Jak przygotować się do wzięcia kredytu hipotecznego w 2025 roku

Kredyt hipoteczny związany z jest z długą i uciążliwą procedurą. Bank musi być pewien, że udziela kredytu osobie, która będzie w stanie go spłacać. Dlatego naszym klientom zawsze podpowiadamy, żeby solidnie przygotowali się do całej procedury kredytowej. W ten sposób zwiększa swoje szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego i zdecydowanie przyspieszyć formalności. W jakiś sposób można przygotować się do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny? W pierwszym kroku oceń swoją zdolność kredytową oraz postaraj się poprawić historię swoich zobowiązań kredytowych. Dzięki temu Twoja wiarygodność finansowa będzie wyżej oceniona przez bank. Czego dowiesz się z naszego artykułu?

• W jaki sposób możesz przygotować się do ubiegania się o kredyt hipoteczny?
• Co powinieneś wiedzieć, zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny?
• Jak historia kredytowa wpływa na ocenę Twojego wniosku kredytowego?
• Kredyt hipoteczny a Twoja zdolność kredytowa.

Banki udzielając kredytu hipotecznego na duże kwoty, muszą się zabezpieczyć i ograniczyć ryzyko strat. Dlatego wymagania i oczekiwania wobec klientów hipotecznych są bardzo wysokie. Analitycy bankowi bardzo dokładnie i skrupulatnie podchodzą do oceny zdolności kredytowej klientów. Oprócz tego ściągają raport na temat każdego klienta z Biura Informacji Kredytowej (BIK). Co zatem możesz zrobić, żeby poprawić swoją wiarygodność finansową? Jakiego rodzaju działania możesz podjąć, żeby zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny? Postaramy się odpowiedzieć na te pytania.

Pamiętaj, że kredyt hipoteczny to ryzyko nie tylko dla banku, ale również dla Ciebie. Jest to długoterminowe zobowiązanie finansowe z wysokimi ratami, które musisz regulować co miesiąc zgodnie z harmonogramem. Procedura wnioskowanie o kredyt hipoteczny jest dłuższa i bardziej skomplikowana niż np. przy kredytach gotówkowych. Wynika to z tego, że bank chce mieć pewność, że jesteś wiarygodnym klientem, a Twoje zasoby finansowe pozwolą Ci na spłatę rat w określonym terminie. Co możesz zrobić, zanim przystąpisz do procedury kredytowej? Oto kilka najważniejszych kroków:

• Określ swoje potrzeby kredytowe.
• Dowiedz się, jakie warunki musisz spełnić, żeby otrzymać kredyt hipoteczny.
• Sprawdź swoją zdolność kredytową. Możesz to zrobić na własną rękę lub z pomocą eksperta kredytowego.
• Skompletuj wszystkie wymagane dokumenty.
• Porównaj oferty kredytu hipotecznego, korzystając z rankingów internetowych.

Przeczytaj: Minimalny wkład własny – ważne zmiany!

Na samym początku odpowiedz sobie na pytanie, czy kredyt hipoteczny jest Ci rzeczywiście potrzebny. Bez wątpienia zakup mieszkania, czy to z rynku pierwotnego, czy z rynku wtórnego, wiąże się z bardzo wysokimi nakładami finansowymi. Niestety większość nabywców nie zarabia na tyle dużo, by w krótkim czasie odłożyć na mieszkanie lub na dom. Dlatego tak wiele osób sięga chętnie po kredyt hipoteczny, który jest całkiem rozsądną alternatywą dla wieloletniego wynajmu. Wiele osób woli jednak mieszkać na swoim. Jeżeli nie masz wystarczających oszczędności, a środki z lokat, rachunków oszczędnościowych lub inwestycji kapitałowych nie wystarczą, to wtedy właśnie warto rozważyć kredyt hipoteczny. Najpierw jednak oszacuj, jaka kwota kredytu hipotecznego będzie Ci potrzebna. Pamiętaj też, że część inwestycji będziesz musiał sfinansować z własnej kieszeni.

Przeczytaj: Ile czeka się na kredyt hipoteczny?

Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, warto dowiedzieć się, na czym dokładnie polega procedura kredytowa. Możesz o to również spytać swojego eksperta kredytowego. Kwestie, które warto znać przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny:

• Na czym polega ocena historii kredytowej klienta,
• Co to jest scoring kredytowy,
• Co to jest ocena zdolności kredytowej klienta,
• Jakie dokumenty będą konieczne do złożenia wniosku,
• Jakie cele można sfinansować za pomocą kredytu hipotecznego.

Kiedy zdobędziesz wszystkie potrzebne informacje, to będziesz mógł przygotować się do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny. Dzięki temu zwiększysz swoje szanse na pozytywną decyzję banku. Przyspieszysz również cały proces podejmowania decyzji przez bank i wypłaty całej kwoty, o którą się starasz lub jego pierwszej transzy.

Sprawdź: Wniosek o kredyt hipoteczny - do ilu banków złożyć?

Żaden bank nie udzieli Ci kredytu, póki nie pozna Twojej historii kredytowej. Takich informacji szuka się w bazie Biura Informacji Kredytowej, które zbiera informacje o wszystkich udzielonych zobowiązaniach finansowych. Jest to instytucja, która powstała z inicjatywy Związku Banków Polskich i innych banków. Jej zadaniem jest gromadzenie, przechowywanie i udostępnianie informacji o udzielonych i spłacanych kredytach i niektórych pożyczkach. Banki są zobowiązane za darmo udzielać informacji o udzielonych kredytach i pożyczkach. Natomiast BIK na zasadzie wzajemności przygotowuje dla banku raport dotyczący danego klienta wraz ze scoringiem kredytowym.

Sam fakt, iż BIK ma informacje o Twoich zobowiązaniach, nie oznacza oczywiście, że nie otrzymasz kredytu hipotecznego. Jeżeli wpisy na Twój temat wskazują, że rzetelnie i na czas spłacasz swoje zobowiązania, to działa to tylko na Twoją korzyść. Może to nawet przyspieszyć decyzję banku. Negatywne wpisy niestety raczej powodują, że prawdopodobieństwo otrzymania kredytu hipotecznego spada do zera. Instytucja finansowa podejmie decyzję negatywną w obawie, że nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego zgodnie z harmonogramem. Zdarza się, czasami, że nie jesteś świadomy, że masz jakiekolwiek niespłacone zobowiązanie. Co wtedy? Możesz sprawdzić BIK na własną rękę. W tym celu zakładasz swoje konto w serwisie BIK-u i uiszczasz jednorazową opłatę w wysokości 39 zł. Wtedy na wskazany przez Ciebie e-mail otrzymasz jednorazowy raport dotyczący Twoich zobowiązań. Jeżeli zauważysz negatywne wpisy, to warto wszystkie niespłacone kredyt i pożyczki uregulować. Kiedy raport wykazuje duże opóźnienia w spłacie kredytów, to wtedy będziesz musiał poczekać 5 lat po uregulowaniu zadłużenia na wyczyszczenie historii kredytowej.

Przeczytaj: Jak sprawdzić BIK? BIK za DARMO, przez Internet!

Zdolność kredytowa to nic innego jak Twoja zdolność do spłaty danego zobowiązania finansowego. Przy kredycie hipotecznym jest ona szczególnie ważna, ponieważ jest to wieloletnie zobowiązanie z wysoką ratą. Największy wpływ na zdolność kredytową mają Twoje dochody oraz koszty stałe. Klienci często zadają nam pytanie, ile należy zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny. Można to bardzo łatwo i szybko sprawdzić za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej. Za pomocą tego narzędzia ocenisz swoje szanse na kredyt. Korzystając z kalkulatora, będziesz potrzebował następujących informacji:

• okres spłaty zobowiązania,
• oprocentowanie kredytu hipotecznego,
• typ rat, czyli raty równe lub malejące,
• limity w koncie i na kartach kredytowych,
• wysokość rat Twoich innych zobowiązań,
• Twój miesięczny dochód lub gospodarstwa domowego,
• liczba osób w gospodarstwie domowym.

Pamiętaj, że dane podane przez kalkulator kredytu hipotecznego będą jedynie orientacyjne. Bank do każdego swojego klienta podchodzi indywidualnie, dlatego możesz otrzymać kredyt hipoteczny w innej wysokości. Dlaczego tak trudno wyliczyć dokładną kwotę? Każdy bank ma inne kryteria oceny kredytowej i nadaję każdemu elementowi inną wagę. Oprócz Twoich dochodów i comiesięcznych kosztów ważny będzie Twój zawód, płeć, forma zatrudnienia i to czy np. masz samochód.

Przeczytaj: Ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt hipoteczny

Cała procedura kredytowa rozpoczyna się w momencie złożenia wniosku kredytowego. Jednak sam wniosek to nie wszystko. Musisz do niego załączyć wymagane przez bank dokumenty. Zanim to zrobisz, dowiedz się, jakich konkretnie dokumentów wymaga dany bank. W każdej instytucji finansowej lista potrzebnych załączników może być inna. Dokumenty te mają pomóc pracownikom banku ocenić Twoją wiarygodność finansową i zdolność kredytową. Są to:

• Dokumenty potwierdzające Twoją tożsamość. Może to być dowód osobisty i drugi dokument ze zdjęciem, np. paszport.
• Dokumenty finansowe, czyli takie, które potwierdzą wysokość Twoich dochodów. Przede wszystkim jest to zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i wysokości dochodów, wcześniej zawierane umowy zlecenie i umowy o dzieło, wyciąg z konta bankowego z ostatnich kilku miesięcy, PIT z poprzedniego roku rozliczeniowego. Rodzaj i liczba dokumentów będą się różnić w zależności od Twojego źródła dochodów.
• Dokumenty dotyczące nieruchomości, która będzie stanowić zabezpieczenie kredytu hipotecznego. Są to umowa przedwstępna kupna-sprzedaży, wypis i wyrys z ewidencji gruntów, wyciąg z księgi wieczystej, potwierdzenie własności nieruchomości przez sprzedającego itp.

Pamiętaj o tym, że bank rozpatrzy Twój wniosek tylko wtedy, gdy będzie kompletny. Sam wniosek może służyć do wydania wstępnej decyzji kredytowej, ale ostateczną otrzymasz dopiero po przeanalizowaniu wszystkich dokumentów przez bank. Dlatego im szybciej dostarczysz wszystkie wymagane dokumenty, tym krócej potrwa cała procedura i oczekiwanie na decyzję banku. Warto wiedzieć, że na niektóre zaświadczenia, głównie te urzędowe należy zazwyczaj trochę poczekać. Postaraj się o nie wcześniej, ale też pamiętaj o ich okresie ważności. Przykładowo zaświadczenie o wysokości wynagrodzenia wydane przez pracodawcę, będzie ważne przez 3 kolejne miesiące.

Dowiedz się więcej: LISTA DOKUMENTÓW do kredytu hipotecznego

Zastanawiasz się, którą ofertę banku wybrać? Sprawdź, jakie cele możesz sfinansować za pomocą kredytów z różnych banków. Dzięki temu dowiesz się, która oferta będzie najlepiej pasować do Twoich potrzeb. Zazwyczaj nie ma problemu z pozyskaniem finansowania na zakup mieszkania lub domu, o ile masz zdolność kredytową. Natomiast nie zawsze dany bank będzie chciał udzielić kredytu na budowę domu, kupno garażu czy działki. Nietypowe potrzeby, wykraczające poza standard, staraj się wcześniej ustalić z bankiem.

Przygotowując się do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny, możesz krok po kroku poprawić swoją zdolność oraz wiarygodność finansową. Jeszcze przed złożeniem wniosku w banku, sprawdź, jakie warunki musisz spełnić, żeby otrzymać kredyt i jakie dokumenty będą niezbędne. Decydując się na kredyt hipoteczny, popracuj również nad swoją zdolnością kredytową. Możesz ją poprawić na wiele sposobów:

• Postaraj się o lepszą pracę z wyższymi dochodami. Najwyżej oceniana przez bank jest umowa o pracę na czas nieokreślony.
• O ile to możliwe spłać swoje zobowiązania, pozamykaj linie kredytowe w koncie i na karcie kredytowej. Spłać małe kredyty i pożyczki, czy też tzw. chwilówki.
• Uporządkuj swoje finanse domowe. Postaraj się zredukować koszty.
• Zrezygnuj na przykład z drugiego samochodu, jeśli nie jest niezbędny.

Jedną z najważniejszych kwestii jest zgromadzenie wkładu własnego w wymaganej przez bank wysokości. Nie otrzymasz kredytu hipotecznego, jeśli nie masz wkładu własnego. Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego, banki mają obowiązek żądać od swoich klientów wkładu własnego na poziomie 20 proc. wartości kupowanej nieruchomości. Twoje szanse na kredyt wzrastają wraz z wysokością wkładu własnego. Przy wysokim wkładzie własnym, bank będzie bardziej skory do udzielenie kredytu hipotecznego. Możesz też wtedy wynegocjować lepsze warunki kredytowania. Chcesz zwiększyć szansę na pozytywną decyzję? Możesz zaciągnąć zobowiązanie finansowe z drugą osobą, na przykład ze współmałżonkiem, rodzicami, rodzeństwem lub partnerem życiowym.

Kiedy nie masz rozdzielności majątkowej ze swoją żoną lub mężem, to do kredytu hipotecznego automatycznie przystępujecie razem. Bank weźmie pod uwagę Wasze wspólne dochody i wspólny majątek. Niższe raty również zwiększą Twoją zdolność kredytową. O ile jest to możliwe, postaraj się zatem wydłużyć okres zobowiązania. Zdecyduj się na raty równe i jeśli to będzie dla Ciebie korzystne, rozważ nabycie dodatkowych produktów banku. Czy niska zdolność wyklucza Cię z możliwości ubiegania się o kredyt hipoteczny? Niekoniecznie. W takich sytuacjach bank proponuje ustanowienie dodatkowych zabezpieczeń, np. w postaci polisy ubezpieczeniowej.

Dowiedz się więcej: Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny

Kiedy już zadbałeś o swoją zdolność kredytową, zgromadziłeś wszystkie potrzebne dokumenty i dysponujesz odpowiednio wysokim wkładem własnym, to czas na wybór najlepszego produktu kredytowego. Na pewno dużym wsparciem będzie dla Ciebie ekspert kredytowy, który pomoże ci znaleźć najlepszą ofertę kredytu hipotecznego. Możesz również skorzystać z popularnych rankingów kredytów hipotecznych i porównać oferty, biorąc pod uwagę oprocentowanie nominalne, ale też koszty całkowite. Najwięcej o kredycie powie nam RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa, która zawiera w sobie wszystkie koszty kredytu hipotecznego. Dzięki porównaniu RRSO kredytów hipotecznych będziesz mógł wybrać najtańszy kredyt hipoteczny.

Sprawdź: Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego?