Drugi kredyt hipoteczny
- czy to możliwe?

Można oczywiście mieć drugi kredyt hipoteczny, a nawet trzeci i kolejny. Jest jednak jeden warunek. Starając się o kolejny kredyt hipoteczny, musisz mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Zapewne zdziwi Cię fakt, że aż 400 000 Polaków spłaca kilka hipotek. Są to dane, które publikuje Biuro Informacji Kredytowej. Co zatem zrobić, żeby dostać kolejny kredyt hipoteczny, skoro już pierwszy wymaga bardzo wysokiej zdolności kredytowej?

Kredyt hipoteczny jest nam potrzebny albo do realizacji swoich marzeń o własnym domu lub mieszkaniu, albo do zakupu nieruchomości w celach inwestycyjnych, czyli np. pod wynajem. Za środki z kredytu hipotecznego możesz kupić dom, mieszkanie, lokal komercyjny. Możesz też za pomocą kredytu hipotecznego kupić działkę lub wyremontować dowolną nieruchomość.

Jakie są podstawowe warunki, żeby otrzymać więcej niż jeden kredyt hipoteczny? Przede wszystkim musisz mieć odpowiednią zdolność kredytową i wkład własny, który jest konieczny przy każdej hipotece. Stanowi to niewątpliwe duże wyzwanie dla osoby, która myśli o więcej niż jednym kredycie hipotecznym. Doradcy z www.kredytwroclaw.pl sprawdzili, co można zrobić, żeby otrzymać kolejny kredyt hipoteczny.

23 marca 2017 roku weszła Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, która dokładnie definiuje, czym jest kredyt hipoteczny. Przejdźmy zatem do definicji kredytu hipotecznego:

„Przez umowę o kredyt hipoteczny rozumie się każdą umowę, w ramach której kredytodawca udziela konsumentowi kredytu lub daje mu przyrzeczenie udzielenia zobowiązania zabezpieczonego hipoteką, lub innym prawem związanym z nieruchomością mieszkalną, lub przeznaczonego na sfinansowanie niezwiązanego z działalnością gospodarczą, lub prowadzeniem gospodarstwa rolnego nabycia, lub utrzymania:

• prawa własności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego, które stanowią odrębne nieruchomości, w tym również ich budowy lub przebudowy; • spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu;
• prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części;
• udziału we współwłasności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego, który będzie stanowił odrębną nieruchomość, lub udziału w nieruchomości gruntowej”.

Kto może otrzymać kredyt hipoteczny? Kredyt hipoteczny udzielany jest osobie, która złożyła wniosek o kredyt hipoteczny oraz inne stosowne dokumenty, ma odpowiednią zdolność kredytową, dysponuje odpowiednim wkładem własnym, a także ma nieskazitelną historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej.

Już dla pierwszego kredytu hipotecznego wymagania są bardzo surowe. Jak zatem otrzymać drugi kredyt hipoteczny? Czy jest to w ogóle możliwe? Odpowiadamy: jest to możliwe, ale nie zdarza się często, właśnie ze względu na rygorystyczne wymogi. Bank udzieli jednego i więcej kredytów hipotecznych jednemu kredytobiorcy kilka kredytów hipotecznych, ale tylko wtedy, gdy spełni wszystkie wymagania. Decyzja banku podejmowana jest na podstawie obiektywnych przesłanek, tj. wysoka zdolność kredytowa, wkład własny, czy wartość nieruchomości, która ma stanowić zabezpieczenie spłaty. Do uzyskania drugiego kredytu hipoteczny potrzebny jest wysoki operat szacunkowy.

Wielu naszych klientów pyta, czy dostanie kolejny kredyt hipoteczny. Zapewne wielu Polaków zadaje sobie to pytanie, widząc w nieruchomościach ciekawą inwestycję i zabezpieczenie na przyszłość. Dużo osób o stabilnej sytuacji finansowej zastanawia się nad ciekawą inwestycją, która może pomnożyć majątek. Na pewno taką inwestycją są właśnie różnego rodzaju nieruchomości. Jest to temat bardzo na czasie. Bezpieczne lokaty bankowe są nierentowne i niskooprocentowane, a akcje lub inne instrumenty finansowe są uznawane za zbyt ryzykowne.

Według danych, które udostępnił Narodowy Bank Polski, wynika, że nieruchomości nie straciły na wartości, a nawet trochę zyskały mimo kryzysu wywołanego pandemią. Jedynie ceny najmu poszły nieznacznie w dół. To właśnie najem spowodował, że rentowność inwestycji w nieruchomości spadła poniżej 4%. Gdyby nie pandemia, która uderzyła w najem, to rentowność byłaby zdecydowanie wyższa. Przed wybuchem pandemii rentowność inwestycji w mieszkania i inne nieruchomości wynosiła 6%. Jednak jest to wciąż dużo więcej, niż średni zysk netto na lokatach, który wynosi około 0,34%. Dlatego mimo wszystko warto inwestować w nieruchomości niż w takie instrumenty finansowe jak lokaty, gdzie zysk jest niższy niż inflacja. Mając oszczędności, które wystarczą na wkład własny, warto pomyśleć zatem o kolejnym kredycie hipotecznym, nawet jeśli jeden już spłacamy.

Polacy zaczynają wzorować się na innych krajach i coraz częściej zarabiają na wynajmie krótkoterminowym. Ten trend jest szczególnie zauważalny w dużych miastach lub miastach typowo turystycznych, tj. Kraków, Wrocław, Warszawa, czy Gdańsk. Coraz większym zainteresowaniem cieszą się mieszkania, czy apartamenty wynajmowane na kilka dni w sezonie urlopowym i wakacyjnym. Zmieniły się również zwyczaje i sposoby związane z podróżowaniem. Coraz chętniej szukamy prywatnych noclegów, zamiast korzystać z kilkugwiazdkowych hoteli, które są bardzo drogie. Dlatego zakup nieruchomości pod taki cel cieszy się coraz większym zainteresowaniem i może okazać się bardzo dobrą inwestycją.

O drugim kredycie hipotecznym warto pomyśleć wtedy, gdy chcemy taką nieruchomość potraktować jako inwestycję i gdy będziemy taka nieruchomość wynajmować. Taka nieruchomość będzie sama „pracować” na spłatę kredytu i nie obciąży naszego budżetu domowego. Bez wątpienia nieruchomość to bardzo dobre zabezpieczenie na przyszłość. Inna przyczyna, dla której Polacy biorą drugi kredyt, to zakup mieszkania dla swoich dzieci. Często występujemy wtedy w roli współkredytobiorcy. O tym, czy otrzymamy taki kredyt, decyduje zdolność kredytowa wszystkich osób przystępujących do kredytu hipotecznego.

Przeczytaj również: Jak przygotować się do wzięcia kredytu hipotecznego w 2023 roku

Zasady dotyczące kredytów hipotecznych są dość proste, ale też rygorystyczne. Na samym początku bank przeanalizuję Twoją zdolność kredytową. Następnie przejdzie do sprawdzenia Twoich dochodów, a także kosztów, które ponosisz co miesiąc. Na tej podstawie bank sprawdzi, czy będziesz w stanie spłacać ratę kredytu i czy jesteś wiarygodnym kredytobiorcą, który na czas spłaca swoje zobowiązania. Jeżeli masz niską zdolność kredytową, masz zbyt wiele zobowiązań lub masz opóźnienia w ich spłacie, to wtedy bank odmówi Ci kredytu.

Możesz zwiększyć swoje szanse na otrzymanie drugiego kredytu hipotecznego i znaleźć bank, który nie będzie uwzględniał pierwszego kredytu hipotecznego. Jeżeli wartość pierwszej nieruchomości jest wyższa od tej, którą chcesz kupić, to bank może uznać tę różnicę za wkład własny, który jest wymagany przy każdym kredycie hipotecznym. Jednak nie tylko gotówka i nieruchomość mogą być wkładem własnym. Mogą to być również środki ulokowane w lokatach, czy funduszach inwestycyjnych.

Niezależnie, czy jest to Twój pierwszy kredyt hipoteczny, czy też kolejny, to musisz liczyć się z wieloma formalnościami i dość długą procedurą rozpatrywania wniosku. Każdy bank będzie wymagał zaświadczenia o zarobkach, dokumentu ze zdjęciem, który potwierdzi Twoją tożsamość, a także całej dokumentacji, która dotyczy nabywanej nieruchomości. Przy każdym kredycie hipotecznym będziesz musiał przejść przez taką samą procedurę. Dodatkowo będziesz musiał poinformować bank o każdym kredycie hipotecznym, który aktualnie spłacasz. Nie ma możliwości, żeby ukryć przed bankiem taką informację.

Zastanawiasz się, czy możesz wziąć drugi kredyt hipoteczny? Odpowiedź brzmi tak, o ile masz bardzo dobrą zdolność kredytową i komfortową sytuację finansową, która pozwoli Ci na spłatę dwóch rat miesięcznie. Kiedy decydujesz się na kolejny kredyt hipoteczny, to zadbaj o stabilne źródło dochodów. Muszą one tez być wysokie. Przed złożeniem wniosku o kredyt, spłać również inne zobowiązania kredytowe, jak karta kredytowa, czy limit w koncie. Jeśli jednak Twoje dochody nie są na tyle wysokie, by wziąć drugi kredyt hipoteczny, to możesz pomyśleć o osobie, która zgodzi się być współkredytobiorcą. Razem będziecie mieć dużo większe szanse na kredyt hipoteczny.

Wkład własny to podstawowy element przy staraniu się o kredyt hipoteczny. Banki wymagają od swoich klientów, co najmniej 20% wkładu własnego. Ten obowiązek nałożyła na banki Rekomendacja S wydana przez nadzór finansowy. Dobra informacja jest taka, że choć nie uciekniemy przed obowiązkiem wniesienia wkładu własnego, to nie musi on być wyrażony tylko w gotówce. Na drugi kredyt hipoteczny bardzo duże szanse masz w banku, który nie będzie uwzględniał pierwszego kredytu hipotecznego, a różnicę między wartością już posiadanego lokalu a nowej nieruchomości zaliczy jako wkład własny do drugiego kredytu hipotecznego.

Przeczytaj: Minimalny wkład własny 2023 – ważne zmiany!

Drugi kredyt hipoteczny w tym samym banku może być bardzo dobrym rozwiązaniem. Wielu kredytobiorców uważa to za dobry pomysł. Kiedy składamy wniosek o kredyt hipoteczny do tego samego banku, to nie musimy kolejny raz składać dodatkowych oświadczeń o dochodach, jeśli nasze wynagrodzenie wpływa do tego banku. Bank ma też większe zaufanie i lepsze podejście do klientów, którzy są lojalni. Zwracamy jednak uwagę na to, że kredyty hipoteczne w jednym banku niekoniecznie będą tańsze. Bank, z którego usług korzystasz, oczywiście może zaproponować Ci promocyjne warunki i przygotować ofertę specjalnie dla Ciebie, ale mimo to warto porównać oferty co najmniej kilku banków i wybrać tę najatrakcyjniejszą.

Jak zapewne zdążyłeś się już zorientować, to banki niezbyt chętnie udzielają więcej niż jednego kredytu hipotecznego. Jeszcze trudniej o drugi kredyt na nieruchomość, na którą już masz zaciągnięty jeden kredyt. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy wartość nieruchomości jest na tyle wysoka, że znacznie przekracza wysokość obydwóch kredytów. Wtedy bank może uznać, że zabezpieczenie w postaci takiego lokalu, minimalizuje ryzyko banku. Nic nie stoi na przeszkodzie, żeby na nieruchomości znajdowały się dwie hipoteki, ustanowione przez dwa różne banki. Jednak z taką sytuacją mamy do czynienia dość rzadko.

Drugi bank ponosi dużo większe ryzyko niż bank, którego hipoteka została ustanowiona jako pierwsza. Wynika to z przepisów prawa. Art.12 o księgach wieczystych i hipotece, stanowi o pierwszeństwie ograniczonych praw rzeczowych, w tym hipoteki wpisanej do księgi wieczystej względem pierwszego dokonanego wpisu.

Dwa kredyty hipoteczne oznaczają dla Ciebie dwie raty kapitałowo-odsetkowe miesięcznie. Musisz je spłacać zgodnie z harmonogramem spłaty, który stanowi załącznik do umowy o kredyt hipoteczny. Musisz mieć dużą zdolność kredytową i bardzo dobrą sytuację finansową, jeśli chcesz spłacać takie zobowiązanie bez problemu i w terminie.

Kolejne koszty związane z kredytem hipotecznym to koszt operatu szacunkowego, czy prowizja dla banku za udzielenie kredytu. Za każdym razem będziesz musiał ponieść te same koszty.

Jest kilka sposobów na to, jak znaleźć najtańszy i najlepszy kredyt hipoteczny. Korzystny drugi kredyt hipoteczny, znajdziesz korzystając z internetowych kalkulatorach i porównywarkach kredytów hipotecznych. Po wpisaniu kilku podstawowych danych nie tylko dowiesz się, które oferty są korzystne, ale również dowiesz się, jaka jest Twoja zdolność kredytowa. Jest to dobry sposób, żeby nie sprawdzać każdej oferty z osobna. Bardzo dobrym rozwiązaniem jest spotkanie z ekspertem kredytowym z www.kredytwroclaw.pl. Ekspert porówna dla Ciebie oferty, a także podpowie, która z nich jest dla Ciebie najlepsza, biorąc pod uwagę Twoją sytuację finansową.

Przeczytaj: Wniosek o kredyt hipoteczny 2023 - do ilu banków złożyć?

Są sytuacje, kiedy opłaca się mieć dwa kredyty hipoteczne w tym samym czasie. Jest tak, gdy jeden kredyt hipoteczny jest już prawie spłacony. Wtedy mieszkanie kupione za ten kredyt, będzie uznane przez bank za wkład własny. Zwiększą się Twoje szanse na otrzymanie drugiego kredytu hipotecznego. Możesz go wykorzystać na przykład na budowę domu, zamianę na większe mieszkanie lub zakup drugiego mieszkania w celach inwestycyjnych.

Przede wszystkim należy liczyć się z tym, że drugi kredyt hipoteczny znacznie obciąży nasz domowy budżet. Zanim weźmiesz drugi kredyt hipoteczny, zastanów się dobrze, czy będziesz w stanie spłacać dwa kredyty. Drugi kredyt hipoteczny bardzo obciąży Twoją zdolność kredytową i będzie na pewno trudno starać się o jakiekolwiek zobowiązanie kredytowe. Jeśli chcesz zminimalizować ryzyko, to porównaj oferty i wybierz jak najtańszy kredyt hipoteczny. Możesz też postarać się o drugi kredyt hipoteczny, gdy kończysz spłacać pierwszy. Przy dwóch kredytach warto też znaleźć lepsze lub dodatkowe źródło dochodu.

Przeczytaj: Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego w 2023 roku?