Najważniejszy wniosek
W naszym modelu klient nie płaci za konsultację ani prowadzenie procesu hipotecznego; po uruchomieniu kredytu wynagrodzenie wypłaca bank. Przed współpracą ujawniamy model wynagrodzenia i zakres usługi. Porównuj pełne koszty kredytu, nie samą cenę obsługi.
Bezpłatna obsługa nie oznacza pracy bez wynagrodzenia
W Kredyt Wrocław konsultacja, porównanie dostępnych wariantów i prowadzenie procesu hipotecznego kosztują klienta 0 zł. Wynagrodzenie wypłaca bank po uruchomieniu kredytu. Tę informację warto oddzielić od kosztów samego kredytu: bank może pobierać własną prowizję, składki lub opłaty za produkty dodatkowe.
Na rynku mogą występować także modele z opłatą bezpośrednią. Dlatego przed przekazaniem dokumentów poproś o informację na trwałym nośniku: kto płaci pośrednikowi, jaka jest znana wysokość wynagrodzenia oraz czy klient ponosi jakąkolwiek opłatę i jak jest obliczana.
Obsługa eksperta
0 zł dla klienta w naszym modelu.
Wynagrodzenie
Prowizja wypłacana przez bank po uruchomieniu.
Koszty kredytu
Osobno: odsetki, opłaty banku, polisy i wymagane produkty.
Dokument przed startem
Informacja o pośredniku, zakresie i wynagrodzeniu.
Prowizja od banku musi być jawna, a ofertę nadal trzeba ocenić całościowo
Art. 17 ustawy o kredycie hipotecznym wymaga, aby pośrednik przed rozpoczęciem usług przekazał informacje między innymi o prowizji i innych korzyściach otrzymywanych od kredytodawcy oraz o opłatach płaconych bezpośrednio przez konsumenta. Jeśli dokładna opłata klienta nie jest znana, należy podać sposób jej obliczenia.
Sam fakt wynagrodzenia przez bank nie odpowiada na pytanie, która oferta jest najlepsza. Porównanie powinno używać tych samych założeń i obejmować formularz informacyjny, RRSO, całkowity koszt, wymagane produkty, ryzyko stopy oraz warunki wypłaty.
| Kwota | Kto ją otrzymuje | Jak ją sprawdzić |
|---|---|---|
| Wynagrodzenie pośrednika | Pośrednik od banku lub klienta | Informacja przed rozpoczęciem usług |
| Prowizja bankowa | Bank | Formularz informacyjny i umowa |
| Produkty dodatkowe | Bank lub ubezpieczyciel | Koszt, okres utrzymania i skutek rezygnacji |
Szeroki wybór ofert nie jest tym samym co ustawowa niezależność
W potocznym języku niezależność bywa rozumiana jako działanie po stronie klienta. Ustawa nadaje jednak określeniu „niezależny doradca” węższe znaczenie. Zgodnie z wyjaśnieniem KNF może go używać określony niepowiązany pośrednik lub agent, który nie otrzymuje od kredytodawcy prowizji ani innych korzyści finansowych.
Dlatego pytaj konkretnie: czy pośrednik jest powiązany, z którymi kredytodawcami współpracuje, ilu kredytodawców obejmuje analiza i jak jest wynagradzany. My nie deklarujemy ustawowej niezależności. Deklarujemy przejrzyste zasady, ujawnienie modelu wynagrodzenia i porównanie dostępnych nam rozwiązań według potrzeb klienta.
Opisz cel, etap zakupu i źródło dochodu. Wyjaśnimy zakres obsługi, listę dostępnych banków, model wynagrodzenia i kolejne kroki — bez opłaty za wstępną analizę i bez gwarancji decyzji banku.
15–20 minut · bez opłat · bez składania wniosku- Krótka rozmowaUstalamy sytuację i termin.
- Sprawdzenie danychBudżet, dochód i dokumenty.
- Plan działaniaOtrzymujesz kolejność kroków.
Zakres pomocy powinien być znany przed złożeniem wniosku
Współpraca obejmuje rozpoznanie celu, wstępną ocenę możliwości, porównanie dostępnych ofert, listę dokumentów, przygotowanie wniosków, kontakt z bankami, analizę decyzji i warunków wypłaty. Nie zastępuje porady prawnej, podatkowej, wyceny nieruchomości ani decyzji banku.
Dobra obsługa nie polega na maksymalizowaniu kwoty kredytu. Jej wynikiem powinny być czytelne warianty, ujawnione założenia, ryzyka i kolejny krok. Szczegółową ścieżkę opisujemy na osobnej stronie o współpracy, podlinkowanej pod artykułem.
Analiza
Cel, dochody, zobowiązania, wkład i nieruchomość.
Porównanie
Dostępne banki, koszt, ryzyka i wykonalność.
Proces
Dokumenty, wnioski, terminy i komunikacja.
Decyzja
Klient wybiera; bank ocenia i wydaje decyzję.
Od pierwszej rozmowy do wypłaty środków
Najpierw ustalamy sytuację i bezpieczny scenariusz. Następnie zbieramy dane potrzebne do porównania, omawiamy dostępne warianty i dopiero po wyborze przygotowujemy wnioski. Po decyzji sprawdzamy warunki, projekt umowy i listę dokumentów do wypłaty.
Tempo zależy od kompletności dokumentów, banku i transakcji. Ekspert nie może zagwarantować decyzji ani terminu, ale może ograniczyć braki, pilnować zależności i wcześnie wskazać ryzyka.
1. Rozmowa
Cel i granice bezpiecznego budżetu.
2. Analiza
Dostępne warianty na wspólnych założeniach.
3. Wnioski
Komplet dokumentów i kontrola terminów.
4. Decyzja i wypłata
Warunki umowy, podpis i uruchomienie.
Sześć pytań szybko ujawnia zasady
Poproś o odpowiedzi przed podpisaniem dokumentów lub przekazaniem pełnego pakietu danych.
Kto płaci i kiedy?
Bank, klient czy oba podmioty; jaka jest kwota lub sposób obliczenia?
Jaki jest status pośrednika?
Powiązany czy niepowiązany i gdzie widnieje w rejestrze KNF?
Jakie banki obejmuje analiza?
Lista współpracujących kredytodawców i istotne wyłączenia.
Co obejmuje obsługa?
Od analizy do wypłaty oraz czego usługa nie obejmuje.
Jak porównywane są oferty?
Te same kwoty, okresy, koszty i ryzyka.
Jak złożyć reklamację?
Kanał wewnętrzny i procedura pozasądowa.
Zacznij dopiero, gdy zasady są jasne
Sprawdź wpis w rejestrze, model wynagrodzenia, zakres banków, ewentualne opłaty klienta, sposób porównania oraz odpowiedzialność każdej strony. Zachowaj przekazane informacje. Nie podpisuj dokumentu, którego kosztu lub skutku nie rozumiesz.
Najczęstsze pytania
Czy doradca kredytowy naprawdę jest za darmo?
Dla klienta tak: darmowy doradca kredytowy oznacza w tym modelu, że konsultacja, porównanie ofert i prowadzenie procesu nie są dla Ciebie płatne, a wynagrodzenie wypłaca bank po uruchomieniu kredytu. To nie znaczy, że usługa jest bez wynagrodzenia — znaczy, że nie płacisz go Ty. Zapytaj o to wprost przed rozpoczęciem współpracy, bo na rynku funkcjonują też modele z opłatą bezpośrednią.
Ile klient płaci ekspertowi kredytowemu?
W naszym modelu klient nie płaci za konsultację ani obsługę procesu hipotecznego; po uruchomieniu kredytu wynagrodzenie wypłaca bank. Przed rozpoczęciem współpracy trzeba jednak otrzymać informację o prowizji pośrednika i każdej opłacie ponoszonej bezpośrednio przez klienta.
Czy bank dolicza prowizję eksperta do kredytu?
Wynagrodzenie pośrednika od banku nie jest automatycznie osobną pozycją doliczaną klientowi do kwoty kredytu. Klient powinien porównywać pełne warunki ofert: oprocentowanie, prowizję banku, ubezpieczenia, produkty dodatkowe, RRSO i całkowity koszt.
Czy ekspert opłacany przez bank jest niezależnym doradcą?
Nie należy utożsamiać szerokiego porównania ofert z ustawowym określeniem niezależny doradca. Ustawa ogranicza używanie tego określenia do podmiotów spełniających szczególne warunki, w tym nieotrzymujących prowizji od kredytodawcy.
Czy ekspert porównuje wszystkie banki?
Zakres współpracy zależy od umów pośrednika i dostępnych kredytodawców. Przed współpracą zapytaj, z iloma bankami współpracuje, których nie obejmuje analiza i czy jest pośrednikiem powiązanym.
Kiedy ekspert otrzymuje wynagrodzenie?
W typowym modelu prowizja bankowa jest związana z zawarciem i uruchomieniem kredytu, zgodnie z umową pośrednika z bankiem. Klient powinien poznać zasady wynagrodzenia przed rozpoczęciem usług, a nie dopiero przy podpisaniu umowy.
Czy decyzja eksperta wiąże klienta?
Nie. Ekspert analizuje, porównuje i prowadzi proces, ale decyzję o wyborze oferty i podpisaniu umowy podejmuje klient. Decyzję kredytową podejmuje bank.
Piotr Sułkowski
Ekspert kredytowy działający od 2016 roku. Materiał ma charakter ogólny; wymagania zależą od banku, umowy i sytuacji klienta.
Poznaj autora