Kredyt refinansowy
– bezpłatna pomoc ekspertów!

Refinansowanie to przeniesienie zobowiązania finansowego do innego banku. Jak już wspominaliśmy, z takiego rozwiązania korzystają głównie posiadacze kredytów hipotecznych. Jak wygląda taka operacja w praktyce? Wybierasz nową, lepszą ofertę w konkretnym banku, który następnie spłaca Twoją należność w banku, z którym masz podpisaną umowę. Zadłużenie w starym banku zostaje spłacone i od tej pory spłacasz kredyt w nowym banku na lepszych warunkach. Na co każdy klient powinien zwrócić uwagę, gdy chce skorzystać z kredytu refinansowego?

Podpowiadamy! Przy zmianie oferty zwróć uwagę głównie na oprocentowanie i wszystkie koszty okołokredytowe. Korzyści odniesiesz nawet wtedy, gdy oprocentowanie jest niższe, chociażby o jeden punkt procentowy. Zdarza się również, że przy skorzystaniu z kredytu refinansowego, nie tylko będziesz płacił niższe raty, ale również będziesz mógł zrezygnować z dodatkowych produktów finansowych, których nie chcesz płacić. Dotyczy to głównie produktów ubezpieczeniowych, które mają duży wpływ na koszty kredytu.

Ile można zaoszczędzić, gdy skorzysta się z kredytu refinansowego. Są to niebagatelne kwoty i w ciągu trwania umowy możesz zaoszczędzić od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Jednak w celu podjęcia takich działań, powinieneś na bieżąco śledzić oferty bankowe i sytuację na rynku finansowym. Na pewno będziesz potrzebował dużo cierpliwości. Jest i inne rozwiązanie. Możesz rozpocząć lub kontynuować współpracę z ekspertem kredytowym z kredytWroclaw.pl. Wtedy ekspert kredytowy będzie miał za zadanie śledzić oferty i wybrać dla Ciebie tę najkorzystniejszą. Nie można oczywiście liczyć na to, że takie oferty pojawią się od razu, niemniej ekspert kredytowy będzie z pewnością trzymał rękę na pulsie.

Z kredytu refinansowego mogą skorzystać osoby, które mają podpisaną umowę o kredyt hipoteczny. Celem takiego rozwiązania jest zamiana jednego zobowiązania kredytowego na drugie, pod warunkiem, że warunki kredytowania zmienią się na lepsze. Jeżeli nie jesteś zadowolony ze swojego obecnego kredytu hipotecznego, to kredyt refinansowy jest właśnie dla Ciebie. Co możesz zrobić? Przede wszystkim sam lub z pomocą eksperta kredytowego z kredytwroclaw.pl przeanalizujcie Twoją obecną umowę kredytową i porównajcie zobowiązanie z ofertami dostępnymi na rynku.

Kredyt refinansowy może być udzielony osobom, które złożyły do banku stosowny wniosek. Bank sprawdzi wniosek, ale również zweryfikuje ponownie Twoją zdolność finansową. Nie ma znaczenia fakt, że już wcześniej Twoja zdolność kredytowa była sprawdzona i otrzymałeś kredyt. Możesz spotkać się z odmową, jeśli Twoja sytuacja finansowa uległa pogorszeniu od momentu podpisania poprzedniej umowy kredytowej. Od kiedy spadły stopy procentowe, banki zaostrzyły reguły udzielania kredytów. Bank sprawdzi również Twoją historię kredytową na podstawie raportów BIK. Przeczytaj: Jak sprawdzić BIK? BIK za DARMO, przez internet! Jeżeli spóźniałeś się ze spłatą rat lub masz nieuregulowane zobowiązania wobec instytucji finansowych, najprawdopodobniej będziesz miał problem z uzyskaniem kredytu refinansowego.

Przy składaniu wniosku zastanów się nad kwotą kredytu, o którą chcesz wnioskować. Masz tak naprawdę dwie możliwość. Możesz we wniosku wpisać kwotę, która odpowiada dokładnie wysokości Twojego kredytu hipotecznego, ale możesz także zdecydować się na dodatkowe środki. O tym, czy bank przyzna Ci więcej pieniędzy, niż wynika to z umowy o kredyt hipoteczny, zależy od Twojej zdolności kredytowej. Przemyśl też, czy rzeczywiście potrzebujesz dodatkowych pieniędzy.

To, jakie dokumenty będą ci potrzebne, żeby starać się o kredyt refinansowy, zależy od danego banku. Jest jednak pewien zbiór dokumentów, który jest wymagany w każdym banku. Bank na pewno poprosi o dokument, który potwierdzi regularność i wysokość Twoich dochodów. Może to być przykładowo umowa o pracę. Kredyt refinansowy to przeniesienie zobowiązania z jednego banku do drugiego. Musisz się więc zaopatrzyć w dokument z informacją o wysokości zadłużenia, które pozostało do spłaty. Bank może również poprosić o zaświadczenie z obecnego banku o terminowości spłat kredytu hipotecznego.

Kredyt refinansowy oczywiście wiąże się z kosztami. Są one takie same jak w przypadku standardowego kredytu. Co się zalicza do tych kosztów? Wymieńmy je po kolei:

• Prowizja za udzielenie kredytu. Dobra informacja jest taka, że w większości przypadków banki nie pobierają prowizji za udzielenie kredytu refinansowego. Można powiedzieć, że jest to bonus za przeniesienie kredytu hipotecznego z konkurencyjnego banku.
• Wycena nieruchomości. Musimy się z tym liczyć w przypadku kredytu hipotecznego. Nieruchomość jest głównym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego, zatem bank musi wiedzieć, jaka jest jego aktualna wartość. Jest to oczywiście dodatkowy koszt dla Ciebie. Nie jest on wliczany do kosztów kredytu. Koszt wyceny ponosi klient. Za wycenę rzeczoznawcy zapłacisz 500 zł – 1000 zł.
• Opłata w sądzie wieczystoksięgowym. Przenosisz kredyt hipoteczny do innego banku, więc będziesz musiał dokonać zmian w księdze wieczystej. Koszt takiej opłaty wynosi ok. 300 złotych.

Może takie rozwiązanie wydać Ci się dziwne, ale również bank, w którym masz kredyt hipoteczny, może się okazać otwarty na takie rozwiązanie i na negocjacje. Jaki jest sens takiego rozwiązania? W końcu przenosimy kredyt do innego banku, żeby otrzymać lepsze warunki. Okazuje się, że jest to możliwe, gdy refinansujesz kredyt w obecnym banku. Kiedy ulegnie zmianie Twoja sytuacja finansowa lub zmienią się warunki rynkowe, możesz pomyśleć o refinansowaniu kredytu, a negocjacje rozpocząć w banku, w którym masz umowę. Część banków jest otwarta na rozmowy ze swoimi klientami i chcąc zatrzymać klienta, zgodzi się na refinansowanie obecnego zadłużenia. Niektóre banki nie przystaną jednak na tego typu propozycje.

O refinansowaniu warto pomyśleć w szczególności, gdy Twoje dochody uległy zmniejszeniu lub znacznie wzrosły koszty życia. Zmiana warunków umowy na korzystniejsze może okazać się zbawienna. Kiedy do zmiany warunków dochodzi w Twoim banku, to tak gwoli ścisłości mamy do czynienia z renegocjacją umowy, a nie refinansowaniem. Jeżeli będziemy się ściśle trzymać definicji, to nie da się refinansować kredytu w tym samym banku.

Refinansowanie kredytu to możliwość podpisania nowej umowy kredytowej na dużo korzystniejszych warunkach. Jest to możliwe, jeśli znajdziesz odpowiednią ofertę, która zapewni niższą ratę i niższe koszty kredytu. Jest to dobra oferta dla osób, którym zależy na oszczędnościach, nie lubią przepłacać i na bieżąco monitorują rynek finansowy. Refinansowanie kredytu to także dobry sposób na to, że by dołączyć do kredytu drugą osobę lub pozyskać dodatkowe środki. Część banków czasami wyraża zgodę na dobranie dodatkowej kwoty do obecnego kredytu. Zależy to od polityki banku i Twojej zdolności kredytowej.

Kredyt refinansowy ma oczywiście też swoje wady, ale nie przesłaniają one zalet tego rozwiązania i potencjalnych korzyści finansowych. Największą wadą kredytu refinansowego są oczywiście formalności i procedura bankowa, przez którą musisz przejść. To wszystko zabiera dużo czasu, a po złożeniu wniosku i przejściu formalności, czekasz jeszcze na decyzję. Decydując się na kredyt refinansowy, musisz się też liczyć z dodatkowymi kosztami.

Kredyt refinansowy nie zawsze jest opłacalny, chyba że zależy Ci na nim z innych względów niż tylko kosztowe. Jak już wspominaliśmy, może to być okazja do pozyskania dodatkowych środków. Jednak, gdy wziąłeś kredyt na atrakcyjnych warunkach i w środowisku niskich stóp procentowych, może się okazać, że trudno o lepszą ofertę. Po jakimś czasie rata kredytu może pójść w gorę, gdy zmieni się otoczenie makroekonomiczne.

Od czego zacząć, jeżeli myślisz o refinansowaniu kredytu hipotecznego? Przede wszystkim sprawdź, ile wynosi kwota pozostała do spłaty i ile masz jeszcze rat kredytu do spłacenia. Jeśli liczba rat nie jest duża, to szkoda zachodu i nie warto przenosić kredytu do innego banku. Po pierwsze ze względu na formalności oraz koszty przeniesienia. Jeżeli pozostało Ci kilka, czy też kilkanaście rat do spłaty, to lepiej kontynuować obecną umowę.

Często bank, który będzie się zajmował refinansowaniem Twojego kredytu, będzie wymagał od Ciebie skorzystania z innych produktów bankowych. Najczęściej są to produkty ubezpieczeniowe, ale również konto bankowe, czy karta kredytowa. Wiąże się to z kolejnymi kosztami. Dlatego, zanim zdecydujesz się na taki krok, sprawdź dokładnie wszystkie koszty takiej operacji.

Może się zdarzyć, że nie znajdziesz na rynku na tyle korzystnych ofert, żeby zdecydować się na refinansowanie kredytu. Zawsze zachęcamy swoich klientów, żeby podjęli próbę renegocjowania kredytu. Nie zawsze banki są chętne do takich rozmów, ale warto spróbować. Zrób pierwszy krok i złóż wniosek w tej sprawie, odpowiednio go argumentując. Jest to dopiero początek drogi. Każdy wniosek o zmianę warunków umowy jest rozpatrywany indywidualnie. Nie masz nawet pewności, że bank zaprosi Cię do negocjacji, ale nawet gdy do nich dojdzie, ostateczna decyzja może być negatywna, bądź bank zgodzi się zmianę umowy pod warunkiem, że skorzystasz z innych produktów bankowych. Oznacza to, że mimo niższej raty kredytu hipotecznego Twoje koszty nie uległy zmianie, ponieważ zobowiązałeś się do korzystania z drogiej karty kredytowej lub do wykupienia drogiej polisy ubezpieczeniowej.

Przy renegocjacji umowy na pewno będziesz musiał opłacić koszty aneksu do umowy o kredyt hipoteczny oraz koszt ponownej wyceny nieruchomości. Podobnie, jak w przypadku refinansowania kredytu, renegocjacja umowy nie zawsze będzie korzystna.