Kredyt hipoteczny a okres kredytowania w 2024 roku - ekspert wyjaśnia!

Kiedy decydujemy się na kredyt hipoteczny, to sprawdzamy w pierwszej kolejności oprocentowanie i wysokość raty. Natomiast często pomijamy inny parametr, jakim jest okres spłaty kredytu hipotecznego. Jest to błąd, ponieważ okres kredytowania jest bardzo ważny dla każdego kredytobiorcy, zwłaszcza w przypadku długoterminowego kredytu hipotecznego. Dlatego warto poświęcić temu parametrowi osobny artykuł i wyjaśnić klientom, dlaczego okres kredytowania kredytu hipotecznego może być kluczowy. Z artykułu przygotowanego przez ekspertów kredytowych z kredytwroclaw.pl dowiesz się:

• Dlaczego okres kredytowania jest tak ważny?
• W jaki sposób okres kredytowania wpływa na wysokość odsetek.
• Jak okres kredytowania wpływa na szybkość spłaty kapitału kredytu hipotecznego?
• Jakie są wady i zalety długiego i krótkiego okres kredytowania?
• Czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego może być alternatywą dla krótkiego okresu kredytowania?

Okres kredytowania jest bardzo ważny i podczas podpisywania umowy o kredyt hipoteczny, należy zwrócić na niego szczególną uwagę. Jest to element, który ma wpływ na to:

• Jak szybko spłacimy kredyt hipoteczny,
• W jakim tempie będziemy spłacać kapitał kredytu hipotecznego,
• Jak wysokie będą odsetki od kredytu hipotecznego.
• Jakie koszty poniesiemy w związku ze spłatą kredytu hipotecznego.

Warto w tym miejscu podzielić się naszymi doświadczeniami. Ekspert kredytowy ma często do czynienia z klientami, którzy podczas wyboru okresu kredytowania bez większego namysłu wybierają 30 lub 35 lat. Wybierają po prostu maksymalny okres kredytowania. Z czego to wynika? Klienci kierują się niską ratą, opiniami i rekomendacjami znajomych, a nawet reklamami banków. W naszym społeczeństwie przyjęło się, że należy wybierać możliwie najdłuższy okres kredytowania. Niestety banki mają w tym swój udział, ponieważ im dłuższy okres spłaty, tym więcej bank zarobi. Dłuższy okres spłaty to większe odsetki i dłuższy okres korzystania z produktów dodatkowych, które też kosztują. Bank oczywiście chce osiągnąć jak najwyższy zysk, dlatego będzie namawiał klienta na możliwie najdłuższy okres kredytu hipotecznego. Zjawisko to dotyczy przede wszystkim właśnie produktów hipotecznych. Profesjonalny ekspert kredytowy na pewno poleci swojemu klientowi optymalny dobór okresu kredytowania, czyli taki, który:

• Będzie dostosowany do zdolności kredytowej.
• Pozwoli na spokojną spłatę raty.
• Pozwoli na maksymalne oszczędności na odsetkach.

Czasami warto zdecydować się na trochę krótszy okres kredytowania, płacić niewiele wyższą ratę kredytu i zaoszczędzić dzięki temu na odsetkach. Zasada jest jedna, dłuższy okres kredytowania kredytu hipotecznego oznacza dużo wyższe koszty kredytu.

Na wysokość odsetek wpływ ma nie tylko oprocentowanie, ale również okres kredytowania. To, ile odsetek zapłacimy, zależy od tego, jakiego wyboru dokonamy podczas podpisywania umowy o kredyt hipoteczny. Podejdźmy do tej sprawy z rozmysłem, żeby nie ponosić niepotrzebnie zbyt wysokich kosztów. Obecnie trudno otrzymać kredyt hipoteczny na 5 lub 10 lat. Wynika to z tego, że raty przy takim okresie spłaty będą bardzo wysokie i może się okazać, że nie mamy odpowiedniej zdolności kredytowej do ich spłaty. Sprawdźmy, jak wysoka będzie rata dla okresu 5 i 10 lat przy kwocie kredytu hipotecznego 320 000 zł:

• Rata kredytu hipotecznego dla okresu 5-letniego to: 6600 zł – 7000 zł.
• Rata kredytu hipotecznego dla okresu 10-letniego to: 4015 zł – 4350 zł.

Są to kwoty, które przekraczają możliwości finansowe większości kredytobiorców. Przeprowadźmy teraz symulację dla okresu kredytowania 15, 20, 25 i 30 lat.

• Rata kredytu hipotecznego dla okresu 15-letniego to: 3204 zł – 3525 zł.
• Rata kredytu hipotecznego dla okresu 20-letniego to: 2834 zł – 3163 zł.
• Rata kredytu hipotecznego dla okresu 25-letniego to: 2637 zł – 2977 zł.
• Rata kredytu hipotecznego dla okresu 30-letniego to: 2525 zł – 2873 zł.

Wnioski? Im bardziej wydłuża się okres kredytowania, tym różnice między ratami są coraz mniejsze. Wybierając promocyjny kredyt w jednym banku na 25 lat, zapłacisz niższą ratę niż w innym banku na 30 lat! Samemu oczywiście trudno jest przeprowadzić takie symulacje, dlatego zachęcamy do kontaktu z ekspertami kredytowymi z www.kredytwroclaw.pl. Nasi profesjonalni pośrednicy finansowi znajdą dla Ciebie najkorzystniejszy kredyt hipoteczny.

Okres kredytowania ma duże znaczenie. Dlatego sprawdźmy teraz, jak wysokie odsetki zapłacisz w zależności od długości kredytowania i jak długi kredyt hipoteczny opłaca Ci się wziąć, gdy Twoje dochody wynoszą 6000 netto. Obecnie chcesz kupić mieszkanie we Wrocławiu o wartości 500 000 zł. Twój wkład własny to 20% i musisz starać się o finansowanie w wysokości 400 000 zł. Jaki okres kredytowania wybrać?

Analizując tabelę z symulacją rat kredytu, można dojść do wielu ciekawych wniosków:

• Różnice pomiędzy wysokością rat są coraz mniejsze, a koszty rosną bardzo szybko.
• Wybierając korzystną ofertę na 20 lat, możesz zapłacić mniej niż w niektórych bankach na 25 lat i 30 lat.
• Kiedy wybierzesz 20 - letni okres spłaty kredytu hipotecznego, to Twoja rata będzie nieznacznie wyższa niż przy kredycie na 35 lat. Różnica w kosztach wyniesie od 500 000 do nawet 600 000 zł! Możesz zaoszczędzić pół miliona, a nawet więcej.
• Wydłużenie okresu spłaty daje niewielkie korzyści, a przy dobrym wyborze banku będą nieodczuwalne lub nie będzie ich w ogóle. Rosną natomiast gwałtownie koszty kredytowania.
• Nie opłaca się podpisywać umowy kredytowej na maksymalny okres, czyli 30 lub 35 lat.
• Różnice w wysokości rat między bankami mogą wynieść nawet kilkaset złotych.

Jeżeli weźmiemy pod uwagę wyniki symulacji optymalny okres kredytowania to 20 lub 25 lat, dla opisanej wyżej sytuacji. Wszystko zależy od Twoich kosztów i od tego, czy masz inne zobowiązania. W jeszcze lepszej sytuacji są osoby, które starają się o kredyt np. z partnerem życiowym. Oczywiście banki największy zysk osiągają przy kredytach hipotecznych na 30 – 35 lat. Dlatego, gdy chcesz wybrać kredyt hipoteczny, który będzie dla Ciebie najkorzystniejszy, to skontaktuj się z profesjonalnym ekspertem finansowym.

Przeczytaj: Rodzina z dzieckiem a zdolność kredytowa w 2024 roku - ekspert wyjaśnia!

Zależność jest bardzo prosta. Okres kredytowania wprost przekłada się na stosunek kapitału do odsetek w początkowej fazie spłaty kredytu. Im krótszy okres kredytowania, tym więcej będzie kapitału w racie. Szybka spłata kapitału, oznacza dużo niższą kwotę odsetek. Wystarczy spojrzeć na naszą symulację powyżej. Przy krótszym okresie spłaty, oszczędność na odsetkach wyniesie kilkaset tysięcy złotych. W artykule skupiamy się na kredycie hipotecznym, ale przy kredycie gotówkowym zależność będzie taka sama, choć różnice nie będą aż tak spektakularne.

Zarówno długi, jak i krótki okres kredytowania mają swoje zalety i wady. Zaletą krótszego okresu kredytowania są niższe koszty odsetkowe, ale także komfort psychiczny, ponieważ szybciej pozbywasz się długu wobec banku. Przygotowaliśmy dla Ciebie zestawienie zalet i wad długiego i krótkiego okresu kredytowania.

Przeczytaj: Wniosek o kredyt hipoteczny 2024 - do ilu banków złożyć?

Obawiasz się wysokich rat? Nic dziwnego, ponieważ stopy procentowe rosną, a poza tym nikt nie może być pewien, co się wydarzy w trakcie wieloletniej spłaty kredytu hipotecznego. Z drugiej strony wysokość odsetek przy długim okresie spłaty kredytu hipotecznego może być o kilkaset tysięcy większa niż przy krótszym planie spłaty. W takiej sytuacji możesz pomyśleć o nadpłatach kredytu, zawsze wtedy, gdy będziesz dysponował nadwyżkami finansowymi. Nadpłata kapitału oznacza, że nadpłacasz kapitał kredytu hipotecznego i wtedy możesz liczyć na mniejsze odsetki. Nadpłata przynosi podobne korzyści jak krótki okres spłaty. Jeżeli będziesz dokonywać cyklicznych nadpłat, to możesz dużo zaoszczędzić na kosztach kredytu. Większość banków nalicza prowizję za każdą dopłatę do rat, ale mimo to nadpłata kapitału kredytu hipotecznego wciąż będzie opłacalna. Masz wątpliwości? Sprawdź, ile zyskasz, nadpłacając kredyt hipoteczny i porównaj to z kwotą prowizji. Możesz poprosić o pomoc eksperta kredytowego z www.kredytwroclaw.pl. Zazwyczaj korzyści z nadpłaty są dużo większe niż kwota prowizji. Nadpłacanie kredytu wymaga na pewno samodyscypliny i rezygnacji z innych wydatków.

Zgodnie z Rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego banki nie mogą oferować kredytów hipotecznych dłuższych niż 35 lat. Wcześniej zdarzało się, że kredytobiorca podpisywał umowę na 40 lat, a w skrajnych przypadkach nawet na 50 lat. Może to spowodować, że już po przejściu na emeryturę, możesz mieć kłopoty ze spłatą rat. Obecnie bank bierze pod uwagę również wiek klienta i zazwyczaj ostatnie rata powinna być spłacona w wieku około 70 lat. Dlatego warto przemyśleć skrócenie okresu kredytowania, jeżeli sytuacja finansowa uległa poprawie w trakcie spłaty kredytu hipotecznego. W takiej sytuacji konieczne będzie podpisanie aneksu do umowy. Bank zbada Twoją zdolność kredytową, a od Ciebie będzie wymagał złożenie potrzebnych dokumentów finansowych. Bank dokona również ponownej wyceny Twojej nieruchomości. Ważna informacja jest taka, że za podpisanie aneksu do umowy i nową wycenę musisz zapłacić z własnej kieszeni. Sam koszt aneksu to około 300 zł do 500 zł. Wielu klientów mogą zniechęcić formalności. W końcu już przy staraniu się o kredyt hipoteczny musieli przez nie przechodzić. Bez wątpienia cała procedura zabierze Ci dużo czasu, ale biorąc pod uwagę spore oszczędności na odsetkach, jest to korzystne rozwiązanie dla Ciebie.

Przeczytaj: Jak przygotować się do wzięcia kredytu hipotecznego 

Mamy nadzieję, że zachęciliśmy Cię do dokładniejszego sprawdzenia warunków umowy oraz do wyboru najkorzystniejszego okresu kredytowania. Okres kredytowania to bardzo waży element każdego kredytu hipotecznego, ale niedoceniany przez klientów. Skrócenie spłaty kredytu o 5 lat może spowodować, że oszczędzimy od kilkudziesięciu do nawet kilkuset tysięcy złotych. Jaki okres spłaty kredytu hipotecznego wybrać? Przede wszystkim taki, na jaki pozwala Twoja zdolność kredytowa i możliwości finansowe. Jednak różnica w racie między kredytem na 25 lat a 30 lat będzie niewielka. Wybierając bank z korzystną ofertą, może się okazać, że kredyt 25-letni będzie generował niższą ratę niż kredyt 30-letni w innych bankach. Nie daj się namówić na maksymalny okres spłaty, ponieważ kwota odsetek będzie bardzo duża, a korzyści dla Ciebie praktycznie żadne. Jeżeli już podpisałeś taką umowę kredytową, to staraj się nadpłacać kredyt lub skrócić okres kredytowania.

Jeżeli masz więcej pytań i chcesz wiedzieć, która opcja będzie dla Ciebie najkorzystniejsza, to skontaktuj się z doradcami kredytowymi z www.kredytwroclaw.pl. Przeprowadzimy dla Ciebie symulację, biorąc pod uwagę różne elementy kredytu hipotecznego. Zapraszamy do kontaktu już dziś!

Dowiedz się! Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego w 2024 roku?