Najważniejszy wniosek
Okres stałej stopy trwa pięć lat, czyli 60 rat, i można go przedłużyć na kolejne pięcioletnie okresy. Marża dla oprocentowania zmiennego po tym okresie jest ustalona z góry — to zmienia sposób, w jaki da się porównać Pekao z innym bankiem.
Sprawdź kredyt hipoteczny we Wrocławiu
- Pięć lat stałej stopy z opcją przedłużenia.
- Marża po okresie stałym znana już przy podpisaniu.
- Trzy obniżki marży działają niezależnie od wyboru stopy.
To nie jest zakład o stopy procentowe
Wybór między stałą a zmienną stopą bywa przedstawiany jako obstawianie, czy stopy pójdą w górę, czy w dół. To ujęcie prowadzi donikąd, bo przyszłych stóp nie zna ani bank, ani ekspert, ani Ty.
Sensowne pytanie brzmi inaczej: jaką ratę Twój budżet wytrzyma w złym scenariuszu i ile jesteś gotów zapłacić za spokój. Stała stopa to kupienie przewidywalności na określony czas — zwykle nieco drożej na starcie. Zmienna to zgoda na ruch raty w zamian za niższy punkt wyjścia.
Złe pytanie
Czy stopy wzrosną w ciągu pięciu lat.
Dobre pytanie
Jaką ratę wytrzymam, jeśli wzrosną.
Co kupujesz stałą stopą
Przewidywalność na czas z umowy.
Czego nie kupujesz
Ochrony po zakończeniu tego okresu.
Pięć lat, a potem decyzja, nie automat
Pekao utrzymuje stałe oprocentowanie przez pierwszych pięć lat, czyli do spłaty 60. raty, i dopuszcza przedłużenie na kolejne pięcioletnie okresy zgodnie z ofertą obowiązującą w tamtym momencie.
Słowo „zgodnie z ofertą” jest tu istotne. Przedłużenie nie oznacza powrotu do dzisiejszej stawki — oznacza nową stawkę wyliczoną wtedy. Warto wpisać sobie w kalendarz moment na kilka miesięcy przed 60. ratą, żeby porównać propozycję przedłużenia z ofertami innych banków, zamiast przyjąć ją bezrefleksyjnie.
Długość
Pięć lat, czyli 60 rat.
Przedłużenie
Możliwe, na kolejne pięcioletnie okresy.
Cena przedłużenia
Wyliczona w tamtym momencie, nie dziś.
Co zrobić
Zaplanować porównanie przed 60. ratą.
Marża znana z góry zdejmuje połowę niewiadomej
Oprocentowanie zmienne składa się z dwóch części: marży banku i wskaźnika referencyjnego. Marża jest zapisana w umowie, wskaźnik zmienia się wraz z rynkiem. W większości ofert marża obowiązująca po zakończeniu okresu stałego pozostaje otwarta.
Pekao komunikuje, że ta marża jest ustalona z góry. Oznacza to, że po pięciu latach jedyną niewiadomą zostaje wskaźnik. Przy porównaniu z innym bankiem poproś wprost o ten sam zapis — jeśli konkurent go nie poda, porównujesz ofertę z jedną niewiadomą do oferty z dwiema.
| Składnik | Kto go ustala |
|---|---|
| Marża | Bank, zapisana w umowie. |
| Wskaźnik referencyjny | Rynek, aktualizowany cyklicznie. |
| Marża po okresie stałym | W Pekao podana z góry. |
| Pytanie do konkurencji | Czy podają ten sam parametr. |
Policzymy obie wersje na Twoich danych i pokażemy, co dzieje się z ratą po okresie stałej stopy. Decyzję kredytową wydaje bank.
15–20 minut · bez opłat · bez składania wniosku- Krótka rozmowaUstalamy sytuację i termin.
- Sprawdzenie danychBudżet, dochód i dokumenty.
- Plan działaniaOtrzymujesz kolejność kroków.
Stała stopa nie zamraża całej raty
Łatwo pomyśleć, że przy stałej stopie rata stoi w miejscu przez pięć lat. Oprocentowanie owszem, ale rata to nie tylko oprocentowanie. W Pekao marżę obniżają trzy warunki: Konto Przekorzystne ze stałym wynagrodzeniem minimum 3000 zł, ubezpieczenie na życie kupione w banku oraz karta kredytowa dająca 0,1 punktu procentowego.
Utrata któregokolwiek z nich podnosi marżę, a przy stałej stopie po prostu przesuwa moment odczucia skutku. Do tego dochodzą składki ubezpieczeniowe doliczane do raty, które mogą zmienić się przy odnowieniu ochrony. Zapytaj o cenę kredytu w wariancie bez żadnej obniżki — to jest Twój scenariusz awaryjny.
Konto i wpływy
Minimum 3000 zł wynagrodzenia.
Ubezpieczenie na życie
Kupione w banku.
Karta kredytowa
Obniżka 0,1 punktu procentowego.
Składki
Mogą zmienić się przy odnowieniu.
Co zapisać przed wyborem wariantu w Pekao
Wybór stopy zapisuje się w umowie na lata. Te sześć pozycji warto mieć na papierze, zanim podpiszesz.
Najczęstsze pytania
Jak długo trwa stała stopa w Pekao?
Pięć lat, czyli 60 rat kredytu, z możliwością przedłużenia na kolejne pięcioletnie okresy zgodnie z ofertą obowiązującą w danym momencie. Przedłużenie nie jest automatyczne — to osobna decyzja i osobne warunki.
Co się stanie, jeśli nie przedłużę stałej stopy?
Kredyt przechodzi na oprocentowanie zmienne. W Pekao marża dla tego okresu jest ustalona z góry, więc jedyną niewiadomą pozostaje wskaźnik referencyjny. To mniej niewiadomych niż w ofercie, która marży po okresie stałym nie podaje.
Czy stała stopa oznacza, że rata na pewno się nie zmieni?
Nie do końca. Stała stopa zamraża oprocentowanie, ale ratę mogą ruszyć inne rzeczy: utrata warunku obniżki marży, zmiana składki ubezpieczenia doliczanej do raty albo zmiana w umowie. Pytaj o scenariusz, w którym tracisz każdą z obniżek.
Czy obniżki marży działają przy obu wariantach?
Obniżki w Pekao wiążą się z Kontem Przekorzystnym i wpływem minimum 3000 zł, ubezpieczeniem na życie w banku oraz kartą kredytową obniżającą marżę o 0,1 punktu procentowego. To warunki dotyczące marży, więc pracują niezależnie od tego, czy wybierasz stopę stałą czy zmienną.
Który wariant jest tańszy?
Nie da się tego rozstrzygnąć z góry, bo zależy od przyszłych stóp procentowych, których nikt nie zna. Da się natomiast rozstrzygnąć co innego: który wariant Twój budżet wytrzyma w złym scenariuszu. To lepsze pytanie niż zgadywanie rynku.
Piotr Sułkowski
Ekspert kredytowy działający od 2016 roku. Materiał ma charakter ogólny; wymagania zależą od banku, umowy i sytuacji klienta.
Poznaj autora