Najważniejszy wniosek
Sprawdź trzy rzeczy: czy chodzi o poręczenie czy o współkredytobiorcę, jaki jest kwotowy i czasowy zakres odpowiedzialności oraz ile Twojej własnej zdolności kredytowej to zobowiązanie zajmie na lata.
Poręczyciel i współkredytobiorca to dwie różne role
Oba rozwiązania mają wzmocnić wniosek, ale różnią się wszystkim, co istotne: pozycją w umowie, momentem powstania odpowiedzialności i prawami do nieruchomości. Mylenie ich prowadzi do decyzji podejmowanych na fałszywym założeniu.
Współkredytobiorca bierze kredyt razem z Tobą i zwykle jest współwłaścicielem. Poręczyciel nie dostaje nic poza ryzykiem: nie ma praw do lokalu, a odpowiada za spłatę cudzego zobowiązania.
| Cecha | Współkredytobiorca | Poręczyciel |
|---|---|---|
| Strona umowy kredytu | Tak | Nie |
| Odpowiedzialność | Od pierwszego dnia | Gdy dłużnik nie płaci |
| Prawo do nieruchomości | Zwykle tak | Nie |
| Wpływ na własną zdolność | Pełny | Istotny |
Przeczytaj, za co dokładnie ręczysz
Poręczenie może obejmować cały dług wraz z odsetkami i kosztami albo być ograniczone kwotowo i czasowo. Różnica jest ogromna, a wynika wyłącznie z treści dokumentu, który podpisujesz.
Sprawdź też, czy poręczenie obejmuje przyszłe zmiany umowy. Aneks podwyższający kwotę albo wydłużający okres może rozszerzyć Twoje zobowiązanie, jeśli dokument na to pozwala.
Kwota
Ograniczona czy pełna.
Czas
Termin końcowy poręczenia.
Odsetki i koszty
Objęte czy nie.
Przyszłe aneksy
Czy rozszerzają zakres.
Forma
Pisemna pod rygorem nieważności.
Poręczenie zajmuje część Twojej własnej zdolności
Najczęściej pomijany skutek: podpisując poręczenie, ograniczasz własne możliwości kredytowe na lata. Bank oceniający Twój przyszły wniosek zobaczy zobowiązanie warunkowe i uwzględni je w kalkulacji.
Zanim poręczysz, policz, czy Twoje własne plany mieszkaniowe zmieszczą się obok tego zobowiązania. To decyzja o Twoim budżecie na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat, nie przysługa na jeden podpis.
| Obszar | Skutek |
|---|---|
| Zdolność kredytowa | Obniżona o zobowiązanie warunkowe |
| Bazy kredytowe | Widoczny wpis |
| Twój przyszły kredyt | Trudniejszy lub mniejszy |
| Historia spłat dłużnika | Może rzutować na Twoją ocenę |
Policzymy, ile Twojej zdolności zajmie to zobowiązanie i czy wniosek da się wzmocnić inaczej. Treść samego poręczenia potwierdź z prawnikiem.
15–20 minut · bez opłat · bez składania wniosku- Krótka rozmowaUstalamy sytuację i termin.
- Sprawdzenie danychBudżet, dochód i dokumenty.
- Plan działaniaOtrzymujesz kolejność kroków.
Co się dzieje, gdy kredytobiorca przestaje płacić
Bank realizuje procedurę wobec kredytobiorcy, ale może też zwrócić się do poręczyciela zgodnie z umową. Jeśli spłacisz dług, wstępujesz w prawa wierzyciela i możesz dochodzić zwrotu od kredytobiorcy, jednak to odrębna, często długa droga.
Dlatego przed podpisem warto ustalić z kredytobiorcą prostą rzecz: jak i kiedy poinformuje Cię o kłopotach. Poręczyciel dowiadujący się o zaległości dopiero z wezwania banku traci wszystkie łatwiejsze rozwiązania.
Wezwanie
Może trafić do Ciebie.
Spłata
Wchodzisz w prawa banku.
Regres
Osobne dochodzenie zwrotu.
Informacja
Ustal ją z góry.
Zanim poręczysz, sprawdź trzy inne drogi
Poręczenie rzadko jest jedynym wyjściem. Przy kredycie hipotecznym częściej działa dołączenie współkredytobiorcy, wsparcie wkładem własnym w formie udokumentowanej darowizny albo zmiana parametrów kredytu: niższa kwota, dłuższy okres, inna nieruchomość.
Każda z tych dróg ma inny rozkład ryzyka. Darowizna kosztuje raz i kończy sprawę. Poręczenie nie kosztuje nic dziś, ale wisi nad Twoim budżetem przez cały okres kredytowania.
| Rozwiązanie | Twój koszt | Czas trwania |
|---|---|---|
| Darowizna na wkład | Jednorazowy | Zamknięty |
| Współkredytobiorca | Pełna odpowiedzialność | Cały okres |
| Poręczenie | Warunkowy | Cały okres |
| Zmiana parametrów | Brak | Brak |
Czego wymagać, jeśli i tak decydujesz się poręczyć
Poproś o projekt dokumentu z wyprzedzeniem i przeczytaj go poza placówką. Ustal ograniczenie kwotowe i czasowe, jeśli bank je dopuszcza, oraz zasady informowania Cię o zaległościach.
Zapytaj wprost, w jakich okolicznościach bank zwolni Cię z poręczenia. Jeśli odpowiedź brzmi, że w praktyce nigdy, to jest to informacja o rzeczywistym czasie trwania Twojego zobowiązania.
Projekt dokumentu
Przeczytany wcześniej.
Ograniczenia
Kwota i termin.
Informowanie
Zasady ustalone.
Zwolnienie
Warunki znane.
Własne plany
Policzone obok.
Zanim podpiszesz poręczenie
Treść poręczenia warto skonsultować z prawnikiem. Ten materiał nie jest poradą prawną.
Najczęstsze pytania
Czym różni się poręczyciel od współkredytobiorcy?
Współkredytobiorca jest stroną umowy: bierze kredyt razem z Tobą, odpowiada za niego od pierwszego dnia i zwykle ma prawo do nieruchomości. Poręczyciel nie jest stroną umowy kredytu i nie nabywa praw do lokalu, ale odpowiada za cudzy dług, jeśli kredytobiorca przestanie płacić.
Czy poręczenie obniża moją zdolność kredytową?
Tak. Bank traktuje poręczenie jako zobowiązanie warunkowe i uwzględnia je przy ocenie Twojego własnego wniosku. Poręczenie kredytu na trzydzieści lat może więc realnie ograniczyć Twoje plany na lata.
Czy poręczyciel odpowiada całym majątkiem?
Przy poręczeniu według Kodeksu cywilnego poręczyciel odpowiada jak dłużnik główny, a więc swoim majątkiem, o ile umowa nie ogranicza zakresu. Sprawdź w treści poręczenia, czy jest ograniczone kwotowo i czasowo.
Czy można wycofać się z poręczenia?
Poręczenie za dług istniejący nie znika na żądanie poręczyciela. Zwolnienie wymaga zgody banku, a bank zgadza się zwykle tylko wtedy, gdy pojawi się inne zabezpieczenie albo kredytobiorca wykaże samodzielną zdolność.
Co się dzieje, gdy kredytobiorca przestaje płacić?
Bank może zwrócić się do poręczyciela o spłatę zaległości zgodnie z umową. Poręczyciel, który spłaci dług, wstępuje w prawa wierzyciela i może dochodzić zwrotu od kredytobiorcy, ale to osobne postępowanie.
Czy poręczenie trafia do BIK?
Informacja o poręczeniu jest przekazywana do baz i widoczna przy ocenie Twoich wniosków. Opóźnienia kredytobiorcy mogą wpłynąć również na Twoją ocenę, bo dotyczą zobowiązania, za które odpowiadasz.
Czy przy kredycie hipotecznym banki w ogóle przyjmują poręczycieli?
Praktyka jest ostrożna: przy hipotece głównym zabezpieczeniem jest nieruchomość, a częściej niż poręczenie stosuje się dołączenie współkredytobiorcy. Dostępność poręczenia zależy od polityki konkretnego banku.
Piotr Sułkowski
Ekspert kredytowy działający od 2016 roku. Materiał ma charakter ogólny; wymagania zależą od banku, umowy i sytuacji klienta.
Poznaj autora