Inflacja a kredyt hipoteczny, gotówkowy w 2022 roku - Ekspert wyjaśnia!

Jesteśmy już po dziesiątej z kolei podwyżce stóp procentowych. Kredytobiorcy czekają z niepokojem na kolejne decyzje Rady Polityki Pieniężnej. Raty kredytów wzrosły nawet dwukrotnie. Dlaczego RPP zdecydowała się tak drastyczny wzrost stóp procentowych? Na to pytanie odpowiemy w artykule przygotowanym przez ekspertów kredytowych z kredytwroclaw.pl. Warto wspomnieć już na wstępie, że RPP nie podnosi stóp procentowych bez powodu. Podnosząc stopy procentowe, walczy z inflacją, która osiąga najwyższe poziomy od lat. Stopy procentowe są najskuteczniejszym i najszybszym sposobem na walkę z inflacją. Niestety kredytobiorcy płacą wysoką cenę za te działania. Z naszego artykułu dowiesz się:

• Co to jest inflacja?
• Dlaczego inflacja ma tak duży wpływ na kredyt?
• W jakim stopniu rosnąca inflacja wpływa na koszt kredytu?
• Czy warto zaciągnąć kredyt, kiedy inflacja rośnie?

Cykle koniunkturalne i wahania w gospodarce to zjawisko całkiem naturalne. W wolnej gospodarce rynkowej mamy do czynienia z ciągłymi zmianami cen towarów i usług. Do niebezpiecznych zjawisk zaliczamy np. hiperinflację i deflację. Inflacja, czyli wzrost cen nie stanowi dużego zagrożenia, jeśli uda utrzymać się ją w ryzach, chociażby za pomocą stóp procentowych. Jednak dla konsumentów nawet najmniejszy wzrost inflacji oznacza, że za tę samą kwotę będą mogli kupić mniej. Niestety pandemia, a następnie wojna na Ukrainie spowodowała, że ceny surowców i innych towarów zaczęły gwałtownie rosnąć. Dla porównania inflacja w czerwcu 2022 roku w Polsce wyniosła aż 15,6%, a dokładnie rok temu tylko 4,4%. Prognozy naszych ekspertów mówią, że inflacja będzie jeszcze rosnąć. Dwucyfrowa, galopująca inflacja budzi duże obawy Polaków. Rząd stara się walczyć z inflacją za pomocą tarczy antyinflacyjnej, jednak musimy liczyć się z dużymi wzrostami kosztów życia. Dotyczy to w głównej mierze opłat za prąd czy gaz. Wysokie tempo wzrostu gospodarczego i niestabilna waluta również nie pomagają.

Zgodnie z najnowszym „Raportem o inflacji” przygotowanym przez Narodowy Bank Polski (NBP), wskaźnik CPI w 2022 roku wyniesie 14,2%, a w kolejnym roku 12,3%. Dopiero w 2024 roku czeka nas znaczny spadek, do przedziału 4,1%.

Inflacja jest to po prostu powszechny wzrost poziomu cen w całej gospodarce. Oznacza to, że siła nabywcza pieniądza spada i za tę samą kwotę możesz kupić coraz mniej. Co sprawia, że inflacja rośnie? To znaczy, że maleje siła nabywcza pieniądza, a więc za tę samą wypłatę możesz kupić znacznie mniej dóbr czy usług. Na poziom inflacji ma wpływ m.in.:

• podaż pieniędzy w gospodarce,
• rozpędzona konsumpcja.

Tak wysoki wzrost inflacji jest dużym obciążeniem dla gospodarstw domowych i przedsiębiorstw. Rosną ceny żywności, ale również surowców. Rachunki za prąd i gaz przyprawiają nas o zawrót głowy. My skupimy się na grupie, która szczególnie dotkliwie odczuła inflację oraz podwyżki stóp procentowych. Są to osoby, które spłacają kredyty gotówkowe i kredyty hipoteczne. Kredytobiorcy, którzy mają kredyty z oprocentowaniem zmiennym płacą nawet dwukrotnie wyższe raty niż przed rokiem. Jest to szczególnie dotkliwe w przypadku kredytów hipotecznych. W jaki sposób do tego doszło? Dlaczego inflacja ma tak duży wpływ na raty kredytów?

Rata składa się z części kapitałowej oraz odsetkowej. Część kapitałowa to po prostu kwota, którą pożyczyliśmy od banku. Druga część są to odsetki naliczane od kwoty kapitału. Jest to wynagrodzenie dla banku za to, że pożyczył nam pieniądze. O wysokości odsetek decyduje oprocentowanie kredytu, które z kolei składa się z:

• marży bankowej,
• stawki referencyjnej WIBOR. WIBOR jest to cena pieniądza na rynku międzybankowym.

Kiedy stawka referencyjna zaczyna rosnąć, to rośnie również część odsetkowa raty. Dlatego w takim wypadku zapłacimy wyższą ratę. Nie ma co ukrywać, że kredytobiorcy znaleźli się w opałach. Rząd podejmuje wysiłki, żeby złagodzić skutki podwyżek stóp procentowych. Są to m.in. ustawowe wakacje kredytowe, zalecenia dotyczące wprowadzenia do oferty kredytów ze stałą stopą procentową, czy zmiana WIBORU na inną stawkę bazową. Nie wszystkie pomysły weszły już w życie i trudno na razie ocenić ich skutki.

Rosnąca inflacja wymaga podjęcia zdecydowanych kroków, w celu zahamowania dalszego wzrostu cen. Jednym z narzędzi są główne stopy procentowe, a ich wysokością zarządza Rada Polityki Pieniężnej. RPP chcąc zatrzymać inflację, podnosi stopy procentowe. Wyższe stopy procentowe powodują, że cena pieniądza rośnie. Bank centralny pożycza pieniądze bankom komercyjnym drożej. Banki komercyjne chcąc odbić sobie wzrost ceny pieniądza, podwyższają oprocentowanie dla kredytów konsumpcyjnych i kredytów dla przedsiębiorstw. Przedsiębiorstwa pożyczają coraz mniej i wstrzymują inwestycje. Gospodarstwa domowe coraz mniej konsumują. Powoduje to zahamowanie wzrostu gospodarczego. Rosnąca z miesiąca na miesiąc inflacja powoduje, że RPP utrzymuje jastrzębi kurs w kształtowaniu polityki pieniężnej kraju.

Bank centralny walczy z rosnącą inflacją za pomocą stóp procentowych, które muszą w takim wypadku rosnąć. Na skutek wzrostu ceny pieniądza rośnie również stawka WIBOR, która jest częścią oprocentowania kredytów. Jest to zupełnie inna sytuacja niż ta, z którą mieliśmy do czynienia na początku pandemii. Wtedy RPP obniżyła stopy procentowe do rekordowo niskiego poziomu, a kredytobiorcy płacili niskie raty.

Jednak od września 2021 roku inflacja zaczęła gwałtownie rosnąć. RPP zareagowała bardzo szybko, podnosząc po raz pierwszy od dłuższego czasu stopy procentowe. Od tego czasu RPP podniosła stopy procentowe jeszcze dziewięć razy. Mimo to inflacja wciąż rośnie. Krótkie wyhamowanie zaobserwowaliśmy w lutym 2022 r., zaraz po wprowadzeniu tarczy inflacyjnej. Wysiłki rządu na niewiele się zdały, ponieważ 24 lutego wybuchła wojna na Ukrainie.

Działania Rosji i wypowiedzi Putina zaczęły rodzić obawy o rozprzestrzenieniu się konfliktu na sąsiednie kraje. Inwestorzy zaczęli wycofywać się z Polski, a złotówka zanurkowała. Do tego doszło embargo na rosyjski węgiel, gaz ziemny i ropę naftową oraz przerwane dostawy z Ukrainy, które napędzają inflację. Już w marcu inflacja przekroczyła 10%, a w czerwcu 15%. Kolejne podwyżki stóp procentowych nie są na razie w stanie wyhamować inflację. Działania RPP są konsekwentne i na pewno wcześniej czy później odczujemy rezultaty. Nie można jednak nie zauważyć negatywnego wpływu kolejnych podwyżek na kredytobiorców, którzy muszą płacić dużo wyższe raty.

Przeczytaj również: Rodzina z dzieckiem a zdolność kredytowa w 2022 roku - ekspert wyjaśnia!

Niestety wpływ inflacji na kredyt hipoteczny w 2022 roku jest bardzo duży. Co więcej, to właśnie osoby, które spłacają długoterminowe kredyty hipoteczne, odczują szczególnie mocno wpływ inflacji na kredyt hipoteczny. Kredyt hipoteczny jest to długoterminowe zobowiązanie celowe. Środki z kredytu hipotecznego możesz przeznaczyć na zakup mieszkania lub budowę domu. Okres kredytowania może wynieść nawet 35 lat. Kredyt hipoteczny może mieć oprocentowanie zmienne lub stałe przez okres pierwszych pięciu, lub dziesięciu lat. Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym to gwarancja stałej raty nawet w przypadku wzrostu głównych stóp procentowych. Krótko mówiąc, taki kredyt chroni Cię przed perturbacjami na rynku finansowym. Natomiast oprocentowanie zmienne zależy od wielu czynników i wskaźników makroekonomicznych. Dlatego rata z oprocentowaniem zmiennym może często ulegać zmianie. Jednym z tych wskaźników jest właśnie inflacja. Kiedy rośnie, to RPP musi podjąć decyzję o podwyżce stóp procentowych. Razem z inflacją rosną zatem stopy procentowe i raty kredytów. Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest aktualizowane najczęściej co 3 miesiące, ewentualnie co 6 miesięcy.

Nawet przy niskich stopach procentowych rata kredytu hipotecznego jest wysoka. Dlatego każdy wzrost jest bardzo odczuwalny dla kredytobiorców. Chcesz się chronić przed inflacją? Możesz zdecydować się na kredyt hipoteczny ze stałą stopę procentową. Jest ona często wyższa od zmiennej stopy procentowej, ale nie ulega zmianom i wahaniom. W przypadku kryzysu możesz czuć się bezpiecznie.

Wzrost stóp procentowych nie jest aż tak dotkliwy w przypadku kredytów gotówkowych. Wynika to z tego, że kredyt gotówkowy jest to zobowiązanie na niższą kwotę i na dużo krótszy okres. Są to najczęściej zobowiązania ze zmiennym oprocentowaniem, dlatego każda podwyżka stóp procentowych ma wpływ również na tego typu zobowiązanie.

Inflacja ma bezpośredni wpływ na koszty kredytu. Wynika to z tego, że RPP chcąc zahamować dynamikę wzrostu cen, podnosi główne stopy procentowe. W ten sposób zapobiega dalszemu spadkowi wartości pieniądza, a rezultatem jest ograniczenie konsumpcji i inwestycji. Choć jest skuteczne i powszechnie używane do walki z inflacją narzędzie, to jednak dla kredytobiorców jest to sytuacja niepożądana. Istnieje zatem ścisły związek między inflacją a oprocentowaniem kredytów. Koszt kredytu to przede wszystkim odsetki. Odsetki naliczane są na podstawie zmiennej lub stałej stopy procentowej. Większość kredytów w Polsce opiera się na oprocentowaniu zmiennym, dlatego każda zmiana stóp procentowych wpływa na wysokość raty. Oczywiście wraz ze spadkiem stóp procentowych zacznie spadać wysokość rat kredytowych. Na razie mamy jednak do czynienia z wysoką inflacją, która uderzyła w kieszenie milionów Polaków. Kredytobiorcy są obecnie w sytuacji nie do pozazdroszczenia. Klienci banków, którzy rok temu płacili ratę około 1800-2000 zł, teraz muszą spłacać ratę w wysokości 3500-4000 zł. W wielu przypadkach jest to dwukrotny wzrost!

Wzrost inflacji powoduje wzrost stóp procentowych. Twoje odsetki rosną a wraz z nimi całościowy koszt kredytu. Mamy nadzieję, że dzięki naszemu artykułowi zrozumiałeś cały mechanizm. Na pewno jest bardzo trudna sytuacja dla tych osób, które zaciągnęły kredyt hipoteczny w 2021 roku, kiedy wysokość stopy referencyjnej wynosiła 0,1%. To właśnie te osoby bardzo boleśnie odczuwają tak duży wzrost stóp procentowych. Część klientów może nie być przygotowana na takie zmiany. Natomiast osoby, które spłacają kredyt hipoteczny już kilka lat, mają za sobą więcej zmian stóp procentowych i przywykli do zmiany rat. Zapewne część osób płaci teraz ratę w wysokości podobnej do raty sprzed kilku lat.

Nieco inaczej mogą podchodzić do tej kwestii osoby, które spłacają swoje zobowiązania już od kilku lat i na przestrzeni tego czasu wysokość raty niejednokrotnie ulegała zmianie. Być może właśnie teraz rata wróciła do swojego pierwotnego poziomu sprzed kilku lat.

Obecnie oprocentowanie kredytów gotówkowych wynosi od około 8,7% do około 11%. Najtańsze kredyty mają zatem oprocentowanie w okolicach 9%. Warto nadmienić, że może być ono wyższe i wynosić zgodnie z ustawą nawet 19%. Maksymalne oprocentowanie jest to bowiem dwukrotność odsetek ustawowych, będących sumą aktualnej stopy referencyjnej banku centralnego i 3,5 punktu procentowego.

Przy obecnej inflacji i wysokich stopach procentowych popyt na kredyty znacznie się obniżył. Część klientów próbuje w tym czasie zabezpieczyć swoje pieniądze przed spadkiem wartości. Rośnie zainteresowanie lokatami, złotem czy obligacjami skarbowymi. Co robić, gdy inflacja rośnie a wraz z nią koszty kredytu? Jeżeli masz możliwości, to pomyśl o nadpłacie kredytu hipotecznego lub gotówkowego. Przeznaczenie oszczędności na nadpłatę kredytu może być dobrym rozwiązaniem.

Dzięki temu możesz znacznie obniżyć miesięczną ratę kredytu, która będzie niższa o kilkadziesiąt lub nawet kilkaset złotych. Po nadpłacie kapitał do spłaty topnieje a wraz z nim odsetki. Spada nie tylko rata, ale również całkowite koszty kredytu. Można też zastanowić się nad bezpiecznym ulokowaniem oszczędności. Obecnie warto znaleźć atrakcyjną ofertę lokat, nabyć obligacje skarbowe lub po prostu wrzucić środki na rachunek oszczędnościowy.

Chcesz dowiedzieć się, jak radzić sobie ze spłatą raty kredytu, kiedy inflacja i stopy procentowe rosną? Skontaktuj się z ekspertami kredytowymi z kredytwroclaw.pl. Nasze porady są bezpłatne. Gwarantujemy profesjonalną pomoc i wsparcie w każdej sytuacji.

Dowiedz się! Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego w 2022 roku?