Cesja kredytu hipotecznego w 2024 roku - ekspert wyjaśnia!

Kiedy już kupiliście swój wymarzony dom lub mieszkanie, to zastanawiacie się jak go urządzić i wyposażyć, żeby mieszkać w nim wygodnie i komfortowo. W takich sytuacjach rzadko myśli się o tym, co może przynieść przyszłość. Niestety życie może sprawić niemiłą niespodziankę i za jakiś czas podejmiecie decyzję o rozwodzie. Wasz związek niestety się kończy, ale dług w postaci kredytu hipotecznego pozostał. Co można zrobić w takiej sytuacji? Eksperci kredytowi z kredytwroclaw.pl podpowiadają. Jednym z popularnych rozwiązań w takiej sytuacji jest cesja kredytu hipotecznego. Dowiedz się, kiedy można dokonać cesji kredytu hipotecznego na inną osobę i w jaki sposób możesz to zrobić.

Z naszego artykułu dowiesz się:

• Co to jest cesja kredytu hipotecznego?
• W jaki sposób przepisać kredyt hipoteczny na inną osobę?
• Czy cesja kredytu hipotecznego we frankach jest możliwa?
• Jakie są koszty cesji kredytu hipotecznego?

Cesja kredytu hipotecznego jest to po prostu przepisanie kredytu hipotecznego na inną osobę. Kiedy planujesz zakup mieszkania ze swoim współmałżonkiem lub partnerem, to często zawieracie umowę o kredyt hipoteczny we dwoje. Sprawa wtedy jest jasna. Niezależnie od tego, jak potoczą się Wasze losy, czy będziecie razem, czy się rozejdziecie, to za kredyt hipoteczny odpowiadają zawsze wszystkie osoby, które się podpisały pod umową kredytową. Dla banku nie ma znaczenia to, jak zakończy się Wasze małżeństwo. Bank, który udzielił kredytu hipotecznego małżeństwu lub partnerom, wziął pod uwagę wspólną historię kredytową i zdolność kredytową. Mogło się też okazać, że gdyby o kredyt hipoteczny starała się tylko jedna osoba, to najpewniej nie miałaby wystarczającej zdolności kredytowej lub warunki kredytu byłyby mniej korzystne.

Do przepisania hipoteki na inną osobę dochodzi najczęściej w sytuacji, gdy partnerzy życiowi postanowili się rozstać. Dla banku nie jest to ważne, ponieważ obydwoje podpisaliście się pod umową kredytową i jesteście zobowiązani do spłaty kredytu hipotecznego. Wasze wspólne długi nie podlegają podziałowi. Po rozstaniu lub rozwodzie może okazać się, że wspólne spłacanie kredytu hipotecznego nie będzie możliwe. Taka sytuacja ma na przykład miejsce, gdy jedna ze stron wyprowadziła się z mieszkania, a druga w nim mieszka i chce nieruchomość zatrzymać dla siebie. Wtedy warto rozważyć cesję kredytu hipotecznego. Są dwa podstawowe warunki cesji. Po pierwsze muszą się na nią zgodzić obydwóch kredytobiorców. Po drugie osoba, która chce przejąć kredyt hipoteczny, musi mieć odpowiednią zdolność kredytową.

Dlatego bank, zanim wyrazi zgodę na cesję kredytu hipotecznego, to oceni zdolność kredytową tej osoby oraz sprawdzi jej historię kredytową. Wygląda to tak samo, jak przy podpisywaniu nowej umowy.

Cesja umowy kredytu hipotecznego może być bardzo dobrym pomysłem w przypadku rozwodu, gdy małżonkowie mają dzieci i chcą zostawić mieszkanie dla nich. Rodzice, którzy zdecydowali się na rozwód, chcą w ten sposób zapewnić dzieciom spokój i komfort. Zmiana środowiska mogłaby negatywnie na nie wpłynąć. Cesja jest korzystnym rozwiązaniem dla dwóch stron. Osoba, która rezygnuje z mieszkania i kredytu, ma wtedy szanse na nowy kredyt hipoteczny i rozpoczęcie nowego etapu w życiu w innym miejscu.

Nie wiesz, jak dokonać cesji kredytu hipotecznego? Skontaktuj się ze swoim ekspertem kredytowym, zadzwoń na infolinię banku lub odwiedź placówkę bankową. O tym, jak dokonać cesji dowiesz się również ze strony internetowej banku. Procedura związana z cesją kredytu hipotecznego jest bardzo podobna niezależnie od banku, w którym zaciągnęliście kredyt. Oto procedura krok po kroku:

Krok nr 1 - zgoda obydwóch kredytobiorców

Jeżeli bank ma rozpocząć procedurę związaną z cesją, to potrzebuje zgody Twojej i Twojego współmałżonka. Oznacza to, że jeśli jeden z partnerów nie wyrazi zgody na cesję, to bank nie przepisze kredytu. Dopiero Wasza wspólna zgoda może otworzyć całą procedurę.

Krok nr 2 – zgoda banku na przepisanie kredytu

Kiedy wyślecie do banku wniosek o cesję kredytu hipotecznego, to musicie czekać, aż bank wyrazi zgodę na przepisanie kredytu. Jest to wstępna zgoda.

Krok nr 3 - ocena zdolności kredytowej kredytobiorcy

Kiedy bank wyda pozytywną decyzję dotycząca cesji, to wtedy analityk banku musi dokonać oceny zdolności kredytowej osoby, która przejmuje kredyt. Zalecamy naszym klientom, żeby w przypadku cesji pomyśleli o zwiększeniu swojej zdolności kredytowej. Dobry sposób to nadpłacenie kredytu hipotecznego lub dołączenie nowego współkredytobiorcy. Może to być nowy partner, rodzice lub rodzeństwo.

Krok nr 4 - podpisanie aneksu do umowy

Jeżeli bank dokona pozytywnej oceny zdolności kredytowej i sprawdzi historię kredytową kredytobiorcy, to można umówić się na podpisanie aneksu. W ten sposób cały kredyt hipoteczny zostaje przypisany do jednej osoby. Druga osoba natomiast nie musi się już martwić o spłatę kredytu.

Każdy bank ma swoją listę dokumentów, która będzie konieczna do cesji kredytu hipotecznego. O taką listę możesz poprosić doradcę w banku lub skorzystać ze strony internetowej banku. Pamiętaj, że każdy przypadek jest inny, dlatego banki mogą wymagać dodatkowych zaświadczeń. Lista podstawowych dokumentów do cesji kredytu hipotecznego:

• dowód tożsamości jednego i drugiego kredytobiorcy,
• umowa kredytowa,
• dokumenty konieczne do oceny zdolności kredytowej:
  • zaświadczenie o dochodach od pracodawcy,
  • wyciąg z rachunku bankowego, na które wpływa wynagrodzenie,
  • umowa o pracę,
  • PIT za ostatnie 2 lata.
• dokumenty dotyczące nieruchomości:
  • akt notarialny,
  • odpis z księgi wieczystej,
  • umowa deweloperska,
  • pozwolenie na budowę.

Jeżeli prowadzisz działalność gospodarczą, to bank poprosi Cię o dodatkowe dokumenty:

• zaświadczenie o niezaleganiu z ZUS i Urzędu Skarbowego
• zaświadczenie o wpisanie do CEIDG,
• nadanie numerów NIP i REGON,
• dokumenty potwierdzające wysokość przychodów, czyli np. KPiR, PIT.

W przypadku kredytu we frankach nie mamy dobrych wiadomości. Cesja kredytu w tej walucie jest dużo trudniejsza niż w przypadku kredytu w złotówkach. Wynika to z tego, że kredyt hipoteczny we frankach jest bardzo drogi. Cesja kredytu frankowego będzie zatem nieopłacalna. W takiej sytuacji podpowiadamy wynajem mieszkania i spłacanie kredytu z comiesięcznego czynszu.

Cesja kredytu hipotecznego, jak większość usług bankowych wiąże się z pewnymi kosztami. Gdzie można znaleźć informację o opłatach bankowych za przepisanie kredytu hipotecznego. Warto w takim wypadku sięgnąć po Tabele Opłat i Prowizji. Jest to dokument, w którym znajdziesz wykaz poszczególnych usług wraz z cennikiem. Czasami jednak trudno przypisać wszystkie koszty do danej usługi. Eksperci kredytowi z kredytwroclaw.pl przygotowali listę kosztów, które pojawiały się najczęściej

Przykładowe koszty cesji kredytu hipotecznego:

• Przygotowanie aneksu do umowy - 100 zł
• Zwolnienie Kredytobiorcy/Pożyczkobiorcy z długu - 300 zł
• Opłata za rozpatrzenie wniosku o zmianę przedmiotu zabezpieczenia kredytu lub zmianę Kredytobiorcy - 100 zł

W tym banku mamy do czynienia z dość ciekawą sytuacją. Bank PKO nie ma bowiem w swoim portfolio usługi zwanej cesją kredytu. Bank umożliwia jedynie przystąpienie lub odstąpienie od długu. W przypadku odstąpienia bank sprawdza, czy osoba, która pozostaje przy kredycie, ma zdolność do spłaty tego zobowiązania. Do każdego klienta bank podchodzi indywidualnie, a decyzja zostaje podjęta po analizie dokumentów i zdolności kredytowej osoby, która chce zostać przy kredycie.

Cesja kredytu hipotecznego mBank nazywana jest odpisaniem współkredytobiorcy z długu. Najpierw klient powinien złożyć wniosek o zwolnienie z długu. Jeżeli powodem cesji jest rozwód, to potrzebne będzie orzeczenie o rozwodzie. Kredytobiorcy będą również zobowiązani do złożenia oświadczeń, które wyjaśnią kwestie własności zabezpieczenia. Można też złożyć inny dokument potwierdzający zmianę własności nieruchomości. Przykładowo będzie to decyzja sądu potwierdzająca podział majątku, akt notarialny umowy sprzedaży lub darowizny nieruchomości. Również w tym przypadku każda sytuacja rozpatrywana jest indywidualnie. Klienci są zazwyczaj proszeni o dostarczenie dodatkowych dokumentów.

Jest to trochę dla nas zaskoczeniem, ale nie wszystkie banki chcą się dzielić informacjami na temat cesji lub innych sposobów na zmianę warunków umowy o kredyt hipoteczny. Dobrym przykładem jest ING Bank, który niechętnie dzieli się informacjami na ten temat. Cesja kredytu hipotecznego w ING owiana jest tajemnicą.

Na stronie internetowej banku nie można znaleźć żadnych informacji na temat ewentualnych kosztów cesji oraz wzoru formularza lub wniosku o cesję kredytu. Jeżeli masz kredyt hipoteczny w banku ING, to najlepszym sposobem jest skontaktowanie się z infolinią banku lub udanie się do placówki. Wtedy na miejscu dowiecie się, jakie są warunki i koszty cesji kredytu hipotecznego.

Dowiedz się! Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego w 2024 roku?