Mieszkanie bez wkładu własnego w Nowym Ładzie – kto będzie mógł skorzystać?

Kompleksowy program mieszkaniowy zawarty w Nowym Ładzie jest to sztandarowa propozycja partii rządzącej. Ma to być odpowiedź na rosnące potrzeby mieszkaniowe Polaków. Szumnie zapowiadany program ma wejść w życie 27 maja 2022 roku. Jednym z elementów tej propozycji jest mieszkanie bez wkładu własnego. Zadaniem rządu będzie dofinansowanie brakującego wkładu własnego tym osobom, które starając się o kredyt hipoteczny. Kto będzie mógł skorzystać z tej propozycji? Jakie są warunki otrzymania dofinansowania kapitału początkowego? Zapraszamy do lektury.

Z artykułu przygotowanego przez ekspertów kredytowych z.kredytwroclaw.pl, dowiesz się:

• Mieszkanie bez wkładu własnego - na czym będzie polegać wsparcie państwa w ramach Polskiego Ładu?
• Kto będzie mógł skorzystać z dofinansowania wkładu własnego?
• Ile będzie wynosić dofinansowanie wkładu własnego?
• Jaki będzie limit ceny za mkw mieszkania w programie mieszkanie bez wkładu własnego?
• Jakie będą korzyści dla klientów, którzy zdecydują się na kredyt hipoteczny z dofinansowaniem wkładu własnego?

Każdy klient banku, który myśli o kredycie hipotecznym, musi mieć wkład własny na poziomie 10%-20% wartości nieruchomości. Wkład własny na poziomie 10% wartości nieruchomości to absolutne minimum. Jeżeli nie dysponujesz gotówką w takiej wysokości, to nie masz szans na kredyt hipoteczny w żadnym banku. Taki problem dotyczy głównie ludzi młodych, którzy dopiero zaczynają swoją karierę zawodową. Rząd wyszedł takim osobom naprzeciw i przygotował program Mieszkanie bez wkładu własnego. Ten tekst chcemy poświęcić założeniom tego projektu.

Myślą przewodnią Polskiego Ładu jest przygotowanie nowych rozwiązań społeczno-gospodarczych. Nie mogło wśród pomysłów zabraknąć programów mieszkaniowych. To właśnie brak własnego mieszkania jest największą bolączką Polaków. Wcześniejsze programy mieszkaniowe niestety nie odniosły wielkiego sukcesu i nie rozwiązały problemu. Obecnie rząd proponuje Polakom nowy program, jakim jest Mieszkanie bez wkładu własnego. Główne założenie tego programu to wsparcie finansowe dla tych osób, które chcą zaciągnąć kredyt hipoteczny na cele mieszkaniowe, ale nie mają odpowiedniego wkładu własnego. Jak już zapewne wiesz, nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego bez kapitału początkowego. Dla wielu Polaków jest to spora bariera, która utrudnia zakup mieszkania. Dlatego państwo w ramach programu mieszkanie bez wkładu własnego będzie finansować brakująca część wkładu własnego. Program obecnie cieszy się bardzo dużym zainteresowaniem i jest nadzieją dla wielu osób, które chcą nabyć mieszkanie dla siebie i swojej rodziny.

Szczegóły programu można znaleźć w Ustawie o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym z dnia 1 października 2021 roku. Sprawdziliśmy zapisy tej ustawy. Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego będzie udzielany na następujących warunkach:

• Celem takiego kredytu może być zakup mieszkania lub domu w celach mieszkaniowych, a także na zakup działki i budowę oraz wykończenie domu mieszkalnego.
• Cena nieruchomości nie będzie mogła przekroczyć poziomu określonego w ustawie (będą obowiązywać limity cenowe za 1 mkw mieszkania).
• Okres kredytowania nie może być krótszy niż 15 lat.

Kredyt bez wkładu własnego będzie się opierał na specjalnych gwarancjach Bank Gospodarstwa Krajowego. Co to dokładnie znaczy? Zgodnie z założeniami kredytobiorca nie otrzyma gotówki od państwa i będzie musiał zaciągnąć kredyt na 100% wartości inwestycji. Celem udzielenia gwarancji jest zabezpieczenie interesu banku w przypadku, gdy kredytobiorca będzie miał problemy ze spłatą zobowiązania. Kto będzie mógł skorzystać z kredytu gwarantowanego? Na pewno będą to osoby, które mają odpowiednio wysoką zdolność kredytową i nie mają innej nieruchomości na własność.

Są przewidziane dodatkowe benefity dla osób, które skorzystały z kredytu gwarantowanego i którym urodziły się dzieci w trakcie trwania programu. Tacy klienci będą mogli skorzystać z tzw. spłaty rodzinnej. Pomoc będzie polegała na wypłaceniu przez BGK jednorazowej kwoty na poczet spłaty kredytu hipotecznego.

Wiele osób zastanawia się, kto tak naprawdę będzie mógł być beneficjentem programu Mieszkanie bez wkładu własnego. Z tego rozwiązanie będą mogły skorzystać osoby, które spełnią szereg warunków, wymienionych w ustawie. Z programu będą mogły skorzystać:

• Osoby bezdzietne i takie, które mają jedno dziecko pod warunkiem, że nie są właścicielami żadnej innej nieruchomości na własność. Właścicielem nieruchomości nie może być żadna inna osoba wchodząca w skład gospodarstwa domowego.
• Osobom, które mają dwójkę dzieci. Kiedy masz więcej niż jedno dziecko, to wtedy możesz starać się o dopłatę, nawet jak masz mieszkanie lub dom, o ile metraż nieruchomości nie jest większy niż 50 mkw przy posiadaniu dwoje dzieci, 75 mkw przy trójce dzieci lub 90 mkw w przypadku rodzin z czwórką dzieci. Natomiast nie ma limitu metrażowego dla rodzin, które mają pięcioro dzieci i więcej.

Program Mieszkanie bez wkładu własnego będzie szeroko dostępny. Mogą korzystać z niego single, pary, małżeństwa bez dzieci oraz rodziny z dziećmi. Niespodzianką jest to, że mimo pierwszych zapowiedzi, rząd nie przewiduje żadnych ograniczeń wiekowych dla beneficjentów.

Przeczytaj: Wniosek o kredyt hipoteczny 2022 - do ilu banków złożyć?

Jednym z najważniejszych pytań dotyczy maksymalnego dofinansowania wkładu własnego. Zacznijmy od tego, że gwarancja BGK będzie pokrywać od 10% do 20% kredytu hipotecznego, ale nie więcej niż 100 000 zł. Z tego wynika, że wysokość kredytu może sięgnąć nawet kilkaset tysięcy złotych. Jak dopłaty będą wyglądać w praktyce? Ty jako klient banku nie otrzymasz gotówki do ręki. Wkład własny będzie jedynie gwarantowany przez BGK, co oznacza, że musisz spłacić 100% kredytu hipotecznego, w tym kapitał początkowy. Nie będziesz się jednak musiał martwić się o zgromadzenie gotówki na obowiązkowy wkład własny.

Gwarancje BGK to jedno udogodnienie. Kolejne z nich to spłaty rodzinne. Będziesz mógł liczyć na:

• 20 000 zł – jeśli Twoja rodzina powiększy się o drugie dziecko,
• 60 000 zł – jeśli Twoja rodzina powiększy się o trzecie lub kolejne dziecko.

Pamiętaj jednak, że spłata rodzinna przysługuje tym rodzicom, którym urodzą się dzieci w trakcie trwania programu.

Przeczytaj: Dom do 70 m2 bez pozwolenia na budowę a kredyt hipoteczny - ekspert wyjaśnia!

Limit cen za mkw budzi największe zastrzeżenia ekspertów. Istnieją uzasadnione obawy, że niewiele mieszkań spełni warunki zawarte w programie. O co dokładnie chodzi? Będziesz mógł skorzystać z programu Mieszkanie bez wkładu własnego, o ile cena za mkw wybranej przez Ciebie nieruchomości, nie przekroczy limitu cenowego określonego w ustawie. Rządzący chcą w ten sposób zapobiec sztucznemu zawyżaniu cen przez deweloperów i ograniczyć korzystanie z programu przez osoby zamożne, które stać na wkład własny.

Limity cenowe za 1 mkw mieszkania będą ustalane w następujący sposób:

• W przypadku nowych mieszkań i domów kupowanych od dewelopera, cena za 1 mkw użytkowy lokalu nie może przekroczyć kwoty stanowiącej iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 mkw powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych oraz współczynnika 1,3.
• Natomiast w przypadku mieszkań używanych cena za 1 mkw użytkowy lokalu nie może być większa od kwoty stanowiącej iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 mkw powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych oraz współczynnika 1,2.

Ustawa przewiduje możliwość zmian, czyli obniżenie wartości powyższych współczynników ze względów rynkowych. Takie zmiany będą wprowadzane drogą rozporządzenia.

Obecnie wiemy już, kiedy program wejdzie w życie. Prezydent Andrzej Duda w dniu 15 listopada 2021 r. podpisał Ustawę o kredycie gwarantowanym, która wejdzie w życie 27 maja 2022 roku. Dla kredytobiorców jest to dobra wiadomość, ponieważ już od końca maja będą mogli składać wnioski o kredyty z gwarancją wkładu własnego BGK. Będzie to oczywiście możliwe w tych bankach, które zdecydują się oferować kredyty hipoteczne z gwarancją. Możesz sprawdzić listę tych banków na stronie internetowej Banku Gospodarstwa Krajowego.

Na razie ustawa przewiduje, że o kredyt gwarantowany w ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego będzie się można ubiegać maksymalnie do dnia 31 grudnia 2030 roku. Na potrzeby programu został utworzony Rządowy Fundusz Mieszkaniowy, który będzie działał przy Banku Gospodarstwa Krajowego. Fundusz ten będzie na bieżąco zasilany pieniędzmi z budżetu państwa. Ustawa również precyzyjnie określiła, ile środków przeznaczy Państwo na Fundusz. W 2022 do Funduszu zostanie przekazane 100 mln złotych. Kwota ta będzie systematycznie rosła, ponieważ rząd uwzględnił również dopłaty rodzinne.

Kredyt hipoteczny z gwarancją bankową jest nową szansą dla osób, których nie było stać do tej pory na wysoki wkład własny. Dzięki temu programowi o wiele więcej osób będzie mogło starać się o kredyt hipoteczny.

Ceny mieszkań i domów od wielu lat gwałtownie rosną. Na podstawie danych z Głównego Urzędu Statystycznego wiemy, że tylko w II kwartale 2021 roku ceny mieszkań na rynku pierwotnym wzrosły o 8,6% oraz 8,3% na rynku wtórnym w stosunku do analogicznego okresu w roku poprzednim. Wzrost cen nieruchomości powoduje, że rośnie też kwota kapitału początkowego. To jeszcze bardziej utrudnia zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Nie ma co ukrywać, że sytuacja finansowa Polaków również uległa pogorszeniu. Ze względu na wysoką inflację, jest coraz mniej możliwości, żeby zacząć odkładać gotówkę. Dlatego nowy program rządowy Mieszkanie bez wkładu własnego rozbudził nadzieję Polaków na kupno własnego mieszkania lub domu.

Część analityków rynkowych obawia się, że w związku z nowymi programami mieszkaniowymi, deweloperzy podniosą ceny mieszkań. Rząd przewidział takie zjawisko i dlatego w ustawie znalazł się zapis o maksymalnej cenie za mkw mieszkania, które można kupić w ramach Mieszkania bez wkładu własnego. Jest to część strategii rządowej. Oczywiście oznacza to również, że tylko niektóre nieruchomości spełnią ten wymóg. Bardzo prawdopodobne jest to, że w ramach tego programu będzie można nabyć tylko mieszkanie o niższym standardzie lub w mało atrakcyjnej lokalizacji. Eksperci zauważyli również, że wcześniejsze programy mieszkaniowe jeszcze bardziej windowały ceny nieruchomości. Banki mogą też narzucić wyższe koszty dla tego typu kredytów, a co za tym idzie, klienci będą płacić wyższe raty.

Jak już wspominaliśmy kilkukrotnie, osoby, które będą kupować nieruchomość bez wkładu własnego, nie otrzymają gotówki do ręki. Obowiązkowy wkład własny zostanie doliczony po prostu do kredytu hipotecznego, a Ty będziesz musiał spłacić 100% wartości nieruchomości. Spłata kapitału początkowego będzie gwarantowana przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Minimalny okres spłaty wkładu własnego będzie wynosić 15 lat.

Za realizację tzw. spłat rodzinnych, czyli dofinansowania spłaty kredytu po urodzeniu dziecka, będzie odpowiedzialny ZUS. Podobnie jak w przypadku gwarancji BGK beneficjent nie otrzyma pieniędzy do ręki. Przyznane środki zostaną przelane prosto do banku, z którym beneficjent podpisał umowę o kredyt hipoteczny.