Ubezpieczenie
do kredytu hipotecznego
w 2024 roku

Banki udzielają kredytów hipotecznych tym klientom, którzy zdecydują się wnieść odpowiednie zabezpieczanie. Wynika to z tego, że udzielenie kredytu w znacznej wysokości, wiąże się z ryzykiem dla banku. Jedną z form ubezpieczenia kredytu jest ubezpieczenie. Co więcej, wiele banków w zamian za wykupienie polisy, proponuje lepsze warunki kredytu. Jednak zanim podejmiesz decyzję i wykupisz polisę, przyjrzyj się warunkom ubezpieczenia, kosztom polisy i sprawdź, czy zapewni Ci odpowiednie zabezpieczenie.

Dla Ciebie sprawdziliśmy, czy warto wykupić ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Nie ma obowiązku zakupu takiej polisy, jednak banki często uzależniają wydanie pozytywnej decyzji, od tego, czy wykupisz takie ubezpieczenie, czy też nie. Dodatkową zachętą może być niższa marża banku. Dlaczego jest to takie ważne dla banku? Ubezpieczenie kredytu hipotecznego minimalizuje ryzyko banku w przypadku, gdy przestaniesz spłacać swoje zobowiązanie. Jednak musimy na to spojrzeć również z drugiej strony. Dla klienta, który musi spłacać wysoką ratę kredytu hipotecznego, ubezpieczenie stanowi dodatkowe obciążenie budżetu domowego i ma duży wpływ na sytuację finansową. Sprawdź zatem, czy wykupienie ubezpieczenia się opłaca.

Ubezpieczenie kredytu spełnia funkcję usługi bankowej oraz ubezpieczenia, ponieważ jego zadaniem jest zabezpieczenie spłaty produktu finansowego oferowanego przez bank. W tym wypadku konkretnie chodzi o kredyt hipoteczny. Ubezpieczenie zabezpieczy bank na wypadek zdarzenia losowego, które uniemożliwi spłatę zobowiązania w terminie. Można powiedzieć, że takie ubezpieczenie chroni dwie strony umowy, czyli bank oraz klienta, który zdecydował się na kredyt hipoteczny.

Kredyty hipoteczne to zobowiązania wieloletnie. Nie jesteś w stanie przewidzieć wszystkiego. Dlatego, gdy wykupisz ubezpieczenie, nie będziesz musiał się martwić, że nie będziesz w stanie regulować bieżących rat. Bank natomiast nie musi się martwić o spłatę kredytu. Bez wątpienia dla banku jest to bardzo komfortowa sytuacja. Natomiast dla Ciebie wykup ubezpieczenia może być korzystny, ponieważ bank może zaproponować atrakcyjniejsze warunki kredytu hipotecznego. Pamiętaj jednak, że świadczenie otrzyma bank. Przy podpisywaniu polisy musisz się również zgodzić na cesję na rzecz banku.

Jest bardzo dużo rodzajów ubezpieczeń, które możesz wybrać do kredytu. Najpopularniejsze z nich to bez wątpienia ubezpieczenie od utraty pracy. Z doświadczenia wiemy, że właśnie na takie ubezpieczenie, klienci decydują się najczęściej. Oczywiście to nie jest jedyny rodzaj ubezpieczenia, który możesz wybrać. Są też inne popularne ubezpieczenia i część z nich jest dość często wymagana przez banki. Wymieńmy zatem, jakie są najbardziej popularne ubezpieczenia do kredytu hipotecznego:

• ubezpieczenie na życie do kredytu,
• ubezpieczenie od utraty pracy,
• ubezpieczenie na wypadek choroby i trwałego inwalidztwa,
• ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków,
• ubezpieczenie pomostowe (tylko do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki na rzecz banku),
• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (kiedy wkład własny wynosi mniej niż 20% wartości nieruchomości),
• ubezpieczenie na życie do kredytu mieszkaniowego,
• ubezpieczenie na życie spłaty kredytu mieszkaniowego,
• ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych,
• ubezpieczenie spłaty kredytu,
• ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym,
• ubezpieczenie na wypadek utraty wartości nieruchomości.

Tutaj mała podpowiedź. O ile ubezpieczenie nieruchomości, pomostowe czy niskiego wkładu własnego ma sens tylko przy kredycie hipotecznym, to na przykład ubezpieczenie od utraty pracy czy ubezpieczenie na życie warto nabyć także przy kredycie gotówkowym.

Nie wiesz, jak dobrać ubezpieczenie? Skorzystaj z pomocy Multiagencji ubezpieczeniowej Ubezo.pl z dostępem do ponad 30 towarzystw! 

Banki chcą nie tylko się dobrze zabezpieczyć, ale także przy okazji zaproponować inny produkt. Zapewne wielu klientów spotkało się z taką prezentacją oferty przez bank, z której wynikało, że nie możliwości otrzymania kredytu hipotecznego bez wykupu ubezpieczenia. Przykładowo jednym z warunków stawianych przez bank jest wykupienie ubezpieczenia na życie, czy też ubezpieczenia pomostowego. Nie musisz się jednak w żaden sposób decydować na taki produkt. Nie ma przepisów, które nakładają na kredytobiorców obowiązek wykupu polisy ubezpieczeniowej. Przyjrzyjmy się przepisom.

Kwestia ubezpieczenia kredytu hipotecznego została uregulowana w Ustawie o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Ustawa ta wyraźnie zabrania bankom dokonywania sprzedaży wiązanej. Oznacza to, że kredytobiorca nie może uzależniać udzielenia kredytu od nabycia innego produktu. Co w takim razie może zrobić bank w takiej sytuacji? Standardem jest oferowanie lepszych warunków kredytu w zamian za nabycie ubezpieczenia. Są jednak wyjątki, ponieważ bank może wymagać zawarcia niektórych rodzajów umów ubezpieczeniowych. Możesz natomiast w takiej sytuacji sam wybrać Towarzystwo Ubezpieczeniowe. Bank nie może Cię zmusić do skorzystania z oferty, którą sam proponuje. Musi też zaakceptować każdą inną ofertę, o ile jej zakres ochrony spełnia minimum określone przez bank. Sprawdź, czy korzystniej dla Ciebie będzie skorzystać z oferty kredytodawcy, czy innego ubezpieczyciela.

Sprawdź: Wniosek o kredyt hipoteczny - do ilu banków złożyć?

Zawsze jednak zachęcamy do wykupienia polisy na życie. W ten sposób zabezpieczasz przyszłość swojej rodziny. W jakich okolicznościach przyda Ci się takie ubezpieczenie? Kiedy:

• doznasz poważnego wypadku i nie będziesz w stanie pracować i zarabiać,
• stracisz pracę i zostaniesz bez środków do życia,
• spłacasz ratę razem ze współmałżonkiem, który ulegnie wypadkowi.

Musisz przyznać, że takie ubezpieczenie przyda się na wypadek różnych nieszczęśliwych okoliczności. Polisa na życie powinna być ubezpieczeniem obowiązkowym. Natomiast ubezpieczenie mieszkaniowe przyda się, gdy:

• dojdzie do pożaru i spłonie Twój dom lub mieszkanie, a kredyt wciąż musisz spłacać,
• dojdzie do kradzieży cennych przedmiotów,
• zalejemy sąsiada z dołu, ponieważ doszło do awarii.

W takich sytuacjach dodatkowe środki z ubezpieczenia się przydadzą i uratują nas przed katastrofą finansową. Jednak, czy warto inwestować w każdy rodzaj ubezpieczenia i płacić wysoką składkę. Przyjrzyjmy się zatem bardzo popularnemu ubezpieczeniu od utraty pracy. Czasami nasza sytuacja w firmie jest niepewna lub po prostu może być Ci ciężko znaleźć pracę po ewentualnym zwolnieniu. Wtedy takie ubezpieczenia, jak najbardziej ma sens. Kiedy pracujesz na umowę zlecenie, jesteś emerytem lub rencistą, to taka polisa jest zbędnym wydatkiem.

Przeczytaj: Źródła dochodu nieakceptowane i akceptowane przez bank

Koszt kredytu to nie tylko oprocentowanie, ale również prowizja i ubezpieczenia. Oprocentowanie składa się ze stawki referencyjnej oraz marży banku. Banki dość często oferują obniżoną marżę tym klientom, którzy zdecydują się właśnie na zakup ubezpieczenia lub pakietu ubezpieczeń. Ofertę ubezpieczenia wybierz świadomie. Sprawdź koszt polisy, jej zakres, następnie porównaj z innymi ofertami na rynku. Sprawdziliśmy również koszty ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Na rynku znajdziesz ofert, które wynoszą od kilku do nawet kilkunastu procent wartości kwoty hipotecznego.

Idąc do placówki bankowej, uważaj na sposób prezentacji kosztów ubezpieczenia. Mogą być pokazane w sposób, który będzie wprowadzał Cię w błąd i będziesz myślał, że są niższe niż w rzeczywistości. Jak sprawdzić koszt ubezpieczenia? Przygotuj symulację kosztu ubezpieczenia przez cały okres spłaty kredytu.

W zasadzie masz dwie możliwości. Możesz skorzystać z oferty bankowej albo znaleźć ubezpieczenie na własną rękę. Zawsze możesz też skorzystać z pomocy eksperta kredytowego albo doradcy ubezpieczeniowego. Pierwsze rozwiązanie jest oczywiście wygodne. Skorzystaj z możliwości negocjacji ceny za polisę. Nie daj się też naciągnąć na drogi produkt.

Zasady działania bancassurance zostały uregulowane przez Rekomendację U. Kredytobiorca nie jest ubezpieczony grupowo, jest stroną umowy. Dlatego ma jak najbardziej prawo negocjować warunki umowy. Oczywiście bank nie musi się godzić na zmianę warunków, ale zawsze warto spróbować.

Po prezentacji oferty masz prawo zastanowić się, czy ubezpieczenie Ci odpowiada i czy jest korzystne dla Ciebie. Jeżeli dojdziesz do wniosku, że nie odpowiada Ci propozycja banku, możesz rozpocząć poszukiwania na własną rękę. Skorzystaj z rankingów ubezpieczeniowych lub z pomocy doświadczonego doradcy ubezpieczeniowego. Wtedy na pewno znajdziesz polisę, która nie będzie bardzo droga, ale da Ci dobry zakres ochrony.

Obecnie ciężko dostać kredyt hipoteczny bez ubezpieczenia. W zasadzie jest praktycznie niemożliwe. Z jednej strony jest to dla Ciebie dodatkowy wydatek, ale naprawdę ubezpieczenie może się przydać. Tym bardziej że masz prawo wyboru oferty.

Ubezpieczenia dostępne na rynku różnią się od siebie nie tylko wysokością składki czy świadczenia, ale również zakresem ochrony. Podpowiadamy, co powinieneś sprawdzić, zanim wybierzesz konkretną polisę:

• jaki jest zakres ochrony ubezpieczenie kredytu hipotecznego,
• jakie warunki będą musiały być spełnione, aby pieniądze z ubezpieczenia zostały wypłacone,
• co dokładnie pokryje polisa, kiedy dojdzie do zdarzenia objętego ochroną,
• jaki jest okres karencji ubezpieczenia, czyli przez jaki czas od podpisania umowy, towarzystwo ubezpieczeniowe nie ponosi odpowiedzialności,
• jaki jest okres obowiązywania polisy,
• w jaki sposób możesz zapłacić składkę ubezpieczeniową, czy możesz zrobić to w ratach, czy jednorazowo, czy składka może zostać doliczona do raty kredytu.

Kiedy zdecydujesz się spłacić kredyt hipoteczny przed terminem, masz prawo ubiegać się o zwrot niewykorzystanej składki ubezpieczeniowej. Możesz to zrobić niezależnie od tego, czy zapłaciłeś składkę jednorazowo, czy też wybrałeś spłatę w ratach.

Nie ma sensu oczywiście sprawdzać każdej oferty ubezpieczeniowej osobno lub tracić czas na spotkania z przedstawicielami Towarzystw Ubezpieczeniowych. My z naszej strony polecamy skorzystać z kalkulatora ubezpieczeń na życie kredytu hipotecznego. Dzięki temu szybko porównasz warunki ubezpieczeń dostępnych na rynku. Chcąc zaoszczędzić swój czas, możesz również zdecydować się na zakup polisy przez Internet. Wystarczy, że wypełnisz prosty formularz, a zaprezentuje Ci się lista ofert wszystkich Towarzystw Ubezpieczeniowych w Polsce! Wybierając najkorzystniejszą ofertę, możesz zaoszczędzić nawet kilkaset złotych.

Nie wiesz, jak dobrać ubezpieczenie? Skorzystaj z pomocy Multiagencji ubezpieczeniowej Ubezo.pl z dostępem do ponad 30 towarzystw! 

Kolejne narzędzie, które może ci ułatwić wybór ubezpieczenia to ranking ubezpieczeń kredytów hipotecznych. Teraz masz dostęp do wielu rankingów, których algorytm uwzględnia nie tylko koszt ochrony, ale również jej zakres i długość jej trwania. Korzystając z rankingu, porównasz standard ochrony, czyli zdarzenia, jakie obejmują poszczególne polisy. Może się okazać, że oferta proponowana przez kredytodawcę, nie jest najkorzystniejsza dla Ciebie.

Przeczytaj: Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego?