Kredyt hipoteczny a wojna
- ekspert wyjaśnia!

Niedawno mierzyliśmy się z pandemią, która miała zasadniczy wpływ na gospodarkę i na rynek finansowy. Kiedy zaczęliśmy wracać do normalności i mierzyć się ze skutkami pandemii, do których należy zaliczyć wysoką inflację, okazało się, że stanęliśmy przed nowym wyzwaniem, jakim jest wojna na Ukrainie. Wojna budzi wiele obaw i strachu. Powodu do zmartwienia mają również kredytobiorcy oraz te osoby, które planują zaciągnąć kredyt. Nasi klienci obawiają się, że raty będą nadal rosły i mogą mieć problem z ich spłatą. Największe obawy mają osoby, które spłacają kredyt hipoteczny. Jest też i druga strona medalu. Co z klientami, którzy potrzebują kredytu na zakup mieszkania bądź realizację innych celów życiowych? Czy będzie trudniej o kredyt? Czy może poczekać z realizacją celów i nie zaciągać kredytów w tak trudnej sytuacji? Postanowiliśmy przygotować artykuł o wpływie wojny na Ukrainie na rynek kredytów w Polsce. Mamy nadzieję, że znajdziesz w nim odpowiedzi na swoje pytania. Oto czego dowiesz się z naszego artykułu:

• Rosja najechała Ukrainę? Jaki wpływ na kredyty może mieć ta zbrojna agresja?
• Jak wygląda spłata kredytów w czasie wojny?
• Jakie rozwiązania dla kredytobiorców proponują banki w związku z wojną na Ukrainie?
• Konsekwencje gospodarcze wojny na Ukrainie.

Nie ma co się łudzić, że wojna na Ukrainie nie będzie miała większego wpływu na gospodarkę. Już dzisiaj wiemy, że poniesiemy gospodarce, społeczne i ekonomiczne konsekwencje w związku z najazdem Rosji na Ukrainę. Już od pierwszego dnia wojny poczuliśmy dotkliwe skutki agresji w postaci rosnących cen paliw i energii. W dwucyfrowym tempie rośnie też inflacja, co skutkuje spadkiem konsumpcji i bardzo przemyślanymi zakupami. Wojna na Ukrainie będzie miała poważne konsekwencje dla Polski w wymiarze ekonomicznym i gospodarczym. Pierwsze jej skutki już widać, ponieważ rosną ceny paliw i energii, rośnie też inflacja, która zmusza nas do coraz bardziej przemyślanych zakupów. Banki wciąż oferują kredyty gotówkowe i hipoteczne na przyzwoitych warunkach, ale niestety ich oprocentowanie wciąż rośnie, odbijając się boleśnie na naszych kieszeniach. Jeszcze trudniejszą sytuację mają obywatele Ukrainy. Wiele z tych osób może mieć poważne problemy ze spłatą kredytu. W niektórych przypadkach będzie to wręcz niemożliwe. Jak banki reagują na taką sytuację? Czy wyciągają rękę do klienta i oferują zawieszenie spłat? Postaramy się to wszystko wyjaśnić.

Niestety dla wielu Polaków spłata kredytu w obecnych czasach może być bardzo trudna, a nawet niemożliwa przez jakiś czas. Wojna na Ukrainie ma bardzo duży wpływ na tę sytuację. Wyjaśniamy, dlaczego tak się dzieje. Każda wojna ma bardzo duże znaczenie na wycenę poszczególnych walut. W sytuacji zagrożenia inwestorzy skupują pewne i twarde waluty jak dolar, euro, czy frank szwajcarski. Rosnący popyt na franka szwajcarskiego wywindował w górę jego kurs już na samym początku konfliktu. Nie jest to dobra wiadomość dla osób, które spłacają kredyt we frankach szwajcarskich. Wojna na Ukrainie spowodowała znaczący wzrost rat kredytu. To jednak nie wszystko. Zachowanie inwestorów doprowadziło do gwałtownej przeceny polskiej złotówki. Rada Polityki Pieniężnej została zmuszona do kolejnej podwyżki stóp procentowych. Warto tutaj wspomnieć, że jeszcze przed wojną RPP podniosła stopy procentowe kilkukrotnie w związku z rosnącą inflacją. Na efekty nie trzeba było długo czekać. Banki natychmiast podniosły stopy procentowe, a raty kredytów hipotecznych wrosły nawet o 40% w ciągu kilku miesięcy.

Wojna na Ukrainie spowodowała, że wciąż rosną ceny paliw i energii. Ma to bezpośredni wpływ na ceny innych towarów, dóbr i usług. Inflacja powoduje, że zostaje nam w portfelu coraz mniej pieniędzy i zaczynają pojawiać się problemy ze spłatą zobowiązania. Nie mamy dobrych wiadomości dla kredytobiorców. Zakończenia konfliktu na razie nie widać, a nawet jeśli dojdzie do zawarcia pokoju, sytuacja jeszcze przez dłuższy czas nie ulegnie poprawie.

Powinniśmy chyba zacząć od wyjaśnienia, w jaki sposób wojna na Ukrainie wpływa na wysokość stóp procentowych. Na samym początku wojny w marcu 2022 r. Rada Polityki Pieniężnej podjęła decyzję o podniesieniu stóp procentowych aż o 75 pb. W związku z tą decyzją podstawowa stopa referencyjna wzrosła do poziomu 3,5%. To właśnie na podstawie tej stawki ustalany jest WIBOR(R), który jest jednym ze składników oprocentowania kredytu. Przypomnijmy, że oprocentowanie kredytów składa się ze stawki WIBOR (R) i marży banku. Niestety wojna na Ukrainie może się przyczynić do dalszego wzrostu stóp procentowych, a kredytobiorcy mogą mieć coraz większe problemy ze spłatą rat kredytu. Czy jest jakieś wyjście z tej sytuacji? Naszym klientom proponujemy restrukturyzację zadłużenia lub złożenie w banku wniosku o zmianę warunków kredytu.

Państwo również przygotowało pewne rozwiązania dla kredytobiorców w postaci Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Program jest obsługiwany przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Każda osoba, która spełni określone warunki, w tym dotyczące wysokości dochodów, może złożyć wniosek o nieoprocentowaną pożyczkę na opłacanie rat kredytowych przez okres 3 lat. Spłata pożyczki jest rozłożona na 12 lat, w niektórych przypadkach część pożyczki zostanie umorzona. Dla osób, które mają problem ze spłatą zadłużenia, może być to ciekawe rozwiązanie.

Co z klientami, którzy dopiero planują zaciągnięcie kredytu gotówkowego bądź hipotecznego? Wojna na Ukrainie i rosnące stopy procentowe stanowi problem również dla nich. Część naszych klientów zgłaszając się do nas, zadaje pytanie, czy to dobry czas na zaciągnięcie zobowiązanie kredytowego. Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Nikt jeszcze nie wie, jak długo potrwa konflikt na Ukrainie i jaki będzie jego długofalowy wpływ na naszą sytuację gospodarczo – ekonomiczną. Wszystko to będzie miało decydujące znaczenia dla polityki stóp procentowych, decyzje RPP i politykę kredytową banków. Co może zrobić kredytobiorca, który ze względu na plany życiowe nie może czekać z kredytem? Bardzo dobrym rozwiązaniem będzie porównanie ofert kredytowych i wybór najtańszego kredytu. Można rozważyć również zaciągnięcie kredytu ze stałą stopą procentową i spać spokojnie przez kilka następnych lat, nie obawiając się kolejnych podwyżek stóp procentowych.

Przeczytaj: Jak przygotować się do wzięcia kredytu hipotecznego w 2022 roku

Wśród kredytobiorców są osoby, które zostały bezpośrednio dotknięte agresją Rosji na Ukrainę. Konflikt znacząco wpłynął na ich sytuację finansową i zawodową. Dotyczy to głównie Ukraińców, którzy na skutek działań wojennych potracili majątki, pracę oraz dach nad głową. Co z kredytami osób poszkodowanych przez wojnę? Czy banki pójdą takim klientom na rękę? Czy w trakcie wojny trzeba spłacać swoje kredyty i inne zobowiązania finansowe?

Od razu należy wyjaśnić, że banki nie będą umarzać kredytów automatycznie. Pewne jest jednak, że przygotowały odpowiednie procedury w celu udzielenia pomocy klientom, którzy mają problem ze spłatą kredytu. Większość banków proponuje zawieszenie spłaty rat na pewien czas albo restrukturyzację zadłużenia.

Polskie banki zaraz po rozpoczęciu działań wojennych, stanęły na wysokości zadania i zaproponowały konkretne rozwiązania dla osób, które mogą mieć problem z regulowaniem zobowiązania kredytowego. Sprawdźmy, co przygotowały poszczególne instytucje finansowe:

• MBank klienci, którzy mają obywatelstwo ukraińskie, mogą liczyć na pomoc w spłacie zobowiązań kredytowych. Bank przygotował specjalne narzędzie pomocowe i uproszczone zasady zawieszenia spłaty kredytu nawet na 6 miesięcy. Wniosek można złożyć on-line. Kiedy skorzystasz z takiego rozwiązania, okres kredytowania zostanie wydłużony.
• Santander Consumer Bank przygotował podobne rozwiązanie dla osób legitymujących się obywatelstwem ukraińskim. Od 10 marca 2022 r. Ukraińcy mogą ubiegać się o zawieszenie spłaty kredytów gotówkowych, ratalnych i celowych na okres 3 miesięcy.

Banki muszą i są przygotowane na różne okoliczności, które mogą mieć wpływ na regulowanie zobowiązań przez klientów. Wojna to nie jedyna sytuacja, które może powodować takie problemy. Część klientów może mieć trudności w spłacie również ze względu na chorobę lub utratę źródła dochodu. Instytucje finansowe w Polsce mają opracowane procedury, które są uruchamiane na wypadek takich problemów. Najczęściej pomoc polega na możliwości zawieszenia spłaty kredytu lub restrukturyzacji zadłużenia. Oczywiście nie dzieje się to z automatu. Klient musi złożyć odpowiedni wniosek.

Zawieszenie spłaty kredytu, potocznie zwane wakacjami kredytowymi, jest to po prostu odroczenie spłaty rat na pewien czas. Na czas wojny na Ukrainie banki proponują najczęściej zawieszanie całej raty kapitałowo-odsetkowej. Część banków proponuje odroczenie spłaty kapitału z koniecznością regulowania naliczonych co miesiąc odsetek. Wakacje kredytowe trwają zazwyczaj od jednego do kilku miesięcy. Kredytobiorca jest zobowiązany do spłaty rat w terminie późniejszym. Banki proponują dwa rozwiązania:

• Wydłużenie okresu spłaty kredytu,
• Doliczenie odroczonych rat proporcjonalnie do pozostałych rat.

Przeczytaj: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Są jeszcze inne rozwiązania dotyczące spłaty kredytów w czasie wojny. Część klientów decyduje się na zmianę warunków umowy kredytowej. Najczęściej dochodzi do wydłużenia okresu spłaty kredytu, co powoduje, że miesięczne raty kredytu będą niższe. Niektóre banki godzą się na negocjowanie marży kredytu. Dzięki temu koszty kredytu oraz miesięczne raty będą niższe. Zmiana w umowie może nastąpić dopiero po złożeniu odpowiedniego wniosku i podpisania aneksu do umowy.

Niezależnie od tego, kiedy skończy się wojna na Ukrainie, to należy spojrzeć na ten konflikt w dalszej perspektywie. Bez wątpienia ta wojna będzie miała bardzo negatywne skutki dla polskiej gospodarki. Na Rosję zostały nałożone sankcję, które będą powodować dalszy wzrost cen surowców. Wzrosną koszty ogrzewania, gazu i paliwa na stacjach. Wszystko to ma bezpośrednie przełożenie na inflację, która w marcu sięgnęła 10,9% r/r! Jest to najwyższy wskaźnik inflacji od 2020 r. Ceny w sklepach są dużo wyższe, rosną ceny nawozów i żywności, co jest spowodowane m.in. ograniczonym importem. Rząd próbuje walczyć z inflacją za pomocą tzw. tarczy antyputinowskiej. Czy te działania okażą się skuteczne? Czas pokaże.

Duże problemy mogą napotkać również osoby, które chcą kupić mieszkanie i sfinansować zakup za pomocą kredytu hipotecznego. Wynika to z wielu czynników. Pierwszy z nich to wysokie stopy procentowe i niższa zdolność kredytowa. Napływ uchodźców z Ukrainy zwiększył popyt na mieszkania, co spowodowało gwałtowny spadek liczby mieszkań na rynku. Mniejsza podaż to duże ryzyko wzrostu cen nieruchomości. Ukraińcy będą też musieli z czegoś żyć i niebawem będą szukać pracy. Napływ nowych pracowników zmniejszy liczbę wolnych miejsc pracy i przyczyni się do zahamowania wzrostu płac.

Skutki konfliktu zbrojnego będą bardzo poważne i wielowymiarowe nie tylko dla kredytobiorców. Pogorszenie sytuacji gospodarczej i ekonomicznej, niepokoje społeczne to tylko kilka wyzwań, jakie stoją przed państwami, które nie są uwikłane bezpośrednio w wojnę.

Masz kredyt i problemy z jego spłatą? Skontaktuj się z ekspertami kredytowymi z kredytwroclaw.pl. Wspólnie znajdziemy najlepsze rozwiązanie dla Ciebie.