Oprocentowanie kredytu hipotecznego
w 2022 roku - stałe czy zmienne?

Kredyt hipoteczny to bardzo wysokie zobowiązanie na lata. Dlatego wybierając kredyt hipoteczny, nie możemy postępować zbyt pochopnie. Do tak ważnej decyzji powinniśmy podejść strategicznie. Kiedy decydujesz się na kredyt hipoteczny, to musisz rozważyć wiele opcji. Bardzo istotny będzie wybór rodzaju oprocentowania, które może być stałe lub zmienne. Które oprocentowanie wybrać? Jakie rozwiązanie będzie najkorzystniejsze? Sprawdźmy wszystkie argumenty za i przeciw każdego z nich.

Pod uwagę powinieneś wziąć to, że na wysokość raty mają wpływ obniżki i wzrosty stóp procentowych. Przez długi okres trwania umowy, rata może się zmienić wiele razy. Ma to kluczowe znaczenie dla kredytobiorców, którzy zdecydowali się na oprocentowanie zmienne. Kiedy Rada Polityki Pieniężnej podejmie decyzję o zmniejszeniu stóp procentowych, to wtedy raty spadną i jest to korzystna sytuacja dla kredytobiorców. Natomiast, gdy stopy procentowe wzrosną, to zapłacisz wyższe raty i wtedy sytuacja staje się mniej komfortowa. Przeanalizujmy teraz, jak kształtowały się w ostatnich latach stopy procentowe w Polsce. Pandemia i sytuacja gospodarcza wpłynęła na decyzje Rady Polityki Pieniężnej i przez ostatnie 2-3 lata stopy procentowe były na najniższym poziomie w historii. Klienci zaciągali tanie kredyty hipoteczne i płacili bardzo niskie raty. W związku jednak z rosnącą inflacją RPP została zmuszona do podniesienia stóp procentowych. Od października 2021 Rada podniosła stopy już czterokrotnie. Jest to sytuacja, przed którą ostrzegali eksperci. Jak zatem można chronić się przed wzrostem raty w wyniku podniesienie stóp procentowych? Podpowiadamy.

Możesz zminimalizować ryzyko związane ze wzrostem stóp procentowych i zdecydować się na kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem. Jak wygląda taka oferta? Banki w Polsce oferują kredyty ze stałym oprocentowaniem przez okres pierwszych 5-7 lat przez pierwszy okres obowiązywania umowy. Co się dzieje po upływie tego okresu? Wtedy jako kredytobiorca masz do wyboru dwie opcje. Możesz przejść na oprocentowanie zmienne albo przedłużyć okres obowiązywania oprocentowania stałego na kolejne 5-7 lat na warunkach, które będą obowiązywać w dniu przedłużenia.

W ten sposób masz pewność, że przez jakiś czas nie dotknie Cię problem wzrostu stóp procentowych. Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem to na pewno dobre rozwiązanie dla tych osób, które obawiają się wzrostu stóp procentowych. Jednym z największych orędowników kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem jest na przykład Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem to gwarancja stałej raty przez pewien okres i możliwość uniknięcia perturbacji finansowych. Komisja Nadzoru Finansowego wyszła kredytobiorcom naprzeciw i wydała w lipcu 2021 roku Rekomendację S, która obliguje do banki do wzbogacenia oferty o kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem.

Jednak są banki, które proponują takie kredyty swoim klientom od dłuższego czasu. Jednym z takich banków jest bank PKO BP, który już w 2018 roku dołączył do swojej oferty kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem. Klient, który podpisał umowę o kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, ma pewność, że przez 5 lat będzie płacił takie same raty. Kiedy monie okres pięciu lat, klient może przejść na oprocentowanie zmienne lub przedłużyć okres obowiązywania oprocentowania stałego o kolejne 5 lat. Jednak to nie wszystkie udogodnienia dla klientów. Kredytobiorcy, którzy zdecydowali się na oprocentowanie zmienne, mogą podpisać aneks do umowy kredytowej i płacić ratę, naliczaną na podstawie oprocentowania stałego. Chcesz wiedzieć więcej o ofercie PKO BP? Zapoznaj się z warunkami kredyt Własny Kąt.

Podsumowując: stałe oprocentowanie daje Ci pewność, że wysokość raty nie zmieni się niezależnie od sytuacji gospodarczej i wysokości stóp procentowych. Oprocentowanie zmienne niestety nie daje takiej gwarancji i kiedy dojdzie do wzrostu stóp procentowych, to w górę pójdzie również Twoja rata.

Jednym z głównych elementów, który decyduje o wyborze danej oferty kredytu hipotecznego, jest jego oprocentowanie. Jako klient banku masz możliwość wyboru oprocentowania stałego lub zmiennego. Jednak, która z tych opcji będzie korzystniejsza? Niestety, nawet najlepsi analitycy rynkowi nie będą w stanie odpowiedzieć jednoznacznie na to pytanie. Sprawdźmy zatem, czym się różni oprocentowanie stałe od zmiennego i jakie są wady i zalety obydwóch rozwiązań:

• Oprocentowanie stałe, które obowiązuje przez pierwszy okres umowy. W większości banków jest to 5 lat. Jest to bardzo dobre rozwiązanie dla tych osób, którym najbardziej zależy na bezpieczeństwie i stabilizacji. Stała rata daje komfort psychiczny osobom, które unikają ryzyka. W trakcie obowiązywania stałej stopy wysokość Twojej raty nie ulegnie zmianie, niezależnie od czynników makroekonomicznych i decyzji Rady Polityki Pieniężnej. Ryzyko jest takie, że rata się również nie obniży, gdy spadną główne stopy procentowe.
• Oprocentowanie zmienne – wysokość raty zależy od stawki referencyjnej WIBOR3M lub WIBOR6M. Rata zmienia się, co 3 lub 6 miesięcy. Musisz liczyć się z ryzykiem wzrostu rat. Z drugiej strony, gdy stopy procentowe spadną, to Twoja rata będzie niższa.

Jak widzisz, jedno i drugie rozwiązanie ma swoje wady i zalety. Dużo będzie też zależeć od Twojej zdolności kredytowej, liczby rat, wysokości rat itd. Pamiętaj, że możesz poprosić o pomoc w wyborze swojego eksperta kredytowego albo pracownika banku.

Podsumowując:

• Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym oznacza, że bez względu na to, co będzie się działo w gospodarce, Twoje raty nie ulegną zmianie. Będziesz miał to zagwarantowane w umowie kredytowej. Oczywiście, na pewno nie będziesz się czuł komfortowo, gdy stopy procentowe zaczną spadać, a Twoje raty będą takie same. Nie musisz natomiast się obawiać, że w sytuacji, gdy RPP podejmie decyzję o podniesieniu stóp procentowych, to Twój domowy budżet się załamie.
• Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym. Tu kredytobiorca podejmuje ryzyko wzrostu rat i uszczuplenia domowego budżetu. Przed podjęciem decyzji najlepiej śledzić sytuację ekonomiczną oraz sprawdzać rekomendacje ekspertów. W przypadku zaciągania kredytu hipotecznego na kilkadziesiąt lat trudniej przewidzieć, jak kształtowały się będą stopy procentowe.

Przeczytaj: Wniosek o kredyt hipoteczny 2022 - do ilu banków złożyć?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego różni się w zależności od marży banku, polityki kredytowej danego banku, wkładu własnego i sytuacji makroekonomicznej. Trudno jednak nie zauważyć, że po ostatnich decyzjach RPP, raty wzrosły nawet o kilkaset złotych. Jak do tych podwyżek podchodzą banki? Coraz więcej instytucji finansowych oferuje kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem. Takim bankiem jest PKO BP, który proponuje swoim kredytobiorcom oprocentowanie stałe przez pierwszych 5 lat. Jest to dobry ruch ze strony banku. Klienci, którzy zdecydowali się kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym, nie są zakładnikami sytuacji ekonomicznej. Po pierwszych pięciu latach możesz zdecydować się na kolejny okres z oprocentowaniem stałym. Podpisujesz po prostu wtedy aneks do umowy. Chcesz zamienić oprocentowanie zmienne na stałe? Nie ma problemu. W PKO BP jest to możliwe. Warunkiem jest kredyt w złotówkach, dobra zdolność kredytowa, raty płacone w terminie oraz więcej niż 5 lat do końca umowy kredytowej.

Ważne: decydując się na stałą stopę procentową, nie będziesz mógł przez okres 5 lat, dokonać zmiany na oprocentowanie zmienne.

Banku umożliwiają zmianę oprocentowania zmiennego na stałe. Kiedy podejmiesz taką decyzję, wystarczy, że złożysz odpowiedni wniosek, a następnie podpiszesz aneks do umowy. Banki, w tym PKO BP zazwyczaj nie pobierają opłat za zmianę rodzaju oprocentowania.

Będziesz mógł zmienić rodzaj oprocentowania, gdy:

• zaciągnąłeś kredyt hipoteczny w złotówkach,
• kredyt lub pożyczka zostały wypłacone w całości,
• masz dobrą zdolność kredytową,
• płacisz raty zgodnie z harmonogramem,
• zostało nie mniej niż pięć lat do końca okresu spłaty od daty podpisania aneksu do umowy.

Przeczytaj: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w 2022 roku

1. Oprocentowanie stałe obowiązuje przez pierwsze 5 lat. Jednak możesz ten okres prolongować o kolejne 5 lat.
2. Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego oraz wysokość rat nie zmieni się w tym okresie, nawet jeśli dojdzie do zmian stóp procentowych.
3. Stała stopa procentowa przy kredycie hipotecznym to suma stopy bazowej i marży banku.
4. Kiedy obowiązuje stała stopa, nie można zmienić sposobu oprocentowania oraz podwyższyć kwoty kredytu.
5. Bank nie pobiera opłat za wcześniejszą częściową lub całkowitą spłatę kredytu, jeśli zawarłeś umowę po 22 lipca 2017 r.
6. Po pięciu latach kredyt będzie oprocentowany według zmiennej stopy procentowej (WIBOR + marża banku), ale możesz podpisać aneks do umowy i płacić raty ze stałą stopą procentową przez kolejne 5 lat.

Dowiedz się! Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego w 2022 roku?