Najważniejszy wniosek
Zamiast szukać sposobu na obejście tej pozycji, popraw drugą stronę równania: zamknij nieużywane limity i karty, bo liczą się od kwoty przyznanej, a potem porównaj banki, bo każdy stosuje własne stawki kosztów.
Bank odejmuje koszty utrzymania zależne od liczby osób
Zdolność kredytowa to różnica między policzonym dochodem a przyjętymi kosztami i zobowiązaniami. Jedną z pozycji po stronie kosztów są minimalne koszty utrzymania gospodarstwa domowego, rosnące wraz z liczbą osób.
Dlatego dwie osoby o identycznych zarobkach mogą otrzymać wyraźnie różne kwoty: singiel i rodzic dwójki dzieci zaczynają liczenie od innego poziomu wydatków.
| Element | Singiel | Rodzina |
|---|---|---|
| Dochód | Ten sam | Ten sam |
| Koszty utrzymania | Niższe | Wyższe |
| Kwota na ratę | Większa | Mniejsza |
Gospodarstwo domowe to nie to samo co rodzina
Bank pyta o osoby pozostające na Twoim utrzymaniu i prowadzące z Tobą wspólne gospodarstwo. Dorosłe dziecko z własnym dochodem bywa traktowane inaczej niż dziecko uczące się, a partner z dochodem inaczej niż partner bez niego.
Znaczenie ma też to, kto występuje we wniosku. Osoba dopisana jako współkredytobiorca wnosi zarówno swój dochód, jak i swoje koszty utrzymania.
Dzieci na utrzymaniu
Podnoszą koszty.
Partner bez dochodu
Koszty bez przychodu.
Dorosłe dziecko z dochodem
Traktowane inaczej.
Osoby zależne
Liczone.
Nie zakładaj, że świadczenia zrównoważą koszty
Kuszące jest założenie, że świadczenia na dzieci pokryją doliczone koszty utrzymania. W praktyce banki podchodzą do nich ostrożnie: część nie uwzględnia ich wcale, część w ograniczonym zakresie, a podejście zmienia się w czasie.
Traktuj świadczenia jako element budżetu domowego, a nie jako pewny składnik zdolności kredytowej. Jeśli bank je uwzględni, będzie to korzyść dodatkowa, a nie podstawa planu.
| Perspektywa | Jak traktuje świadczenia |
|---|---|
| Twój budżet | Realny wpływ |
| Bank | Ostrożnie lub wcale |
| Plan zakupu | Nie opieraj na nich kwoty |
Policzymy wynik z uwzględnieniem liczby osób i obciążeń oraz pokażemy, gdzie różnice między bankami są największe. Decyzję kredytową zawsze wydaje bank.
15–20 minut · bez opłat · bez składania wniosku- Krótka rozmowaUstalamy sytuację i termin.
- Sprawdzenie danychBudżet, dochód i dokumenty.
- Plan działaniaOtrzymujesz kolejność kroków.
Razem czy osobno to decyzja o dwóch skutkach
Wspólny wniosek sumuje dochody, ale też koszty i zobowiązania obu osób. Gdy jedna osoba nie ma dochodu albo ma wysokie obciążenia, samodzielny wniosek drugiej bywa korzystniejszy dla wyniku.
Ta decyzja ma jednak drugą stronę: kto jest kredytobiorcą i kto będzie właścicielem nieruchomości. Optymalizacja zdolności nie powinna przypadkiem rozstrzygać o własności.
Wspólnie
Dochody i koszty razem.
Samodzielnie
Mniejsze koszty, mniejszy dochód.
Własność
Rozstrzygnij świadomie.
Zabezpieczenie
Zgody i wpisy.
Najpierw obciążenia, dopiero potem parametry kredytu
Przy większym gospodarstwie najszybciej działa uporządkowanie zobowiązań: zamknięcie nieużywanych limitów i kart oraz spłata drobnych rat. Limity liczone są od kwoty przyznanej, więc nieużywana karta i tak obniża wynik.
Dopiero potem sięga się po wydłużenie okresu kredytowania, które obniża ratę kosztem całkowitej kwoty do zapłaty. Na końcu zostaje weryfikacja kwoty zakupu, czyli najbardziej niewygodna, ale czasem najzdrowsza decyzja.
| Krok | Efekt | Koszt |
|---|---|---|
| Zamknięcie limitów | Szybki | Brak |
| Spłata drobnych rat | Szybki | Gotówka |
| Dłuższy okres | Średni | Wyższy koszt całkowity |
| Niższa kwota zakupu | Pewny | Zmiana planów |
Tabela kosztów utrzymania różni się instytucja od instytucji
Ponieważ każdy bank stosuje własne stawki, rodzina z dziećmi bywa oceniana bardzo różnie w zależności od instytucji. Różnice w dostępnej kwocie potrafią być znaczące przy identycznych danych.
To argument za porównaniem kilku banków, zanim zawęzisz poszukiwania nieruchomości do konkretnego przedziału cenowego.
Stawki kosztów
Własne w każdym banku.
Podejście do świadczeń
Różne.
Traktowanie limitów
Różne.
Wniosek
Porównaj przed wyborem lokalu.
Przed policzeniem zdolności rodziny
Zestaw dane zgodnie ze stanem faktycznym, bo bank je weryfikuje.
Najczęstsze pytania
Czy dzieci obniżają zdolność kredytową?
Pośrednio tak. Bank dolicza koszty utrzymania zależne od liczby osób w gospodarstwie domowym, więc każda osoba na utrzymaniu zmniejsza kwotę, którą można przeznaczyć na ratę. To nie jest kara, tylko odzwierciedlenie realnych wydatków.
Czy świadczenie wychowawcze podnosi zdolność?
Podejście banków bywa różne i zmienia się w czasie. Część instytucji uwzględnia świadczenia w ograniczonym zakresie lub wcale, dlatego nie należy zakładać, że pokryją one doliczone koszty utrzymania.
Ile bank dolicza na osobę?
Każdy bank stosuje własne stawki minimalnych kosztów utrzymania, zależne od liczby osób i czasem od miejsca zamieszkania. Dlatego ta sama rodzina otrzymuje różne wyniki w różnych bankach.
Czy partner bez dochodu obniża zdolność?
Jeśli występuje we wniosku jako współkredytobiorca, wnosi swoje koszty utrzymania bez dochodu, co zwykle pogarsza wynik. Czasem korzystniejsze jest wnioskowanie samodzielne, ale zmienia to też kwestię własności.
Czy alimenty są liczone?
Alimenty płacone są zobowiązaniem obniżającym zdolność. Alimenty otrzymywane bywają uwzględniane jako dochód, zwykle pod warunkiem udokumentowania i trwałości.
Czy warto wykazać mniejsze gospodarstwo, niż jest w rzeczywistości?
Nie. Dane we wniosku muszą odpowiadać stanowi faktycznemu, a bank i tak weryfikuje je w dokumentach i historii rachunku. Zaniżenie liczby osób to podanie nieprawdziwych informacji, nie optymalizacja.
Jak poprawić wynik przy większej rodzinie?
Najskuteczniej działa zmniejszenie obciążeń: zamknięcie limitów i kart, spłata drobnych rat. Dalej: dłuższy okres kredytowania, wybór banku o łagodniejszej tabeli kosztów i realna weryfikacja kwoty zakupu.
Piotr Sułkowski
Ekspert kredytowy działający od 2016 roku. Materiał ma charakter ogólny; wymagania zależą od banku, umowy i sytuacji klienta.
Poznaj autora