Kredyt hipoteczny B2B działalność gospodarcza 2024
- Ekspert wyjaśnia!

Prowadzisz własną firmę i chcesz starać się o kredyt hipoteczny? Musisz wiedzieć o tym, że banki inaczej podchodzą do osób fizycznych i firm. Co to oznacza? Banki inaczej ocenią Twoją zdolność kredytową w przypadku, gdy prowadzisz firmę, niż zrobiłby to w przypadku osoby pracującej np. na umowę o pracę. Opiszemy dokładnie, jak wygląda podejście banków do osób prowadzących działalność gospodarczą i jaka jest zależność między kredytem hipotecznym a prowadzeniem własnej firmy.

Osoby, które są właścicielami firm, często ubiegają się o kredyt firmowy, który jest bardzo częstym źródłem finansowania różnego rodzaju przedsięwzięć. Wielu przedsiębiorców interesuje się również kredytami dla zrealizowania celów prywatnych, w tym np. kredytem hipotecznym. Kredyt hipoteczny dla firm jest bardzo popularny wśród przedsiębiorców. Dla banku natomiast ma duże znaczenie, w jakiej branży działasz. Dla każdej z branż bank ma inny scoring kredytowy. Część branż ocenianych jest jako bardziej ryzykowne. Na pewno na kredyt hipoteczny dla firm mniejsze szanse ma osoba działająca w branży turystycznej, gastronomicznej, budowlanej, ubezpieczeniowej. Również pośrednictwo finansowe jest uważane za bardziej ryzykowną branżę. Oczywiście nie oznacza to, że osoby, które prowadzą biznes w ww. branżach, nie mają szans na kredyt. Szanse na kredyt hipoteczny dla firm można zwiększyć, wykupując dodatkowe ubezpieczenie lub zwiększając wkład własny.

W Polsce cześć przedsiębiorców rozlicza się na podstawie ryczałtu. Dla tych osób banki przygotowały jeszcze inny sposób wyliczania zdolności kredytowej. Jak zapewne wiesz, dochód przedsiębiorcy stanowi podstawę do wyliczenia zdolności kredytowej przez bank. W przypadku ryczałtu przedsiębiorcy podatek płacą od przychodu. Jak do tego podchodzą analitycy bankowi? Otóż zarobki firm, które rozliczają się na ryczałcie, traktują jako pewien procent od przychodów. W praktyce wygląda to tak, że dochód firmy na ryczałcie, zostanie wyliczony na poziomie tylko 25% przychodów firmy. Jeszcze bardziej pod górkę mają osoby na ryczałcie 5,5%. Zdolność kredytowa zostaje wyliczona na podstawie dochodu, który stanowi zaledwie 20% przychodów firmy. Nie jest to najciekawsza sytuacja dla przedsiębiorców na ryczałcie, ponieważ takie podejście banków znacząco obniża zdolność kredytową. Jeszcze inaczej sytuacja wygląda w przypadku kredytu gotówkowego dla osób na ryczałcie.

Kredyt hipoteczny dla firmy jednoosobowej wiąże się ze spełnieniem wielu warunków. Nie różnią się jednak one zasadniczo od warunków, które muszą spełnić przedsiębiorcy, którzy zatrudniają pracowników. Warto jednak zaznaczyć, że banki coraz chętniej otwierają się na współpracę z osobami, które prowadzą jednoosobową działalność gospodarczą. O ile kiedyś było trudno o taki kredyt, teraz przyznawany jest coraz częściej. Jednym z wymogów jest określony czas prowadzenia firmy.

Zanim opowiemy o tym, jak wygląda zdolność kredytowa dla osób, które prowadzą działalność gospodarczą, to przypomnimy czym jest zdolność kredytowa. Zdolność kredytowa jest to zdolność do spłaty całego zobowiązania finansowego wraz z odsetkami i w terminie, który został określony w umowie.

Badanie zdolności kredytowej jest to standardowa procedura bankowa, która dotyczy każdej osoby i każdego przedsiębiorstwa starającego się o kredyt. Bank bardzo dokładnie analizuje zdolność kredytową swoich wnioskodawców. Inaczej analizują zdolność kredytową przedsiębiorstwa i osoby fizycznej. Procedura w obydwu przypadkach różni się od siebie. Jakie elementy są najważniejsze przy ocenie zdolności kredytowej dla przedsiębiorstw? Jest to przede wszystkim majątek firmy, czyli jej aktywa, struktura kapitału, źródła finansowania działalności, a także wysokość przychodów i kosztów prowadzonej działalności.

Jak już wspominaliśmy, bank oceniając firmę, która stara się o kredyt hipoteczny, bierze pod uwagę wiele czynników. Oprócz zbadania sytuacji finansowej firmy bank weźmie pod lupę również konkurencyjność firmy, czy kwalifikacje kadry kierowniczej oraz załogi. Wpływ na zdolność kredytową przedsiębiorstwa mają także wybrane czynniki makroekonomiczne oraz otoczenie firmy, które są niezależne od badanej firmy.

Zdolność kredytową można poprawić, ale również i pogorszyć, co czasami ma miejsce w przypadku przedsiębiorców. Pierwszy i podstawowy błąd to nie wykazywanie całego dochodu przez osoby prowadzące działalność gospodarczą. Jak wylicza się dochód netto?

Wzór jest następujący: Dochód = przychód (minus) koszty (minus) składki ZUS (minus) należny podatek. W jaki jeszcze sposób przedsiębiorcy zmniejszają swoje szanse na kredyt hipoteczny? Oto kilka najczęstszych błędów:

• Wykazywanie strat w pojedynczych miesiącach działalności gospodarczej. Zdarza się to często, ponieważ przedsiębiorcy starają się płacić jak najmniejsze podatki.
• Zawieszania działalności. Bank bez wątpienia potraktuje takie działanie jako zamknięcie firmy.
• Zaległości w spłacie ZUS.

Podpowiemy kilka sposobów na poprawę zdolności kredytowej dla osób prowadzących działalność gospodarczą. Do tych sposobów należą m.in.

• Profesjonalnie przygotowany biznesplan. Bank na pewno oceni sam pomysł na biznes i rzetelność przygotowania biznesplanu. Duże znaczenie będą miały również dane finansowe dotyczące inwestycji.
• Uregulowanie w miarę możliwości kredytów, zamknięcie limitów w koncie i spłata kart kredytowych.
• Zatrudnienie pracowników. Świadczy to o skali biznesu.

Przejdźmy teraz do warunków, jakie powinien spełnić przedsiębiorca, żeby otrzymać kredyt. Pierwszy warunek to okres funkcjonowania firmy na rynku. Minimalny wymagany przez banki okres działania firmy, wynosi zazwyczaj 12 miesięcy. Część banków wymaga jednak co najmniej 2 lat nieprzerwanego funkcjonowania. Świadczy to bowiem o stabilności firmy. Kolejny warunek to dochód na odpowiednim poziomie, który jest gwarancją tego, że przedsiębiorca będzie w stanie regulować co miesiąc raty kredytu hipotecznego.

W przypadku kredytu hipotecznego nie ma znaczenia, czy o kredyt stara się osoba prywatna, czy przedsiębiorca. W jednym i w drugim przypadku konieczne jest posiadanie wkładu własnego. Wysokość wkładu własnego to minimum 20% wartości nieruchomości, ale część banków może wymagać od niektórych firm większego udziału wkładu własnego w finansowaniu zakupu nieruchomości. Wszystko zależy od branży, w której działa przedsiębiorca. Im wyższe ryzyko związane z branżą, tym większy wkład własny będzie wymagany przez bank. Nie ma obecnie możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Dobra wiadomość jest taka, że nie tylko gotówka może być wkładem własnym.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego w większości przypadków ustalane jest indywidualnie. Oprocentowanie kredytu hipotecznego dla firm zależy od wysokości kredytu, wkładu własnego, branży, okresu spłaty. Warto jednak porównać oferty bankowe po to, żeby znaleźć najkorzystniejszą ofertę.

Podpowiemy Ci, jakich dokumentów będziesz potrzebował, żeby złożyć wniosek o kredyt hipoteczny dla osób, które prowadzą działalność gospodarczą. Przygotowaliśmy dla Ciebie listę dokumentów wymaganych przez bank. Są to m.in. dokumenty rejestrowe i finansowe firmy. Część banków może poprosić o dodatkowe dokumenty. Najczęściej wymagane dokumenty rejestrowe (w zależności od formy prawnej):

• osoby fizyczne prowadzące działalność gospodarczą – zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej CEIDG, zaświadczenie o REGON i NIP, umowa spółki w przypadku spółki cywilnej, zgoda współmałżonka na zaciągnięcie zobowiązania lub dostarczenie dokumentu informującego o rozdzielności majątkowej,
• spółka jawna, partnerska, komandytowa – odpis z KRS, umowa lub status spółki, zaświadczenie o REGON i NIP, zgoda współmałżonków (wspólników) na zaciągniecie zobowiązania, orzeczenie o rozdzielności majątkowej,
• spółka prawa handlowego – odpis z KRS, umowa lub status spółki, uchwała dotycząca zaciągania zobowiązań, zaświadczenie o REGON i NIP;

Przeczytaj: Wniosek o kredyt hipoteczny 2022 - do ilu banków złożyć?

Restrukturyzacja firmy może być poważną barierą w pozyskaniu kredytu hipotecznego. Restrukturyzacja jest rozumiana jako plan naprawczy, konieczny ze względu na złą sytuację finansową firmy. Trudno w takiej sytuacji liczyć na kredyt hipoteczny. Jeśli Twoja firma nie przynosi dochodów, to bank niestety odmówi Ci kredytu. Banki udzielają kredytów firmom z jasną sytuacją prawną i finansową.

Wielu klientów firmowych pyta, czy można ująć kredyt hipoteczny w kosztach działalności. Nie jest to jednak takie proste. Taki zabieg jest możliwy tylko w sytuacji, gdy prowadzisz swoją firmę w domu. Wtedy rzeczywiście możesz wpisać ratę kredytu w koszt uzyskania przychodu, ale nie w całości. Proces jest dość skomplikowany, ponieważ odliczasz tylko część miesięcznej raty. Część raty do odliczenia odpowiada stosunkowi powierzchni wykorzystywanej do prowadzenia działalności do całej powierzchni nieruchomości. Kredyt hipoteczny może być uznany za koszt firmy, ale tylko w pewnej części.

Procedura pozyskiwania kredytu hipotecznego jest długa i skomplikowana. Nie ma znaczenia, czy starasz się o kredyt jako przedsiębiorca, czy jako osoba prywatna. Przede wszystkim musisz skompletować wiele dokumentów, które załączasz do wniosku. Jeśli szukasz pomocy, skontaktuj się z ekspertami kredytowymi z www.kredytwroclaw.pl. Pomożemy Ci w przygotowaniu wniosku i dokumentacji. Następnie musisz udać się do placówki bankowej, gdzie złożysz wniosek wraz z dokumentami. Na podstawie informacji, które przekażesz bankowi, zostanie wyliczona Twoja zdolność kredytowa.

Większość formalności jest w zasadzie taka sama, jak w przypadku klientów indywidualnych. Jednak dla niektórych branż konieczne będzie dostarczenie dodatkowych dokumentów. Mogą to na przykład być licencje lub uprawnienia niezbędne do prowadzenia działalności.

Banki w pierwszej kolejności sprawdzają, jak długo wnioskodawca prowadzi swoją działalność. Najczęściej banki wymagają przedstawienie dochodów netto z co najmniej 12 ostatnich miesięcy. Czy zatem możesz starać się o kredyt hipoteczny, prowadząc działalność krócej niż rok? Niestety większość banków odmawia młodym firmom ze względu na niepewność i ryzyko, jakie towarzyszą nowo założonym biznesom.

Niestety brak większego i nieustabilizowana sytuacja na rynku to dla banku zbyt duże ryzyko. Im większe ryzyko dla banku, tym trudniej o kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy. Czy w takim razie młode firmy są bez szans na dodatkową gotówkę? Jeżeli założyłeś swoją firmę niedawno, to warto pomyśleć o pożyczce dla firm. Eksperci kredytowi z www.kredytwroclaw.pl pomogą znaleźć tanią pożyczkę bez dodatkowych kosztów.

Minimalny wymagany okres prowadzenia działalności do uzyskania kredytu hipotecznego w poszczególnych bankach:

Jak zapewne zauważyłeś, kredyt hipoteczny jest możliwy tylko dla firm, które działają od co najmniej 12 miesięcy. Jeżeli prowadzisz działalność gospodarczą krócej, to możesz starać się jedynie o pożyczkę gotówkową.

Prowadzisz firmę co najmniej rok? Pozyskanie zgody banku na kredyt mieszkaniowy nie powinno stanowić problemu. Większość banków udziela kredytów hipotecznych przedsiębiorstwom, które działają przynajmniej 12 miesięcy. Co jednak w sytuacji, gdy przedsiębiorca dopiero niedawno założył działalność? Jak już wspominaliśmy wyżej, nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego, jeśli działasz na rynku stosunkowo krótko. Rozejrzyj się za innymi sposobami finansowania, np. możesz starać się o pożyczkę gotówkową.

Zajmijmy się teraz firmą, która działa od 6 miesięcy. Są pewne okoliczności, które umożliwiają staranie się o kredyt hipoteczny, po tak krótkim okresie prowadzenia działalności. Kredyt hipoteczny przy działalności gospodarczej 6 miesięcy będzie możliwy, jeśli przedsiębiorca uzyskiwał dochód np. z umowy o pracy. Dzięki ciągłości w uzyskiwaniu dochodu może się okazać, że przedsiębiorca ma szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego.

Są to jednak wyjątki. Banki wymagają co najmniej 12-miesięcznego stażu, a część instytucji finansowych zawyża wymagany okres do 24 miesięcy.

Jak porównać i znaleźć najciekawsze oferty kredytów hipotecznych? Skorzystaj z prostego narzędzia, jakim jest porównywarka kredytów bądź skontaktuj się z ekspertem kredytowym z www.kredytwroclaw.pl. Szybko porównasz dostępne oferty oraz sprawdzisz parametry poszczególnych kredytów hipotecznych, jak oprocentowanie bądź RRSO. Zapoznaj się z ofertami poszczególnych banków:

Kredyt hipoteczny dla firm Alior Bank

Alior Bank oferuje kredyty hipoteczne dla firm. Oferta prezentuje się następująco:

• kredyt do 80% kwoty zakupu nieruchomości,
• maksymalnie do 20 lat okresu kredytowania,
• indywidualne warunki dopasowane do profilu inwestycji.

Kredyt hipoteczny dla firm w ING

Zapoznaj się z warunkami, jakie musisz spełnić, by otrzymać kredyt w ING. Wymieńmy najważniejsze z nich:

• prowadzenie działalności gospodarczej przez co najmniej 12 miesięcy,
• 20% wkładu własnego,
• prowadzenie działalności w kredytowanej nieruchomości,
• możliwość łączenia różnych źródeł dochodu,
• oferta dostosowywana indywidualnie.

Kredyt hipoteczny dla firm w mBanku

Starając się o kredyt w MBanku, warto mieć na uwadze warunki, jakie stawia bank przedsiębiorcom:

• wysokość kredytu hipotecznego do 80 proc. wartości nieruchomości,
• kredyt udostępniany jednorazowo lub w transzach,
• różne warianty oprocentowania kredytu (zmienne, stałe, ze stawką maksymalną),
• kredyt jest dostępny dla firm, które działają od co najmniej 18 miesięcy,
• kredyt jest udzielany na 15 lat,
• oferta dostosowywana indywidualnie.

Poszukiwania najlepszego kredytu rozpocznij od określenia swoich preferencji, co do rodzaju źródła finansowania. Wiele zależy od rodzaju firmy i sposobu rozliczania się z fiskusem. Kredyt hipoteczny na ryczałcie? Gdzie znaleźć najlepszy? Zdaniem fachowców najlepszy kredyt hipoteczny na ryczałcie znajdziesz w PKO Banku Polskim.

W przypadku kredytu hipotecznego dla przedsiębiorców banki dopasowują ofertę kredytu hipotecznego indywidualnie. Jeżeli chcesz poznać warunki, na jakich kredyt mógłby Ci być udzielony, to skontaktuj się z doradcą bankowym lub swoim ekspertem kredytowym z www.kredytwroclaw.pl.

Przeczytaj: Wniosek o kredyt hipoteczny 2022 - do ilu banków złożyć?

Część przedsiębiorców, którzy prowadzą działalność gospodarczą za granicą, planuje zaciągnąć kredyt hipoteczny w Polsce? Obecnie jednak nie ma banku, który oferowałby taki kredyt. Jeszcze kilka lat temu kredyt hipoteczny dla osób prowadzących działalność gospodarczą za granicą przyznawał Deutsche Bank, który akceptował dochody z prowadzenia firmy w Niemczech. Od czasu, gdy został on przejęty przez Santander, tego rodzaju oferta nie jest już dostępna.

Kredyt hipoteczny dla osób prowadzących działalność gospodarczą jest coraz łatwiejszy do uzyskania. Banki pomału otwierają się na klientów firmowych. Zdecydowanie łatwiej pod tym względem mają jednak osoby zatrudnione na etacie.

Przeczytaj: Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego w 2022 roku?

Dowiedz się! Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego w 2022 roku?