Najważniejszy wniosek
Prowizja 0% w ofercie specjalnej nie oznacza kredytu bez kosztów początkowych. W reprezentatywnym przykładzie Alior Banku obok odsetek występują dwa ubezpieczenia, inspekcja nieruchomości, ustanowienie hipoteki, wpis roszczenia i PCC.
Sprawdź kredyt hipoteczny we Wrocławiu
- Okresowo stała stopa kończy się na 60. racie — sprawdź, co jest po niej.
- Ubezpieczenia są dobrowolne, ale wchodzą do przykładu kosztu.
- Regulamin promocji to inny dokument niż umowa.
Jeden kredyt, dwa dokumenty: umowa i regulamin promocji
Alior Bank finansuje cele mieszkaniowe kredytem Megahipoteka, zabezpieczonym hipoteką na nieruchomości. Oferta specjalna „Własne M tam gdzie Ty” nie jest osobnym kredytem — to zestaw warunków cenowych nałożony na ten sam produkt i opisany we własnym regulaminie promocji.
Ma to praktyczny skutek: warunki, od których zależy obniżka, znajdziesz w regulaminie promocji, a nie w umowie kredytu. Przy porównaniu z innym bankiem czytaj oba dokumenty, bo dopiero razem opisują cenę.
Produkt
Megahipoteka, kredyt zabezpieczony hipoteką.
Promocja
Oferta specjalna z osobnym regulaminem.
Czas trwania
Data startu i klauzula „do odwołania”.
Skutek
Cenę opisują dwa dokumenty, nie jeden.
Okresowo stała stopa kończy się na 60. racie
W wariancie z okresowo stałą stopą Alior Bank utrzymuje stałe oprocentowanie do dnia spłaty 60. raty. Po tym momencie kredyt przechodzi na oprocentowanie zmienne, składające się z marży banku i wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M.
Wartość wskaźnika po zakończeniu okresu stałego nie jest dziś znana. Bank ustala ją w przedostatnim dniu roboczym poprzedzającym spłatę 60. raty. Porównując Alior z bankiem oferującym inny okres stałej stopy, zestawiaj nie pierwszą ratę, lecz moment i mechanizm przejścia.
| Okres | Co obowiązuje |
|---|---|
| Raty 1–60 | Oprocentowanie okresowo stałe, rata przewidywalna. |
| Od 61. raty | Marża banku plus WIBOR 3M. |
| Moment ustalenia | Przedostatni dzień roboczy przed 60. ratą. |
| Wniosek dla budżetu | Rezerwa na zmianę raty po pięciu latach. |
Prowizja 0% to jedna pozycja z kilkunastu
W reprezentatywnym przykładzie oferty specjalnej prowizja wynosi zero, ale całkowity koszt kredytu składa się z wielu innych pozycji. Poza odsetkami bank wymienia ubezpieczenie nieruchomości opłacane rocznie, ubezpieczenie na życie, opłatę za inspekcję nieruchomości, koszt ustanowienia hipoteki, wpis roszczenia o ustanowienie hipoteki oraz podatek od czynności cywilnoprawnych.
Dlatego brak prowizji nie jest argumentem sam w sobie. Kredyt z prowizją i niższą marżą potrafi być tańszy w całym okresie. Do porównania potrzebujesz RRSO i całkowitej kwoty do zapłaty przy tej samej kwocie, okresie i wkładzie.
Odsetki
Największa pozycja, zależna od marży i okresu.
Ubezpieczenie nieruchomości
Składka opłacana rocznie.
Ubezpieczenie na życie
Składka za pierwszy okres ochrony.
Inspekcja nieruchomości
Opłata jednorazowa przy uruchomieniu.
Hipoteka i wpis roszczenia
Opłaty sądowe poza kwotą kredytu.
PCC
Podatek od ustanowienia hipoteki.
Sprawdzimy aktualne warunki przy Twoim celu, dochodzie i nieruchomości. Decyzję kredytową wydaje bank.
15–20 minut · bez opłat · bez składania wniosku- Krótka rozmowaUstalamy sytuację i termin.
- Sprawdzenie danychBudżet, dochód i dokumenty.
- Plan działaniaOtrzymujesz kolejność kroków.
Dobrowolne ubezpieczenie, które i tak wchodzi do rachunku
Alior Bank opisuje ubezpieczenie na życie oraz ubezpieczenie budynków lub lokali jako dobrowolne i działa tu jako agent ubezpieczeniowy wpisany do rejestru KNF. Mimo to obie pozycje występują w reprezentatywnym przykładzie kosztu.
Warto zapytać o cenę kredytu w dwóch wariantach: z ubezpieczeniem oferowanym przez bank i bez niego. Ochrona na życie trwa 60 miesięcy i odnawia się automatycznie na roczne okresy, ze składkami doliczanymi do raty — to zmienia wysokość raty po pięciu latach niezależnie od stopy procentowej.
Status
Dobrowolne, ale obecne w przykładzie kosztu.
Okres ochrony
60 miesięcy, potem automatyczne odnowienie.
Forma płatności
Składka doliczana do raty po odnowieniu.
Pytanie do banku
Cena kredytu z ubezpieczeniem i bez niego.
Co zapisać przed porównaniem Aliora z innym bankiem
Reklamowana rata i prowizja zero nie wystarczą do porównania. Zbierz dane, które pozwolą zestawić Alior z bankiem o innej konstrukcji ceny.
Najczęstsze pytania
Czym różni się Megahipoteka od „Własne M tam gdzie Ty”?
Megahipoteka to nazwa kredytu zabezpieczonego hipoteką. „Własne M tam gdzie Ty” to oferta specjalna nakładana na ten kredyt, z własnym regulaminem promocji i własnymi warunkami. Kupujesz ten sam produkt na innych zasadach cenowych.
Co się dzieje po 60. racie?
Kończy się okresowo stała stopa i oprocentowanie przechodzi na zmienne: marża powiększona o wskaźnik referencyjny WIBOR 3M. Bank ustala wartość wskaźnika w przedostatnim dniu roboczym przed spłatą 60. raty, więc przyszłej raty nie da się dziś podać jako pewnej.
Czy prowizja 0% oznacza brak kosztów na starcie?
Nie. Reprezentatywny przykład banku obejmuje poza odsetkami ubezpieczenie nieruchomości płatne rocznie, ubezpieczenie na życie, opłatę za inspekcję nieruchomości, koszt ustanowienia hipoteki, wpis roszczenia oraz podatek od czynności cywilnoprawnych.
Czy muszę wykupić ubezpieczenia w Alior Banku?
Bank opisuje ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie nieruchomości jako dobrowolne i występuje tu jako agent ubezpieczeniowy. Rezygnacja może jednak zmienić warunki cenowe oferty, dlatego pytaj wprost o cenę w obu wariantach.
Jak długo obowiązuje oferta specjalna?
Oferty specjalne Alior Banku publikowane są z datą początkową i klauzulą „do odwołania”. To znaczy, że mogą zostać zamknięte bez zapowiedzi — warunki potwierdza się na dzień złożenia wniosku, nie na dzień czytania reklamy.
Piotr Sułkowski
Ekspert kredytowy działający od 2016 roku. Materiał ma charakter ogólny; wymagania zależą od banku, umowy i sytuacji klienta.
Poznaj autora