(RRSO) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania 2025
- ekspert wyjaśnia!

Z naszych doświadczeń wynika, że klienci, którzy szukają korzystnego kredytu lub pożyczki, najczęściej poprzestają na sprawdzeniu oprocentowania. Zgadzamy się z tym, że należy znać oprocentowania kredytu, ale najważniejszym wskaźnikiem jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa. Dlaczego RRSO jest takie ważne? Wskaźnik ten zawiera wszystkie elementy, które mają wpływ na koszt kredytu lub pożyczki. RRSO jest to wskaźnik na tyle istotny, że postanowiliśmy poświecić mu osobny artykuł. Z artykułu przygotowanego przez ekspertów  kredytowych z kredytwroclaw.pl dowiesz się:

• Co to jest RRSO?
• Kto ustala wskaźnik RRSO.
• RRSO dla kredytów i pożyczek – co powinieneś wiedzieć?
• Wysokość RRSO 2025 – kredyty hipoteczne, kredyty gotówkowe i pożyczki.

Kiedy przeglądasz oferty kredytów lub pożyczek, to zawsze spotykasz się ze skrótem RRSO. Banki są zobowiązane do podawania informacji o RRSO. Warto wiedzieć co to jest RRSO, bo dzięki temu możemy racjonalnie wybrać korzystną ofertę. RRSO to skrót od Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa i zawsze wyrażona jest w procentach. Bank i każda inna instytucja finansowa, która pożycza klientom pieniądze, chce na tym zarobić. Oznacza to, że musisz zapłacić za to, że bank zdecyduje się podpisać z Tobą umowę o kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, pożyczka, kredyt konsolidacyjny.

RRSO jest bardzo ważnym wskaźnikiem, który mówi nam o tym, jaki jest całkowity koszt zobowiązania. Sprawdzając RRSO, będziesz wiedział, ile musisz zapłacić instytucji finansowej za to, że pożyczasz pieniądze. Jakie elementy wchodzą w skład RRSO? Co decyduje o koszcie kredytu? Sprawdziliśmy:

• oprocentowanie nominalne – jest to wartość wyrażona w procentach i przedstawiona w skali roku. Oprocentowanie nominalne mówi nam o tym, jakie odsetki od kredytu będziesz musiał zapłacić.
• Prowizja za udzielenie kredytu lub pożyczki – jest to opłata, która jest ustalana przez instytucje finansowe indywidualnie. Zapewnia bankowi dodatkowy dochód. Jednak część banków oferuje kredyty lub pożyczki bez prowizji i w ten sposób zdobywa nowych klientów.
• Koszty dodatkowe – np. obowiązkowe ubezpieczenie do kredytu hipotecznego.

RRSO z zasady uwzględnia wszystkie elementy, które decydują o koszcie kredytu. Nie musisz zatem martwić się, że bank zataił przed Tobą jakieś koszty. Pamiętaj jednak o kosztach, które nie są uwzględniane w RRSO. Może to np. być koszt ustalenia hipoteki, koszt notariusza itd.

Część instytucji pozabankowych oferuje pożyczki z RRSO? Czy jest to możliwe i zgodne z rzeczywistością? Jest to powszechna praktyka firm pożyczkowych. Chcąc pozyskać klienta, takie firmy oferują pierwszą pożyczkę bez żadnych opłat i na bardzo krótki okres.

Sprawdź: Ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt hipoteczny - ekspert wyjaśnia!

Wskaźnik RRSO ustalany jest indywidualnie przez każdy bank. To właśnie przede wszystkim koszty bankowe decydują o wysokości RRSO. Są to prowizja za udzielenie kredytu, czy marża banku, która jest częścią oprocentowania. Elementem RRSO i oprocentowania jest również stawka referencyjna WIBOR, która może ulec zmianie w trakcie trwania umowy kredytowej. Kiedy dochodzi do zmiany WIBOR, to wtedy zmienia się również oprocentowanie i RRSO.

RSO jest to inny wskaźnik niż RRSO. RSO jest to Roczna Stopa Oprocentowania, czyli po prostu oprocentowanie kredytu. Można powiedzieć, że RSO to część RRSO. O oprocentowaniu decyduje marża banku oraz wspomniany już wyżej WIBOR. Z kolei o wysokości WIBOR decydują główne stopy procentowe, ustalane przez bank centralny. RSO nie należy utożsamiać z rzeczywistym kosztem kredytu, ponieważ dotyczy tylko oprocentowania kredytu. Rzeczywisty koszt kredytu wyrażony za pomocą RRSO będzie zazwyczaj większy ze względu na dodatkowe koszty tj. prowizja, czy inne opłaty związane z kredytem i obsługą zadłużenia przez bank.

Oprocentowanie nominalne wyrażone jest w procentach. Oprocentowanie nominalne prezentowane w ofertach bankowych podaje się w skali roku. Na podstawie oprocentowania nominalnego wyliczane są odsetki od kapitału, który pożyczyłeś od banku. Eksperci kredytowi z kredytwroclaw.pl postarają się wyjaśnić różnicę między RRSO a oprocentowaniem nominalnym.

RRSO jest to o wiele szersze pojęcie i jest dokładniejsze jako wskaźnik, który określa koszty kredytu lub pożyczki. RRSO zawiera w sobie wszystkie elementy kosztowe, które musisz ponieść, gdy zaciągniesz pożyczkę w banku lub innej instytucji finansowej. Oprocentowanie nominalne jest częścią RRSO obok prowizji i innych opłat. Chcesz dowiedzieć się, która oferta jest najtańsza lub ile wynosi koszt Twojego kredytu? Zwróć uwagę w pierwszej kolejności na RRSO.

Bez wątpienia RRSO to najważniejszy składnik kredytu, ponieważ mówi nam o wszystkich kosztach każdego zobowiązania. Jest bardzo ważny przy kredytach gotówkowych, ale przede wszystkim przy kredycie hipotecznym. Wyjaśniamy dlaczego. Koszty kredytu gotówkowego o wiele łatwiej porównać, ponieważ składają się zazwyczaj tylko z oprocentowania i z prowizji banku. O wiele trudniej natomiast wybrać najkorzystniejszy kredyt hipoteczny, ponieważ elementów kosztowych przy takim kredycie jest o wiele więcej. Dobry przykład to różnego rodzaju ubezpieczenia jak pomostowe, czy na życie. Dlatego warto skorzystać ze wskaźnika RRSO, który zawiera wszystkie koszty kredytu i pozwala na szybkie porównanie ofert również w przypadku kredytów hipotecznych.

RRSO pożyczek kształtuje się zupełnie inaczej niż ma to miejsce w przypadku kredytów gotówkowych i kredytów hipotecznych. RRSO kredytu hipotecznego wynosi zazwyczaj od kilku do maksymalnie kilkunastu procent. Natomiast w przypadku chwilówek RRSO może wynosić nawet kilkaset procent. Wynika to z tego, że jak sama nazwa wskazuje, chwilówki udzielane są na krótki okres. Zazwyczaj chwilówkę zaciągniesz na okres od jednego do trzech miesięcy. Wrócimy jeszcze do tematu chwilówek później.

Maksymalną wartość oprocentowania nominalnego oraz górny limit kosztów pozaodsetkowych określa tak zwana ustawa antylichwiarska, która weszła w życie 12 maja 2011 roku oraz Kodeks Cywilny. Ustawa antylichwiarska reguluje przede wszystkim górny limit kosztów pozaodsetkowych kredytu konsumenckiego, a Kodeks Cywilny w art. 359 § 2 dokładnie opisuje maksymalną wartość oprocentowania:

• maksymalne oprocentowanie kredytu w skali roku nie może wynieść więcej niż dwukrotność odsetek ustawowych. Są one równe sumie stopy referencyjnej NBP i 3,5%.
• pozaodsetkowe koszty kredytów konsumenckich nie mogą być wyższe niż 25% całkowitej kwoty kredytu oraz 30% całkowitej kwoty kredytu konsumenckiego w stosunku rocznym. Suma pozaodsetkowych kosztów kredytu nie może być wyższa niż 100% kwoty całego kredytu.

Ustawa ma za zadanie stać na straży interesów kredytobiorców i zapobiec nieuczciwym praktykom rynkowym.

Przeczytaj: Wniosek o kredyt hipoteczny - do ilu banków złożyć?

RRSO wylicza się za pomocą skomplikowanego wzoru matematycznego. Chcąc rozwiązać takie równanie, musisz mieć odpowiednią wiedzę i zdolności matematyczne. Jednak możesz skorzystać z innych sposobów, żeby obliczyć i sprawdzić RRSO. Najlepiej skorzystać z kalkulatorów RRSO kredytów gotówkowych lub kalkulatorów RRSO kredytów hipotecznych, które znajdziesz w Internecie. Narzędzie kalkulator RRSO jest proste i intuicyjne w obsłudze i dlatego bez problemu możesz obliczyć RRSO. Powinieneś podać takie dane jak:

• kwota kredytu,
• okres spłaty,
• oprocentowanie,
• prowizja,
• inne koszty,
• typ rat (równe czy malejące).

O potrzebne dane możesz zwrócić się do banku lub instytucji pożyczkowej, które muszą Ci te dane podać. Podobnie wygląda to z oprocentowaniem i RRSO. Czego dowiesz się z pomocą kalkulatora kredytów? Możesz w ten sposób sprawdzić wysokość raty, RRSO oraz swoją zdolność kredytową.

Jako eksperci kredytowi zawsze zalecamy sprawdzenie RRSO, jeżeli zależy Ci na wyborze najkorzystniejszego kredytu. Wskaźnik RRSO podpowie Ci również, których ofert powinieneś unikać. RRSO będzie szczególnie ważne dla kredytów hipotecznych i kredytów gotówkowych na wysokie kwoty. Koszty przy długoterminowym kredycie na wysoką kwotę powinny być możliwie najniższe. Niskie RRSO oznacza niskie koszty kredytowania i pozwoli Ci na wybór atrakcyjnej oferty.

Zapoznamy Cię teraz ze wzorem matematycznym, który służy do obliczania RRSO. Jest on dosyć trudny:

Sprawdźmy, co oznaczają symbole użyte w powyższym wzorze:

• K – numer kolejnej wypłaty raty kredytu,
• K′ – numer kolejnej spłaty raty kredytu,
• AK – kwota wypłaconego kredytu,
• A K'' – kwota spłaty raty kredytu,
• ∑ –suma,
• m – numer ostatniej wypłaty raty kredytu,
• m′ – numer ostatniej wpłaty raty kredytu,
• tK – okres pomiędzy dniem pierwszej wypłaty a dniem wypłaty o numerze K,
• tK′ - okres pomiędzy dniem pierwszej wypłaty a dniem spłaty o numerze K′,
• i – rzeczywista roczna stopa oprocentowania.

Jak widzisz, wzór na RRSO jest dość trudny i skomplikowany. Na szczęście nie musisz podkładać danych do wzoru, żeby obliczać RRSO kredytu lub pożyczki. Są na to o wiele łatwiejsze sposoby, jak np. skorzystanie z gotowego kalkulatora kredytowego, który znajdziesz w Internecie lub na stronie banku. Również ekspert kredytowy pomoże Ci sprawdzić RRSO i porównać poszczególne oferty bankowe. Pamiętaj, że doradca bankowy jest zobowiązany do podania wszystkich kosztów kredytu oraz wskaźnika RRSO.

Zacznijmy od tego, że zgodnie z przepisami prawa tylko bank może udzielić Ci kredytu. W zamian za oddanie środków pieniężnych do Twojej dyspozycji naliczy stosowne opłaty. Są to przede wszystkim odsetki oraz prowizja. Inne reguły dotyczą rynku pozabankowego, w tym pożyczek i tzw. chwilówek. Firm pożyczkowych jest dużo, konkurują ze sobą oraz z bankami, które mają większą siłę przebicia i pieniędzy na reklamę. Dlatego, chcąc przyciągnąć klienta, oferują pożyczki z RRSO 0%. Jest to pożyczka bez odsetek i prowizji, najczęściej oferowana nowym klientom. Dla firmy pożyczkowej korzystniej jest zrezygnować z niewielkiego zysku i pozyskać klienta. Pożyczki z RRSO 0% są udzielane na niewielkie kwoty od 1000 zł do 3000 zł i na krótki okres.

Zdarza się, choć o wiele rzadziej, że również bank wprowadza do swojego portfolio kredyt lub pożyczkę 0%. Jest to często oferta dedykowana nowym klientom i dotyczy niskich kwot. Jak sprawdzić, czy tak kredyt nie ma ukrytych kosztów? RRSO 0% oznacza, że bank nie pobierze prowizji, odsetek ani opłat dodatkowych za udzielenie kredytu. Jest to chwyt marketingowy, który ma przynieść bankowi korzyści w przyszłości. Klient zachęcony promocją może zaciągnąć kolejny kredyt, który będzie się wiązał z opłatami oraz skorzystać z innych produktów banku. Podobną wizję mają firmy pożyczkowe, które liczą, że klient zostanie z nimi na dłużej. Warto zadać sobie pytanie, czy oferta z RRSO 0% będzie dla Ciebie korzystna. Jest to dobra propozycja dla osób, które pilnie potrzebują środków na krótki okres i będą w stanie oddać pieniądze w ustalonym terminie.

RSSO karty kredytowej zazwyczaj jest wyższe niż kredytu gotówkowego lub pożyczki. Warto jednak tutaj wspomnieć o okresie bezodsetkowym. Jeżeli spłacisz limit na karcie w określonym terminie, to bank nie naliczy odsetek. RRSO karty kredytowej bierze pod uwagę oprocentowanie oraz opłaty dodatkowe i wynosi od kilku do kilkunastu procent. RRSO karty kredytowej jest podawane w ofercie i w umowie kredytowej.

Bardzo często spotykamy się z ofertami tzw. chwilówek, z RRSO na poziomie kilkuset, a nawet tysiąca i więcej procent. Musisz przyznać, że RRSO chwilówki może skutecznie odstraszyć każdego świadomego klienta. Czy powinniśmy zatem unikać chwilówek? Skąd się bierze tak wysokie RRSO? Wynika to przede wszystkim z tego, że chwilówki dotyczą pożyczek na maksymalnie 30 dni, a RRSO podawane jest w skali roku. Niezależnie od wszystkiego chwilówki są zdecydowanie droższe od kredytów bankowych. Możesz jednak skorzystać z oferty promocyjnej, np. pożyczki z RRSO 0%. Zdecydowanie jednak na dłuższą metę nie korzystać z chwilówek, ponieważ łatwo wpaść w spiralę zadłużenia.

Większość klientów, którzy decydują się na kredyt, w pierwszej chwili zwraca uwagę na wysokość rat. Jest to całkowicie zrozumiałe, ponieważ musimy dostosować wysokość raty do naszych dochodów i możliwości finansowych. Wysokość raty zależy od kilku czynników, tj. oprocentowanie, długość okresu kredytowania czy zdolność kredytowa. Jeżeli zależy Ci na niskiej racie, to staraj się o kredyt z długim okresem spłaty. Od razu jednak chcemy zwrócić uwagę na to, że przy długim okresie kredytowania wzrasta koszt kredytu i musisz spłacić większą kwotę odsetek. Niska rata jest najlepszym wyborem, kiedy nie masz zdolności kredytowej, która pozwoli na spłatę większych rat w krótszym terminie. Jest to również dobre dla Twojego budżetu domowego, który nie będzie zanadto obciążony spłatą zobowiązania kredytowego. Jeżeli chcesz zminimalizować koszty zadłużenia, to wybierz ofertę z niskim RRSO. Dotyczy to każdego rodzaju kredytu. Może to być kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy lub pożyczka pozabankowa. Zapewne już wiesz, że samo oprocentowanie niewiele powie nam o kosztach kredytu. Dlatego zawsze sprawdzamy RRSO, która uwzględnia marżę kredytu, prowizję, ubezpieczenie i inne koszty kredytu. Szczególnie zalecamy sprawdzenie RRSO, kiedy chcesz podpisać umowę kredytową na dłuższy okres.

Odpowiedź na to pytanie jest prosta i dość łatwo możemy się domyślić, jakie RRSO będzie korzystne. Korzystne RRSO jest to po prostu niskie RRSO. Im niższe RRSO, tym oferta będzie dla Ciebie korzystniejsza. Idealne RRSO wynosi 0% i możemy spotkać takie oferty na rynku finansowym. Dotyczy to głównie ofert promocyjnych i pożyczek oraz kredytów krótkookresowych. Najczęściej są to chwilówki z 30-dniowym terminem spłaty.

Chcemy tutaj jednak zaznaczyć, że kredyt z najniższym RRSO niekoniecznie okaże się tym najkorzystniejszym. Wynika to ze zmienności rynku i ofert bankowych. Może się okazać, że pojawią się oferty jeszcze korzystniejsze, np. kredyt z prowizją 0%. RRSO zależy również od ostatecznych warunków umowy, np. od tego, czy zdecydujesz się na raty rosnące, czy na raty malejące. Im szybciej spłacasz kapitał, tym koszty odsetkowe będą niższe.

Jak już wspominaliśmy wyżej, w Polsce od 2011 r. obowiązuje ustawa antylichwiarska, która ma chronić kredytobiorców i pożyczkobiorców przed nieuczciwymi praktykami banków i innych instytucji finansowych. Sprawy związane z maksymalnym oprocentowaniem reguluje również Kodeks Cywilny. Oznacza to, że zarówno odsetki, jak i koszy związane z udzieleniem kredytu, nie mogą przekroczyć wartości określonych w umowie. Co do zasady, kredyt bankowe są tańsze niż pożyczki w systemie pozabankowym, w tym tzw. chwilówki. RRSO chwilówek może wynosić nawet kilka tysięcy procent, a RRSO na poziomie kilkaset procent to norma. Sprawdzanie i analiza RRSO pomogą Ci podjąć właściwą decyzję i uniknąć zbędnych kosztów. Eksperci kredytowi z kredytwroclaw.pl sprawdzili, ile może wynieść RRSO 2022 dla różnych produktów i w różnych instytucjach.

Przyjęliśmy następujące założenia dla kredytu gotówkowego:

• kredyt - 25 000 zł,
• okres kredytowania – 60 miesięcy.

A teraz porównajm RRSO dla kredytu hipotecznego. Oto jak będzie wyglądać RRSO w bankach przy następujących parametrach:

• kwota kredytu 400 tys. złotych,
• Wkład własny – 80 tys. złotych,
• Okres kredytowania - 20 lat.

Sprawdźmy również jak wygląda RRSO dla tzw. chwilówek. Zakładamy, że:

• Pożyczamy pieniądze na 30 dni,
• Kwota pożyczki to 2000 zł.

Jak zauważyłeś RRSO przy pożyczkach i chwilówkach, które są dostępne poza systemem bankowym, jest o wiele wyższe niż w przypadku kredytu gotówkowego, czy kredytu hipotecznego. Wysokość RRSO przy chwilówce może wynieść nawet kilka tysięcy procent.

Rozbieżności możesz zauważyć również w przypadku RRSO dla kredytu gotówkowego. Dlatego warto sprawdzać ten wskaźnik, ponieważ możesz sporo zaoszczędzić na kosztach kredytu.

Jeżeli chcesz znaleźć najlepszy i najtańszy kredyt lub pożyczkę, skontaktuj się z ekspertami kredytowymi z kredytwroclaw.pl

Dowiedz się więcej: Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego?