LISTA DOKUMENTÓW do kredytu hipotecznego w 2024 roku
- Ekspert wyjaśnia!

Procedura ubiegania się o kredyt hipoteczny nie należy do najprostszych i najbardziej przyjaznych. Wprost przeciwnie, wielu klientom spędza sen z powiek. Jednym z najbardziej uciążliwych elementów całego procesu, jest skompletowanie wymaganej przez bank dokumentacji. Liczba i rodzaj dokumentów mogą przytoczyć każdego, a szczególnie osoby, które na co dzień nie zajmują się finansami. Jest jednak kilka rozwiązań, które sprawią, że procedura będzie prostsza. Przede wszystkim możesz poprosić o pomoc eksperta kredytowego albo pracownika w banku, którzy pomogą Ci przygotować listę dokumentów. Specjalnie dla Ciebie eksperci kredytowi z kredytwroclaw.pl przygotowali ten artykuł, z którego dowiesz się, jakie dokumenty i zaświadczenia są niezbędne, gdy starasz się o kredyt hipoteczny. Czego możesz dowiedzieć się z artykułu?

• Jakie dokumenty są potrzebne podczas składania wniosku o kredyt hipoteczny.
• Dokumenty, które musi dostarczyć obywatel Polski i dokumenty obowiązkowe dla obcokrajowca.
• Kredyt hipoteczny, jakie dokumenty będą potrzebne do weryfikacji Twojego źródła dochodu.
• Najważniejsze dokumenty dla osób, które prowadzą swoją firmę i chcą ubiegać się o kredyt hipoteczny.
• Dokumentacja związana z nieruchomością.

Kredyt hipoteczny to dla większości z nas jedyna droga do spełnienia marzeń o własnym mieszkaniu bądź domu. Niestety jest to też bardzo długi i stresujący proces, który zaczyna się od poszukiwania najlepszej oferty kredytu hipotecznego. Później przychodzi czas na złożenie wniosku, a następnie czekasz na ocenę Twojej zdolności kredytowej. Jeżeli Twoja zdolność kredytowa jest na dobrym poziomie i masz środki na wkład własny, to w następnym kroku musisz skompletować całą dokumentację, którą musisz załączyć do wniosku. Jeśli nie dostarczysz wymaganej przez bank dokumentacji, to bank nie będzie rozpatrywał Twojego wniosku. Przygotowaliśmy dla Ciebie zestawienie niezbędnych dokumentów po to, żebyś mógł przygotować się do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny. Pamiętaj jednak, że lista dokumentów w każdym banku może się nieznacznie różnić. Powinieneś też wiedzieć, że dokumenty mają określony termin ważności, który jest liczony od momentu wydania. Muszą też być opatrzone podpisem odpowiednich osób lub mieć potwierdzenie wydane przez urząd.

Zawsze podpowiadamy naszym klientom, żeby rozpoczęli kompletowanie dokumentów, jak najszybciej. Dzięki temu zyskasz na czasie i szybciej uzyskasz decyzję kredytową. Przejdźmy zatem do listy dokumentów.

Nie wszyscy o tym wiedzą, ale o kredyt hipoteczny w polskim banku, mogą się ubiegać polscy obywatele oraz obcokrajowcy, którzy na stałe mieszkają w Polsce. Procedura dla obcokrajowca będzie się jednak trochę różnić od procedury dla obywateli polskich.

Oto dokumenty osobowe dla obywatela Polski:

• ważny dowód osobisty,
• dodatkowy dokument ze zdjęciem, potwierdzający tożsamość,
• niektóre banki proszą o skrócony odpis aktu małżeństwa i akt urodzenia dziecka

Dokumenty osobowe dla obywatela Polski, pracującego za granicą:

• ważny paszport,
• dodatkowy dokument ze zdjęciem, potwierdzający tożsamość,
• raport kredytowy z zagranicznego biura informacji kredytowej,
• umowa o pracę,
• deklaracje podatkowe za dwa ostatnie lata,
• zezwolenie na pobyt stały za granicą oraz zezwolenie na pracę,
• zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach na właściwym formularzu bankowym.

Dokumenty osobowe obowiązkowe dla obcokrajowca:

• aktualny paszport,
• dodatkowy dokument ze zdjęciem potwierdzający tożsamość,
• dokument, który potwierdza prawo stałego pobytu na terytorium Polski,
• raport kredytowy z zagranicznego biura informacji kredytowej.

Dokumenty niezbędne, gdy masz rozdzielność majątkową: 

• wszystkie dokumenty, które zostały wymienione powyżej,
• dodatkowo akt notarialny określający zasady odrębności majątkowej.

Przeczytaj: Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny

Dokumenty przy rozwodzie:

• standardowymi dokumentami, które wymieniliśmy wyżej,
• wyrok sądu, który orzekał rozwód małżonków.

Jednym z najważniejszych elementów, które mają wpływ na decyzję kredytową, jest Twoja zdolność kredytowa. Bank ocenia zdolność kredytową między innymi na podstawie zaświadczenia o źródle dochodów i ich wysokości. To, w jakiej formie dostarczysz zaświadczenie, zależy od typu stosunku pracy lub rodzaju uprawnień do pobierania świadczeń. Sprawdziliśmy, jakie dokumenty do weryfikacji źródeł przychodów będą wymagane przez bank, gdy chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny.

Pierwszy rodzaj dokumentów jest przeznaczony dla klientów, którzy są zatrudnieni na podstawie umowy o pracę. W takim wypadku musisz dostarczyć:

• zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu, które wypełnia pracodawca za ostatnie trzy, sześć miesięcy,
• wyciąg z konta bankowego za ostatnie trzy, sześć lub nawet dwanaście miesięcy, • deklaracja PIT – 37 za ubiegły rok,
• świadectwo pracy lub umowa o pracę.

Dokumenty dla osób, które obecnie przebywają na rencie lub emeryturze

• dokument potwierdzający prawo do otrzymywania świadczenia oraz określający okres jego trwania, np. w przypadku renty czasowej,
• dowód wypłaty świadczenia za ostatni okres, na przykład w postaci wpływu na konto bankowe lub ostatni odcinek renty, lub emerytury.

Przeczytaj: Minimalny wkład własny – ważne zmiany!

Banki coraz częściej przyznają kredyty hipoteczne osobom, które prowadzą własną działalność gospodarczą. To na pewno jest dobra wiadomość. Jednak od takich klientów oczekuje się o wiele więcej dokumentów, które są ściśle związane z prowadzoną firmą. Czego możesz się spodziewać jako właściciel firmy?

Dokumenty dla osób prowadzących działalność gospodarczą:

• Oryginał zaświadczenia z ZUS o niezaleganiu ze składkami.

Dokument jest ważny trzydzieści dni od dnia wydania.

• Oryginał zaświadczenia z Urzędu Skarbowego o niezaleganiu z podatkami, ważny przez trzydzieści dni od dnia wydania.
• Zaświadczenie o wpisie do Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej.
• Poświadczenie nadania numeru NIP i numeru REGON.
• Deklaracja podatkowa PIT – 36 lub PIT – 36L za poprzedni rok lub dwa lata obrachunkowe
• Wyciąg z konta bankowego firmy za dwanaście ostatnich miesięcy prowadzenia działalności.
• Czasami bank wymaga oświadczenia o nieposiadaniu konta firmowego, jeśli konto takie jest równoważne z prywatnym.
• Umowa spółki.
• Zgoda na prowadzenie działalności koncesjonowanej.

Musimy Cię zmartwić. To niestety nie są wszystkie dokumenty, które będziesz musiał dostarczyć, jeśli jesteś przedsiębiorcą i starasz się o kredyt hipoteczny. Kolejne z nich zależą od formy prowadzenia księgowości.

Jeżeli prowadzisz pełną księgowość, to potrzebne Ci będą:

• deklaracje podatkowe CIT lub PIT za ostatni rok obrachunkowy,
• bilans, rachunek zysków i strat za poprzedni rok lub dwa lata obrachunkowe,
• bilans, rachunek zysków i strat za ostatni kwartał prowadzenia działalności. Kiedy jesteś na tzw. ryczałcie:
• zaświadczenie o wysokości dochodów po opodatkowaniu, które uzyskano w ciągu ostatnich sześciu miesięcy,
• księga przychodów lub ewidencja faktur za okres bieżący,
• zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o wysokości przychodów ewidencjonowanych za ostatnich dwa lata prowadzenia działalności,
• kopia deklaracji podatkowej za ostatnie dwa lata potwierdzona w Urzędzie Skarbowym.

Kiedy rozliczasz się w formie karty podatkowej, to potrzebna będzie:

• kopia decyzji wydanej przez Urząd Skarbowy o wysokości stałego podatku w danym roku,
• oświadczenie o wysokości dochodów po opodatkowaniu, uzyskanych w ciągu sześciu miesięcy.

W przypadku rozliczenia się w formie Księgi Przychodów i Rozchodów:

• księga Przychodów i Rozchodów za bieżący oraz poprzedni rok obrachunkowy,
• Informacja o odpisach amortyzacyjnych.

Teraz przejdziemy do kolejnej grupy dokumentów, a mianowicie do dokumentacji związanej z nieruchomością. To, jakie papiery będziesz musiał skompletować, zależy do tego, czy chcesz kupić lokal z rynku wtórnego, czy pierwotnego, działkę budowlaną, czy może chcesz po prostu wybudować dom lub przeprowadzić remont mieszkania.

Zacznijmy w takim razie od dokumentów, które są potrzebne do kredytu na zakup domu lub mieszkania z rynku pierwotnego:

• przede wszystkim jest to umowa przedwstępna zawarta z deweloperem,
• wypis z Centralnej Ewidencji Gruntów i Budynków,
• odpis z księgi wieczystej gruntu, na której wybudowano nieruchomość,
• prawomocna decyzja o pozwoleniu na budowę na danej działce,
• pozwolenie na użytkowanie lub potwierdzenie przyjęcia budynku do użytkowania przez kompetentny urząd,
• kopie pełnomocnictwa udzielonego reprezentantom dewelopera,
• dokumenty związane z deweloperem lub spółdzielnią mieszkaniową, od której kupujesz mieszkanie.

Niezbędne dokumenty na zakup domu lub mieszkania z rynku wtórnego:

• umowa przedwstępna zawarta z właścicielem potwierdzająca chęć nabycia nieruchomości,
• odpis nieruchomości z księgi wieczystej,
• dokumenty, które potwierdzają, że sprzedający ma prawo do nieruchomości,
• zaświadczenie ze spółdzielni związane z przydziałem.

Dokumenty konieczne do zakupu działki budowlanej:

• umowa przedwstępna potwierdzająca zamiar kupna nieruchomości,
• odpis z księgi wieczystej działki budowlanej wykonany nie wcześniej niż 30 dni przed jej złożeniem,
• dokumenty, które potwierdzają, że sprzedawca ma prawo do nieruchomości,
• dokument potwierdzający wniesienie wymaganego wkładu własnego,
• wypis i wyrys z ewidencji gruntów wykonany maksymalnie sześć miesięcy wcześniej,
• wypis z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego razem z informacją o przeznaczeniu pod zabudowę mieszkaniową,
• decyzja o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu wydana nie później niż sześć miesięcy przed datą składania wniosku o kredyt.

Dokumenty potrzebne, kiedy budujesz domu i chcesz skorzystać z kredytu:

• akt notarialny działki, na której stawiasz swój dom,
• odpis z księgi wieczystej działki budowlanej,
• projekt budowlany zgodny z wytycznymi banku,
• decyzja o pozwoleniu na budowę z klauzulą ostateczności
• oryginał kosztorysu oraz harmonogram prac wydany maksymalnie na trzydzieści dni przed złożeniem wniosku kredytowego,
• umowy z wykonawcami,
• dziennik budowy,
• dokumentacja przygotowana przez rzeczoznawcę majątkowego,

Dodatkowo w przypadku budowy mieszkania potrzebne będą:

• umowa z deweloperem,
• dokumentacja rejestrowa zbywcy,
• promesa banku o bezciężarowym wyodrębnieniu nieruchomości.

Dokumenty związane z remontem nieruchomości:

• odpis z księgi wieczystej remontowanej nieruchomości,
• kosztorys prac remontowych,
• umowa z wykonawcą,
• jeśli wymagają tego prowadzone prace, to potrzebne będzie pozwolenie na budowę, plan zagospodarowania działki i projekt budowlany do wglądu banku.

Dokumenty przy wynajmie nieruchomości:

• aktualna umowa najmu,
• odpis z księgi wieczystej lub akt notarialny, potwierdzający prawo własności do nieruchomości,
• zaświadczenie z Urzędu Skarbowego, które potwierdzi terminowe regulowanie podatku,
• deklaracja podatkowa PIT – 37 lub PIT – 28 za rok poprzedni.

Przeczytaj: Ile czeka się na kredyt hipoteczny?

Jak już wspominaliśmy dokładną listę potrzebnych dokumentów, określi bank, w którym bierzesz kredyt hipoteczny. Choć są pewne standardowe wymagania, co do dokumentacji, to jednak lista dokumentów może się różnić w zależności od banku. Zanim złożysz wniosek kredytowy, poproś o szczegółową listę potrzebnych papierów. Część instytucji finansowych umieszcza taką listę na swojej stronie internetowej.

Zadajmy pytanie, co się stanie, gdy nie dostarczysz wszystkich dokumentów, które są niezbędnymi załącznikami do wniosku o kredyt hipoteczny. W takiej sytuacji rzadko dochodzi do odrzucenia wniosku, a bank po prostu wezwie Cię do uzupełnienia braków formalnych. Nie warto jednak zwlekać, ponieważ braki w załącznikach do wniosku mogą znacznie wydłużyć procedurę kredytową. Dlatego przed złożeniem wniosku sprawdź, czy na pewno załączyłeś wszystkie potrzebne dokumenty. W razie wątpliwości skontaktuj się ze swoim ekspertem kredytowym bądź pracownikiem banku.

Przeczytaj: Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego?