Najważniejszy wniosek
Zacznij od nazwania formy dochodu, nie od kwoty. Potem sprawdź drugą stronę równania: raty, limity liczone od kwoty przyznanej, poręczenia i koszty utrzymania zależne od liczby osób w gospodarstwie.
Bank nie pyta, ile zarabiasz, tylko ile może policzyć
Między kwotą, która wpływa na konto, a kwotą przyjętą do wyliczenia zdolności jest zawsze jakaś różnica. Bank ocenia nie tylko wysokość dochodu, ale też jego powtarzalność, udokumentowanie i trwałość w przyszłości.
Dlatego rozmowa o zdolności zaczyna się od formy dochodu, a nie od liczby. Ta sama kwota z etatu, z działalności na ryczałcie i z najmu daje trzy różne wyniki.
| Pytanie | Co bada |
|---|---|
| Czy jest udokumentowany | Zaświadczenie, PIT, wyciągi |
| Czy jest powtarzalny | Historia i regularność |
| Czy będzie trwał | Forma umowy i staż |
Najprostsza forma, ale i tu są warunki
Umowa na czas nieokreślony jest dla banku najczytelniejsza. Uwagę zwraca ciągłość zatrudnienia, brak okresu wypowiedzenia i to, jak zbudowane jest wynagrodzenie: podstawa liczy się inaczej niż zmienne składniki.
Przy umowie na czas określony znaczenie ma pozostały okres jej obowiązywania i historia wcześniejszych umów u tego samego pracodawcy. Zmiana pracy tuż przed wnioskiem bywa kosztowna, nawet jeśli oznacza wyższą pensję.
Rodzaj umowy
Nieokreślony czy określony.
Staż
U obecnego pracodawcy.
Wypowiedzenie
Brak na moment wniosku.
Struktura płacy
Podstawa i zmienne.
Okres pozostały
Przy czasie określonym.
Liczy się staż, forma opodatkowania i sposób przeliczenia
Przy działalności bank patrzy na czas prowadzenia firmy, stabilność przychodów i formę opodatkowania. Ryczałt bywa przeliczany według wskaźników banku, przez co policzony dochód potrafi znacząco odbiegać od faktycznych wpływów.
Znaczenie mają też zobowiązania firmowe: leasingi, limity i kredyty obrotowe zwykle obciążają ocenę, nawet jeśli obsługuje je firma, a nie Ty prywatnie.
| Czynnik | Wpływ |
|---|---|
| Staż firmy | Progi zależne od banku |
| Forma opodatkowania | Sposób przeliczenia dochodu |
| Sezonowość | Uśrednianie dłuższego okresu |
| Zobowiązania firmowe | Obniżają zdolność |
Sprawdzimy, jak Twoją formę dochodu traktują poszczególne banki i co obniża wynik. Ostateczną ocenę zawsze wydaje bank w decyzji kredytowej.
15–20 minut · bez opłat · bez składania wniosku- Krótka rozmowaUstalamy sytuację i termin.
- Sprawdzenie danychBudżet, dochód i dokumenty.
- Plan działaniaOtrzymujesz kolejność kroków.
Zlecenie, dzieło, najem, emerytura i dochód z zagranicy
Te źródła bywają akceptowane, ale prawie zawsze z dodatkowymi warunkami. Przy umowach cywilnoprawnych kluczowa jest ciągłość i historia współpracy. Przy najmie liczy się udokumentowanie i czas trwania umowy, a bank zwykle przyjmuje część kwoty.
Dochód w walucie obcej podlega dodatkowym ograniczeniom wynikającym z rekomendacji nadzorczych i polityki banku, a jego przeliczenie następuje po kursie i z buforem.
Zlecenie i dzieło
Ciągłość i historia.
Najem
Umowa i część kwoty.
Emerytura i renta
Trwałość świadczenia.
Zagranica
Kurs, bufor, dokumenty.
Świadczenia rodzinne
Traktowane różnie.
Dochód to połowa wyniku, reszta to obciążenia
Zdolność powstaje z różnicy między policzonym dochodem a przyjętymi kosztami i zobowiązaniami. Raty, limity na kartach i w rachunkach oraz poręczenia obniżają wynik, przy czym limity liczone są od kwoty przyznanej, a nie wykorzystanej.
Bank dolicza też własne koszty utrzymania zależne od liczby osób w gospodarstwie. To dlatego ta sama pensja przy jednej osobie i przy rodzinie z dwójką dzieci daje różne wyniki.
| Pozycja | Uwaga |
|---|---|
| Raty kredytów | Pełna wysokość |
| Limity i karty | Od kwoty przyznanej |
| Poręczenia | Zobowiązanie warunkowe |
| Koszty utrzymania | Zależne od liczby osób |
| Alimenty | Jeśli zasądzone |
Co zrobić na kilka miesięcy przed wnioskiem
Największy wpływ mają decyzje podjęte zawczasu: zamknięcie nieużywanych limitów i kart, powstrzymanie się od zmiany pracy tuż przed wnioskiem, uporządkowanie dokumentacji dochodu i rozliczeń podatkowych.
Jeśli Twoje źródło dochodu jest nietypowe, warto sprawdzić kilka banków, zanim wybierzesz nieruchomość i podpiszesz termin. Różnice w podejściu potrafią przesądzić o kwocie, którą w ogóle możesz rozważać.
Limity i karty
Zamknięte.
Zmiana pracy
Po decyzji, nie przed.
Dokumenty
Kompletne i spójne.
Rozliczenia
Bez zaległości.
Kilka banków
Sprawdzone wcześniej.
Zanim policzysz swoją zdolność
Zestaw te dane dla każdej osoby, która wystąpi we wniosku.
Najczęstsze pytania
Czy bank liczy cały mój dochód?
Rzadko. Banki przyjmują dochód w części i według własnych zasad: inaczej traktują podstawę, inaczej premie, nadgodziny czy dodatki. Ten sam wpływ na konto może więc zostać policzony w pełni w jednym banku i w połowie w innym.
Jaki staż zatrudnienia jest wymagany?
Zależy od formy. Przy umowie o pracę zwykle liczy się ciągłość zatrudnienia i brak okresu wypowiedzenia, przy działalności gospodarczej dodatkowo staż firmy. Konkretne progi ustala każdy bank samodzielnie.
Czy premia i nadgodziny się liczą?
Często tak, ale zwykle jako średnia z dłuższego okresu i tylko wtedy, gdy są powtarzalne. Jednorazowy bonus rzadko podnosi zdolność, a jego brak w kolejnych miesiącach może ją obniżyć.
Jak bank ocenia dochód z B2B i działalności?
Przez pryzmat stażu, formy opodatkowania i rzeczywistego wyniku. Ryczałt bywa przeliczany według własnych wskaźników banku, co potrafi dać wynik wyraźnie niższy niż faktyczne wpływy.
Czy dochód z najmu albo z zagranicy jest akceptowany?
Zwykle tak, ale z dodatkowymi warunkami: udokumentowaniem, czasem trwania i, przy walucie obcej, przeliczeniem oraz ograniczeniami wynikającymi z rekomendacji nadzorczych.
Co obniża policzony dochód najbardziej?
Krótki staż, nieregularność wpływów, forma opodatkowania trudna do przeliczenia oraz istniejące zobowiązania i limity. Sama wysokość wpływów jest tylko jednym z kilku czynników.
Dlaczego dwa banki dają różne wyniki?
Bo każdy ma własną tabelę akceptowanych źródeł, własne wagi i własne koszty utrzymania w kalkulacji. Różnice rzędu kilkudziesięciu procent zdolności między bankami są normalne, nie są błędem.
Piotr Sułkowski
Ekspert kredytowy działający od 2016 roku. Materiał ma charakter ogólny; wymagania zależą od banku, umowy i sytuacji klienta.
Poznaj autora