Najważniejszy wniosek
Uwaga na sposób liczenia RRSO w kalkulatorze Millennium: dla wariantu ze stałą stopą bank liczy je przy założeniu, że po 60 miesiącach całkowicie spłacisz kredyt. To nie jest RRSO dla kredytu spłacanego przez 25 lat.
Sprawdź kredyt hipoteczny we Wrocławiu
- Brak prowizji obejmuje też wcześniejszą spłatę.
- Stała stopa obowiązuje 60 miesięcy od wypłaty.
- RRSO w wariancie stałym liczone dla spłaty po 5 latach.
Zero prowizji obejmuje też wyjście z kredytu
Millennium komunikuje brak prowizji za udzielenie kredytu oraz za wcześniejszą spłatę. Pierwsza część jest dziś powszechna, druga już nie — w wielu bankach wcześniejsza spłata w pierwszych latach wiąże się z opłatą.
Ma to praktyczne znaczenie dla osób, które planują nadpłacać kredyt albo przenieść go do innego banku, gdy stopy spadną. Brak opłaty za wyjście podnosi realną wartość oferty w sposób, którego nie widać w wysokości raty.
Za udzielenie
0 zł prowizji.
Za wcześniejszą spłatę
0 zł prowizji.
Kogo to dotyczy
Nadpłacających i refinansujących.
Czego nie widać
Korzyść nie mieści się w racie.
RRSO liczone przy założeniu spłaty po pięciu latach
Bank zaznacza wprost, że dla kredytu z oprocentowaniem okresowo stałym RRSO wyliczane jest przy założeniu, że po zakończeniu pierwszego, 60-miesięcznego okresu całkowicie spłacisz kredyt. To poprawne metodologicznie i jednocześnie mylące przy pobieżnym czytaniu.
Taka liczba nie opisuje kosztu kredytu, który będziesz spłacać przez dwadzieścia kilka lat. Jeśli zestawisz ją z RRSO innego banku policzonym dla pełnego okresu, porównasz dwie zupełnie różne rzeczy. Zawsze sprawdzaj, na jakim założeniu policzono liczbę, którą porównujesz.
| Element | Pytanie |
|---|---|
| Okres | Dla ilu lat policzono. |
| Założenie spłaty | Pełny okres czy spłata po 5 latach. |
| Wariant stopy | Stała czy zmienna. |
| Produkty dodatkowe | Wliczone czy pominięte. |
Sześćdziesiąt miesięcy liczone od wypłaty
Okres stałego oprocentowania biegnie od wypłaty kredytu, a nie od podpisania umowy. Przy zakupie z rynku pierwotnego i wypłacie w transzach ta różnica potrafi wynieść kilka miesięcy.
Po zakończeniu okresu stałego warunki są ustalane ponownie. Millennium zaznacza też, że szczegółowe zasady obniżek i warunki ich utrzymania przez cały okres kredytowania opisane są osobno — to kolejny dokument do przeczytania przed podpisem, nie po nim.
Start okresu
Od wypłaty, nie od umowy.
Długość
60 miesięcy.
Po okresie
Ponowne ustalenie warunków.
Obniżki
Warunki utrzymania w osobnym dokumencie.
Sprawdzimy aktualne warunki przy Twoim celu, dochodzie i nieruchomości. Decyzję kredytową wydaje bank.
15–20 minut · bez opłat · bez składania wniosku- Krótka rozmowaUstalamy sytuację i termin.
- Sprawdzenie danychBudżet, dochód i dokumenty.
- Plan działaniaOtrzymujesz kolejność kroków.
Kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna to nie to samo
Millennium prowadzi osobno kredyt hipoteczny i pożyczkę hipoteczną. Kredyt finansuje cel mieszkaniowy, a bank rozlicza jego przeznaczenie. Pożyczka jest zabezpieczona hipoteką, ale środki idą na dowolny cel.
Pożyczka bywa przedstawiana jako wygodniejsza, bo nie wymaga dokumentowania wydatków. Jest jednak zwykle droższa. Jeśli finansujesz cel mieszkaniowy, kredyt hipoteczny będzie niemal zawsze tańszy — pożyczkę rozważa się wtedy, gdy cel nie mieści się w definicji mieszkaniowej.
Kredyt hipoteczny
Cel mieszkaniowy, rozliczany.
Pożyczka hipoteczna
Dowolny cel, bez rozliczania.
Cena
Pożyczka zwykle droższa.
Wybór
Zależy od celu, nie od wygody.
Co zapisać przed porównaniem Millennium z innym bankiem
W Millennium liczy się to, na jakim założeniu policzono liczby, które porównujesz.
Najczęstsze pytania
Czy Millennium pobiera prowizję za wcześniejszą spłatę?
Bank komunikuje 0 zł prowizji za udzielenie kredytu i za wcześniejszą spłatę. To istotne, jeśli planujesz nadpłaty albo refinansowanie — w części banków wcześniejsza spłata w pierwszych latach jest płatna.
Jak długo obowiązuje stałe oprocentowanie?
Oprocentowanie okresowo stałe obowiązuje przez pierwszych 60 miesięcy od wypłaty kredytu. Po tym okresie warunki ustalane są ponownie i nie da się ich dziś podać jako pewnych.
Dlaczego RRSO w kalkulatorze wygląda inaczej, niż się spodziewam?
Bank zaznacza, że dla kredytu z oprocentowaniem okresowo stałym RRSO liczy przy założeniu całkowitej spłaty po zakończeniu pierwszego, 60-miesięcznego okresu. Taka liczba nie opisuje kosztu kredytu spłacanego przez dwadzieścia kilka lat — porównuj ją wyłącznie z liczbą policzoną na tym samym założeniu.
Czy energooszczędność nieruchomości zmienia warunki?
Kalkulator Millennium ma osobne pole na informację, czy nieruchomość jest energooszczędna, co wskazuje na odrębne warunki cenowe dla takich nieruchomości. Kryteria i wymagane dokumenty potwierdza bank przy konkretnym wniosku.
Czym różni się pożyczka hipoteczna od kredytu hipotecznego?
Millennium prowadzi oba produkty osobno. Kredyt hipoteczny finansuje cel mieszkaniowy i bank rozlicza jego przeznaczenie. Pożyczka hipoteczna jest zabezpieczona hipoteką, ale idzie na dowolny cel — zwykle przy wyższym oprocentowaniu.
Piotr Sułkowski
Ekspert kredytowy działający od 2016 roku. Materiał ma charakter ogólny; wymagania zależą od banku, umowy i sytuacji klienta.
Poznaj autora