Najważniejszy wniosek
Jeśli nie przedłużysz stałego oprocentowania na kolejny okres, kredyt przechodzi na oprocentowanie zmienne oparte o WIBOR 1M. Wskaźnik jednomiesięczny aktualizuje się częściej niż trzymiesięczny — rata reaguje szybciej w obie strony.
Sprawdź kredyt hipoteczny we Wrocławiu
- Pięć lat bez zmiany raty, potem decyzja o przedłużeniu.
- Bez przedłużenia wchodzi zmienne oparte o WIBOR 1M.
- Wybór stopy jest niezależny od wariantu cenowego.
Dwie niezależne decyzje, które łatwo pomylić
W ING podejmujesz przy kredycie dwie osobne decyzje. Pierwsza dotyczy wariantu cenowego: „Łatwy start” bez prowizji albo „Lekka rata” z prowizją i niższą ratą przez cały okres. Druga dotyczy oprocentowania: okresowo stałe albo zmienne.
Te decyzje nie są powiązane i można je łączyć w czterech kombinacjach. Każda daje inny rozkład kosztu w czasie, dlatego porównywanie „ING z innym bankiem” bez wskazania konkretnej kombinacji nie ma sensu. Najpierw ustal kombinację, potem porównuj.
Decyzja pierwsza
Łatwy start albo Lekka rata.
Decyzja druga
Stopa stała albo zmienna.
Liczba kombinacji
Cztery, każda o innym koszcie.
Kolejność
Najpierw kombinacja, potem porównanie.
Pięć lat bez zmiany raty, potem Twoja decyzja
ING formułuje to wprost: oprocentowanie okresowo stałe oznacza, że przez pięć lat rata kredytu nie będzie się zmieniać. To konkretna obietnica, którą warto mieć potwierdzoną w formularzu informacyjnym dla Twojej oferty.
Po tym okresie możesz przedłużyć stałe oprocentowanie na kolejny okres umowy. Przedłużenie nie następuje samo — wymaga Twojej decyzji i odbywa się po stawce wyliczonej w tamtym momencie. Zaplanuj sobie przypomnienie na kilka miesięcy przed końcem okresu.
Obietnica banku
Przez 5 lat rata się nie zmienia.
Po okresie
Możliwość przedłużenia na kolejny okres.
Charakter
Decyzja, nie automat.
Cena
Ustalana w momencie przedłużenia.
WIBOR 1M reaguje szybciej niż trzymiesięczny
Bez przedłużenia okresu stałego kredyt przechodzi na oprocentowanie zmienne oparte o wskaźnik WIBOR 1M powiększony o marżę z umowy. Część banków stosuje wskaźnik trzymiesięczny lub sześciomiesięczny.
Różnica nie dotyczy poziomu, tylko tempa. Wskaźnik jednomiesięczny aktualizuje się częściej, więc rata szybciej odzwierciedla to, co dzieje się na rynku — szybciej rośnie i szybciej spada. Przy oczekiwaniu na obniżki stóp to zaleta, przy podwyżkach wada. Warto wiedzieć, na co się piszesz.
| Wskaźnik | Skutek dla raty |
|---|---|
| WIBOR 1M | Najszybsza reakcja w obie strony. |
| WIBOR 3M | Reakcja opóźniona o kwartał. |
| WIBOR 6M | Najwolniejsza reakcja. |
| Co porównywać | Nie tylko marżę, ale i wskaźnik. |
Policzymy obie wersje na Twoich danych i pokażemy, co dzieje się z ratą po okresie stałej stopy. Decyzję kredytową wydaje bank.
15–20 minut · bez opłat · bez składania wniosku- Krótka rozmowaUstalamy sytuację i termin.
- Sprawdzenie danychBudżet, dochód i dokumenty.
- Plan działaniaOtrzymujesz kolejność kroków.
Wkład 20% zmniejsza wagę tego wyboru
ING wymaga wkładu własnego minimum 20%, wyraźnie więcej niż banki komunikujące 10%. Bezpośrednim skutkiem jest mniejszy kredyt w stosunku do wartości nieruchomości.
Dla wyboru oprocentowania ma to konkretne znaczenie. Przy mniejszym kapitale ten sam wzrost wskaźnika przekłada się na niższą kwotowo zmianę raty. Ryzyko stopy zmiennej jest więc procentowo takie samo, ale w złotówkach mniej dotkliwe — co bywa argumentem za wariantem zmiennym, jeśli budżet ma zapas.
Wkład
Minimum 20% wartości nieruchomości.
Skutek
Mniejszy kredyt przy tej samej cenie.
Dla ryzyka stopy
Ta sama skala procentowa, mniejsza kwota.
Warunek
Budżet musi mieć zapas na wahania.
Co zapisać przed wyborem wariantu w ING
W ING najpierw ustal kombinację wariantu cenowego i rodzaju stopy, a dopiero potem porównuj z innym bankiem.
Najczęstsze pytania
Co dokładnie obiecuje ING przy stałej stopie?
Bank pisze, że oprocentowanie okresowo stałe oznacza, iż przez pięć lat rata kredytu nie będzie się zmieniać. To sformułowanie mocniejsze niż samo „stałe oprocentowanie” i warto je mieć na piśmie w formularzu informacyjnym.
Co się dzieje po pięciu latach?
Możesz przedłużyć stałe oprocentowanie na kolejny okres umowy. Jeśli tego nie zrobisz, oprocentowanie staje się zmienne i opiera się o wskaźnik WIBOR 1M powiększony o marżę z umowy.
Czym różni się WIBOR 1M od 3M?
Tempem reakcji. Wskaźnik jednomiesięczny aktualizuje się częściej, więc rata szybciej odzwierciedla zmiany na rynku — szybciej rośnie przy podwyżkach i szybciej spada przy obniżkach. Sama wysokość obu wskaźników bywa zbliżona.
Czy wybór stopy wpływa na wariant „Łatwy start” i „Lekka rata”?
To dwie osobne decyzje. Warianty cenowe dotyczą prowizji i wysokości raty, a wybór stopy dotyczy sposobu ustalania oprocentowania. Można je łączyć, ale trzeba policzyć każdą kombinację osobno, bo dopiero suma daje całkowity koszt.
Czy wysoki wkład własny zmienia ten wybór?
Pośrednio tak. ING wymaga minimum 20% wkładu, więc kredyt jest zwykle mniejszy w stosunku do wartości nieruchomości. Mniejszy kapitał oznacza, że ten sam wzrost wskaźnika przekłada się na niższą kwotowo zmianę raty.
Piotr Sułkowski
Ekspert kredytowy działający od 2016 roku. Materiał ma charakter ogólny; wymagania zależą od banku, umowy i sytuacji klienta.
Poznaj autora