredyt hipoteczny w kilku bankach. W praktyce najczęściej składamy wnioski kredytowe do trzech banków.

Jaki najczęstszy błąd popełniają klienci kredytowi? Otóż nasi klienci często myślą, że jak są klientem konkretnego banku przez kilka lub nawet kilkanaście lat, to zwiększają swoje szanse na kredyt hipoteczny, a także liczą na dobrą ofertę. Jednak banki nie działają w ten sposób. Każdy klient, niezależnie, czy współpracuje z danym bankiem przez wiele lat, czy dopiero tę współpracę zaczyna, musi przejść przez skomplikowaną procedurę kredytową. Polityka kredytowa banku jest dokładnie taka sama dla każdego klienta. Eksperci kredytowi z kredytwroclaw.pl chcą przybliżyć cały proces kredytowy przyszłym kredytobiorcom, którzy chcą zakupić mieszkanie za pomocą kredytu hipotecznego. Podpowiemy, dlaczego warto składać wnioski do kilku banków i jakie są skutki takiego działania. Opiszemy, dlaczego złożenie wniosku do kilku banków zwiększa Twoje szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego. Sprawdź, czego możesz dowiedzieć się z naszego artykułu:

• Czy warto składać więcej niż jeden wniosek o kredyt hipoteczny?
• Jak wygląda analiza wniosku kredytowego?
• Dlaczego bank może odmówić udzielenia kredytu?
• Odmowa udzielenia kredytu lub pożyczki – jakie są powody?
• Jak pandemia wpłynęła na obsługę wniosków kredytowych?

Niestety, banki zazwyczaj nie nagradzają swoich klientów za lojalność i długoterminową współpracę. Kiedy złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, bank nie weźmie pod uwagę tego, ile lat masz konto w danym banku i czy korzystałeś dotąd z jakichś produktów. Na Twoim miejscu nie liczylibyśmy na specjalne traktowanie i lepsze warunki kredytowe. Nawet jeśli bank zaproponuje Ci ofertę specjalną, nie oznacza to, że jest to najlepsza oferta. Banki rzadko promują to, że założyłeś u nich np. konto osobiste. Oczywiście zdarza się, że bank wyjdzie ze specjalną promocją do swoich klientów, ale takie sytuacje należą do rzadkości. Na pewno jednak aktywne korzystanie z innych produktów bankowych nie poprawi oceny Twojej zdolności kredytowej ani nie pomoże w pozyskaniu finansowania na zakup nieruchomości.

Przeczytaj: Ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt hipoteczny w 2022 roku

Jak zwiększyć swoje szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku i otrzymanie kredytu hipotecznego? Złóż wniosek do kilku banków. Jest to oczywiście pracochłonne zajęcie i zajmie Ci dużo czasu, ale przecież możesz skorzystać z pomocy eksperta kredytowego z kredytwroclaw.pl. Każdy bank ma inną procedurę badania zdolności kredytowej i może mieć inne podejście do Twojej sytuacji finansowej i zawodowej.

Przykładowo, jeden bank uzna dochody z działalności gospodarczej, a drugi takie dochody odrzuci albo weźmie pod uwagę tylko ich część. Pierwszy bank odrzuci Twój wniosek, bo wg ich kryteriów nie masz zdolności kredytowej, ale za to drugi bank rozpatrzy pozytywnie Twój wniosek i udzieli Ci kredytu. Jest jeszcze jeden bardzo ważny powód, dla którego warto wysłać kilka wniosków kredytowych. Chodzi o umowę deweloperską. Podpisując taką umowę, bierzesz na siebie pewne zobowiązanie i powinieneś się z niego wywiązać. O co dokładnie chodzi? Deweloper przy podpisaniu umowy z przyszłym nabywcą mieszkania zazwyczaj pobiera zaliczkę, zabezpieczając w ten sposób transakcję kupna nieruchomości. Dopiero kiedy pokażesz deweloperowi, że kilka banków odmówiło Ci przyznania kredytu hipotecznego, będzie skłonny oddać Ci zaliczkę i zgodzić się na rozwiązanie umowy bez żadnych konsekwencji dla Ciebie.

Zawsze zachęcamy naszych klientów do złożenia kilku wniosków o kredyt hipoteczny. Jest to bardzo ważne. Kiedy złożysz wniosek do kilku banków jednocześnie to, nawet gdy jeden z banków odmówi Ci kredytu, możesz spokojnie czekać na decyzję kolejnego banku. Co więcej, możesz otrzymać więcej niż jedną pozytywną odpowiedź i wtedy wybrać najkorzystniejszą ofertę. Martwisz się, że nie dasz rady ze złożeniem kilku wniosków naraz? Eksperci kredytowi z kredytwroclaw.pl pomogą Ci nieodpłatnie wypełnić każdy wniosek.

Jak już wspominaliśmy wyżej, składając kilka wniosków, unikniesz w razie niepowodzenia reperkusji ze strony dewelopera, z którym podpisałeś umowę przedwstępną lub deweloperską. Wysyłając kilka wniosków, dajesz sobie czas i zyskujesz komfort psychiczny. Możesz spokojnie myśleć o nowym mieszkaniu, jego wyposażeniu lub remoncie. Nie musisz też panikować, gdy jeden z banków odmówi Ci kredytu, bo obawiasz się o swoją zaliczkę. Możesz spokojnie czekać dalej. Wysłanie kilku wniosków daje Ci bufor bezpieczeństwa.

Jest to dość długi i skomplikowany proces. Postaramy się go w skrócie opisać. Na samym początku bank sprawdza, czy jesteś wiarygodnym kredytobiorcą. W tym celu pobiera raport z Biura Informacji Kredytowej z historią wszystkich Twoich zobowiązań. Przeczytaj: Jak sprawdzić BIK? BIK za DARMO, przez Internet! W raporcie znajduje się informacja o wszystkich Twoich obecnych kredytach oraz o zobowiązaniach, jakie miałeś w przeszłości. Z raportu bank dowie się również, czy wszystkie swoje zobowiązania spłacałeś w terminie. Jeśli masz jakieś poważne zaległości, to już na tym etapie bank może odrzucić Twój wniosek.

Kolejny krok to badanie zdolności kredytowej, czyli zdolności do regulowania swoich zobowiązań. Bank przeanalizuje wszystkie Twoje dochody oraz koszty, które regularnie ponosisz. Sprawdź: Zdolność kredytowa – badanie zdolności kredytowej z ekspertem!

Trzeci etap to sprawdzenie statusu prawnego nieruchomości oraz wycena mieszkania lub domu. Tak w dużym uproszczeniu wygląda cały proces badania zdolności kredytowej. 

Pozytywna historia kredytowa bez wątpienia działa na swoją korzyść. Klienci pytają jednak, co zrobić, gdy nie ma się historii kredytowej. Czy jest to przeszkoda na drodze do kredytu hipotecznego? Często moi klienci pytają mnie: co zrobić w sytuacji, kiedy nie mają żadnej historii kredytowej? Oczywiście można zaciągnąć drobne zobowiązanie i spłacać je w terminie. Może to być na przykład kredyt ratalny. Czy rzeczywiście jest to konieczne? Na szczęście obecnie banki podchodzą z większym zrozumieniem do braku historii kredytowej. Dla większości nie ma to żadnego znaczenia. Dla wielu osób kredyt hipoteczny to pierwsze zobowiązanie w życiu. Dlatego możesz spokojnie złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, nawet jeśli nie brałeś wcześniej żadnych kredytów, czy też pożyczek.

Bardzo często klienci nie wiedzą o tym, że bank przy badaniu zdolności kredytowej weźmie pod uwagę koszty utrzymania i liczbę osób w gospodarstwie domowym. Bank sprawdzi koszty nie tylko Twoje, ale również innych domowników. Co zalicza się do takich kosztów? Na pewno jest to czynsz za mieszkanie, rachunki za media, koszty związane z utrzymaniem samochodu. Jeżeli masz dzieci, to niektóre banki wezmą pod uwagę czesne za studia, opłaty za szkołę czy przedszkole. Na pewno trzeba liczyć się z tym, że dzieci obniżają Twoją zdolność kredytową, bo bank bierze pod uwagę koszty ich utrzymania.

Przeczytaj: Kredyt dla młodych małżeństw 2022 - hipoteczny, gotówkowy - ekspert wyjaśnia!

Niezwykle istotne przy ocenie Twojej zdolności kredytowej będą Twoje pozostałe zobowiązania finansowe. Mogą to być inne kredyty, kredyty ratalne na sprzęt RTV/AGD bądź samochód, karty kredytowe, czy limity w koncie. Jeżeli chcesz zwiększyć swoją zdolność kredytową, to przed złożeniem wniosku, spłać te zobowiązania, które możesz. Pozamykaj wszystkie linie kredytowe, które ważą na Twoim scoringu.

Co daje bankowi sprawdzenie Twoich kosztów? Na tej podstawie bank wyliczy Twój dochód netto, czyli od Twojej pensji odejmie koszty utrzymania i sprawdzi, czy będzie stać Cię na spłacanie raty kredytowej.

Przeczytaj: Kredyt hipoteczny dla singla - czy bez partnera masz szansę na kredyt mieszkaniowy?

Wnioski o kredyt hipoteczny są do siebie bardzo podobne, choć nie ma jednego wzoru, który obowiązuje we wszystkich bankach. Większość informacji, które musisz podać, jest taka sama w każdym banku. Do wypełnienia wniosku warto się dobrze przygotować. Sprawdź, jakich informacji będzie od Ciebie oczekiwał bank i postaraj się je pozyskać. Chętnie pomożemy Ci w wypełnieniu wniosku, jeśli masz jakieś wątpliwości.

Jakich informacje są potrzebne do wniosku kredytowego:

• informacje dotyczące Ciebie jako kredytobiorcy i innych współkredytobiorców,
• informacje o tym, jaki kredyt chcesz wziąć i jaki jest cel kredytowania,
• we wniosku powinieneś zaznaczyć, jakie formy spłaty kredytu preferujesz,
• dane dotyczące zabezpieczeń kredytu.

Do wniosku kredytowego musisz dołączyć również niezbędne załączniki. W przypadku umowy o pracę i prowadzenia działalności gospodarczej są one następujące:

• zaświadczenia z ZUS o niezaleganiu z zapłatą składek,
• zaświadczenia z US o niezaleganiu z płatnością podatków,
• sprawozdanie finansowe za ostatni rok lub dwa lata,
• deklaracja PIT, CIT za ostatnie dwa lata 
• zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy oraz wyciąg z rachunków bankowych za ostanie 3-12 miesięcy.

Przeczytaj: Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza

Zauważyliśmy, że wielu klientów nie zdaje sobie sprawy z tego, że bank nie może odmówić kredytu bez podania przyczyny. Takie postępowanie ze strony banku jest niezgodne z prawem. Ponad dwa lata temu, a dokładnie 4 maja 2019 r. weszła w życie nowelizacja ustawy z 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe, która dokładnie reguluje te kwestie. Oznacza to, że bank odmawiając Ci kredytu, musi podać przyczynę. Wyjaśnienie musi obejmować wszystkie czynniki, które przyczyniły się do odrzucenia Twojego wniosku o kredyt hipoteczny.

Zawsze jednak tłumaczymy naszym klientom, że nawet jeśli jeden bank odrzucił wniosek, to nie oznacza, że drugi postąpi tak samo. Dlatego zachęcamy do składania wniosków o kredyt hipoteczny w kilku bankach. Staramy się jednak nie przesadzać w druga stronę. Zbyt wiele wniosków może obniżyć Twoją zdolność kredytową, są też banki, które niezbyt chętnie patrzą na klientów, którzy złożyli wnioski w innych bankach. Być może nie chcą obsługiwać klientów, którzy nie przeszli weryfikacji gdzie indziej. Naszym klientom proponujemy złożenie minimum trzech wniosków. Dzięki temu zwiększamy ich szansę na kredyt hipoteczny.

Bank może podać w uzasadnieniu wiele powodów, które wpłynęły na jego decyzję. Przyczyną odmowy może być zbyt niska zdolność kredytowa, niskie zarobki, niestabilna sytuacja zawodowa. Jeżeli wartość nieruchomości jest nieadekwatna do zarobków klienta, to bank również odrzuci wniosek kredytowy. Analityk bankowy może też odrzucić wniosek, gdy uzna, że nie jesteś w stanie spłacać kolejnego zobowiązania.

• zbyt niska zdolność kredytowa – może wynikać z niskich zarobków, ale też zbyt wysokich kosztów. Jeżeli myślisz o kredycie, to spłać w miarę możliwości swoje zobowiązania, a także sprawdź, z jakich wydatków możesz zrezygnować.
• rodzaj zatrudnienia – nie jest tajemnicą, że banki najchętniej udzielają kredytów osobom, które pracują na podstawie umowy o pracę, na czas nieokreślony. Część banków nie uznaje dochodów z tytułu umowy zlecenia lub umowy o dzieło. Tak samo, gdy Twoje wynagrodzenie składa się z niskiej podstawy i z nieregularnych premii, to bank może nisko ocenić Twoją zdolność kredytową. Żaden bank nie uzna również dochodów, które są nieudokumentowane.
• negatywna historia kredytowa, czyli inne zobowiązania finansowe, które nie były spłacane w terminie.

Przeczytaj: Źródła dochodu nieakceptowane i akceptowane przez bank 2022 - ekspert wyjaśnia!

• Wiek wnioskodawców – bankom zależy, żebyś ostatnią ratę spłacił w wieku 70-75 lat. Dlatego, gdy masz 50 lat, to możesz wziąć kredyt na maksymalnie 20-25 lat. Bank odmówi Ci przyznania kredytu na 30 lat.
• Stan prawny nieruchomości wzbudza wątpliwości. Nieruchomość stanowi główne zabezpieczenie kredytu. Dlatego bank bardzo rzetelnie ocenia stan prawny i techniczny nieruchomości. Jeśli cokolwiek wzbudzi wątpliwości banku, to kredytu hipotecznego najprawdopodobniej nie dostaniesz.
• Zaciąganie chwilówek w parabanku, a tym bardziej niespłacenie jej w terminie, przekreśla Twoje szanse na korzystny kredyt hipoteczny.
• Nieprawidłowo wypełniony wniosek – bank zaakceptuje tylko prawidłowo wypełniony i kompletny wniosek. W tym wypadku mogą Ci pomóc eksperci kredytowi z kredytwroclaw.pl.

Dowiedz się! Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego?