Najważniejszy wniosek
W Pekao okres stałej stopy trwa pięć lat (60 rat), ale z możliwością przedłużenia na kolejne pięcioletnie okresy. Marża, która obowiązuje po jego zakończeniu, jest znana z góry — to rzadkość warta sprawdzenia w porównaniu.
Sprawdź kredyt hipoteczny we Wrocławiu
- Cztery osobne produkty, nie jeden kredyt z wariantami.
- Marża po okresie stałym ustalona z góry.
- Trzy niezależne obniżki marży, każda z własnym warunkiem.
Cztery produkty, nie jeden kredyt z wariantami
Pekao rozdziela finansowanie mieszkaniowe na osobne produkty: kredyt hipoteczny na gotową nieruchomość, kredyt budowlano-hipoteczny na budowę, eko-kredyt oraz kredyt bez wkładu własnego, powiązany z programem gwarancji państwowej.
To ma znaczenie przy pierwszej rozmowie. Wybór produktu przesądza o dokumentach, sposobie wypłaty i kryteriach oceny — a błędny wybór na starcie oznacza cofnięcie się o kilka tygodni, gdy okaże się, że transakcja nie mieści się w produkcie.
Kredyt hipoteczny
Zakup gotowej nieruchomości.
Budowlano-hipoteczny
Budowa, wypłata w transzach.
Eko-kredyt
Nieruchomość spełniająca kryteria banku.
Bez wkładu własnego
Powiązany z gwarancją państwową.
Marża po okresie stałym jest znana już przy podpisaniu
Pekao utrzymuje stałą stopę przez pierwszych pięć lat, czyli 60 rat, i dopuszcza przedłużenie na kolejne pięcioletnie okresy zgodnie z ofertą obowiązującą w danym momencie. To standard rynkowy.
Niestandardowe jest co innego: bank komunikuje, że wysokość marży dla oprocentowania zmiennego po okresie stałym jest ustalona z góry. W wielu ofertach ten parametr pozostaje otwarty, a kredytobiorca dowiaduje się o nim dopiero po pięciu latach. Jeśli porównujesz oferty, poproś każdy bank o ten sam zapis na piśmie.
| Element | Pytanie do banku |
|---|---|
| Okres stały | Pięć lat z opcją przedłużenia. |
| Marża po okresie | Podana z góry czy ustalana później? |
| Przedłużenie | Na jakich zasadach i po jakiej cenie. |
| Wskaźnik | Który indeks wchodzi po okresie stałym. |
Trzy obniżki marży, trzy osobne zobowiązania
Marżę w Pekao obniżają trzy niezależne warunki: prowadzenie Konta Przekorzystnego ze stałym wynagrodzeniem minimum 3000 zł miesięcznie, zakup ubezpieczenia na życie w banku oraz posiadanie karty kredytowej, która obniża marżę o 0,1 punktu procentowego.
Każda obniżka to osobne zobowiązanie na lata i osobne ryzyko. Zmiana pracodawcy może przerwać wpływy, rezygnacja z karty kasuje jej obniżkę. Przed podpisaniem policz cenę kredytu w wariancie bez żadnej obniżki — to scenariusz, w którym możesz się znaleźć bez własnej decyzji.
Konto i wpływy
Stałe wynagrodzenie minimum 3000 zł.
Ubezpieczenie na życie
Kupione w banku.
Karta kredytowa
Obniżka o 0,1 punktu procentowego.
Scenariusz bazowy
Cena bez żadnej z obniżek.
Sprawdzimy aktualne warunki przy Twoim celu, dochodzie i nieruchomości. Decyzję kredytową wydaje bank.
15–20 minut · bez opłat · bez składania wniosku- Krótka rozmowaUstalamy sytuację i termin.
- Sprawdzenie danychBudżet, dochód i dokumenty.
- Plan działaniaOtrzymujesz kolejność kroków.
Refinansowanie ma własne limity
Pekao przyjmuje kredyty przenoszone z innych banków, ale w komunikowanych warunkach pojawiają się dwa ograniczenia: kwota kredytu maksymalnie 500 tysięcy złotych oraz wskaźnik LTV do 80% wartości nieruchomości.
Przy wrocławskim mieszkaniu kupionym kilka lat temu oba warunki bywają spełnione bez problemu, bo kapitał zdążył spaść, a wartość nieruchomości wzrosła. Przy świeżym, dużym kredycie — niekoniecznie. Policz aktualne LTV, zanim zaczniesz kompletować dokumenty.
Kwota
Do 500 tysięcy złotych.
LTV
Do 80% wartości nieruchomości.
Co policzyć wcześniej
Aktualne saldo wobec dzisiejszej wartości.
Koszt zmiany
Wycena, nowa hipoteka i wykreślenie starej.
Co zapisać przed porównaniem Pekao z innym bankiem
Pekao dobrze porównuje się parametrem, którego inne banki często nie podają: ceną po zakończeniu okresu stałej stopy.
Najczęstsze pytania
Jakie produkty mieszkaniowe ma Pekao?
Bank prowadzi osobne strony dla kredytu hipotecznego, kredytu budowlano-hipotecznego, eko-kredytu oraz kredytu bez wkładu własnego. To nie są warianty jednego produktu — mają inne dokumenty, inne kryteria i inne harmonogramy wypłaty.
Co się dzieje po okresie stałej stopy?
Pekao komunikuje, że stała stopa obowiązuje przez pierwszych pięć lat, czyli 60 rat, z możliwością przedłużenia na kolejne pięcioletnie okresy. Jeśli nie zostanie przedłużona, wchodzi oprocentowanie zmienne z marżą ustaloną z góry — jej wysokość znasz już przy podpisaniu umowy.
Jak obniżyć marżę w Pekao?
Bank wskazuje trzy niezależne drogi: otwarcie Konta Przekorzystnego ze stałym wynagrodzeniem minimum 3000 zł, zakup ubezpieczenia na życie w banku oraz kartę kredytową, która obniża marżę o 0,1 punktu procentowego. Każda ma własny warunek utrzymania.
Czy mogę przenieść kredyt z innego banku?
Tak, Pekao prowadzi refinansowanie. W komunikowanych warunkach pojawiają się ograniczenia: kwota kredytu maksymalnie 500 tysięcy złotych i wskaźnik LTV do 80% wartości nieruchomości. Przy większym kredycie albo wyższym LTV warunki trzeba potwierdzić indywidualnie.
Jakie koszty poza odsetkami występują w przykładzie banku?
W reprezentatywnym przykładzie Pekao wymienia ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, miesięczną opłatę za kartę debetową, opłatę za kontrolę nieruchomości oraz podatek od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki.
Piotr Sułkowski
Ekspert kredytowy działający od 2016 roku. Materiał ma charakter ogólny; wymagania zależą od banku, umowy i sytuacji klienta.
Poznaj autora