Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny w 2025 roku - ekspert wyjaśnia!

Polskie małżeństwa, które decydują się na ślub, rzadko jeszcze myślą o intercyzie, czy rozdzielność majątkową. Jednak warto pomyśleć o rozdzielność majątkowej, ponieważ są sytuacje, kiedy takie rozwiązane będzie dla nas korzystne. W tym artykule zajmiemy się szczególnym przypadkiem, czyli rozdzielnością majątkową w przypadku starania się o kredyt hipoteczny. Z artykułu przygotowanego przez ekspertów kredytowych z kredytwroclaw.pl dowiesz się następujących rzeczy:

• Co to jest i na czym polega rozdzielność majątkowa?
• Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny.
• Rozdzielność majątkowa po zaciągnięciu kredytu hipotecznego.
• Czy rozdzielność majątkowa zmniejsza szansę na kredyt hipoteczny?
• Kim mogą być współkredytobiorcy?

Decydując się na rozdzielność majątkową, zyskujesz to, że nawet po zawarciu związku małżeńskiego wciąż możesz swobodnie dysponować własnym majątkiem. Zarówno Ty, jak i Twój partner macie wyłączne prawo do składników majątkowych i rzeczy nabytych przed i po ślubie. Dotyczy to również dochodów, niezależnie, czy ich źródłem jest stosunek pracy, działalność gospodarcza, najem itd.

Jakie są główne zalety rozdzielności majątkowej? Jednym z nich jest brak odpowiedzialności za długi małżonka. Jeżeli Twój współmałżonek popadnie w długi, to nie będziesz miał obowiązku ich spłacania. Kiedy dojdzie do egzekucji komorniczej, to komornik nie może zająć Twojej części majątku. Wciąż możecie wspólnie kupować potrzebne Wam rzeczy, nieruchomości, samochody czy sprzęt. Dzieje się to jednak na innych zasadach, ponieważ zgodnie z przepisami prawa jesteście traktowani jak spółka. Jedna i druga strona będzie miała udziały określony udział w nieruchomości lub ruchomości.

Decyzję o rozdzielności majątkowej możesz podjąć przed zawarciem małżeństwa lub w trakcie pożycia małżeńskiego. Jak tego dokonać? Wystarczy, że umówicie się do notariusza i podpiszecie akt notarialny. Koszt intercyzy, którą podpiszecie przed ślubem, wynosi 400 zł netto. O rozdzielność majątkową możecie wystąpić do sądu. Rozprawa będzie konieczna wtedy, gdy małżonkowie nie mogą dojść do porozumienia ws. podziału majątku. Rozdzielność majątkowa ma duże znaczenie w przypadku rozwodu. Wtedy każda strona zachowuje swoje dochody, nieruchomości oraz ruchomości, które zostały nabyte przed i w trakcie małżeństwa. Rozdzielność majątkowa nie będzie korzystna dla małżonka, który zajmował się domem i dziećmi i nie ma żadnych dochodów ani własnego majątku. Czy można zrezygnować z rozdzielności majątkowej? Jeżeli dojdziecie do wniosku, że korzystniejsza dla Was będzie wspólnota majątkowa, to po prostu podpisujecie nowy akt notarialny.

Wspólnota majątkowa daje każdemu małżonkowi prawo do połowy majątku. W przypadku wspólnoty majątkowej dzielicie się wszystkimi środkami. Kiedy dojdzie do rozwodu, to każda osoba otrzymuje połowę majątku niezależnie od jego formy. Warto wspomnieć, że również wspólnie odpowiadacie za długi. Jeżeli chcecie podpisać umowę o kredyt hipoteczny, gotówkowy, wziąć sprzęt na raty, to na umowie musi widnieć również podpis drugiego z małżonków. Obydwoje musicie wyrazić zgodę na zaciągnięcie zobowiązania finansowego. Wspólnota majątkowa kończy się w momencie, gdy podpiszecie akt notarialny o zawarciu rozdzielności majątkowej oraz kiedy zdecydujecie się na separację lub rozwód. Przyczyna rozwodu lub separacji nie ma znaczenia.

Są dwa rodzaje rozdzielności majątkowej. Rozdzielność majątkowa może być zatem umowna lub przymusowa. Do rozdzielności majątkowej przymusowej dochodzi na skutek istotnych przesłanek. Może to być poważny nałóg lub nałogi jednego z małżonków. Są to alkoholizm, hazard, bezmyślne trwonienie majątku, ale też złe inwestycje, niegospodarne zarządzanie majątkiem, brak wkładu w utrzymanie i pomnażanie majątku.

Przeczytaj również: Jak przygotować się do wzięcia kredytu hipotecznego

Przejdźmy teraz do tematu, który zapewne najbardziej interesuje naszych czytelników. Opiszemy, jak działa rozdzielność majątkowa przy kredycie hipotecznym. Zacznijmy od tego, że nawet jeśli macie ustanowioną rozdzielność majątkowa, to nadal możecie wspólnie zaciągnąć kredyt hipoteczny. W banku możecie wspólnie ustalić, jaki będzie wkład każdego partnera do miesięcznej raty. Możecie ustanowić ratę pół na pół albo zdecydować, że jeden z małżonków będzie płacić większą część raty. Jest to dobre rozwiązanie, gdy w Waszym związku istnieje duża dysproporcja w dochodach.

W takim wypadku bank będzie weryfikował zdolność kredytową oddzielnie dla każdego małżonka. Sprawdzi, które koszty ponosicie wspólnie (może to być np. czynsz, opłaty za media), a za które płacicie oddzielnie. Każdy strona ponosi odpowiedzialność tylko za swoją część raty. Oznacza to, że jeżeli Twój małżonek nie będzie płacił swojej części raty, to nie poniesiesz za to odpowiedzialności. We wniosku o kredyt hipoteczny musicie zaznaczyć, czy macie dzieci. Bank wtedy policzy koszty utrzymania dziecka przypadające na jednego rodzica.

Możesz też samodzielnie wystąpić kredyt hipoteczny i sam płacić raty. Będziesz wtedy jedynym formalnym właścicielem nieruchomości. Drugi z małżonków nie ponosi wtedy odpowiedzialności za kredyt i spłatę rat.

Jak natomiast wygląda spłata kredytu hipotecznego, kiedy w trakcie obowiązywania umowy kredytowej podpiszecie rozdzielność majątkową? Akt notarialny sankcjonujący rozdzielność majątkową w trakcie spłaty kredy hipotecznego, nie zmienia sposobu spłaty kredytu. Podpisaliście bowiem umowę o kredyt hipoteczny, kiedy obowiązywała wspólnota majątkowa i warunki spłaty kredytu oraz odpowiedzialność za jego spłatę wciąż będzie spoczywać na jednym i drugim małżonku.

Przeczytaj: Nadpłata kredytu hipotecznego

Rozdzielność majątkowa nie ma większego wpływu na Twoją zdolność kredytową. Jeżeli masz wysokie dochody, stabilną pracę, regularne dochody i spłacasz w terminie swoje zobowiązania, to masz duże szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego. Na niekorzyść będzie działać natomiast niestabilna sytuacja finansowa lub negatywna historia kredytowa.

Rozdzielność majątkowa będzie korzystna dla Ciebie, jeśli Twój małżonek nie pracuje lub ma długi. W takich sytuacjach, choć obydwoje korzystacie z nieruchomości, to Ty ponosisz odpowiedzialność za spłatę kredytu. Możecie podpisać umowę o współwłasności, gdy kupujecie dom lub mieszkanie na rynku wtórnym. Nie podpiszecie natomiast takiej umowy w przypadku zakupu lokalu z rynku pierwotnego. W tym wypadku płatność dokonywana jest przed umową przyrzeczoną.

Przeczytaj również: Wniosek o kredyt hipoteczny - do ilu banków złożyć?

Twoja zdolność kredytowa może nie wystarczyć i wtedy warto pomyśleć o zaciągnięciu zobowiązania z drugą osobą. Może to być małżonek, ale nie musi. Współkredytobiorcą może być dowolna osoba, która wyrazi chęć przystąpienia do kredytu hipotecznego i ma odpowiednią zdolność kredytową. Najczęściej jest to partner życiowy, rodzice czy rodzeństwo. Bank sprawdza zdolność kredytową każdej osoby, przystępującej do kredytu. Jeżeli Twój współkredytobiorca ma dobrą historię kredytową, wysokie dochody i stabilne zatrudnienie, to masz duże szanse na kredyt. Spłata zobowiązania spoczywa wtedy na dwóch osobach

Dowiedz się! Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego?