Jak zbudować dobrą historię kredytową? Ekspert kredytowy wyjaśnia!

Nasi klienci zdają sobie sprawę z tego, że otrzymają kredyt tylko wtedy, gdy ich zdolność kredytowa jest na odpowiednim poziomie. Analitycy bankowi oceniają naszą zdolność kredytową, biorąc pod uwagę takie zmienne, jak wysokość dochodów, miesięczne koszty utrzymania, wysokość aktualnie spłacanych zobowiązań oraz historię kredytową w BIK. Historia kredytowa jest bardzo ważna. Jeżeli masz zaległe płatności, spłacałeś raty kredytów z opóźnieniem, to wtedy bank najpewniej odmówi Ci kredytu. W tym artykule eksperci kredytowi z kredytwroclaw.pl podpowiedzą Ci, w jaki sposób budować dobrą historię kredytową. Skupimy się m.in. na historii kredytowej, ponieważ ma ona znaczący wpływ na decyzję banku. Negatywny raport z BIK oraz brak historii kredytowej może spowodować, że spotkamy się z odmową przyznania kredytu. 

Na początku artykułu warto wyjaśnić, co to jest historia kredytowa oraz w jaki sposób możemy ją budować. Historia kredytowa jest to nic innego jak informacje o naszych kredytach znajdujące się w najbardziej znanej bazie, czyli w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). BIK gromadzi dane o wszystkich przyznanych kredytach lub pożyczkach oraz opisuje naszą współpracę z instytucjami finansowymi. Na podstawie raportu z BIK bank sprawdzi, czy spłacaliśmy nasze raty terminowo lub ile zalegamy ze spłatą rat naszych kredytów. Baza BIK powiększyła się o dane z niektórych firm pożyczkowych, które korzystają z raportów BIK i jednocześnie przekazują informacje o udzielonych pożyczkach i swoich klientach.

Zapewne już zorientowałeś się, że do bazy BIK trafia każda osoba, która zaciągnęła dowolny kredyt lub pożyczkę. Co miesiąc powstaje raport, który aktualizuje informacje o naszych zobowiązaniach i o tym, w jaki sposób płacimy raty. BIK kolekcjonuje informacja o Twoim kredycie, aż do jego całkowitej spłaty. Dobra historia kredytowa jest ważna dlatego, jeżeli spłacasz swój kredyt terminowo, to warto wyrazić zgodę na dalsze przetwarzanie danych osobowych. Dzięki temu BIK będzie mógł przekazywać informacje na nasz temat bankom, które poproszą o raport na nasz temat. Zupełnie inaczej wygląda sprawa z negatywną historią kredytową, ponieważ nie możesz zażądać jej usunięcia, nawet gdy nie wyrazisz zgody na przetwarzanie danych. BIK może wykreślić informację o opóźnieniach w spłacie kredytu, dopiero po pięciu pełnych latach licząc od momentu całkowitej spłaty zobowiązania.

Jeżeli budujesz swoją historię w BIK w świadomy i odpowiedzialny sposób, to zwiększasz swoje szanse na otrzymanie kredytu w przyszłości. Są jednak klienci, którzy nigdy wcześniej nie brali kredytu i nie mają historii kredytowej. Może się okazać, że bank, w którym złożyłeś wniosek o kredyt, odmówi nam kredytu, ponieważ nie może sprawdzić, czy jesteś wiarygodnym kredytobiorcą. Brak historii w BIK sprawia, że nie możesz zostać uznany za rzetelnego kredytobiorcę, który spłaca swoje zobowiązania w terminie. Brak historii kredytowej jest oczywiście o wiele lepszą informacją dla banku niż zła historia kredytowa. W przypadku zerowej historii kredytowej bank będzie bardzo wnikliwie oceniał i analizował Twoją sytuację.

Historia kredytowa jest bardzo ważna dla banku. Na jej podstawie bank może sprawdzić, czy jesteśmy wiarygodnym i rzetelnym kredytobiorcą. Historia kredytowa mówi nam o tym, czy jesteśmy wypłacalni i czy zawsze spłacaliśmy nasze zobowiązania w terminie. Dla banku nie ma znaczenia, kiedy dopuściłeś się uchybień w związku ze spłatą kredytu. Jeżeli kiedyś nie spłacałeś swoich zobowiązań w terminie, to z punktu widzenia banku zapewne znowu to zrobisz. Dlatego warto zadbać o historię kredytową, ponieważ wysokie dochody to nie wszystko. Zła historia kredytowa może spowodować, że nie otrzymamy kredytu, kiedy będzie on nam najbardziej potrzebny.

Musisz wiedzieć, że nie ma znaczenia, o jaki kredyt się starasz. Niezależnie od tego, czy jest to niewielki kredyt gotówkowy lub długoterminowy kredyt hipoteczny na wysoką kwotę, to bank zawsze sprawdzi Twoją historię kredytową i zdolność kredytową. Każdy bank ma swoje własne procedury i narzędzia do badania zdolności kredytowej, ale możesz być pewien, że kredytodawca zawsze sięgnie do bazy BIK po Twoją historię kredytową. Nawet instytucje pozabankowe coraz częściej sięgają do bazy BIK. Jednak w tym przypadku historia kredytowa nie ma aż tak dużego znaczenia. Jeżeli miałeś opóźnienia w spłatach, ale w końcu spłaciłeś swoje zobowiązanie, to zazwyczaj możesz liczyć na pożyczkę.

Dobra historia kredytowa podnosi wiarygodność kredytową i nierzadko przyczynia się do szybszego otrzymania pozytywnej decyzji, a nawet lepszych warunków kredytowych. Z kolei negatywna wprost przeciwnie – może stać się przyczyną otrzymania gorszych warunków zobowiązania, a nawet odrzucenia wniosku kredytowego.

Skupmy się teraz na zdolności kredytowej, która również ma kluczowe znaczenie dla banku. Co ma wpływ na zdolność kredytową? W przypadku kredytów gotówkowych, do oceny zdolności kredytowej, bank weźmie pod uwagę:

• wysokość Twoich miesięcznych dochodów.
• Stabilność sytuacji zawodowej, czyli forma zatrudnienia i czas zatrudnienia. Najlepiej oceniani są klienci, którzy pracują na podstawie umowy o pracę.
• Kredyty i pożyczki, które obecnie spłacasz. Pamiętaj, że karta kredytowa, czy limit w koncie, nawet jeśli z nich nie korzystasz, to obniżają Twoją zdolność kredytową.
• Inne zobowiązania jak np. alimenty.
• Miesięczne koszty utrzymania, np. czynsz.
• Liczba osób w gospodarstwie domowym.

Jeżeli starasz się o kredyt hipoteczny, to bank weźmie pod uwagę dużo więcej parametrów. Będzie to np. wysokość wkładu własnego. Zdolność kredytowa mówi o tym, czy będzie nas stać na spłatę comiesięcznej raty. Nasi klienci często zastanawiają się, w jaki sposób banki liczą zdolność kredytową. Nie ma na pytanie jednoznacznej odpowiedzi. Wynika to z tego, że każdy bank ma własny, wypracowany system badania zdolności kredytowej, oparty na skomplikowanych algorytmach. Może się okazać, że w niektórych bankach otrzymasz większą kwotę, w innych mniejszą lub nawet spotkasz się z odrzuceniem wniosku. Już podczas składania wniosku, doradca bankowy sprawdzi wstępnie, jak jest Twoja zdolność kredytowa i czy masz szanse na kredyt. Później wniosek wraz z załącznikami trafia do analityka kredytowego, który dokładnie oceni Twoją zdolność kredytową.

Dobra wiadomość jest taka, że możesz sprawdzić zdolność kredytową, zanim złożysz wniosek o kredyt. Są na to dwa sposoby. Pierwszy z nich to konsultacje z ekspertem kredytowym, który sprawdzi Twoją zdolność kredytową, a drugi z nich to skorzystanie z kalkulatora zdolności kredytowej. Jest to bardzo pomocne narzędzie, które znajdziesz w Internecie. Wystarczy, że wpiszesz kilka najważniejszych informacji, a kalkulator od razu wyliczy Twoją zdolność kredytową. Będzie to oczywiście wartość przybliżona. Jeżeli nie pamiętasz swojej historii kredytowej, to możesz też pobrać płatny raport z BIK. Sprawdzisz, czy miałeś jakieś opóźnienia i czy wszystkie swoje zobowiązania już spłaciłeś.

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata i na wysoką kwotę. Dlatego bank będzie chciał zminimalizować ryzyko udzielenia kredytu, które może się pojawić, gdy klient przestanie regularnie i na czas spłacać swoje raty. Przy kredycie hipotecznym banki bardzo dokładnie i rzetelnie oceniają zdolność kredytową i sprawdzają Twoją historię kredytową. Kredyt hipoteczny otrzymasz, gdy Twoja historia kredytowa jest bez zarzutu. Mogą wystąpić w związku z tym trzy różne sytuacje.

Jeżeli na swoim koncie masz już jakieś zobowiązania, takie jak kredyt gotówkowy, kredyt ratalny, pożyczka i spłacałeś je w terminie, to w bazie BIK znajdą się pozytywne wpisy na Twój temat. Będzie to miało duże znaczenie dla banku i przyspieszy wydanie przez bank pozytywnej decyzji.

Może się jednak zdarzyć, że nie masz historii kredytowej, a bank nie przetwarza żadnych informacji na Twój temat. Może to stanowić spory problem dla banku, ponieważ nie wie, do jakiej grupy kredytobiorców Cię zaliczyć. Nie wie, czy jesteś rzetelnym i wiarygodnym kredytobiorcą. W takiej sytuacji bank może nawet odrzucić Twój wniosek lub zażądać dodatkowych zabezpieczeń, które zminimalizują ryzyko banku. Czasami banki proponują klientom bez historii kredytowej niższe kwoty lub gorsze warunki.

W przypadku, gdy starasz się o kredyt hipoteczny, to bank bardzo wnikliwie sprawdzi Twoją historię kredytową. Każdy negatywny wpływ zmniejsza Twoje szanse na kredyt.

W przypadku kredytów gotówkowych banki są trochę bardziej liberalne. Kryteria oceny zdolności kredytowej są nieco. Niestety, również w przypadku kredytów gotówkowych na niewielkie kwoty, brak historii kredytowej może być przeszkodą. W lepszej sytuacji są klienci, którzy starają się o kredyt w banku, w którym mają konto. Na podstawie wpływów na konto, bank jest w stanie zaproponować Ci kredyt, nawet jeśli nie masz historii w BIK. Natomiast nowi klienci powinni raczej wykazać się dobrą historią spłaty zobowiązań.

Warto wspomnieć, że czasami lepiej mieć drobne opóźnienia w spłacie kredytów, niż w ogóle nie mieć historii kredytowej.

Każdy bank zawsze sprawdza historię kredytową w BIK, gdy klient składa wniosek o dowolny kredyt. Na rynku finansowym już jakiś czas temu pojawiło się zjawisko tzw. chwilówek. Są to pożyczki, których udzielają instytucje pozabankowe. Niektóre firmy pożyczkowe korzystają z raportów BIK-u i jednocześnie wysyłają informacje o udzielonych pożyczkach. Inne parabanki nie korzystają z BIK, natomiast sprawdzają klientów w bazach BIG InfoMonitor, Krajowy Rejestr Długów (KRD) czy ERIF.

Warto wiedzieć, że nie tylko opóźnienia w spłacie rat kredytu są powodem negatywnej historii kredytowej. Okazuje się, że tak nie jest, a powody negatywnych wpisów do BIK mogą być różne. Natomiast na całokształt naszej historii kredytowej mają wpływ sytuacje pozytywne i negatywne. Wszystkie negatywne zdarzenia trafiają do bazy dłużników bez wiedzy i zgody klienta. Natomiast sytuacje pozytywne będą odnotowane na prośbę klienta i za jego zgodą. Wtedy taka informacja będzie figurowała w bazie nawet do 5 lat po spłacie kredytu. W ten prosty sposób masz wpływ na swoją historię kredytową i pozytywne wpisy. Dzięki temu będzie Ci łatwiej zaciągać kolejne zobowiązania. Dobra historia kredytowa ułatwi Ci starania o kolejne kredyty, ponieważ banki będą uważać Cię za wiarygodnego i uczciwego klienta. Zawsze warto zaciągnąć i spłacić w terminie nawet drobne zobowiązanie. Dobry przykład to kredyt ratalny. Zaciągnij kredyt ratalny z RRSO 0%, płać raty w terminie i zbuduj swoją historię kredytową.

Sprawdźmy, jakie zdarzenia mogą wpłynąć negatywnie na Twoją historię kredytową. Są to:

• Opóźnienia w spłacie kredytów. Jest to bardzo ważna kwestia dla banku. W przypadku opóźnień w spłacie musisz liczyć się z odrzuceniem wniosku.
• Przekraczanie limitów na karcie kredytowej również wpłynie negatywnie na Twoją historię kredytową.
• Brak historii kredytowej – bank nie jest pewien, czy może ocenić Cię jako klienta, który jest wiarygodny. Nigdy wcześniej nie korzystałeś z kredytów i nie wiadomo, czy swoje pierwsze zobowiązanie będziesz spłacał w terminie.
• Nadmierne zadłużenie, które obniża Twoją zdolność kredytową i zmniejsza szanse na możliwość spłaty kolejnego zobowiązania. Pomyśl o uregulowaniu, chociaż tych najmniejszych zobowiązań lub o konsolidacji.

W bazie kredytowej BIK znajdują się wszystkie negatywne wpisy dotyczące braku spłaty i opóźnień w spłacie miesięcznych rat. Wszystkie te informacje mogą być przetwarzane w BIK-u nawet przez 5 kolejnych lat. BIK nie potrzebuje do tego Twojej zgody, ale powinny być spełnione dwa warunki:

• opóźnienia w spłacie kredytu muszą wynosić ponad 60 dni,
• musi minąć co najmniej 30 dni od czasu, gdy bank, w której zalegasz ze spłatą rat, poinformuje cię o zamiarze przetwarzania danych na temat tego kredytu.

Zgodnie z prawem bankowym, BIK może przetwarzania dane dotyczące wszystkich udzielanych przez banki kredytów nawet przez 12 lat od dnia ich spłaty, w celach statystycznych. BIK nie potrzebuje na to zgody klientów, ponieważ te informacje nie wpływają na Twoją indywidualną historię kredytową.

Chcesz wiedzieć, jak wygląda Twoja historia kredytowa, jeszcze zanim złożysz wniosek o kredyt? Chcesz wiedzieć, czy masz szanse na kredyt? W takiej sytuacji złóż wniosek do BIK o przygotowanie raporty z Twoją historią kredytową. Możesz zrobić to on-line bez wychodzenia z domu. Jak wygląda procedura? Na samym początku zarejestruj się na stronie BIK i pobierz raport z opisem Twojej historii kredytowej. Jak tylko uiścisz stosowną opłatę, to otrzymasz raport w formie pliku PDF. Dokładnie taki sam raport widzi bank i każda inna instytucja finansowa, która sprawdza Twoją historię kredytową w BIK. Za pojedynczy raport zapłacisz 39 zł. Za pakiet 6 raportów wraz z usługą „Alerty BIK” przez 12 miesięcy zapłacisz 99 zł.

Jeżeli chcesz zarejestrować się w BIK, to wypełnij formularz elektroniczny i podaj dane z dowodu osobistego, numer dokumentu i numer PESEL. Następnie potwierdzasz swoją tożsamość, ustanawiasz hasło i logujesz się na swoje konto po kliknięciu w link weryfikacyjny, który otrzymasz na swój adres mailowy. W kolejnym kroku zatwierdzasz ofertę, dokonujesz płatności i pobierasz raport.

Pozytywna historia w BIK-u jest bardzo ważna, ponieważ potwierdza, że jesteś rzetelnym kredytobiorcą. Jeżeli ubiegasz się o kolejny kredyt w banku lub pożyczkę w instytucji pozabankowej, to masz dużą szansę na szybką i pozytywną decyzję. Jakie działania należy podjąć, żeby zbudować pozytywną historię kredytową?

Bardzo dobry sposób to skorzystanie z karty kredytowej lub zakupów na raty. Ważne jest to, żeby spłacać raty i kartę kredytową w terminie. Jest to doskonały i prosty sposób na zbudowanie pozytywnej historii kredytowej. Każdy kredyt, który spłaciłeś w terminie, bez żadnych opóźnień, wpływa pozytywnie na historię kredytową. Jeżeli myślisz o kredycie hipotecznym, to warto wcześniej zaciągnąć kilka mniejszych zobowiązań i spłacić je w terminie.

Unikaj jednak podpisywania zbyt wielu umów kredytowych w jednym czasie. Nie wysyłaj wniosków do zbyt wielu banków. Jeżeli będziesz miał za dużo zobowiązań, to bank może uznać, że nie dasz rady spłacić kolejnego. Każdy wniosek o kredyt dodatkowo zmniejsza zdolność kredytową. Dlatego należy podejść do sprawy z głową i ze zdrowym rozsądkiem.

Banki zazwyczaj odmawiają finansowania, gdy historia kredytowa klienta roi się od negatywnych wpisów. Część klientów myśli wtedy o wyczyszczeniu historii w BIK, żeby sięgnąć po kolejne kredyty. Na rynku funkcjonują firmy, które obiecują wyczyszczenie BIK. Jest to jednak oferta dla naiwnych, ponieważ nie ma żadnej możliwości, żeby z zewnątrz usunąć negatywny wpis w BIK. Można poprosić o usuniecie wpisu, jeżeli znalazł się on tam przez pomyłkę lub w wyniku wyłudzenia. W takiej sytuacji zwracasz się do banku z prośbą o usunięcie takiego wpisu. Tylko bank może skorygować lub usunąć taki wpis. Jeżeli miałeś opóźnienia w spłatach, ale spłaciłeś już cały kredyt, to po 5 latach od ostatniej wpłaty, BIK usunie negatywne informacje, a Twój historia kredytowa będzie czysta.

Brak historii kredytowej oznacza, że nigdy nie brałeś kredytów lub pożyczek i nie jesteś odnotowany w bazie BIK. Część klientów nie podpisuje też zgody na przetwarzanie danych osobowych po spłacie całego kredytu. Wtedy raport BIK na Twój temat jest zupełnie pusty. Warto zadać sobie pytanie, czy historia kredytowa jest potrzebna, gdy myślę o zaciągnięciu np. kredytu hipotecznego? Czy otrzymam kredyt skoro nie mam historii kredytowej. Jeżeli w bazie BIK nie ma żadnej wzmianki na Twój temat, to bank tak naprawdę nie wie, jak Cię ocenić. Nie wie, czy jesteś rzetelnym i wiarygodnym klientem i czy będziesz spłacał swoje zobowiązanie na czas. Bank w takiej sytuacji uważa, że ryzyko niespłacenia przez Ciebie kredytu rośnie. Brak historii kredytowej może sprawić, że bank odrzuci nasz wniosek kredytowy.

Historia kredytowa z negatywnymi wpisami w BIK nie zawsze powoduje, że bank odmówi przyznania Ci kredytu. Może się zdarzyć, że mimo niebyt dobrej historii kredytowej, będziemy mieli szanse zaciągnąć kolejne zobowiązanie nawet w banku. Część instytucji finansowej nie odmówi kredytu, gdy miałeś niewielkie opóźnienia w spłacie rat kredytowych. Musisz jednak liczyć się z tym, że otrzymasz kredyt na gorszych warunkach. Koszt całkowity kredytu będzie wyższy, ponieważ bank będzie chciał zminimalizować swoje ryzyko. W takich sytuacjach bank podnosi najczęściej marżę lub prowizję. Co zrobić, gdy bank odmówi Ci kredytu ze względu na złą historię kredytową? Możesz wtedy starać się o tzw. chwilówkę w firmie pożyczkowej. Masz szansę na pożyczkę z negatywną historią kredytową, ponieważ parabanki nie sprawdzają swoich klientów w BIK. Niektóre instytucje pozabankowe sprawdzą Twoją sytuację finansową w bazach dłużników, takich BIG InfoMonitor, czy ERIF.

Pożyczkę w instytucji pozabankowej możesz dostać od ręki, nawet z negatywną historią kredytową. Parabanki przyznają chwilówki na podstawie oświadczenia o wysokości Twoich miesięcznych dochodów klienta. Tożsamość również jest weryfikowana najczęściej za pomocą prostego przelewu weryfikacyjnego z banku. Chwilówki jednak nie zawsze spełnią Twoje oczekiwania, ponieważ udzielane są na krótki okres oraz w niskiej kwocie np. 3000 lub 5000 zł. Pamiętaj, żeby korzystać z chwilówek tylko wtedy, gdy te pieniądze są Ci rzeczywiście potrzebne. Nie zaciągaj chwilówki, gdy nie wiesz, czy będziesz w stanie ją spłacić. W taki sposób łatwo popaść w spiralę zadłużenia.

Jeżeli masz negatywną historię kredytową, to bank najpewniej odmówi Ci kredytu gotówkowego, konsolidacyjnego, czy też hipotecznego. Jak historia kredytowa może natomiast wpłynąć na wniosek o przyznanie karty kredytowej? Czy historia kredytowa ma również wpływ na przyznanie limitu na karcie kredytowej? Sprawdźmy.

Zauważyliśmy, że na polski rynku finansowym pojawiły się oferty kart kredytowych dla osób, które potrzebują limitu na karcie kredytowej, ale jednocześnie mają negatywną historię kredytową. Na takie oferty trzeba bardzo uważać. Karty kredytowe bez BIK są wydawane przez instytucje pozabankowe, które nie podlegają regulacjom ustawy Prawo bankowe. Karta kredytowa oferowana przez parabanki ma bardzo wysokie oprocentowanie i dodatkowe opłaty, które bez wątpienia obciążą Twoją kieszeń. Zanim podpiszesz taką umowę, zwróć uwagę na warunki przyznania i korzystania z karty kredytowej.

Starasz się o kredyt i chcesz mieć pewność, że bank wyda pozytywną decyzję. Dodatkowo liczysz na bardzo dobre warunki finansowania. Czy jest to możliwe? Jak najbardziej. Wystarczy, że świadomie zaczniesz budować swoją historię kredytową. O czym musisz pamiętać? Podpowiadamy:

• dbaj o terminową spłatę rat Twoich kredytów i pożyczek,
• wyraź zgody na przetwarzanie danych o zaciągniętych w przeszłości i spłaconych kredytach,
• kup sprzęt na raty 0% i spłacaj terminowo kredyt ratalny,
• zawnioskuj do swojego banku o debet na koncie i korzystaj z niego z rozsądkiem,
• nie przekraczaj limitów na kartach kredytowych,
• jeżeli znajdziesz się w trudnej sytuacji, to rozpocznij rozmowy z bankiem i wspólnie znajdźcie najlepsze rozwiązanie.

Warto również monitorować wpisu w Biurze Informacji Kredytowej. Możesz skorzystać z raportu jednorazowego lub raportu na 12 miesięcy. Masz wtedy szansę zareagować na każdy negatywny lub podejrzany wpis.

W przypadku, gdy starasz się o kredyt hipoteczny, to najlepszym i najprostszym sposobem jest podpisanie umowy o kredyt ratalny i spłacanie go w terminie. Wyraź również zgodę na przetwarzanie danych osobowych przez BIK po spłacie kredytu. Zobowiązanie powinno być jednak niewielkie, ponieważ może obniżyć Twoją zdolność kredytową. Dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt zamknij limity w koncie i na karcie kredytowej, nawet gdy z nich nie korzystasz. Nawet wtedy bank zaliczy to jako Twój koszt podczas oceny zdolności kredytowej. Każda karta kredytowa, czy limit na koncie będą odnotowane na Twoje karcie kredytowej. W ten sposób zwiększasz swoje szanse na kredyt hipoteczny.

Warto również porównać oferty różnych banków i wybrać te najkorzystniejsze. Złóż jednak nie więcej niż trzy wnioski jednocześnie, ponieważ każdy wniosek, jest ujęty w BIK i obniża zdolność kredytową. Najlepiej przy wyborze oferty skorzystać z pomocy doświadczonego eksperta kredytowego.

Przeczytaj: Wniosek o kredyt hipoteczny - do ilu banków złożyć?

Dowiedz się! Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego w 2022 roku?