Kredyt hipoteczny w 2025 roku a zaświadczenie o zarobkach
- ekspert wyjaśnia!

Banki udzielają kredytów tym osobom, które mogą udokumentować swoje dochody. Jest to szczególnie ważne w przypadku kredytu hipotecznego, ponieważ jest to zobowiązanie długoterminowe na wysokie kwoty. Dlatego konieczność załączenia o dochodach do wniosku o kredyt hipoteczny jest standardową procedurą.

Co to jest zaświadczenie o dochodach? Jest to pismo, które wystawia pracodawca na prośbę swojego pracownika. Zaświadczenie zawiera informacje o rodzaju umowy oraz wysokości wynagrodzenia za określony czas. W artykule przygotowanym przez ekspertów kredytowych z kredytwroclaw.pl odpowiemy na pytania:

• Dlaczego zaświadczenie o zarobkach jest takie ważne dla instytucji finansowych?
• Jakie informacje powinny znaleźć się w dokumencie?
• Czy jest jeden wzór zaświadczenia o zarobkach?

Ponadto z naszego artykułu dowiesz się:

• Co to jest zaświadczenie o zarobkach do kredytu?
• Jak powinno wyglądać zaświadczenie o zarobkach do kredytu hipotecznego?
• Z jakich powodów banki wymagają zaświadczenia o zarobkach, kiedy składasz wniosek o kredyt?
• Czy zaświadczenie o zarobkach wystarczy, żeby otrzymać kredyt?
• Jak prawidłowo wypełnić zaświadczenie o zarobkach do kredytu?
• Czy banki weryfikują zaświadczenie o zarobkach do kredytu?
• Czy każdy kredyt wymaga zaświadczenia o zarobkach?
• Najczęstsze błędy popełniane przy wypełnianiu zaświadczenia o zarobkach?

Zaświadczenie o zarobkach do kredytu hipotecznego jest to jeden z podstawowych dokumentów, który musisz załączyć do wniosku. Jest to oficjalny dokument, który jest potwierdzony przez pracodawcę. Zaświadczenie o zarobkach wystawiane jest na prośbę pracownika. Jeżeli chcesz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, to warto o zaświadczenie wystąpić wcześniej. W małych firmach zaświadczenie o zarobkach możesz otrzymać nawet w jeden dzień, natomiast w dużych firmach i korporacjach procedura może trwać nawet kilka dni.

Przeczytaj: Ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt hipoteczny - ekspert wyjaśnia!

Klienci banków często utożsamiają oświadczenie o zarobkach z zaświadczeniem o zarobkach. Są to jednak dwa różne dokumenty. Postaramy się wyjaśnić różnicę między tymi dokumentami. Oświadczenie o zarobkach składa i podpisuje kredytobiorca. W niektórych sytuacjach Twoje słowo wystarczy. Dotyczy to na przykład kredytu gotówkowego na niewielkie kwoty. Zaświadczenie o zarobkach jest to oficjalny dokument, który musi być podpisany przez pracodawcę.

Czy jest jakaś z góry określona forma zaświadczenia o zarobkach? Jak powinno wyglądać zaświadczenie, żeby bank je zaakceptował? Nie ma jednego wzoru zaświadczeń o zarobkach usankcjonowanego przez przepisy prawa. Dlatego każdy pracodawca może wystawić trochę inne pismo.

Niezależnie od przyjętej formy, zaświadczenie powinno zawierać informacje, które potwierdzą tożsamość pracownika, rodzaj umowy oraz wysokość otrzymywanych dochodów. Podstawowe informacje, jakie powinny znaleźć się w zaświadczeniu o zarobkach, to:

• imię i nazwisko pracownika,
• seria oraz numer dokumentu tożsamości,
• data oraz miejsce urodzenia,
• numer PESEL,
• aktualne miejsce zamieszkania,
• rodzaj zawartej umowy z pracodawcą, czyli np. umowa o pracę, umowa zlecenie, umowa o dzieło,
• wskazanie, czy jest to umowa terminowa, czy bezterminowa,
• opis i nazwa stanowiska, na którym zatrudniony jest pracownik,
• średnia miesięczna wysokość zarobków brutto z kilku ostatnich miesięcy,
• określenie czy firma, w której pracuje wnioskodawca, znajduje się w upadłości lub likwidacji,
• wskazanie czy pracownik nie znajduje się obecnie na okresie wypowiedzenia,
• dane firmy, jaka zatrudnia pracownika (nazwa, adres siedziby, NIP, REGON itp.)
• podpis osoby upoważnionej do reprezentowania pracodawcy.

Część pracodawców bardzo poważnie i skrupulatnie podchodzi do wystawania zaświadczeń o zarobkach dla instytucji finansowych. W dużych firmach i korporacjach działy HR są odpowiedzialne za przygotowanie specjalnego wzoru. Na takim zaświadczeniu będzie podana kwota brutto oraz kwota netto, kwota ubezpieczenia oraz wysokość podatku odprowadzanego do Urzędu Skarbowego. Jednak zawsze sprawdź, jakich dokładnie informacji wymaga bank od Ciebie. Zazwyczaj średnia kwota wynagrodzenia brutto wskazana w zaświadczeniu o pracę jest wyższa od kwoty, zapisanej w umowie o pracę. Wynika to z tego, że na średnią kwotę dochodów wpływa nie tylko wynagrodzenie zasadnicze, ale również:

• wynagrodzenie za nadgodziny,
• otrzymane w danym okresie premie i nagrody,
• dodatki płacowe za staż pracy, warunki pracy lub dodatkowe kwalifikacje,
• wypłaty za okres usprawiedliwionej nieobecności, urlop, chorobowe itp.,
• ekwiwalenty z tytułu niewykorzystanego urlopu,
• ekwiwalenty za wyjazdy służbowe.

Ważna informacja jest taka, że zaświadczenie o zarobkach do kredytu hipotecznego może być wystawione na druku firmowym, jednak część banków przygotowała gotowe formularze do wypełnienia. Część banków odrzuci zaświadczenie, jeżeli nie zostało przygotowane na formularzu bankowym. Dlatego warto się upewnić, jaki formularz zostanie zaakceptowany przez bank.

Sprawdź: LISTA DOKUMENTÓW do kredytu hipotecznego

Bardzo istotną sprawą jest to, ile ostatnich miesięcy Twojej pracy u jednego pracodawcy musi objąć zaświadczenie o zarobkach. Jest to ważne szczególnie w niektórych sytuacjach. Przykładowo, gdy niedawno zmieniłeś pracodawcę lub masz nieregularne dochody, które zależą od sezonu. Każda instytucja finansowa ma swoją politykę kredytową i tym samym ustala, za jaki okres należy przedstawić średnie dochody klienta. Najczęściej są to trzy miesiące, ale może to być jeden miesiąc, a nawet 6 miesięcy. Sprawdź dokładnie, ile miesięcy zatrudnienia powinno zawierać Twoje zaświadczenie o dochodach.

Przeczytaj: Jak przygotować się do wzięcia kredytu hipotecznego

Twoje dochody są jednym z najważniejszych elementów, które mają wpływ na decyzję banku. Im wyższe dochody, tym wyższa będzie Twoja zdolność kredytowa. Dlatego zaświadczenie o dochodach jest takie ważne dla banku i powinno być wiarygodne. W przypadku kredytu hipotecznego konieczne jest dostarczenie zaświadczenia o dochodach od pracodawcy i opatrzone datą oraz podpisem. Tylko taki dokument będzie ważny dla banku.

Zaświadczenie o dochodach nie tylko dostarcza informacji o Twoich dochodach, ale również o rodzaju umowy zawartej z pracodawcą. Banki premiują osoby, które są zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Taki klient ma największe szanse na kredyt hipoteczny.

Zaświadczenie o zarobkach jest bardzo ważne dla banku i dostarcza wiele ważnych informacji. Samo zaświadczenie nie wystarczy jednak do tego, żeby otrzymać kredyt hipoteczny, a nawet kredyt gotówkowy. Bank będzie wymagał spełnienia wielu innych warunków i dostarczenia pełnej dokumentacji. Na zdolność kredytową składa się bowiem wiele elementów. Dopiero po dokładnym sprawdzeniu Twojej sytuacji finansowej, zawodowej i osobistej, bank podejmie decyzję kredytową. Samo zaświadczenie o zarobkach wystarczy, gdy starasz się o niewielki kredyt gotówkowy. W przypadku kredytu hipotecznego lub gotówkowego na wyższe kwoty konieczne jest spełnienie wielu warunków.

Zaświadczenie o zarobkach możesz otrzymać tylko od swojego pracodawcy. Jak już wspominaliśmy wyżej, samo zaświadczenie nie wystarczy, ale bez niego nie otrzymasz kredytu. Jest to czasami możliwe w banku, gdzie założyłeś konto, na które wpływa Twoje wynagrodzenie. Zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy zostanie wydane na Twoją prośbę. W niektórych firmach będziesz musiał złożyć odpowiedni wniosek. Najczęściej wystarczy jednak prośba mailowa lub ustna. Pracodawca ma obowiązek wystawić Ci zaświadczenie o dochodach na Twoją prośbę. Jeżeli będzie to konieczne, możesz wystąpić o takie zaświadczenie wiele razy. Możesz też poprosić o kilka egzemplarzy zaświadczenia o zarobkach jednorazowo. Pamiętaj jednak, że okres ważności zaświadczenia o zarobkach jest ograniczony. Zazwyczaj takie zaświadczenia nie są ważne dla banku dłużej niż jeden miesiąc.

Dowiedz się: Wniosek o kredyt hipoteczny - do ilu banków złożyć?

Nie ma przepisów prawa, które nakładają na pracodawców obowiązek wystawiania zaświadczeń o zarobkach. Rzadko jednak zdarza się, żeby pracodawca odmówił wystawienia takiego zaświadczenia. Takie sytuacje są bardzo rzadkie. Co możesz zrobić, gdy pracodawca jednak odmówi wydania Ci zaświadczenia o zarobkach? Są na to sposoby. Jeżeli pracodawca odmówi wydania zaświadczenia o zarobkach, to możesz powołać się na przepisy, które mówią o działaniu na szkodę pracownika. Część prawników interpretuje takie zachowanie pracodawcy jako próbę próba ograniczania korzystania z życiowych udogodnień oraz przywilejów. W razie problemów zachęcamy do skorzystania z porady prawnej.

Podpowiemy w jaki sposób prawidłowo wypełnić zaświadczenie o zarobkach do kredytu. Wzór zaświadczenia otrzymasz w banku, znajdziesz w Internecie. Gotowe wzory zaświadczenia otrzymasz czasami u swojego pracodawcy. Jest to rozwiązanie popularne zwłaszcza w korporacjach, w których za sprawy pracownicze odpowiadają działy HR. Kiedy pracujesz w mniejszej firmie, możesz przygotować zaświadczenie o zarobkach samodzielnie, które przekażesz pracodawcy do podpisania.

Jest to ważne pytanie, które często zadają nam nasi klienci. To, jak długo ważne będzie Twoje zaświadczenie o zarobkach, zależy od podejścia danej instytucji finansowej. Część banków zaakceptuje zaświadczenie wydane nawet sześćdziesiąt dni wcześniej. Dla większości banków zaświadczenie o zarobkach przedawnia się po trzydziestu dniach od daty wydania. Warto zapytać pracownika banku o termin ważności zaświadczenia.

Udzielenie kredytu hipotecznego na wysoką kwotę, wiąże się z dużą odpowiedzialnością. Dlatego banki bardzo dokładnie analizują i sprawdzają dokumenty dostarczone przez klienta. Dotyczy to głównie zaświadczenia o zarobkach. Dzięki temu minimalizują ryzyko, że klient poda we wniosku nieprawdziwe informacje. Część banku poprosi o wyciąg z konta, żeby porównać kwotę na zaświadczeniu z wpływami na rachunek.

Część osób otrzymuje wynagrodzenie w gotówce. Jest oraz rzadsze zjawisko, jednak wciąż występuje. W takiej sytuacji będziesz musiał dołączyć do wniosku zaświadczenie z ZUS o wysokości odprowadzonych składek.

Niektóre banki stosują praktykę kontaktowania się z pracodawcą, w celu weryfikacji danych przekazanych przez pracownika.

Bardzo ważne jest załączenie do wniosku o kredyt kompletnego zaświadczenia o zarobkach, które będzie podpisane przez upoważnioną osobę.

Przeczytaj: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego - ekspert wyjaśnia!

Kiedy starasz się o pożyczkę lub chwilówkę, to zaświadczenie o zarobkach raczej nie będzie konieczne. Przy niewielkich kredytach czasami wystarczy oświadczenie. Zaświadczenie o zarobkach będzie natomiast niezbędny, gdy starasz się o kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy na wysoką kwotę.

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wysoką kwotę. Dlatego bank bez wątpienia zażąda zaświadczenia o dochodach od Twojego pracodawcy. Kredyt hipoteczny zawsze wiąże się z ryzykiem dla banku, dlatego każda instytucja finansowa dokładnie prześwietli finanse klienta.

W przypadku kredytu gotówkowego konieczność załączenia zaświadczenia o zarobkach, zależy od kwoty, o którą chcesz się starać. W przypadku niższych kwot, zamiast zaświadczenia o zarobkach możesz przedłożyć:

• oświadczenie o zarobkach,
• deklarację podatkową PIT,
• wyciąg z konta bankowego z ostatnich kilku miesięcy.

Bardziej liberalna polityka banków w zakresie udzielania kredytów gotówkowych wynika z sytuacji rynkowej. Klienci często korzystają z usług firm pożyczkowych, które oferują chwilówki bez zbędnych formalności. Banki zmieniły swoje podejście, ponieważ chcą pozyskiwać nowych klientów.

Procedura ubieganie się o kredyt hipoteczny jest długa i dość uciążliwa. Dlatego warto zadbać o to, żeby wszystkie dokumenty i załączniki, były poprawnie wypełnione i zawierały wszystkie niezbędne formalności. Eksperci kredytowi z kredytwroclaw.pl przygotowali listę błędów, które najczęściej popełniają kredytodawcy. Jakich błędów zatem należy unikać?

1. Brak podpisu pracodawcy na zaświadczeniu. Kiedy odbierzesz swoje zaświadczenie z działu kadr, sprawdź, czy zostało podpisane przez pracodawcę. Brak podpisu pracodawcy to częsty błąd.
2. Dostarczenie zaświadczenia w formie nieakceptowalnej przez bank. Zazwyczaj zaświadczenie o zarobkach możesz dostarczyć w dowolnej formie, np. na formularzu opracowanym przez dział kadr. Jednak część banków wymaga dostarczenia zaświadczenia na druku przygotowanym przez bank. Dowiedz się, na jakim formularzu powinieneś dostarczyć zaświadczenie o zarobkach.
3. Brak kluczowych informacji na temat zatrudnienia. Na zaświadczeniu o zarobkach czasami brakuje danych na temat rodzaju umowy, czy też potwierdzających Twoją tożsamość. Sprawdź, czy na zaświadczeniu o zarobkach znajdują się wszystkie informacje, które są wymagane przez bank.

Dowiedz się! Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego?