Kredyt hipoteczny dla programisty i branży IT w 2024 - bezpłatna pomoc ekspertów!

Dochód z umowy o pracę jest szczególnie doceniany przez banki. Jeżeli jesteś pracownikiem branży IT i uzyskujesz dochody z tytułu umowy o pracę, to analiza Twojej zdolności kredytowej będzie taka sama jak w przypadku przedstawicieli innych branż. O kredyt hipoteczny możesz ubiegać się już po pierwszych 3 miesiącach pracy, a część banków rozpatrzy Twój wniosek już po uzyskaniu trzech wpływów wynagrodzenia. Co więcej, jeżeli udokumentujesz ciągłość zatrudnienia i u poprzedniego pracodawcy pracowałeś co najmniej 6 lub 12 miesięcy, to w niektórych bankach możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny już po pierwszym miesiącu pracy. Warto w tym momencie zaznaczyć, że wbrew obiegowym opiniom można starać się o kredyt nawet gdy podpisałeś umowę o pracę na czas określony. Należy jednak wtedy spełnić dodatkowe kryteria, tj.:

• Dochód z umowy na okres próbny, umowy na zastępstwo czy umowy zawartej z agencją pracy co prawda nie zostanie zaakceptowany, ale będzie wliczał się do minimalnego stażu uzyskiwania dochodu wymaganego przez dany bank. Oznacza to, że jeżeli pracowałeś 3 miesiące na okresie próbnym i zaraz potem otrzymałeś umowę na czas określony, to nie musisz czekać kolejnych trzech miesięcy na złożenie wniosku o kredyt. Możesz to zrobić zaraz po podpisaniu umowy.
• Każdy bank zgodnie z własnymi procedurami badania zdolności kredytowej określa, ile umowa na czas określone ma trwać od daty jej podpisania. Najczęściej jest to 6 lub 12 miesięcy, chociaż są banki, które zaakceptują krótszy okres. Ważne, żeby umowa obowiązywała w trakcie ubiegania się o kredyt. Część banków będzie wymagać z kolei oświadczenia od pracodawcy, że planuje przedłużyć umowę z pracownikiem na takich samych lub lepszych warunkach. przedłużyć umowę z pracownikiem na warunkach nie gorszych niż obecnie obowiązujące.
• Są też banki, które wymagają, żeby umowa na czas określony była umową kolejną zawarta z danym pracodawcą.

Również w tym przypadku warunki ubiegania się o kredyt będą takie same dla programisty jak w przypadku innych klientów. Natomiast sama procedura dla umów cywilnoprawnych różni się od tej, która występuje przy umowach o pracę. Minimalny staż dla umowy zlecenie lub o dzieło, który może zostać zaakceptowany przez bank, wynosi zazwyczaj 12 miesięcy. Są jednak banki, które udzielą kredytu dla klientów, którzy pracują w ten sposób dopiero od 6 miesięcy. Sprawdźmy, co jeszcze musisz wiedzieć, gdy pracujesz na podstawie umowy cywilnoprawnej.

• Jeszcze jakiś czas temu pokutowało przekonanie, że pracując na podstawie umowy zlecenie lub o dzieło nie mamy szans na kredyt. Obecnie taka forma dochodu nie stanowi przeszkody w ubieganiu się o kredyt. Banki stały się bardziej elastyczne o otwarte dla klientów zarabiających w ten sposób. Dotyczy to m.in. branży IT, ale nie tylko. Tylko nieliczne banki wciąż wymagają połączenia tej formy dochodu z inną lub po prostu nie akceptują umowy zlecenia lub o dzieło.
• Zazwyczaj banki wymagają ciągłości i regularności uzyskiwania dochodów w przypadku umowy o dzieło jak np. wpływy od tego samego pracodawcy co miesiąc. Tylko część banków zaakceptuje dochody z umowy o dzieło/zlecenie uzyskiwane z przerwami i od różnych pracodawców. W takiej sytuacji przerwa nie może być dłuższa niż 3 miesiące.
• Jeżeli pracujesz na podstawie umowy cywilnoprawnej i starasz się o kredyt, to możesz spotkać się z sytuacją, że bank pomniejszy uzyskiwany przez Ciebie dochód o ustawowe koszty uzyskania przychodu, które w zależności od rodzaju umowy wynoszą od 20% do 50%. Nie jest to jednak standard i na pewno znajdziesz bank, który uwzględni całość dochodów, dzięki czemu Twoja zdolność kredytowa będzie wyższa.

Procedury kredytowe wyglądają jeszcze inaczej w sytuacji, gdy Twoje dochody pochodzą z działalności gospodarczej. Standardowo banki wymagają, żeby działalność była prowadzona przez co najmniej 12, a nawet 24 miesiące. Są jednak wyjątki. Jeżeli jako programista prowadzisz działalność gospodarczą, a wcześniej byłeś zatrudniony na podstawie umowę o pracę, to możesz wykazać się przed bankiem ciągłością. Ważne, żeby między przejściem z umowy o pracę na działalność gospodarczą nie było przerwy. Wtedy bank zaakceptuje krótszy minimalny okres prowadzenia własnej firmy, nie będzie on jednak krótszy niż 3 lub 6 miesięcy. Jakie jeszcze warunki należy spełnić?

• Należy mieć podpisaną umowę B2B, musi to być zatem pewnego rodzaju forma samozatrudnienia. Część banków wymaga, aby klient w ramach działalności miał podpisaną tylko jedną umowę B2B,
• Należy udokumentować ciągłość zatrudnienia w tej samej branży. Cześć banków zaakceptuje krótszy okres prowadzenia działalności, o ile umowa B2B jest podpisana z tym samym pracodawcą, co umowa o pracę.
• Zdolność kredytowa przy umowie B2B zależy od danej instytucji finansowej. Część banków wyliczy dochód na podstawie średniej z danego okresu, inne przyjmą najniższe wartości z badanego okresu. Niektóre banki wezmą z kolei pod uwagę zeznanie podatkowe. Część banków uwzględni też amortyzację, a w części nie będziesz mógł podwyższyć dochodu o odpisy amortyzacyjne.
• Na zdolność kredytową negatywnie wpłyną inne zobowiązania finansowe jak leasingi, karty kredytowe, kredyty obrotowe itd.

Jeżeli chcesz wiedzieć, które banki zaakceptują dochód z działalności w przypadku krótszego stażu, o skontaktuj się z doświadczonym ekspertem kredytowym z kredytwroclaw.pl

Polski Ład wyszedł naprzeciw klientom, którzy prowadzą działalność w branży IT. Od 1 stycznia 2022r. mogą oni zmienić formę opodatkowania na ryczałt ewidencjonowany. Wiele osób skorzystało z tej możliwości, ponieważ przy niewielkich kosztach uzyskania przychodu, ryczałt jest bardziej opłacalny. W przypadku branży IT zryczałtowany podatek wynosi tylko 12%, a podatek liniowy dla informatyków i programistów, którzy prowadzą Księgę Przychodów i Rozchodów wynosi 19%.

Przy okazji warto rozprawić się z mitami dotyczącymi zmiany formy opodatkowania. Warto podkreślić, że przejście na ryczałt w żaden sposób nie zmniejszy szans na kredyt hipoteczny. W takiej sytuacji należy znaleźć bank, który nie tylko zaakceptuje dochód osiągnięty po zmianie formy opodatkowania, ale również policzy go w taki sposób, żeby był jak największy. Jest to możliwe, gdy bank wybierze odpowiedni okres do analizy. Przyjęło się, że ryczałt nie jest lubianą przez banki formą uzyskiwania dochodu, ale nie do końca jest to prawda. Banki są dość elastyczne, jeśli chodzi o branżę IT i jeżeli jesteś programistą lub informatykiem, to bank przyjmie nawet 50% do 65% przychodu jako Twój dochód. Ciekawy kredyt hipoteczny i liberalne podejście do liczenia zdolności kredytowej na ryczałcie oferuje Alior Bank i PKO BP. Oznacza to, że możliwość uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej, gdy pracuje się na ryczałcie, jest dużo większa w branży informatycznej niż w przypadku pozostałych.

Pracownicy branży IT dość często świadczą usługi na rzecz podmiotów z zagranicy i otrzymują swoje wynagrodzenie lub płatności za wystawione faktury w euro, dolarach, funtach i innych walutach. Mimo wysokich dochodów, jakie uzyskują mogą mieć jednak problem z otrzymanie kredytu hipotecznego. Przepisy polskiego prawa przewidują bowiem, że waluta kredytu hipotecznego musi być zgodna z walutą dochodu. W jaki sposób można rozwiązać ten problem? Jest kilka możliwości:

• Bank zaakceptuje taki dochód wprost, tłumacząc to tym, że jeżeli dochód w walucie obcej jest rozliczany w ewidencji przychodów bądź w KPiR w PLN, to wtedy jest on traktowany jako dochód w polskich złotych. Uzyskiwanie dochodu w walucie obcej nie będzie zatem żadnym ograniczeniem dla banku.
• Banki zaakceptuje taki przychód, ale w wysokości zależnej od tego, jaka suma przychodów jest uzyskiwana w PLN, a jaka w walucie obcej. Przykładowo, jeżeli ponad 70% dochodu jest uzyskiwanych w złotówkach, to bank przyjmie do zdolności dochód w całości. Jeżeli uzyskujesz mniej niż 70% dochodów w PLN, to dochód zostanie pomniejszony o 20%.
• Część banków nie zaakceptuje dochodów uzyskiwanych w walucie obcej, ale zazwyczaj te instytucje mają procedury, które nie przewidują konieczności załączania dokumentów z informacją o walucie przychodów, tj. szczegółowa KPiR, czy wyciąg z konta. Dlatego również w tych bankach masz szanse na kredyt, nawet jak zarabiasz w walucie obcej.

O czym jeszcze musimy pamiętać? Dochód z działalności gospodarczej niezależnie od waluty będzie zaakceptowany tylko wtedy, jeżeli firmę zarejestrowaliśmy w Polsce. Żaden bank w Polsce nie zaakceptuje dochodów z firmy założonej za granicą. Sam dochód w walucie obcej nie będzie żadną przeszkodą w pozyskaniu finansowania na zakupu nieruchomości. Polecamy jednak skorzystać ze wsparcia profesjonalnego eksperta kredytowego, który pomoże wybrać odpowiedni kredyt hipoteczny.

IP BOX to rodzaj ulgi dla programistów, którzy w ramach swojej działalności badawczo – rozwojowej stworzyli produkt elektroniczny, cechujący się prawem własności intelektualnej. Jeżeli skorzystasz z ulgi, to podatek od osiągniętego dochodu będzie wynosił 5%, a nie 19% jak w przypadku podatku liniowego. Nasi eksperci często spotykają się z pytanie, czy bank uwzględni dochód uzyskany dzięki zastosowaniu ulgi IP Box do analizy zdolności kredytowej. W końcu dzięki uldze płacimy niższy podatek, a nasz dochód jest większy. Niestety wszystkie banki bez wyjątku liczą dochód w sposób standardowy bez uwzględniania ulgi.

Klienci z branży IT, którzy osiągają dochód z działalności gospodarczej w branży IT, często zastanawiają się, czy kredyt hipoteczny na firmę to dobre rozwiązanie. Naszym zdaniem zdecydowanie korzystniej jest zaciągnąć kredyt hipoteczny na osobę fizyczną, która uzyskuje dochód z działalności gospodarczej. Wyjaśnijmy dlaczego:

• Banki, które mają w swojej ofercie kredyty hipoteczne dla firm, udzielają ich zazwyczaj na lokale użytkowe. Często otrzymać taki kredyt na lokal mieszkalny.
• Oprocentowanie kredytu firmowego jest wyższe niż w przypadku kredytu hipotecznego przy krótszym okresie kredytowania. Warunki takiego rodzaju finansowania są zatem dużo mniej korzystne.

Z drugiej strony należy pamiętać o tym, że zakup mieszkania ze środków pozyskanych z kredytu hipotecznego na osobę fizyczną umożliwi nam wrzucenie kosztów związanych z nieruchomością w koszty uzyskania przychodu. Jest to możliwe, gdy lokal mieszkalny będziemy wykorzystywać na prowadzenia działalności gospodarczej.

Kiedy starasz się o kredyt hipoteczny, to do wniosku będziesz musiał załączyć następujące dokumenty:

• wydruk z CEIDG,
• PIT + UPO za rok ubiegły lub dwa lata wstecz,
• KPiR za rok ubiegły i miesiące bieżące,
• tabelę amortyzacyjną oraz zestawienie środków trwałych – rozliczanie KPiR,
• ewidencję sprzedaży za rok ubiegły i miesiące bieżące – w przypadku rozliczania się na ryczałcie,
• umowy leasingowe na cele działalności gospodarczej,
• umowy kredytowe na cele działalności gospodarczej,
• zaświadczenie z ZUS o braku zaległości w opłatach,
• zaświadczenie z US o braku zaległości w podatkach.

Minimalny wkład własny wynosi 20% lub 10% przy wykupie dodatkowego ubezpieczenia. Przepisy te dotyczą wszystkich kredytobiorców, a branża, w której pracują, nie ma znaczenia. Jeżeli Twój wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości lub więcej, to wtedy możesz liczyć na lepsze oferty, a Twój kredyt będzie tańszy.

Nie jest żadną tajemnicą, że programiści i informatycy zarabiają bardzo dobrze na tle innych branż. Dzięki temu często dysponują sporymi nadwyżkami finansowymi. Dlatego, jeżeli pracujesz jako programista, to możesz pomyśleć o nadpłacie kredytu. Z bardzo korzystną sytuacją mamy do czynienia, gdy bank nie pobiera żadnych opłat za nadpłacanie kredytu. Co zyskasz, nadpłacając kredyt? Możesz w ten sposób skrócić okres kredytowania lub zmniejszyć przyszłe raty. Pozwoli Ci to na zmniejszenie kosztów kredytu hipotecznego.

W wyborze najkorzystniejszego kredytu hipotecznego pomoże Ci profesjonalny ekspert kredytowy. Współpraca z ekspertem kredytowym ma wiele zalet. Jego usługi są nieodpłatne, ponieważ wynagrodzenie pobiera od banku. Ekspert kredytowy pomoże znaleźć Ci najlepszy i najtańszy kredyt hipoteczny już na pierwszym spotkaniu. Jest to możliwe, ponieważ specjaliści mają dostęp do aktualnych ofert większości banków. Eksperci kredytowi z www.kredytwroclaw.pl pomogą Ci również skompletować potrzebne dokumenty i będą służyć wsparciem na każdym etapie wniosku.