Minimalny wkład własny 2025
– ważne zmiany!

Obecnie nie jest możliwe otrzymanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Na podstawie Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego, banki mają obowiązek wymagać od swoich klientów przynajmniej 20% wkładu własnego. Tak wysoki wkład własny jest w wielu przypadkach problemem dla klientów, którzy marzą o swoim własnym mieszkaniu. Co robić, kiedy nie dysponujemy aż tak wysoką kwotą? Jak wygląda kwestia wkładu własnego w poszczególnych bankach? Czy tylko gotówka może być wkładem własnym? Na te i inne pytania odpowiedzą w niniejszym artykule eksperci kredytowi z kredytwroclaw.pl.

Kredyt hipoteczny jest udzielany zazwyczaj na bardzo wysokie kwoty i na długi okres. Dlatego banki chcąc minimalizować swoje ryzyko, wymagają spełnienia dość surowych wymogów. Część z nich jest rekomendowana przez Komisję Nadzoru Finansowego, która dba o bezpieczeństwo rynków finansowych. Jednym z takich warunków jest dysponowanie przez przyszłego kredytobiorcę odpowiednio wysokim wkładem własnym.

Myślisz o kredycie hipotecznym? Zacznij oszczędzać na wkład własny. Jego wysokość zależy od wartości nieruchomości, którą chcesz kupić na kredyt. Wkład własny stanowi określony procent od tej wartości. Minimalny wkład własny został ustanowiony na poziomie 20%. Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania lub domu o wartości 400 000 zł, to musisz z własnych środków wyłożyć 80 000 zł.

Podjęcie decyzji o wyborze konkretnej oferty kredytu hipotecznego jest dosyć trudne, ponieważ na rynku znajduje się obecnie bardzo dużo ofert. Jednym z elementów, które mogą wpłynąć na taką decyzję, jest wymagany wkład własny. Nasi eksperci kredytowi przygotowali informację o tym, ile wynosi wkład własny w 2025 r. w poszczególnych bankach. 

Rekomendacja S przygotowana przez KNF, nakłada obowiązek posiadania wkładu własnego na poziomie 20%. Jednak do 2020 r. można było znaleźć wiele ofert z wkładem własnym na poziomie 10%. Brakującą część zastępowało ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Jednak w 2020 r. sytuacja ze względu na pandemię bardzo się zmieniła i większość banków wymaga wkładu własnego na poziomie 20%. Jak to zatem wygląda w poszczególnych bankach? 

Wkład własny według banków:

• Alior Bank wysokość wkładu własnego 10% 
• PKO BP wysokość wkładu własnego 20% 
• Bank Pekao S.A. wysokość wkładu własnego 20%
• ING Bank Śląski wysokość wkładu własnego 20% 
• Bank Ochrony Środowiska wysokość wkładu własnego 20% 
• Bank Millennium wysokość wkładu własnego 10% 
• BNP Paribas Bank wysokość wkładu własnego 20% 
• Credit Agricole wysokość wkładu własnego 10% 
• Citi Handlowy wysokość wkładu własnego 20% 
• mBank wysokość wkładu własnego 10% 
• Santander Bank wysokość wkładu własnego 10%

Jak zapewne zauważyłeś ofert z wkładem własnym na poziomie aż 20%,  jest dość dużo. Są też banki, które wkład własny 2021 pozostawiły na poziomie 10%. Jak już wspomnieliśmy wyżej, będzie to jednak wymagało wykupienia ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego, a to wiąże się z dodatkowymi kosztami.

Przeczytaj: Wniosek o kredyt hipoteczny - do ilu banków złożyć?

Na rynku obecnie tylko dwa banki udzielają kredytów walutowych. Dostępność tego produktu została znaczącą ograniczona. Wkład własny przy kredycie walutowym jest dużo wyższy niż w przypadku kredytu w złotówkach. Zależy on również od waluty kredytu.

Wkład własny to warunek konieczny, żeby otrzymać kredyt. Nie ma obecnie na rynku finansowym banku, który by udzielił kredytu bez wymaganego wkładu własnego. Kiedyś wiele banków udzielało kredytów bez wkładu własnego. Było to bardzo ryzykowne i po kryzysie w roku 2008 KNF narzuciła wiele zasad dotyczących udzielania kredytów. Jedną z nich są wytyczne dotyczące wkładu własnego. Kilka lat temu wkład własny wynosił najczęściej 10%, obecnie wkład własny jest często dwa razy większy i wynosi 20%.

Z powodu epidemii koronawirusa sytuacja na rynku kredytów hipotecznych niestety uległa pogorszeniu. Znacznie trudniej obecnie otrzymać kredyt hipoteczny, a banki częściej niż przed pandemią, podejmują decyzje negatywne. Wynika to z tego, że banki minimalizują ryzyko związane z przyznaniem i wypłaceniem kredytu hipotecznego. Obawiają się, że pandemia wpłynie na rynek pracy i ludzie mogą stracić pracę lub zarabiać mniej, a co za tym idzie, mogą mieć kłopoty ze spłatą kredytu. Większość banków przestała uwzględniać dochody uzyskiwane z prowadzenia działalności gospodarczej.

Przeczytaj: Ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt hipoteczny

Wkład własny to nie tylko gotówka. Jeżeli brakuje Ci środków na cały wkład własny, możesz pozyskać je od najbliższej rodziny. Najlepiej, jeśli uzyskasz je w formie darowizny. Wyjaśniamy dlaczego. Przede wszystkim darowizny w obrębie zerowej grupy podatkowej, nie podlegają opodatkowaniu od spadków i darowizn. Jedyny warunek to zgłoszenie ich na formularzu SD-Z2 w ciągu sześciu miesięcy od dnia uzyskania darowizny w urzędzie skarbowym.

Kwotę darowizny należy udokumentować, najlepiej dowodem przelewu. Umowa darowizny może, ale nie musi być spisana przez notariusza. Niezależnie, czy przygotujemy ją samemu, czy z pomocą notariusza, to powinny się w niej znaleźć następujące informacje:

• imiona i nazwiska darczyńcy i obdarowywanego,
• ich adresy,
• numery dowodu osobistego wszystkich stron umowy,
• oświadczenie darczyńcy,
• oświadczenie o darowiźnie i jej przyjęciu,
• określenie daty przekazania przedmiotu umowy,
• podpisy stron.

Banki wychodzą naprzeciw osobom oszczędnym, które dbają o swoją przyszłość i systematycznie odkładają środki na swoją emeryturę. Dobra wiadomość jest taka, że banki uznają oszczędności zgromadzone na Indywidualnym Koncie Emerytalnym czy Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego za uzupełnienie wkładu własnego. Indywidualne Konto Emerytalne może być założone przez każdą osobę, która ukończyła 16 lat. Środki muszą być gromadzone indywidualnie. Co to oznacza? Z konta IKE nie możesz korzystać wspólnie z innymi osobami, nawet jeśli jest to małżonek lub dziecko. Wpłaty na konto są limitowane. Roczny limit to 300% prognozowanego na dany rok kalendarzowy przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w gospodarce narodowej.

Jak to wygląda w przypadki IKZE, czyli drugiej formy oszczędzania w III filarze? Z kolei maksymalna kwota, jaką możesz wpłacić na IKZE, to równowartość 1,2-krotności prognozowanego na dany rok przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w gospodarce krajowej.

Niezależnie, czy masz środki ulokowane w IKE, czy w IKZE, czy też korzystasz z jednej i drugiej możliwości, to możesz zadeklarować je jako wkład własny.

Książeczka mieszkaniowa to bardzo popularna forma oszczędzania na własne mieszkanie w czasach PRL. Jeżeli założyłeś książeczkę mieszkaniową do 23 października 1990 r., to masz prawo do tzw. premii gwarancyjnej. Premia gwarancyjna wypłacana jest na podstawie ustawy z dnia 30 listopada 1995 r. o pomocy państwa w spłacie niektórych kredytów mieszkaniowych, udzielaniu premii gwarancyjnych oraz refundacji bankom wypłaconych premii gwarancyjnych (tekst jednolity: Dz.U. z 2013 r., poz. 763). Na początku mogłeś starać się o premię gwarancyjną wyłącznie, gdy kupiłeś mieszkanie lub dom. Obecnie katalog premiowanych inwestycji znacznie się poszerzył. Pamiętaj o tym, że wniosek o likwidację książeczki mieszkaniowej należy złożyć w terminie 90 dni od dnia wystąpienia czynności uprawniającej do wypłaty premii gwarancyjnej.

Jeżeli masz działkę budowlaną i chcesz wybudować na niej dom za pomocą środków z kredytu hipotecznego, to sprawę wkładu własnego masz w zasadzie rozwiązaną. Wartość działki powinna pokryć w całości lub częściowo, wymagany przez bank wkład własny. Część banków weźmie również pod uwagę wartość zrealizowanych prac budowlanych, zakupione materiały, a nawet zaliczkę, którą zapłaciłeś deweloperowi. To, co możemy doradzić to zbieranie wszystkich faktur i paragonów. Bank może zaakceptować tylko i wyłącznie udokumentowane wydatki.

Wkładem własnym może być również inna nieruchomość. Może to być Twoje obecne mieszkanie, które planujesz sprzedać. Wartość nieruchomości będzie uznana przez bank jako wkład własny.

Przy obecnej cenie mieszkań dość trudno zaoszczędzić na wkład własny w wysokości 20%. Zmiana w ustawie pozwala na niższy, ale nie mniejszy niż 10-procentowy. Warunkiem jest wykupienie dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Wiąże się to oczywiście z dodatkowymi kosztami, głównie z podwyższeniem marży kredytu o 0,2-0,3 p.p. Oznacza to, że będziesz płacił wyższą ratę, aż saldo nie spadnie poniżej 80% wartości nieruchomości, czyli w zasadzie przez większość czasu trwania umowy kredytowej.

Przeczytaj: Ubezpieczenie do kredytu hipotecznego

Wielu klientów wpada na niezbyt szczęśliwy pomysł o wzięciu pożyczki lub kredytu na wkład własny. Niestety banki nie uznają wkładu własnego z pożyczek i kredytów. Lepiej od razu zrezygnuj z takiego pomysłu, jeśli nie chcesz, by bank odrzucił Twój wniosek kredytowy. Dodatkowo kolejny kredyt lub pożyczka obniżą Twoją zdolność kredytową. Bank bez wątpienia znajdzie informacje o takiej pożyczce w raporcie z BIK. Jeśli nie masz wystarczającej gotówki, rozejrzyj się za innymi możliwościami, niż zaciąganie zobowiązań na wkład własny.

Jak już wspomnieliśmy, zabezpieczeniem może być druga nieruchomość, ale co w przypadku, gdy jesteś jej współwłaścicielem, a nie jedynym właścicielem? Wtedy bez wątpienia musisz uzyskać zgodę współwłaściciela na ustanowienie hipoteki na wspólnej nieruchomości. Bez zgody współwłaściciela bank nie uzna takiej nieruchomości za wkład własny.

Za wkład własnym nie będą uznane towary luksusowe, czy też drogocenne kamienie typu diament, czy szafir.

Jeśli chcesz wiedzieć, co może być wkładem własnym i jak zastąpić brakującą gotówkę, to skontaktuj się z ekspertem kredytowym z kredytwroclaw.pl lub przeczytaj – zdolność kredytowa – co warto wiedzieć i, czy warto skorzystać.

Wkład własny to co najmniej 10% kwoty, której potrzebujesz do zakupu mieszkania. Im większy wkład własny, tym mniejsza kwota kredytu będzie Ci potrzebna. Odpowiadając na pytanie postawione w tytule, tak wkład własny zmniejsza kwotę kredytu. Wysoki wkład własny ma swoje niezaprzeczalne zalety. Przede wszystkim są to niższe koszty kredytu, ponieważ przy wysokim wkładzie własnym suma kredytu jest dużo mniejsza. Przy wyższym wkładzie własnym nie potrzebujesz też bardzo dużej zdolności kredytowej. Może ona być mniejsza w tym przypadku.

Zawsze warto porównać oferty rynkowe przed podjęciem ostatecznej decyzji. Różnice w kosztach kredytu mogą być bardzo duże. Kiedy wybierzesz najkorzystniejszy kredyt, możesz zaoszczędzić na odsetkach nawet kilka do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Przygotuj się dobrze do całej procedury, tym bardziej że pandemia ma bardzo duży wpływ na rynek kredytów hipotecznych. Skorzystaj z pomocy eksperta kredytowego z kredytwroclaw.pl.

Przeczytaj: Kredyt hipoteczny, na co zwrócić uwagę

Zapewne zastanawiasz się, jak prawidłowo udokumentować wkład własny do kredytu hipotecznego, tak żeby został zaakceptowany przez bank? W przypadku, gdy wkład własny stanowi gotówka, sprawa jest banalnie prosta. Wystarczy po prostu potwierdzenie przelewu. Kiedy wkład własny przyjmuje inną formę niż gotówka, to formalności jest trochę więcej. Będziesz musiał przedstawić przykładowo umowę darowizny, paragony, czy faktury.

Przeczytaj: Kredyt hipoteczny – co warto wiedzieć i czy warto skorzystać

Jak obliczyć wkład własny 2025? Zacznijmy od tego, że często popełniany błąd przy obliczaniu wkładu własnego polega na tym, że bierze się pod uwagę kwotę kredytu zamiast wartość nieruchomości. Jak zatem prawidłowo wyliczyć wysokość wymaganego wkładu własnego?

W przypadku mieszkania z rynku wtórnego bądź pierwotnego odnośnikiem do wyliczenia wkładu własnego będzie po prostu cena nieruchomości. Natomiast w przypadku budowy domu na kredyt, należy wziąć pod uwagę niższą wartość z kosztorysu lub operatu szacunkowego. W kolejnym kroku sprawdź, jak dużego wkładu własnego wymaga Twój bank. Będzie to minimum 10% licząc od wartości nieruchomości. 

Warunki kredytowe zmieniają się na przestrzeni lat, dostosowując się do sytuacji gospodarczej, potrzeb i możliwości klientów. Na takie zmiany należy być przygotowanym. Ważna informacja jest taka, że nie tylko gotówka może być uznana przez bank za wkład własny. Może to być działka, na której budujesz dom, czy też oszczędności zgromadzone na kontach emerytalnych lub książeczce mieszkaniowej. Wszystkie te formy wkładu własnego będą uznane przez bank. 

Przeczytaj: Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego?