Masz pytania? Zadzwoń: 571 394 901
Kredyt Wrocław

Zdolność kredytowa
– badanie zdolności kredytowej z ekspertem!

Chcesz zaciągnąć kredyt? Nie wiesz, czy Twoje obecne możliwości finansowe pozwolą na zrealizowanie planów? Skorzystaj z bezpłatnej pomocy eksperta.

Wsparcie przy wyborze kredytu
Zdolnosc kredytowa badanie zdolnosci kredytowej Zdolnosc kredytowa badanie zdolnosci kredytowej

Porównujemy oferty 13 banków

PKO Bank Polski BNP Paribas Bank Polska S.A. ING Bank Śląski Bank Millennium

kredytWroclaw.pl – pomagamy podejmować dobre decyzje finansowe

Szanujemy i rozumiemy zróżnicowane potrzeby naszych klientów. Z nami poczujesz się bezpiecznie.

Kredyt Wrocław
Dowiedz się więcej

Kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego

Łączny miesięczny dochód netto:

Osoby w gospodarstwie domowym:

Suma zobowiązań kredytowych:

Twoje dochody są zbyt niskie aby osiągnąć zdolność kredytową

Twoja zdolność kredytowa wynosi: 0,00 zł

Powyższe wyliczenie jest symulacją opartą o informacje przekazane przez Klienta i ma charakter jedynie poglądowy. Ocena zdolności kredytowej wykonywana jest wyłącznie przez bank, na podstawie przedłożonych dokumentów i informacji niezbędnych do jej dokonania. Symulacja nie stanowi oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny.

Jak otrzymać korzystny kredyt

kredytWroclaw.pl – ekspert finansowy
Porozmawiajmy
Kredyt Wrocław Kredyt Wrocław

Ponad 300 pozytywnych opinii w Google

Kredyt Wrocław Kredyt Wrocław

Jesteśmy jednymi z najlepiej i najczęściej ocenianych ekspertów kredytowych we Wrocławiu w Google. Zobacz, nasze oceny i przekonaj się, że warto z nami współpracować.

Z roku na rok grono naszych klientów dynamicznie się rozrasta, a wraz z nim nasz zespół ekspertów. Zaufanie do nas wynika z dobrej opinii, cieszymy się, że jesteśmy rozpoznawalni jako rzetelni, profesjonalni i skuteczni eksperci kredytowi.

Zobacz, opinie na nasz temat!

Znajdź kredyt, którego potrzebujesz!

Umów się na bezpłatne spotkanie z ekspertem w naszym biurze, w Twoim domu, telefoniczne lub online.

Wiadomość do eksperta Sprawdź, jaką ofertę dla Ciebie przygotowaliśmy Formularz kontaktowy
Telefon do eksperta Porozmawiajmy (+48) 571 394 901

Kalkulatory kredytowe - oszacuj koszt kredytu!

Porównywarka kredytów - poznaj ranking kredytów, przygotowany przez ekspertów!

Wybierz kalkulator:

Kwota kredytu:
10 000 250 000
Okres spłaty:
1 10
lat
Wysokość miesięcznej raty: 000,00 zł
Prowizja: 0
RRSO: 0
Kwota kredytu:
50 000 1 100 000
Okres spłaty:
1 35
lat
Wysokość miesięcznej raty: 000,00 zł
Prowizja: 0
RRSO: 0
Kwota kredytu:
10 000 250 000
Okres spłaty:
1 10
lat
Wysokość miesięcznej raty: 000,00 zł
Prowizja: 0
RRSO: 0
mBank
PKO Bank Polski
BNP Paribas Bank Polska S.A.
Bank Pekao S.A.
ING Bank Śląski
Bank Millennium

Zdolność kredytowa w 2021 roku - co warto wiedzieć i czy warto skorzystać

Zdolność kredytowa Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa

Czy wiesz, że różnica w zdolności kredytowej między bankami może wynosić nawet 300 tys. zł? Porównaj swoją zdolność w 13 bankach.

Sprawdź szczegóły!

Badanie zdolności kredytowej

Składasz wniosek o kredyt w banku i od tej pory czekasz na odpowiedź, czy otrzymasz kredyt, czy też nie. Wszystko zależy od Twojej zdolności kredytowej. Zanim bank podejmie ostateczną decyzję, dokładnie sprawdzi, jaka jest Twoja zdolność kredytowa. Jest to podstawowy parametr, na podstawie którego banki podejmują decyzję o przyznaniu kredytu lub odrzuceniu Twojego wniosku. Na zdolność kredytową składa się wiele elementów. Zdolność kredytowa to kluczowy parametr, który w największym stopniu decyduje o tym, czy dostaniesz kredyt, czy też bank odrzuci Twój wniosek.

Dobra wiadomość jest taka, że masz dość spory wpływ na to, jaka ostatecznie będzie Twoja zdolność kredytowa. Zanim złożysz wniosek o kredyt, masz szansę na poprawienie swojej zdolności i wyeliminowanie czynników, które mogą na nią negatywnie wpływać. Sprawdź, jaka jest Twoja zdolność kredytowa z ekspertem kredytowym z kredytwroclaw.pl. Ekspert kredytowy podpowie Ci, w jaki sposób poprawić zdolność kredytową. Dowiesz się, jak zwiększyć ten istotny z punktu widzenia banku parametr, tak żeby otrzymać kwotę kredytu, na której Ci zależy.

Zdolność kredytowa - co to jest?

Warto być świadomym klientem. Zanim przystąpisz do składania wniosku o kredyt, zapoznaj się z definicją zdolności kredytowej. Możesz się spotkać z wieloma objaśnieniami tego terminu, zatem postaramy się wyjaśnić jak najprościej, co to jest zdolność kredytowa. Jest to prawdopodobieństwo, z jakim kredytobiorca będzie spłacał swoje zobowiązania kredytowe w ustalonym terminie. Zdolność kredytowa to główny element, który banki biorą pod uwagę, przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu kredytu. Nie ma znaczenia, czy jest to kredyt gotówkowy, czy też kredyt hipoteczny. Zasada jest ta sama, jedynie wymogi, mogą być mniejsze lub większe.

Ważne!

Zdolność kredytowa można również określić w inny sposób, a mianowicie, jako maksymalną kwotę kredytu, którą możesz otrzymać w danym banku. Można uznać, że takie podejście do zdolności kredytowej, to duże uproszczenie, ale pokazuje, jak duży wpływ ma na uzyskanie kredytu. Szczególnie istotne jest to przy kredycie hipotecznym, który jest udzielany zazwyczaj na bardzo wysokie kwoty i na wiele lat.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Sam na własną rękę nie obliczysz swojej zdolności kredytowej. Jest to dość trudne, a poza tym każdy kredytodawca bierze pod uwagę inne parametry. Do dokładnego obliczenia zdolności kredytowej służą odpowiednie narzędzia. 

Warto jednak wiedzieć, co ma wpływ na zdolność kredytową. Są to następujące parametry: 

  • wysokość dochodów
  • rodzaj umowy, na podstawie której otrzymujesz dochody, 
  • wiek kredytobiorcy
  • wysokość wkładu własnego, Przeczytaj! Minimalny wkład własny 2021 – ważne zmiany!
  • aktualnie zaciągnięte zobowiązania finansowe, 
  • wielkość gospodarstwa domowego
  • wysokość kredytu, o który się starasz, 
  • okres spłaty kredytu,
  • miesięczne koszty utrzymania
  • historia kredytowa.

Zdolność kredytowa - co bank bierze pod uwagę?

Wiesz już, co dokładnie wpływa na zdolność kredytową. W jakim jednak zakresie każdy z tych czynników może zaważyć na otrzymanej decyzji kredytowej?

1. Wysokość dochodów

Wysokość dochodów to bardzo istotny czynnik, który ma niebagatelny wpływ na Twoją zdolność kredytową. Ale uwaga! Twoje dochody są analizowane w zestawieniu z Twoimi wydatkami. Większe szanse na otrzymanie kredytu ma klient, który ma niższe dochody, ale też niższe wydatki. Można mieć bardzo wysokie dochody, ale też np. duże wydatki, koszty utrzymania, czy też kredyty do spłaty. Co z tego, że masz wysokie dochody, ale wszystko wydajesz i nie masz żadnych oszczędności?

2. Rodzaj zatrudnienia

Tak samo jak wysokość Twojego wynagrodzenia, bardzo ważna jest regularność Twoich dochodów. Jeżeli przykładowo otrzymujesz wynagrodzenie regularnie co miesiąc, dla banku taka sytuacja oznacza, że będziesz na czas opłacał swoją comiesięczną ratę. Nie ma ryzyka, że nagle nie będziesz miał środków do spłaty swojego zobowiązania. Dlatego o wiele milej widziani są klienci, którzy pracują na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Dzięki regularności dochodów są lepiej oceniani niż np. przedsiębiorcy, którzy mogą osiągać wyższe dochody, ale nieregularnie. Przeczytaj równieżUmowa na czas określony, a kredyt hipoteczny

Banki wciąż niechętnie patrzą na umowy cywilnoprawne, chociaż należy przyznać, że jest coraz więcej kredytodawców, którzy są otwarci na różne sposoby osiągania dochodów. Na pewno łatwiej otrzymać kredyt gotówkowy niż hipoteczny, gdy pracujesz np. na umowę zlecenie. Im wyższy i im dłuższy kredyt, tym ostrzejsze wymogi ze strony banku.

3. Wielkość gospodarstwa domowego

Podczas badania zdolności kredytowej, banki oceniają stan cywilny klienta oraz liczbę osób, które są na jego utrzymaniu. Chcąc poprawić swój scoring, możesz wziąć kredyt ze współmałżonkiem, który ma swoje dochody. Im więcej osób na utrzymaniu, tym niższa zdolność kredytowa, ponieważ masz do dyspozycji niższą kwotę co miesiąc.

4. Historia kredytowa

Bardzo istotny czynnik. W zasadzie negatywna historia kredytowa przekreśla Twoje szanse na kredyt. To, jaką historię kredytową zbudujesz, ma bardzo duży wpływ na możliwość zaciągnięcia kredytu w przyszłości. Tutaj warto wspomnieć, że brak jakiejkolwiek historii kredytowej, wcale nie jest atutem. Wydawać by się mogło, że brak jakichkolwiek kredytów w przeszłości będzie działał na Twoją korzyść. Banki jednak preferują klientów, którzy mają historię kredytową i zobowiązania, które były i są spłacane w terminie. Świadczy to o wiarygodności klienta.

Co możesz zatem zrobić, gdy nigdy wcześniej nie korzystałeś z kredytu? Zanim udasz się do banku po kredyt, na którym Ci głównie zależy, warto wziąć kredyt ratalny, np. tzw. kredyt 0% lub nisko oprocentowaną pożyczkę. Możesz również pomyśleć o karcie kredytowej, którą będziesz regularnie spłacał.

5. Status zawodowy

Status zawodowy dużo mówi o potencjalnym kliencie. Zdobyte wykształcenie, status zawodowy, zajmowana pozycja to ważne informacje, na podstawie których można założyć możliwość awansu, ale też ryzyko zwolnienia. Wykształcenie i pozycja zawodowa dają wyższe prawdopodobieństwo utrzymania pracy i rozwoju, a w razie zwolnienia szansę na nową pracę. W przypadku przedsiębiorców istotne jest to, jak długo prowadzą działalność gospodarczą. Firmy z dłuższym stażem mają lepsze widoki na przetrwanie, czy też na zyski na odpowiednim poziomie.

6. Parametry i rodzaj kredytu

W zależności od rodzaju i wysokości kredytu bank inaczej podejdzie do oceny Twojej zdolności kredytowej. Na pewno zostaniesz lepiej oceniony, starając się o niski kredyt gotówkowy niż o kredyt hipoteczny, zakładając, że Twoja sytuacja finansowa nie ulegnie zmianie. Oczywiste jest to, że bank o wiele chętniej przyzna Ci kredyt na niską kwotę niż wieloletni kredyt hipoteczny.

Trudno odpowiedzieć na pytanie, który z wymienionych elementów ma największy wpływ na naszą zdolność kredytową. Bank skrupulatnie ocenia każdy z parametrów po kolei i do każdego z nich dodaje lub odejmuje punkty.

Porady kredytowe - o kredytach piszemy prosto

Zaczerpnij kolejną dawkę wiedzy z poradnika finansowego

W jaki sposób bank oblicza zdolność kredytową?

Analitycy bankowi używają do badania zdolności kredytowej zaawansowanych narzędzi, które wymieniliśmy w akapicie powyżej. Jak zatem bank oblicza zdolność kredytową swoich kredytobiorców?

Bank pozyskuje informacje z dwóch źródeł – bezpośrednio od klienta i z Biura Informacji Kredytowej. BIK to kopalnia wiedzy o kredytobiorcach. Bank sprawdzi w bazie BIK, jak wysokie jest Twoje zadłużenie, ile masz kredytów i czy spłacasz raty w terminie.

Ważne!

Każdy bank ma swoje sposoby i algorytmy na obliczanie zdolności kredytowej swoich klientów. Bank niestety nie udzieli Ci informacji, jakie parametry są brane pod uwagę przez analityków bankowych. W takim wypadku warto popytać znajome osoby, które brały kredyt o ich doświadczenia. Możesz również poprosić o merytoryczne wsparcie eksperta kredytowego z kredytwroclaw.pl.

Co obniża zdolność kredytową?

Masz już wiedzę na temat tego, co może poprawić Twoją zdolność kredytową i zwiększyć szansę na pozytywną odpowiedź ze strony banku. Możesz usunąć lub zmienić elementy, które obniżają Twoją zdolność kredytową, np. spłacić kredyty, zmniejszyć wydatki, a nawet w razie konieczności znaleźć nową pracę. Podpowiadamy, co może działać na Twoją niekorzyść:

  • wysokie niespłacone zobowiązania,
  • wysokie wydatki stałe,
  • zatrudnienie na podstawie umowy cywilnoprawnej, czyli np. umowa o dzieło,
  • limit debetowy w koncie,
  • zobowiązania zaciągnięte w obcej walucie,
  • wynagrodzenie w mało popularnej walucie,
  • wynagrodzenie, na które składa się kilka składników.

Są to elementy, nad którymi warto popracować. Skorzystaj w tym przypadku z pomocy eksperta kredytowego z kredytwroclaw.pl. Wspólnie poprawimy Twoją zdolność kredytową.

Rekomendacja T a zdolność kredytowa - co warto wiedzieć?

Jednym z istotnych dokumentów, który wpływa na ocenę zdolności kredytowej, jest Rekomendacja T wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego w 2010 roku i znowelizowana w roku 2013. Zgodnie z Rekomendacją T banki mogą elastycznie podchodzić do określania, jak wysoki może być stosunek obciążeń kredytowych do dochodów netto przyszłego kredytobiorcy.

Przed nowelizacją zobowiązania kredytowe nie mogły wynosić więcej niż 50% do 65% dochodów netto. Rekomendacja T określa też, kiedy banki mogą wydać decyzję kredytową na podstawie uproszczonej procedury oceny zdolności kredytowej. Jest to możliwe w następujących sytuacjach:

  • gdy kwota zaciąganego długu wynosi nie więcej niż czterokrotność przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw,
  • gdy zostanie spełnione tak zwane kryterium czasu współpracy klienta z bankiem, jednak dotyczy to wyłącznie pożyczek nieratalnych.

Kryterium czasu zostaje spełnione, gdy: 

  • klient współpracuje z bankiem od co najmniej sześciu miesięcy a zaciągnięte zobowiązanie nie przekracza sześciokrotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw,
  • klient współpracuje z bankiem nie mniej niż dwanaście miesięcy a kwota zobowiązania nie przekracza dwunastokrotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw,
  • kwota kredytu lub pożyczki nie przekracza przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw.

Choć szybką analizę stosuje się głównie przy wydawaniu decyzji dotyczących kredytów gotówkowych, to Rekomendacja T nakłada na banki obowiązek każdorazowego informowania Komisji Nadzoru Finansowego o skorzystaniu z uproszczonej procedury analizowania zdolności kredytowej.

Jak już zapewne się domyśliłeś, na uproszczoną procedurę nie mają szans klienci, którzy wnioskują o kredyt hipoteczny. Procedura ubiegania się o kredyt mieszkaniowy jest skomplikowana i czasochłonna.

Niezależnie jednak od zastosowanej procedury, bank jest zobowiązany do sprawdzenia klienta w bazach danych o dłużnikach, jak np. w BIK. Jest to konieczne do oceny wiarygodności finansowej klienta i sprawdzenia wysokości zobowiązań.

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?

Sposobów na zwiększenie swojej zdolności kredytowej jest co najmniej kilkanaście. Postaramy się przedstawić Ci te, które mogą mieć największy wpływ na Twoją zdolność. Jednak na sam początek sugerujemy, żebyś przeanalizował swoje finanse pod kątem dochodów i wydatków. Do dochodów zalicz tylko te, które jesteś w stanie udokumentować.

Przez wydatki rozumiemy stałe koszty utrzymania i zobowiązania finansowe w postaci kredytów i pożyczek. Mogą się okazać zbyt wysokie w stosunku do dochodów. Zbyt niskie dochody lub zbyt wysokie wydatki obniżą Twoją zdolność kredytową. Przejdźmy do sposobów zwiększenia zdolności finansowej.

1. Zwiększ dochody

Starasz się o kredyt? Poproś o podwyżkę lub zmień pracę na lepiej płatną. Bank bierze pod uwagę zarobki z co najmniej 3 ostatnich miesięcy, więc złóż wniosek najwcześniej po 3 miesiącach od otrzymania wyższej pensji.

2. Zadbaj o stałe źródło dochodów

Banki oceniają nie tylko wysokość dochodów, ale również ich źródło. Preferowani są klienci pracujący na podstawie umowy o pracę, na czas nieokreślony.

3. Sprawdź swoją historię kredytową w BIK

Sprawdź swoje zobowiązania w bazie Biura Informacji Kredytowej. Dowiedz się, czy nie masz jakichś zaległości. Jeśli tak, spłać je jak najszybciej.

4. Spłać zobowiązania kredytowe, jeśli to możliwe

Spłać wszystkie swoje zobowiązania, zwłaszcza te, które mają opóźnienia w spłatach. Spłać chwilówki, karty kredytowe oraz inne zobowiązania w miarę możliwości. Im mniej zobowiązań, tym wyższa zdolność kredytowa.

5. Skonsoliduj kredyty, by zmniejszyć miesięczne obciążenia

Konsolidacja kilku kredytów w jeden to dobre rozwiązanie. Dzięki temu będziesz płacił niższą ratę, co automatycznie zwiększy Twoją zdolność kredytową.

6. Zadbaj o historię rachunku bankowego

Jest to ważne, gdy ubiegasz się o kredyt w banku, w którym masz konto. Zadbaj, by Twoje wynagrodzenie wpływało na konto regularnie. Nie dopuszczaj do przekroczenia debetu.

7. Zmniejsz stałe zobowiązania

Kiedy płacisz wysoki czynsz za wynajem mieszkania, pomyśl np. o zamianie na tańsze mieszkanie. Nie bierz drogiego samochodu w leasing, jeśli myślisz o kredycie. Postaraj się zredukować koszty w miarę swoich możliwości.

8. Złóż wniosek o mniejszy kredyt lub wybierz dłuższy okres spłaty

Przy niskiej zdolności finansowej warto pomyśleć o mniejszym kredycie lub wydłużeniu terminu spłaty. Wiąże się z mniejszymi ratami i większą szansą na otrzymanie pozytywnej opinii ze strony banku.

9. Wybierz najtańszy kredyt

Przed złożeniem wniosku porównaj aktualne oferty banków i wybierz tę najtańszą. Pomoże Ci w tym ekspert kredytowy z kredytwroclaw.pl. Jeśli wybierzesz tani kredyt z niską ratą, Twoja zdolność kredytowa będzie wyższa.

10. Skorzystaj z dodatkowych produktów banku

Banki często proponują obniżenie prowizji lub marży w zamian za skorzystanie z innych produktów należących do ich oferty. Rozważ taką opcję, jeśli przełoży się to na niższe koszty finansowania i wyższą zdolność kredytową.

Dodatkowo, gdy starasz się o kredyt hipoteczny:

  1. Złóż wniosek kredytowy ze współkredytobiorcą. Bank zsumuje Wasze dochody, co bardzo wyraźnie poprawi zdolność kredytową.
  2. Wysoki wkład własny Im wyższy Twój wkład własny, tym o mniejszy kredyt musisz się starać. Wiążą się z tym niższe raty, a bank wyżej oceni Twoją możliwości finansowe. Wkładem własnym może być gotówka, ale też np. inna nieruchomość.
  3. Raty równe zamiast malejących. Raty malejące są korzystne, jednak wymagają znacznie większej zdolności kredytowej ze względu na wysokie raty na początku okresu spłaty. Przy stosunkowo niskiej zdolności kredytowej staraj się lepiej o raty równe.
  4. Rozdzielność majątkowa. Dobre rozwiązanie, jeśli Twój współmałżonek ma zaciągnięte różne zobowiązania finansowe lub ma negatywną historię w BIK.

Mam nadzieję, że przybliżyliśmy temat badania zdolności kredytowej. Zachęcamy również do kontaktu z ekspertami kredytowymi z www.kredytwroclaw.pl

Zdolność kredytowa
z kredytWrocław.pl

Oceń nas!


4,8 /5 (7437 ocen)

Oceń nasze usługi