Co to są raty annuitetowe?
Ekspert kredytowy wyjaśnia!

Chociaż większość z nas miała do czynienia ze spłatą rat kredytu lub pożyczki, to jednak nie każdy wie, co to są raty annuitetowe. Raty annuitetowe to raty, które spłaca większość z nas, choć nie do końca zdaje sobie z tego sprawę. Raty annuitetowe to jeden z dwóch podstawowych wariantów spłaty raty. Kredyt możemy spłacać w ratach malejących lub ratach równych. Raty równe to inaczej raty annuitetowe. W tym artykule eksperci kredytowi z kredytwroclaw.pl chcą odpowiedzieć na pytanie, kiedy warto wybrać raty annuitetowe.

Warto zastanowić się nad wyborem rat. Ma to duże znaczenie, ponieważ rodzaj rat ma duży wpływ na całkowity koszt kredytu oraz na nasz budżet i komfort psychiczny. Zapoznamy Cię z zaletami i wadami rat annuitetowych. Będziesz mógł dokonać świadomego wyboru o formie spłaty kredytu, kiedy dojdzie do podpisania umowy.

Wybór rodzaju raty ma szczególne znaczenie przy kredycie hipotecznym. Podczas podpisywania umowy, doradca powinien Cię zapytać, który rodzaj rat preferujesz. Będziesz miał możliwość wybrać między ratami równymi, czyli annuitetowymi oraz ratami malejącymi. Skupmy się w tym momencie na ratach annuitetowych. Raty annuitetowe to jest po prostu inna nazwa dla rat równych. Kiedy wybierasz raty równe, oznacza to, że przy stałym oprocentowaniu wysokość Twoich rat będzie cały czas taka sama aż do końca umowy. Stałe oprocentowanie ma duże znaczenie, ponieważ wysokości raty annuitetowej może się zmienić tylko wtedy, gdy oprocentowanie kredytu zostanie zaktualizowane. Jeżeli Twój kredyt ma oprocentowanie zmienne, to wysokość Twojej raty będzie się zmieniać co trzy lub sześć miesięcy. Zmiana oprocentowania nie ma natomiast wpływu na mechanizm działania raty annuitetowej. Mechanizm raty annuitetowej polega na tym, że wraz z postępem spłaty zobowiązania, część kapitałowa w racie rośnie, a odsetkowa maleje.

Co to znaczy, że składu rat annuitetowych jest zmienny? Raty annuitetowe to inaczej raty równe, więc skąd ta zmienność? Kiedy wybrałeś raty annuitetowe, to przez cały okres kredytu będziesz płacić raty w tej samej wysokości, o ile nie zmieni się oprocentowanie.

Jednak stała kwota raty nie oznacza, że skład raty będzie cały czas taki sam. Co to dokładnie znaczy? Rata annuitetowa składa się z kapitału i odsetek. Jeżeli wybierzesz raty annuitetowe, to w trakcie pierwszych lat kredytu będziesz spłacać przede wszystkim odsetki. Dopiero po upływie pewnego czasu zaczniesz spłacać kapitał, czyli kwotę, którą pożyczyłeś od banku. Im dłużej już spłacasz kredyt, tym kapitału w racie jest coraz więcej. Nie brzmi to dobrze, prawda? Raty annuitetowe mogą być jednak bardzo dobrym wyborem.

Podsumujmy najważniejsze informacje o racie annuitetowej. Rata równa składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Na początku spłacamy głównie odsetki, które stanowią większą część raty. Jednak w miarę upływu czasu, część kapitałowa w racie rośnie, a część odsetkowa spada. Rata annuitetowa powoduje, że kredyt spłaca się wolniej. Każda spłata raty pomniejsza Twoje zadłużenie, ale jest to widoczne dopiero po jakimś czasie.

Kapitał w każdej racie to część zobowiązania wobec banku. Część odsetkowa to wynagrodzenie dla banku za udzielenie kredytu. Wysokość odsetek uzależniona jest od oprocentowania kredytu, który stanowi sumę marży i stawki referencyjnej.

Który rodzaj rat wybrać? Czy korzystniejsze są raty annuitetowe, czy raty malejące? Zacznijmy od tego, że w przypadku rat malejących część kapitałowa jest stała przez cały okres kredytowania. Część kapitałową kredyt wylicza się bardzo prosto. Wystarczy podzielić kwotę kredytu przez liczbę rat. Oznacza to, że w przypadku kredytu na 100 000 na okres 10 lat część kapitałowa raty wyniesie 833,33 zł. Jest ona niezmienna przez cały okres kredytu. Do rat należy doliczyć również odsetki, które będą coraz niższe. Wynika to z tego, że naliczane są od zmniejszającego się z miesiąca na miesiąc kapitału. Dlatego każda kolejna rata będzie niższa od poprzedniej. Taka sytuacja ma miejsce, gdy WIBOR nie rośnie lub spada. Niezależnie od oprocentowania większą część raty w tym wariancie stanowi kapitał.

Wybór rat malejących może być korzystnym rozwiązaniem w przypadku kredytów długoterminowych jak np. kredyt hipoteczny. Warto skorzystać z rat malejących, gdy nasze zarobki są wysokie. Masz pewność, że wysokość rat spadnie nawet o połowę w ciągu kilkunastu lat. Jest to dobre zabezpieczenie na przyszłość, ponieważ w każdej chwili Twoje zarobki mogą spaść.

Przeczytaj: Wniosek o kredyt hipoteczny 2022 - do ilu banków złożyć?

Raty annuitetowe są wybierane znacznie częściej przez kredytobiorców. Czy jest to dobry wybór? Dlaczego kredytobiorcy wybierają raty annuitetowe, chociaż jest to droższa opcja? Zapewne wynika to z tego, że w pierwszym okresie spłaty, raty annuitetowe będą sporo niższe. Jednak z biegiem czasu wysokość rat wyrównuje się. Na sam koniec raty malejące są dużo niższe. Niestety klienci decydują się na raty annuitetowe, ponieważ mają one wpływ na zdolność kredytową. Jeżeli wybierzesz raty annuitetowe, to w pierwszym okresie będą one dużo niższe niż raty malejące. Skoro płacisz mniej na samym początku, to Twoja zdolność kredytowa będzie wyższa. Bank bierze bowiem pod uwagę wysokość pierwszej raty podczas analizy zdolności kredytowej klienta. Kredyt z ratami annuitetowymi jest droższy, ale dla większości klientów jest to jedyna opcja, żeby otrzymać kredyt. Wybór rat annuitetowych może zdecydować o tym, czy otrzymasz kredyt. Przy ratach równych Twoja zdolność kredytowa jest większa i może to być jedna szansa na otrzymanie kredytu gotówkowego lub kredytu hipotecznego.

Chcesz dowiedzieć się, ile będzie wynosiła rata annuitetowa przy konkretnej kwocie kredytu. Możesz skorzystać ze wzoru, ale jest on dość skomplikowany, a podłożenie właściwych wartości do wzoru może być trudne. Są jednak sposoby na samodzielne obliczenie raty annuitetowej. Wystarczy, że skorzystasz ze specjalnego kalkulatora, który możesz znaleźć w Internecie. Za pomocą kalkulatora obliczysz orientacyjną wysokość raty równej. Pamiętaj, że ostateczna wysokość raty może być nieco inna.

Koszt kredytu przy ratach malejących będzie dużo niższy. Dotyczy to głównie kredytów hipotecznych. Wybór rat malejących pozwoli Ci zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Kredyt z ratą annuitetową będzie dużo droższy, ponieważ dłużej spłacasz część kapitałową. Kiedy wybierasz raty malejące, to odsetki będą dużo niższe, ponieważ są one naliczane od wciąż zmniejszającego się kapitału. Sprawdźmy teraz, jak będzie wyglądać spłata kredytu przy ratach równych. Przygotujmy symulację spłaty rat kredytu. Zakładamy, że zdecydowałeś się na raty równe kredyt. Kwota kredytu to 300 000 zł rozłożona na 10 lat. Oprocentowanie kredytu wynosi 8%, a prowizja 0%.

Miesięczna rata kredytu wyniesie 3639,83 zł, natomiast całkowita kwota do spłaty to 136 779 zł. Znamy już wysokość raty, sprawdźmy teraz harmonogram spłat na pierwszy rok spłaty kredytu dla podanych wyżej parametrów.

Warto wiedzieć, że koszt takiego kredytu przy ratach malejących wyniesie 121 000 zł. Jest to dużo mniej. Oznacza to, że rodzaju rat ma bardzo duże znaczenie dla całkowitego kosztu kredytu. Dlatego zastanów się, jakie są Twoje możliwości finansowe na dzisiaj i czy masz zdolność kredytową, która pozwoli Ci wybrać raty malejące. Może Ci w tym pomóc ekspert kredytowy z www.kredytwroclaw.pl.  Wybór rat malejących oznacza dla Ciebie konkretne korzyści i oszczędności.

Jeżeli wybierzesz kredyt z ratami równymi, to kapitał będziesz spłacał nieco dłużej. Koszt kredytu będzie wtedy wyższy niż np. w przypadku rat malejących. Wynika to z tego, że na początku spłacasz jedynie część odsetkową. Dopiero z czasem wysokość części kapitałowej rośnie. Wystarczy spojrzeć na nasz wcześniejszy przykład. Pierwsza rata wynosi 3639,82 zł. Na ratę składa się część odsetkowa w wysokości 2000 zł oraz część kapitałowa w wysokości 1639,82 zł. Ostatnia rata kredytu również będzie wynosiła 578,20 zł, przy założeniu, że oprocentowanie się nie zmieniło. Jednak część kapitałowa wyniesie 3615,65 zł, a odsetkowa jedynie 24,10 zł.

Raty annuitetowe to dobry rozwiązanie dla osób, które mają przeciętne zarobki i obawiają się, że bank może nie przyznać im finansowania w postaci kredytu hipotecznego. Jeżeli masz wysokie zarobki i Twoja zdolność kredytowa jest na bardzo dobrym poziomie, to zawsze zalecamy wybór rat malejących. Koszt kredytu z ratami malejącymi jest znacznie niższy. Jeżeli jednak bank uzna, że Twoja zdolność kredytowa nie pozwala na kredyt hipoteczny z ratą malejącą, to wtedy wybierz raty równe. Raty malejące warto wybrać również w sytuacji, gdy masz bardzo wysokie zarobki, ale niebawem przechodzisz na emeryturę i chcesz płacić niższe raty. Niestety nie zawsze będziemy mogli wybrać rodzaj rat, który najbardziej nam odpowiada. Może się zdarzyć, że bank udzieli Ci kredytu tylko wtedy, gdy zdecydujesz się na raty annuitetowe.

Wybór raty annuitetowej nie będzie korzystny, gdy masz możliwość wyboru rat malejących. Stanie się tak, gdy masz wysoką zdolność kredytową. Koszty kredytu z ratą annuitetową są bardzo wysokie. Wybierając ratę malejącą, możesz oszczędzić nawet kilkanaście do kilkudziesięciu tysięcy złotych przy długoterminowym kredycie hipotecznym. Na ratę annuitetową nie powinny decydować się osoby, które za kilka lat przejdą na emeryturę. Spłata raty annuitetowej na emeryturze może być problematyczna. Zdecydowanie lepiej wybrać raty malejące w takiej sytuacji.

Dowiedz się! Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego w 2022 roku?