Kredyt konsolidacyjny hipoteczny
w 2024 roku - ekspert wyjaśnia!

Nie ma co ukrywać, że przyszły trudne czasu dla kredytobiorców. Rosnące stopy procentowe windują raty kredytów w górę. Nasi klienci szukają rozwiązań, które mogą im pomóc w obecnej sytuacji. Jedną z opcji, którą proponujemy naszym klientom, jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Jest to korzystna oferta bankowa, która polega na połączeniu kilku zobowiązań w jedno. Jakie są korzyści z takiego rozwiązania? Przede wszystkim jest to możliwość spłaty jednej raty, która może być niższa niż suma rat, które płacisz osobno. Eksperci kredytowi z kredytwroclaw.pl przygotowali artykuł, z którego dowiesz się, na czym polega kredyt hipoteczny konsolidacyjny, jakie warunki musisz spełnić, kiedy starasz się o kredyt konsolidacyjny hipoteczny, a także czy warto zaciągnąć taki kredyt.

Zacznijmy od strony technicznej całej operacji konsolidacji kredytu. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny polega na tym, że bank, który przyzna Ci taki kredyt, spłaca wszystkie Twoje zobowiązania, które chcesz skonsolidować. Wszyscy dotychczasowi wierzyciele zostają spłaceni i od tej pory spłacasz kredyt tylko w jednej instytucji finansowej, która udzieliła Ci kredytu konsolidacyjnego. O ile nie starasz się o dodatkową gotówkę, to środki z kredytu zostaną przelane na konta wierzycieli.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest to połączenie kilku kredytów w jeden. Czym się różni kredyt konsolidacyjny hipoteczny od zwykłej konsolidacji? Przede wszystkim rodzajem zabezpieczenia. W przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego zabezpieczeniem jest hipoteka. Dlatego ten produkt jest dedykowany klientom indywidualnym, którzy są właścicielami nieruchomości. Nieruchomość to bardzo dobre zabezpieczenie dla banku, dlatego warunki konsolidacji mogą być bardzo korzystne dla klienta.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny pozwala również na zwiększenie maksymalnej kwoty kredytowania. Wysokość kwoty kredytu konsolidacyjnego może wynieść nawet 80% wartości nieruchomości. Dzięki temu możesz scalić wszystkie swoje zobowiązania, a nawet starać się o dodatkową gotówkę. Kolejne zalety takiego kredytu to niższe oprocentowanie i niższa prowizja. Czasami bank rezygnuje z prowizji przy takim kredycie.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny ma wiele mocnych punktów, ale wymaga spełnienia wielu warunków, musisz wykazać się bardzo dobrą zdolnością kredytową i przekazać do banku wiele dokumentów. Procedura jest bardziej skomplikowana niż przy zwykłym kredycie i wymaga więcej czasu oraz cierpliwości. Może też wiązać się z dodatkowymi kosztami i opłatami jak np. koszt wpisu na hipotekę itd.

Przeczytaj: Wniosek o kredyt hipoteczny - do ilu banków złożyć?

Standardowy kredyt konsolidacyjny różni się od konsolidacji hipotecznej. O zabezpieczeniu na hipotece pisaliśmy już wyżej. Kolejna różnica to wysokość kwoty, o którą możesz się starać. W przypadku konsolidacji hipotecznej masz szansę na o wiele większą kwotę. Bank, który otrzyma zabezpieczenie w postaci nieruchomości, ponosi mniejsze ryzyko i jest skłonny udzielić wyższego finansowania. Procedura w przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego jest bardziej skomplikowana i wymaga przedłożenia wielu dokumentów. Część z nich jest związana z nieruchomością, która stanowi zabezpieczenie kredytu. W przypadku konsolidacji gotówkowej często wystarczy zaświadczenie o dochodach.

Kredyt konsolidacyjny jest dedykowany tej grupie klientów, którzy mogą przedstawić akt własności nieruchomości. Jest to podstawowy i jednocześnie niezbędny warunek, żeby starać się o ten produkt. Jeżeli nie jesteś właścicielem nieruchomości, to możesz złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny gotówkowy. Wtedy wystarczy zaświadczenie o dochodach.

Bardzo ważna jest również zdolność kredytowa, która pozwoli Ci na spłatę zobowiązania. Sama nieruchomość nie wystarczy. Jeżeli nie będziesz miał odpowiedniej zdolności kredytowej, to nie otrzymasz kredytu.

Oferta kredytu konsolidacyjnego hipotecznego jest dobrym rozwiązaniem dla osób, które mają coraz większe problemy ze spłatą wielu rat. Skorzystanie z oferty kredytu konsolidacyjnego hipotecznego, może pomóc w obliczu narastających problemów ze spłatą kredytów. Konsolidacja obniży wysokość miesięcznej raty, ale również poprawi Twoją zdolność finansową.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny to dobry i atrakcyjny produkt bankowy, ale wymaga spełnienia szeregu warunków. Kryteria przy przyznawaniu kredytów z zabezpieczeniem hipotecznym są w każdej instytucji finansowej bardzo podobne. Wymieńmy je po kolei:

• Pierwszy warunek to konieczność wniesienia zabezpieczenia w postaci wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. W przypadku kredytu konsolidacyjnego gotówkowego wystarczy zaświadczenie o dochodach.
• Odpowiednia zdolność kredytowa, na którą największy wpływ mają Twoje dochody.
• Wiarygodność finansowa, którą bank zweryfikuje za pomocą raportów z BIK. Jeżeli masz dobrą historię kredytową i spłacałeś na czas swoje zobowiązania finansowe, to masz duże szanse a kredyt.
• Jako klient musisz mieć polskie obywatelstwo i stałe miejsce zamieszkania na terenie Polski.

Każdy kredyt wymaga złożenia wniosku i niezbędnych załączników. Jeżeli starasz się o kredyt konsolidacyjny hipoteczny, tych dokumentów będzie jeszcze więcej. Chcesz wiedzieć, jakie dokumenty będą Ci potrzebne? Skonsultuj się z ekspertem kredytowym z kredytwroclaw.pl lub doradcą w banku. Standardowa lista dokumentów wygląda następująco:

• Dowód osobisty, czasami drugi dokument potwierdzający tożsamość.
• Zaświadczenie o zarobkach, stosowne do rodzaju umowy z pracodawcą lub działalności klienta.
• Umowy kredytowe wraz z harmonogramem spłat, które potwierdzą wysokość zobowiązań podlegających konsolidacji. Konieczne będą również dowody spłat rat.
• Numer rachunku bankowego.
• Wyciąg z konta bankowego z ostatnich trzech miesięcy.

Są to dokumenty, które będą konieczne dla kredytu konsolidacyjnego gotówkowego i hipotecznego. Jest też lista dokumentów dodatkowych, które będą konieczne dla kredytu hipotecznego:

• Akt własności nieruchomości, zaświadczenie ze spółdzielni o przysługującym prawie do lokalu lub umowa darowizny nieruchomości,
• Odpis z księgi wieczystej nieruchomości,
• Aktualna wycena nieruchomości przygotowana przez rzeczoznawcę,
• Wpis hipoteki do księgi wieczystej.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest zawsze zabezpieczony hipoteką. Jest to cecha charakterystyczna tego produktu. Nieruchomość, która stanowi zabezpieczenie kredytu, nie może mieć ustanowionej innej hipoteki, służebności i stanowić Twoją własność. Przy wnioskowaniu o kredyt konsolidacyjny hipoteczny będziesz musiał zatem załączyć akt notarialny nieruchomości, która będzie stanowić zabezpieczenie. Oprócz tego musisz załączyć wycenę nieruchomości przygotowaną przez rzeczoznawcę. Koszt operatu szacunkowego ponosi kredytobiorca.

Zabezpieczenie kredytu konsolidacyjnego hipotecznego stanowi najczęściej lokal mieszkalny, czyli mieszkanie lub dom.

Czasami banki wymagają również dokonania cesji praw z polisy ubezpieczenia nieruchomości oraz ubezpieczenia na życie kredytobiorcy. Bank staje się wtedy jedynym uprawnionym do otrzymania środków z polisy.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest to wieloletnie zobowiązanie na wysoką kwotę. O taki kredyt mogą starać się osoby o nieskazitelnej historii kredytowej. Nie możesz mieć zaległości w spłatach, jeśli chcesz się starać o taki kredyt.

Jedno jest pewne. Bank, zanim podejmie decyzję kredytową, sprawdzi, czy jesteś wiarygodnym klientem. W tym celu zweryfikuje w bazach dłużników wysokość Twoich zobowiązań i to czy spłacałeś je w terminie. Banki ściągają raporty przede wszystkim z Biura Informacji Kredytowej, ale często korzystają też z innych rejestrów dłużników, tj. KRD, ERIF czy BIG InfoMonitor. Jeżeli chcesz starać się o kredyt konsolidacyjny hipoteczny, to w pierwszej kolejności zadbaj o dobrą historię kredytową. Co zrobić, gdy miałeś problemy ze spłatą kredytów? Wtedy można pomyśleć o kredycie oddłużeniowym lub w chwilówce, którą otrzymasz w parabanku. Takie rozwiązanie nie zawsze jest korzystne, ponieważ możesz wpaść w spiralę zadłużenia.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny powinien ułatwić nam spłatę kredytu. Dlatego, zanim podpiszesz umowę kredytową, powinieneś być pewien, że wybrałeś najlepszą ofertę. W jaki sposób wybrać najkorzystniejszy kredyt konsolidacyjny? Najlepszy sposób to porównanie ofert kredytowych różnych banków. Trudno będzie samemu porównać oferty. Najlepiej skorzystaj ze wsparcia eksperta kredytowego z kredytwroclaw.pl, który na jednym spotkaniu porówna oferty kilkunastu banków i podpowie, które oferty będą najkorzystniejsze dla Ciebie, biorąc pod uwagę Twoją sytuację. Możesz też skorzystać z gotowych rozwiązań, jakim są porównywarki kredytowe lub rankingi kredytowe. Dzięki tym narzędziom możesz porównać RRSO kredytu, oprocentowanie czy całkowitą kwotę potrzebną do spłaty. Sprawdźmy teraz oferty najpopularniejszych banków w Polsce.

Bank PKO BP należy do banków, które oferują atrakcyjny kredyt konsolidacyjny pod hipotekę.

• Konsolidacja zobowiązań finansowych do 90% wartości nieruchomości,
• Maksymalny okres spłaty to 35 lat.
• Oprocentowanie kredytu możesz wybrać zmienne lub stałe na 5 lat.

Parametry kredytu konsolidacyjnego hipotecznego:

• RRSO 8,48%,
• Brak prowizji za udzielenie kredytu i wcześniejszą spłatę,
• jedna korzystna rata zamiast kilku,
• elastyczny okres kredytowania od 3 lat do 30 lat,
• konsolidacja zobowiązań do 80% wartości nieruchomości
• wakacje kredytowe raz w roku.

Zabezpieczenie:

• hipoteka na nieruchomości mieszkalnej wpisana na pierwszym miejscu na rzecz banku,
• cesja praw z polisy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych,
• cesja praw z polisy ubezpieczenia na życie kredytobiorcy wraz ze wskazaniem Banku jako jedynego uprawnionego do otrzymania świadczenia ubezpieczeniowego.

Korzystny kredyt konsolidacyjny hipoteczny znajdziesz również w Alior Banku. Podstawowe parametry to:

• Maksymalna kwota zobowiązania to 200 000 zł. Jest to kwota, którą możesz przeznaczyć na spłatę swoich dotychczasowych zobowiązań.
• Długi okres kredytowania, nawet do 10 lat.
• Niska rata, łatwa do spłaty.

Chociaż ING Bank Śląski nie oferuje obecnie kredytu hipotecznego z konsolidacją, to warto zapoznać się ze standardową pożyczką konsolidacyjną. Jest to atrakcyjna oferta, dzięki której łatwiej będzie Ci zarządzać swoimi finansami.

• Maksymalna kwota pożyczki konsolidacyjnej to aż 200 000 zł.
• Okres kredytowania może wynieść nawet 10 lat.
• Brak prowizji.
• Możesz skonsolidować aż 7 kredytów z innych banków.

Santander Consumer Bank nie ma w swojej ofercie kredytów hipotecznych, ale za to proponuje swoim klientom tradycyjny kredyt konsolidacyjny. Jakie są zalety tego produktu:

• Scalenie wielu zobowiązań w jedno. Dzięki temu płacisz jedną ratę i spokojnie zarządzasz swoim budżetem.
• Możesz konsolidować różnego rodzaju zobowiązania kredytowe jak kredyt gotówkowy, pożyczkę gotówkową, kredyt samochodowy, kredyt ratalny, kartę kredytową lub limit w ROR.
• Maksymalna kwota kredytu to 50 000 zł.
• Nie musisz wnosić żadnych zabezpieczeń.

mBank proponuje swoim klientom standardową pożyczkę konsolidacyjną lub pożyczkę hipoteczną na dowolny cel.

• Przy pożyczce hipotecznej wnosisz zabezpieczenie w postaci nieruchomości.
• Maksymalny okres spłaty pożyczki wynosi 20 lat.
• Kwota kredytu nie może przekroczyć 55% wartości nieruchomości.

Bank Pocztowy przygotował dla swoich klientów Lekki Kredyt Konsolidacyjny.

• Konsolidacja udokumentowanych zobowiązań plus gotówka na dowolny cel.
• RRSO 7,71% przy zmiennym oprocentowaniu.
• Kwota kredytu od 50 000 zł do 500 000 zł, ale nie więcej niż 70% wartości nieruchomości.
• Okres kredytowania do 30 lat.
• Prolongata kredytu nawet o 12 miesięcy.

Zabezpieczenie

• Hipoteka na nieruchomości lub prawie, którym może być własnościowe spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego, prawo do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej.
• Cesja praw z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu.

Każda decyzja o zaciągnięciu kredytu powinna być przemyślana i poprzedzona weryfikacją stanu swoich finansów. W przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego możesz scalić z góry określoną liczbę lub kwotę zobowiązań. Przykładowo ING Bank Śląski podaje konkretną liczbę rat, którą można połączyć w jedno zobowiązanie. Większość banków podaje jednak maksymalną kwotę zadłużenia.

Procesowi konsolidacji można poddać różne produkty finansowe. Mogą to być: pożyczki, chwilówki, limity na kartach kredytowych czy kredyty samochodowe. Możesz również skonsolidować przykładowo kredyt hipoteczny z kredytem gotówkowym, jeżeli masz zdolność kredytową. Będzie to oczywiście wymagało od Ciebie spełnienia szeregu warunków, a procedura będzie długa. Taki kredyt wymaga przygotowanie wyceny nieruchomości przez rzeczoznawcę kredytowego.

Dowiedz się: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego - ekspert wyjaśnia!

Biorąc pod uwagę sytuację makroekonomiczną i rosnące stopy procentowe, warto zastanowić się nad rozwiązaniem, które pozwoli Ci płacić możliwie najniższe raty. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest niżej oprocentowany ze względu na zabezpieczenie w postaci nieruchomości. Długi okres spłaty z kolei powoduje, że raty mogą być naprawdę niskie. Dzięki temu ustabilizujesz swój budżet domowy i unikniesz problemu ze spłatą rat.

Dowiedz się! Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego?