Najważniejszy wniosek
Przy stopie zmiennej mBank opiera oprocentowanie o WIBOR 3M. To wskaźnik wolniejszy od jednomiesięcznego: rata reaguje na zmiany rynku z kwartalnym opóźnieniem, w obie strony.
Sprawdź kredyt hipoteczny we Wrocławiu
- Okresowo stałe na 5 lat, z możliwością kolejnego okresu.
- Przejście na kolejny okres ma własne warunki.
- Stopa zmienna oparta o WIBOR 3M.
Pytanie nie brzmi „co zrobią stopy”
Wybór między oprocentowaniem okresowo stałym a zmiennym bywa sprowadzany do prognozy. Tyle że prognoza obejmuje najwyżej kilka kwartałów, a kredyt bierzesz na dwadzieścia kilka lat.
Lepsze pytanie dotyczy Twojej odporności: o ile może wzrosnąć rata, zanim zacznie to boleć, i jaki masz plan, gdy to nastąpi. Stała stopa kupuje czas na przygotowanie się, zwykle nieco drożej. Zmienna daje niższy start i wymaga rezerwy.
Zasięg prognozy
Kilka kwartałów.
Zasięg decyzji
Dwadzieścia kilka lat.
Co kupuje stała stopa
Czas i przewidywalność.
Czego wymaga zmienna
Rezerwy i planu reakcji.
Pięć lat i osobny regulamin na kolejne
mBank prowadzi oprocentowanie okresowo stałe na pięć lat, między innymi w ramach nazwanych promocji, z osobną ofertą dla osób przenoszących kredyt z innego banku. Każda promocja ma własny regulamin i własną datę obowiązywania.
Bank przewiduje też przejście na oprocentowanie okresowo stałe na kolejne pięć lat, ale po spełnieniu warunków opisanych w regulaminie. To pytanie, które trzeba zadać na etapie umowy: jakie dokładnie są te warunki, do kiedy trzeba zdecydować i co się stanie, jeśli ich nie spełnisz.
Długość okresu
Pięć lat.
Promocje
Nazwane, z własnym regulaminem i datą.
Kolejny okres
Możliwy, po spełnieniu warunków.
Kiedy pytać
Przed podpisaniem, nie po pięciu latach.
WIBOR 3M, czyli rata z kwartalnym opóźnieniem
Przy oprocentowaniu zmiennym mBank opiera stawkę o wskaźnik WIBOR 3M powiększony o marżę. Wskaźnik trzymiesięczny aktualizuje się rzadziej niż jednomiesięczny stosowany przez część banków.
Skutek jest dwustronny i warto go rozumieć, a nie tylko odnotować. Gdy stopy rosną, przez pewien czas płacisz jeszcze starą, niższą stawkę. Gdy spadają — dłużej czekasz na niższą ratę. Przy porównywaniu ofert o podobnej marży wskaźnik bywa różnicą, której nikt nie pokazuje w reklamie.
| Element | Pytanie |
|---|---|
| Wskaźnik | 1M, 3M czy 6M. |
| Częstotliwość aktualizacji | Co miesiąc, kwartał czy pół roku. |
| Marża | Z produktami dodatkowymi i bez nich. |
| Moment ustalenia | Kiedy bank odczytuje wskaźnik. |
Policzymy obie wersje na Twoich danych i pokażemy, co dzieje się z ratą po okresie stałej stopy. Decyzję kredytową wydaje bank.
15–20 minut · bez opłat · bez składania wniosku- Krótka rozmowaUstalamy sytuację i termin.
- Sprawdzenie danychBudżet, dochód i dokumenty.
- Plan działaniaOtrzymujesz kolejność kroków.
Marża warunkowa działa przy obu wariantach
mBank wskazuje możliwość obniżenia marży dzięki ofercie produktów ubezpieczeniowych. Marża wchodzi do oprocentowania w obu wariantach, więc ten warunek dotyczy zarówno stopy stałej, jak i zmiennej.
Przy stałej stopie łatwo o złudzenie, że wszystko jest zamrożone. Zamrożone jest oprocentowanie, ale nie warunki, od których ono zależy. Poproś o wyliczenie w dwóch wersjach — z produktami dodatkowymi i bez nich — i sprawdź, co dzieje się z ceną, gdy zrezygnujesz z nich w trakcie spłaty.
Marża
Obniżana produktami ubezpieczeniowymi.
Zakres
Dotyczy obu wariantów oprocentowania.
Dwa wyliczenia
Z produktami i bez nich.
Pytanie
Co po rezygnacji w trakcie spłaty.
Co zapisać przed wyborem wariantu w mBanku
W mBanku najwięcej niejasności dotyczy tego, co dzieje się po pięciu latach. Wyjaśnij to przed podpisaniem umowy.
Najczęstsze pytania
Jak długo trwa okresowo stałe oprocentowanie w mBanku?
Pięć lat. Bank prowadzi je między innymi w ramach promocji „Stała Pewność”, a osobną promocję kieruje do osób refinansujących kredyt z innego banku. Szczegóły i daty obowiązywania opisuje regulamin danej promocji.
Czy mogę przedłużyć okres stały?
mBank przewiduje przejście na oprocentowanie okresowo stałe na kolejne pięć lat po spełnieniu warunków opisanych w regulaminie. Nie jest to automat — o warunki i termin decyzji zapytaj przed podpisaniem umowy, a nie po pięciu latach.
Jaki wskaźnik obowiązuje przy stopie zmiennej?
WIBOR 3M. Wskaźnik trzymiesięczny aktualizuje się rzadziej niż jednomiesięczny, więc rata reaguje na zmiany rynkowe z opóźnieniem — wolniej rośnie przy podwyżkach i wolniej spada przy obniżkach.
Czy marża zależy od produktów dodatkowych?
mBank wskazuje możliwość obniżenia marży dzięki ofercie produktów ubezpieczeniowych. To znaczy, że reklamowana stawka może zakładać ich przyjęcie — przy obu wariantach oprocentowania warto poprosić o wyliczenie z produktami i bez nich.
Czy stała stopa chroni przed wzrostem rat po jej zakończeniu?
Nie. Chroni w trakcie swojego trwania. Jeśli w tym czasie wskaźnik referencyjny wzrośnie, po przejściu na oprocentowanie zmienne rata może być wyraźnie wyższa niż ostatnia rata stała. Stała stopa odsuwa skutek w czasie, nie kasuje go.
Piotr Sułkowski
Ekspert kredytowy działający od 2016 roku. Materiał ma charakter ogólny; wymagania zależą od banku, umowy i sytuacji klienta.
Poznaj autora