Rodzina z dzieckiem a zdolność kredytowa w 2024 roku
- ekspert wyjaśnia!

Zajmiemy się dzisiaj tematem związanym ze zdolnością kredytową, a dokładniej tym, jak posiadanie dziecka wpływa na naszą zdolność kredytową. Z naszych wcześniejszych artykułów dowiedzieliście się, że zdolność kredytowa jest to kluczowy element, który decyduje o tym, czy otrzymamy kredyt. Na ocenę zdolności kredytowej wpływa wiele elementów, a należą do nich m.in. wysokość dochodów, stałe koszty, liczba osób w jednym gospodarstwie domowym.

Eksperci kredytowi z kredytwroclaw.pl sprawdzili, w jaki sposób posiadania dziecka wpływa na zdolność kredytową. Czy posiadanie dziecka ma duże znaczenie dla banku? Czy singiel ma większe szanse na kredyt? Oto czego dowiesz się z naszego artykułu:

• Jakie elementy wpływają na naszą zdolność kredytową?
• Czy posiadanie dziecka obniża zdolność kredytową?
• Zdolność kredytowa singla i rodziców z dziećmi – porównujemy.
• Zdolność kredytowa a świadczenia społeczne i alimenty.
• Kredyt hipoteczny dla rodziny wielodzietnej.
• Dopłaty rządowe do kredytów dla rodzin z dziećmi.

Zdolność kredytowa została zdefiniowana w ustawie Prawo bankowe z dnia 29 sierpnia 1997 roku. Zgodnie z zapisami ustawy: „Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie”. Mówiąc krótko, zdolność kredytowa pozwala Ci spłacić zobowiązanie wraz z odsetkami. Oznacza to, że klient, który ma zdolność kredytową, zarabia na tyle dużo, że po opłaceniu wszystkich swoich kosztów tj. czynsz, media i inne zobowiązania, ma jeszcze środki, które wystarczą na spłatę rat kredytu. Bank zawsze będzie sprawdzał Twoją zdolność kredytową niezależnie od tego, czy starasz się o kredyt hipoteczny, gotówkowy, czy też inwestycyjny.

Bank udziela kredytów tym klientom, którzy mają odpowiednią zdolność kredytową. Klient z dobrą zdolnością kredytową jest uważany za wiarygodnego i stabilnego kredytobiorcę. Wysoka zdolność kredytowa generuje niewielkie ryzyko, że zobowiązanie nie zostanie spłacone w ustalonym terminie. Co jednak decyduje o tym, że nasza zdolność kredytowa jest na dobrym i akceptowalnym przez bank poziomie? Wymieńmy najważniejsze elementy, które mają wpływ na zdolność kredytową:

• wysokość dochodu, źródło i stabilność zatrudnienia,
• aktualne zobowiązania finansowe,
• historia kredytowa, która potwierdza wiarygodność klienta,
• wysokość wkładu własnego przy kredycie hipotecznym,
• wiek wnioskodawcy,
• liczba osób we wspólnym gospodarstwie domowym,
• wnioskowany okres kredytowania,
• liczba i rodzaj rat (stałe lub malejące).

Banki mogą analizować również dane, które są związane z Twoją sytuacją zawodową i osobistą. Suche dane finansowe nie zawsze są w stanie potwierdzić, czy jesteś odpowiedzialną osobą o ustabilizowanej sytuacji życiowej. Dlatego analitycy banku wezmą pod uwagę również Twój stan cywilny, liczbę dzieci, wykształcenie, staż pracy, wykonywany zawód, czy zajmowane stanowisko. Z doświadczenia wiemy, że część banków rozpatrzy Twój wniosek o kredyt pozytywnie, a część odrzuci wniosek i nie przyzna Ci środków. Każdy bank ma bowiem własną politykę kredytową i w inny sposób zarządza ryzykiem kredytowym.

Przeczytaj: Minimalny wkład własny – ważne zmiany!

Warto wiedzieć, że są czynniki, które będą obniżać Twoją zdolność kredytową w każdym banku. Nasi eksperci kredytowi przygotowali listę elementów, które negatywnie wpływają na ocenę bank:

• brak umowy o pracę – banki od jakiegoś czasu zliberalizowały swoje podejście i zaczęły akceptować różne źródła dochodu, jednak klienci z umową o pracę na czas nieokreślony są premiowani. Taki rodzaj zatrudnienia jest uważany za bezpieczny i stabilny.
• Życie bez partnera – bank chętniej przyzna kredyt osobom żyjącym w małżeństwie, ponieważ koszty życia rozkładają się na dwie osoby, Małżeństwa dysponują zazwyczaj większym budżetem niż osoby żyjące samotnie.
• Brak historii kredytowej – nie ma może większego znaczenia, ale jeśli bank nie może zweryfikować, czy jesteś wiarygodnym klientem, to może trochę niżej ocenić Twoją zdolność kredytową.
• Duże opóźnienia w spłacie dotychczasowych zobowiązań – dotyczy zobowiązań z opóźnieniami w spłacie powyżej 30 dni. Jeśli spóźnisz się kilka dni, to nie będzie dramatu, ale jednak warto pilnować terminów.
• Wysokie koszty utrzymania gospodarstwa domowego – banki przyjmują, że koszty utrzymania singla wynoszą około 1200 zł miesięcznie. Każda kolejna osoba w gospodarstwie domowym zwiększa tę kwotę o 600 do 1000 zł w zależności od polityki danego banku. Wynika z tego, że posiadanie dzieci może znacząco wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.

Dowiedz się: Ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt hipoteczny w 2024 roku

W zasadzie odpowiedź na to pytanie nasuwa się sama. Dziecko, które pojawia się w rodzinie to nie tylko radość, ale też duże koszty, które przekładają się zdolność kredytową. To, czy ten wpływ będzie znaczący, zależy od polityki kredytowej danego banku. Na pewno znaczenie dla Twojej zdolności kredytowej będzie miał również wiek dziecka. Jednak to, w jaki sposób i o ile obniży Twoją zdolność, w dużej mierze zależy od banku. Niektóre z nich biorą pod uwagę przede wszystkim wiek dziecka. Jeżeli dziecko jest pełnoletnie, to bank weźmie je pod uwagę w swoich analizach, jeśli wciąż jest na utrzymaniu rodziców.

Przeczytaj: Ile czeka się na kredyt hipoteczny?

Wnioskujesz o kredyt hipoteczny, a Twoje dziecko jest dopiero w drodze. Ważna informacja jest taka, że do oceny zdolności kredytowej bank uzna tylko dzieci, które już się urodziły. Co więcej, kobieta, która jest w ciąży, nie musi podawać tej informacji, gdy składa wniosek o kredyt. Bank nie ma też prawa pytać kobiety o to, czy jest w ciąży. Oznacza to, że nawet jeżeli dziecko urodzi się tuż po wydaniu decyzji kredytowej, ale jeszcze przed podpisaniem umowy, to nie ma to wpływu na Twoją zdolność kredytową. Liczy się liczba osób żyjących w jednej rodzinie na dzień składania wniosku.

Pieniądze z programu 500+ co miesiąc zasilają budżet wielu polskich rodzin. Czy środki z tego programu mogą poprawić Twoją zdolność kredytową? Czy banki biorą je pod uwagę? O ile rzeczywiście można uznać, że środki 500+ poprawiają Twoją sytuację finansową, to przy kredycie hipotecznym bank nie weźmie ich pod uwagę. Czasami zdarza się, że poprawiają zdolność kredytową przy kredytach gotówkowych. Wynika to z tego, że jest to świadczenie tymczasowe i co najwyżej może pomóc przy spłacie krótkoterminowych zobowiązań.

Jeżeli jesteś samotnym rodzicem i otrzymujesz alimenty, to niestety nie będą one miały większego wpływu na decyzję kredytową. Zdarzało się, że czasami alimenty dyskontowały w niewielkim stopniu koszty życia, ale ocena zdolności kredytowej nie wzrastała istotnie.

Dla banku koszty rodziny wielodzietne są oceniane na bardzo wysokie. Sytuacja finansowa takich rodzin jest na pewno trudniejsza niż rodziny z jednym dzieckiem, zakładając, że zarobki są na tym samym poziomie. Co prawda rodziny wielodzietne mogą liczyć na wiele świadczeń, ale żadne z nich nie są brane pod uwagę przez banki. Oczywiście nie możemy z góry założyć, że rodzina wielodzietna nie ma szans na uzyskanie finansowania. W takiej sytuacji można wziąć kredyt na niższą kwotę lub wykazać się wyższym wkładem własnym. Oczywiście sytuację mogą również uratować wysokie dochody.

Dowiedz się: Wniosek o kredyt hipoteczny - do ilu banków złożyć?

Zatajenie liczby dzieci we wniosku kredytowym jest drogą donikąd. Takie działanie może co najwyżej wystawić nam laurkę niewiarygodnego klienta. Przede wszystkim warto zaznaczyć, że banki analizując naszą sytuację, nie opierają się wyłącznie na naszych oświadczeniach i informacjach podanych we wniosku. Banki bardzo starannie weryfikują naszą sytuację finansową i osobistą i mają na to szereg sposobów. Instytucje finansowe bez wątpienia dowiedzą się, ile mamy dzieci. Dlatego zatajanie takich informacji jest bez sensu i wpływa na naszą niekorzyść. Część klientów wykazuje też pełnoletność dziecka i stara się wykazać, że dziecko utrzymuje się samodzielnie. Niestety Twoje słowa to za mało, żeby bank podwyższył ocenę Twojej zdolności kredytowej i udzielił Ci kredytu. Bank na pewno dowie się o kosztach utrzymania dziecka, nawet jeśli ma więcej niż 18 lat. Dobry przykład to opłacanie czesnego za dziecko.

Sprawdź: LISTA DOKUMENTÓW do kredytu hipotecznego w 2024 roku

Nowy Ład to światełko w tunelu dla rodzin wielodzietnych. Okazuje się, że posiadanie licznego potomstwa, może być dla nas korzystne. Polski rząd stawia obecnie na rodziny z dziećmi, co przekłada się na propozycje programów. Najlepszy przykład to programy mieszkaniowe w ramach Nowego Ładu. Zgodnie z ustawami przygotowanymi przez rząd i przyjętymi przez nasz parlament, rodziny z dziećmi mogą liczyć na pomoc w spłacie kredytów hipotecznych. Wysokość finansowania będzie uzależniona od liczby dzieci. Program jest szansą dla rodzin wielodzietnych na zakup własnego mieszkania.

Koszty utrzymania dzieci są w naszych czasach bardzo wysokie. Tym bardziej że chcemy naszym dzieciom zapewnić to, co najlepsze. Nasz domowy budżet topnieje w oczach. Wydatki są bardzo wysokie, a co więcej regularne. Wszystko to powoduje, że nasza zdolność kredytowa ulega zmniejszeniu. Dlatego lepiej starać się o kredyt, gdy jesteśmy na razie we dwoje. Oczywiście nie oznacza to, że rodzina wielodzietna nie ma szans na kredyt hipoteczny.

Wszystko zależy od wysokości dochodów i wkładu własnego. Chcesz dowiedzieć się więcej na temat własnej zdolności kredytowej? Skontaktuj się z ekspertami kredytowymi z kredytwroclaw.pl.

Przeczytaj: Jak przygotować się do wzięcia kredytu hipotecznego w 2024 roku

Dowiedz się! Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego