Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego w 2025 roku - ekspert wyjaśnia!

Kredytobiorcy, którzy muszą spłacać obecnie raty kredytu hipotecznego, znaleźli się w bardzo trudnej sytuacji. Nasi klienci coraz częściej pytają nas, czy mogą w jakikolwiek sposób zmniejszyć wysokość raty kredytu. Stopy procentowe rosną z miesiąca na miesiąc. RPP w związku z szalejącą inflacją najprawdopodobniej nie zmieni w najbliższym czasie polityki w zakresie stóp procentowych. Eksperci finansowi przewidują, że główne stopy procentowe będą rosły jeszcze przez jakiś czas. Nie możemy oczywiście zostawić naszych klientów samym sobie. Zachęcamy do kontaktu z ekspertami kredytowymi z kredytwroclaw.pl, ponieważ obniżenie raty jest jak najbardziej możliwe. Przygotowaliśmy również artykuł, który wyjaśni, w jaki sposób można obniżyć ratę kredytu hipotecznego. Jest na to kilka sprawdzonych sposobów:

• Refinansowanie kredytu hipotecznego, czyli przeniesienie zobowiązania do innego banku.
• Nadpłata kredytu hipotecznego.
• Wydłużenie okresu kredytowania.
• Połączenie ustawowych wakacji kredytowych z nadpłatą kredytu hipotecznego.

Który sposób wybrać? Wszystko zależy od Twojej sytuacji życiowej. Mamy nadzieję, że nasz artykuł przybliży temat związany ze zmniejszeniem rat kredytu hipotecznego. Z artykułu przygotowanego przez ekspertów kredytowych z kredytwroclaw.pl dowiesz się:

• Czy jest możliwe obniżenie raty kredytu hipotecznego?
• W jaki sposób mogę zmniejszyć ratę kredytu?
• Jak przygotować wniosek o obniżenie raty kredytu?
• Czy każdy kredytobiorca może starać się o obniżenie raty kredytu?
• Jaką opcję po nadpłacie kredytu wybrać – niższa rata czy skrócenie okresu kredytowania?

Temat obniżenia raty kredytu nie był jeszcze tak aktualny, jak w obecnych czasach. Nasz domowy budżet kurczy się z powodu inflacji, a dodatkowo musimy płacić wysokie raty. Kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy to zobowiązania długoterminowe, które na wiele lat obciążą nasz domowy budżet. Wiele może się w tym czasie wydarzyć. Mogą to być zdarzenia pozytywne i negatywne. Utrata pracy, spadek dochodów, choroba to tylko jedna z nich. W takiej sytuacji spłata kredytu hipotecznego może się okazać niezwykle trudna. Mogą też wystąpić okoliczności całkowicie od nas niezależne. Właśnie z taką sytuacją mamy obecnie do czynienia. Wzrost stóp procentowych spowodował wzrost stawki referencyjnej WIBOR, która stanowi część procentowania kredytów. W efekcie kredytobiorcy spłacają raty nawet dwa razy większe niż jeszcze rok temu. Sprawdziliśmy, jakie działania można podjąć w takiej sytuacji i jak wnioskować do banku o obniżenie raty kredytu gotówkowego.

Jak już pisaliśmy wyżej, możesz starać się o obniżenie raty kredytu hipotecznego lub gotówkowego. Rezultat naszych działań zależy od przyjętej metody działania i Twojej sytuacji finansowej. Jak skutecznie obniżyć ratę kredytu? Sprawdźmy na sam początek, jakie mamy możliwości:

• Przenosimy kredyt do innego banku, który ma lepszą ofertę.
• Wydłużamy okres kredytowania.
• Nadpłacamy kredyt.
• Negocjujemy koszty kredytu.

Przeniesienie kredytu do innego banku to inaczej refinansowanie. Ten temat poruszymy nieco dalej. Zatrzymajmy się obecnie przy wydłużeniu okresu kredytowania. W ten sposób rozkładamy spłatę kapitału na większą liczbę rat. Dzięki temu będą one niższe. Jeżeli chcesz wydłużyć okres spłaty, to musisz złożyć w banku wniosek o zmianę warunków umowy. Jednak pamiętaj, wydłużenie spłaty kredytu spowoduje, że koszty Twojego kredytu wzrosną. Nie zawsze takie rozwiązanie będzie opłacalne.

Dlatego korzystniejszą opcją może być nadpłata kredytu bez wydłużania okresu spłaty. Jest to bardzo dobre rozwiązanie dla tych osób, które dysponują nadwyżkami finansowymi i mogą sobie pozwolić na jednorazową lub regularną nadpłatę. Kiedy dokonasz nadpłaty, bank będzie musiał przeliczyć kredyt od nowa i otrzymasz nowy harmonogram spłat. Jeśli okres kredytowania nie ulegnie skróceniu, to wtedy będziesz płacił niższe raty. Dzięki nadpłacie nie tylko zmniejszasz wysokość rat, ale również zmniejszasz koszty kredytu.

Kiedy masz coraz większe problemy ze spłatą, to możesz wystąpić do banku o negocjacje marży. Nie zawsze banki idą klientom na rękę, ale dużo zależy od Twojej sytuacji życiowej. Możesz też skonsolidować lub refinansować swoje zobowiązanie. Prezydent podpisał właśnie ustawę o wakacjach kredytowych.

Możesz zatem wystąpić do banku o przerwę w spłacie i przesunięcie rat. Jeśli w tym czasie dokonasz nadpłaty kredytu, to będziesz płacił niższą ratę.

Sposobów na obniżenie raty kredytu jest kilka, co jest dobrą wiadomością dla kredytobiorców. Należy wybrać tylko najlepszy i najskuteczniejszy sposób. Zawsze jednak warto zacząć od rozmowy z bankiem, z którym masz podpisaną umowę kredytową. Możesz rozpocząć negocjacje marży lub wnioskować o zmianę warunków kredytowania. Zmiana polega najczęściej na wydłużeniu okresu kredytowania. Dzięki temu zabiegowi będziesz płacił niższe raty. W jaki sposób negocjować z bankiem? Przygotuj wszystkie swoje argumenty, Muszą być one przemyślane i rzeczowe. Nakreśl swoją obecną sytuację życiowa, przedstaw zaświadczenie o zarobkach, zwłaszcza gdy Twoje dochody uległy obniżeniu. Jeżeli jesteś wiarygodnym klientem banku, który spłaca swoje raty w terminie, to bank zapewne przychyli się do Twojej prośby i dostosuje wysokość raty do Twoich możliwości.

Znacznie trudniej będzie negocjować z bankiem obniżenie oprocentowania kredytu hipotecznego lub gotówkowego. Wynika to z tego, że obniżeniu może ulec wtedy tylko marża, która stanowi zysk banku. Bank musi się zgodzić na rezygnację z części swoich zysków. Zdarza się to niestety dość rzadko i tylko pod warunkiem, że spłacasz swoje raty w terminie, jesteś dobrym klientem banku i korzystasz z innych produktów bankowych.

Możesz też wziąć sprawy w swoje ręce i nadpłacić kredyt. Możesz to zrobić jednorazowo lub możesz dokonywać regularnych nadpłat. Polskie prawo przewiduje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu lub nadpłaty kredytu. Bank nie może odrzucić Twojego wniosku o nadpłatę lub wcześniejszą spłatę kredytu. Może jednak pobrać za taką operację prowizję. Warto wiedzieć, że jeżeli chcesz spłacić kredyt wcześniej i minęły 3 lata od daty podpisania umowy, to bank nie może naliczyć żadnych dodatkowych opłat.

Nadpłata kredytu to po prostu nadpłata części kapitału, który pożyczyłeś od banku. W ten sposób zmniejszasz swój dług wobec banku, a odsetki naliczają się od pozostałej do spłaty części kapitału. Będą one niższe, więc Twoja rata również będzie niższa. Po nadpłacie musisz wystąpić do banku o rekalkulację kredytu i nowy harmonogram spłat.

Przeczytaj: Nadpłata kredytu hipotecznego - ekspert wyjaśnia!

Jeżeli Twoja sytuacja jest trudna, to możesz wystąpić o okresowe zawieszenie rat lub ustawowe wakacje kredytowe, które dotyczą kredytów hipotecznych. Możesz wnioskować o restrukturyzację kredytu i obniżenie raty na okres np. 12 miesięcy z wydłużeniem okresu lub bez wydłużenia. Osoby, które płacą bardzo wysokie raty malejące, mogą wystąpić o zmianę na raty równe. Pamiętaj, że w pierwszym kroku musisz zawsze złożyć odpowiedni wniosek do banku.

Przeczytaj: Wakacje kredytowe w roku 2022. Jak zawiesić spłatę raty kredytu i ile razy można to zrobić?

Coraz większą popularnością wśród klientów cieszy się kredyt konsolidacyjny, który może pomóc w obniżeniu rat. Kredyt konsolidacyjny polega na zaciągnięciu jednego zobowiązania, za pomocą którego spłacisz wszystkie inne zobowiązania. Za pomocą kredytu konsolidacyjnego zamieniasz kilka rat kredytów i pożyczek na jedną, często niższą ratę. Nowa rata powinna odzwierciedlać Twoje aktualne możliwości finansowe. Eksperci kredytowi z kredytwroclaw.pl polecają kredyt konsolidacyjny osobom, które:

• Mają kilka drogich kredytów do spłaty. Dzięki konsolidacji mogą obniżyć koszty finansowe kredytu i zaoszczędzić na odsetkach.
• Spłacają kilka różnych produktów kredytowych i pożyczek. Konsolidacja pomoże uporządkować finanse i ułatwi terminową spłatę zobowiązania.
• Mają problem ze spłatą obecnego zadłużenia. Możesz dostosować parametry kredytu konsolidacyjnego, żeby dostosować wysokość rat do własnych możliwości.
• Chcą poprawić swoją zdolność kredytową. Kiedy zamieniasz swoje kredyty na jeden kredy konsolidacyjny, to najczęściej płacisz niższą ratę i masz do dyspozycji większy budżet. Jest to dobre rozwiązanie, gdy chcesz starać się o dodatkową gotówkę lub kredyt hipoteczny.

Chcesz obniżyć raty? Możesz przenieść swoje zobowiązanie do innego banku, który zaproponuje lepsze warunki spłaty. W tym celu musisz zaciągnąć tzw. kredyt refinansowy. Kredyt refinansowy ma najczęściej formę kredytu hipotecznego, za pomocą którego spłacasz dotychczasowe zobowiązanie. Z takiej opcji warto skorzystać, gdy warunki kredytowania, które otrzymasz w nowym banku, będą korzystniejsze niż obecnie. Co powinieneś wziąć pod uwagę? Przede wszystkim parametry nowego kredytu, ale też opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu oraz prowizję, którą może naliczyć nowy bank. Koszty nowego kredytu powinny być znacznie niższe niż kredytu, który spłacasz obecnie.

Sprawdź! Refinansowanie kredytu hipotecznego – bezpłatna pomoc ekspertów!

Kredyt restrukturyzacyjny jest przeznaczony dla tych osób, które chcą obniżyć koszty kredytu, mają trudną sytuację życiową i finansową i nie radzą sobie ze spłatą rat. Wniosek o kredyt restukturyzacyjny możesz złożyć w banku, w którym masz kredyt. Jeżeli bank po przeanalizowaniu Twojej sytuacji wyrazi zgodę na restrukturyzację kredytu, to dokona zmian w dotychczasowej umowie lub zaproponuje nowy kredyt. Niezależnie od sposobu restrukturyzacji, będziesz musiał przejść przez procedurę kredytową i ocenę Twojej zdolności kredytowej.

Jeżeli z powodu trudnej sytuacji życiowej lub nadmiernego wzrostu raty chcesz zmniejszyć jej wysokość, to w pierwszej kolejności złóż do swojego banku wniosek o obniżenie raty. Taki wniosek możesz złożyć w przypadku kredytu gotówkowego i hipotecznego. Większość banków udostępnia gotowe formularze na swojej stronie internetowej. We wniosku o restrukturyzację kredytu gotówkowego lub hipotecznego, powinieneś wpisać następujące informacje:

• Twoje dane,
• Numer umowy kredytowej i data jej podpisania,
• Preferowana forma restrukturyzacji np. wydłużenie okresu kredytowania,
• Opis Twojej sytuacji i przyczyny wystąpienia o zmianę warunków spłaty kredytu,
• Twoja aktualna sytuacja finansowa.

Wniosek możesz przygotować również samodzielnie, jeżeli nie znajdziesz gotowego formularza na stronie banku. Pismo na własną rękę musisz przygotować również w sytuacji, gdy formularz bankowy nie przewiduje niektórych sytuacji. Może to być np. prośba o rekalkulację kredytu po nadpłacie.

W pierwszym kroku zawsze zalecamy dokładne przeanalizowanie swoje sytuacji życiowej i finansowej. Dopiero wtedy podejmij decyzję, czy warto wystąpić do banku o obniżenie rat. Kiedy warto zawalczyć o niższą ratę kredytu? Podpowiadamy:

• Zawnioskuj o obniżenie raty kredytu, kiedy jej wysokość nie pozwala na terminową spłatę. W takiej sytuacji znajdują się klienci, którzy stanęli przed koniecznością spłaty bardzo wysokich rat na skutek sytuacji makroekonomicznej. Wielu osobom pogorszyła się jednocześnie sytuacja życiowa. Wystarczy, że mimo galopującej inflacji zarabiają wciąż tyle samo. Zdarza się, że klienci tracą pracę lub zarabiają mniej, a nawet chorują. Niezależnie od powodów, złóż szybko wniosek o obniżenie rat. Nie warto czekać, aż zaczniesz się spóźniać z ratami.
• Kiedy spłacasz wysokie raty, a konkurencja ma lepszą ofertę niż Twój bank, to nie zwlekaj. Przenieś swoje zobowiązanie do instytucji finansowej, która zaproponuje Ci korzystniejsze warunki spłaty. W ten sposób obniżysz ratę oraz koszty finansowania.

Wiemy, kiedy warto starać się o obniżenie raty kredytu. Jednak, czy każdy kredytobiorca może skorzystać z takiego rozwiązania?

Każdy kredytobiorca może wystąpić o zmniejszenie rat kredytu. Motywacja schodzi na drugi plan, ponieważ wniosek może złożyć osoba w trudnej sytuacji życiowej oraz klient, który po prostu uważa, że płaci zbyt wysokie raty. Pamiętaj, że każdy wniosek trzeba podeprzeć racjonalnymi i przemyślanymi argumentami. Bank nie zgodzi się na restrukturyzację, jeśli nie płaciłeś rat w terminie lub gdy prowadzona jest przeciwko Tobie windykacja.

Zdarza się, że raty kredytu automatycznie ulegną obniżeniu. Taka sytuacja będzie miała miejsce, gdy Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje się na redukcję głównych stóp procentowych. Wtedy spadnie też oprocentowanie kredytów opartych na zmiennej stawce WIBOR.

W przypadku kredytu hipotecznego raty spadną po wpisaniu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości. Bank po ustanowieniu zabezpieczenia obniży marżę lub przestanie obowiązywać ubezpieczenie pomostowe.

Przeczytaj również: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego - ekspert wyjaśnia!

Przyjrzyjmy się teraz, jak wygląda w praktyce procedura wnioskowania o niższą marżę. Dowiedz się, jak wygląda podejście największych banków do kwestii renegocjacji umowy kredytowej i jej warunków.

Jeżeli chcesz zmniejszyć ratę w PKO BP, to powinieneś złożyć wniosek o restrukturyzację kredytu. W przypadku kłopotów ze spłatą kredytu składasz wniosek o zmianę warunków umowy w kanale zdalnym. Gdzie znajdziesz gotowy formularz. Po zalogowaniu przejdź do zakładki: Moje sprawy/ Dokumenty/ Dyspozycje i zaświadczenia/ Restrukturyzacja. Do wniosku powinieneś załączyć aktualny skan zaświadczenia o dochodach oraz skany pozostałych dokumentów, które potwierdzają pogorszenie sytuacji finansowej.

PKO BP oferuje m.in. możliwość wydłużenia okresu kredytowania z niższymi ratami lub zmianę rat malejących na równe. Możesz również dokonać nadpłaty kredytu i wystąpić o rekalkulację rat. Po uzgodnieniu warunków umawiasz się na podpisanie aneksu do umowy.

Bank ING również daje swoim klientom możliwość zmniejszenia raty kredytu. Możesz wnioskować o stałe lub czasowe zmniejszenie rat. Wniosek składasz drogą elektroniczną za pośrednictwem Moje ING. W pierwszym kroku wybierasz rodzaj swojego produktu kredytowego, a potem w Należy w sekcji Wnioski klikasz na opcję Wniosek o zmianę warunków spłaty – restrukturyzacja.

W formularzu powinieneś podać powód, dla którego występujesz o obniżenie rat. Dołącz informacje na temat wysokości swoich dochodów i wszystkich zobowiązań. Bank ING może zaproponować obniżenie rat lub zamrożenie spłaty na 3 miesiące.

Klienci mBanku mogą wystąpić o restrukturyzację kredytu i w ramach restrukturyzacji złożyć wniosek o obniżenie raty kredytu. Wniosek złożysz za pomocą systemu transakcyjnego MBanku. Jeżeli chcesz obniżyć ratę, to możesz wnioskować m.in. o wydłużenie okresu spłaty bądź karencję w spłacie rat kapitałowych. Za pomocą bankowości elektronicznej możesz też dokonać nadpłaty kredytu i wybrać w związku z tym skrócenie okresu kredytowania lub zmniejszenie rat kredytu.

Alior Bank nie pozostaje w tyle i również proponuje swoim klientom obniżenie raty kredytu lub zawieszenie spłaty rat kapitałowo – odsetkowych. Możesz wybrać jeden ze sposobów obniżenia raty. Są to m.in. czasowe lub stałe zmniejszenie raty miesięcznej, konsolidacja zobowiązań lub ustanowienie zabezpieczenia hipoteką. Ustanowienie zabezpieczenia na nieruchomości może znacznie obniżyć ratę kredytową. Sprawę załatwisz w oddziale banku lub za pomocą infolinii.

W Credit Agricole gotowy wniosek o obniżenie rat znajdziesz na stronie internetowej banku. Możesz go wysłać drogą elektroniczną. Obniżenie rat dla kredytu gotówkowego jest możliwe na okres nie dłuższy niż miesięcy. Możesz również obniżyć raty, wydłużając okres kredytowania. W przypadku kredytu hipotecznego możesz zamienić raty malejące na raty stałe lub wydłużyć okres kredytowania do maksymalnie 35 lat. Bank proponuje również karencję w spłacie kredytu do 18 miesięcy.

Santander Bank Polska umożliwia wnioskowanie o obniżenie rat kredytu. Klienci mogą skorzystać z symulatora rat, który znajduje się na stronie internetowej banku. Dowiesz się, jak będzie kształtować się Twoja rata po wydłużeniu okresu kredytowania o 12 miesięcy. Wniosek możesz złożyć drogą elektroniczną, na infolinii lub w oddziale banku. O obniżenie rat mogą ubiegać się klienci, którzy płacą raty w terminie od co najmniej 12 miesięcy.

W banku Pekao klienci mogą obniżyć ratę kredytu, składając wniosek o zmianę warunków kredytowania lub wniosek o restrukturyzację kredytu. Możesz zatem ubiegać się o wydłużenie okresu spłaty kredytu, czasowe zmniejszenie wysokości rat kapitałowo – odsetkowych lub zmianę rat malejących na równe. Do wniosku koniecznie załącz aktualne zaświadczenie o wysokości dochodów oraz uzasadnienie swojej prośby.

Jeżeli chcesz zmniejszyć raty kredytu w BNP Paribas, to powinieneś złożyć wniosek o zmianę warunków umowy. Obniżenie rat może nastąpić na skutek wydłużenie okresu kredytowania. Natomiast kiedy Twoja obecna sytuacja finansowa utrudnia spłatę rat, to wtedy złóż wniosek o restrukturyzację kredytu. Niezależnie od powodu bank przeprowadzi całą procedurę kredytową od nowa i ponownie zbada Twoją zdolność kredytową. Konieczne będzie przedłożenie zaświadczenia o wysokości osiąganych dochodów.

Obecnie dużo mówi się o wakacjach kredytowych oraz o nadpłacie kredytu. Nadpłata kredytu to ważny i gorący temat, bo wiele osób zaleca wykorzystać nadwyżki finansowe i nadpłacić kredyt. Dzięki temu można zmniejszyć swoje zobowiązanie kredytowe, obniżyć ratę i koszty kredytowe. Ważny będzie również komfort psychiczny. Co dzieje się z kredytem, gdy dokonujesz jego nadpłaty? Nadpłata kredytu hipotecznego lub gotówkowego może skutkować:

• pozostawieniem tego samego okresu kredytowania i zmniejszeniem wysokości rat.
• skróceniem okresu kredytowania i pozostawieniem rat na takim samym poziomie.

Klienci często pytają naszych ekspertów, która opcja jest korzystniejsza. Czy lepiej skrócić okres kredytowania, czy płacić niższą ratę? Trudno odpowiedzieć jednoznacznie na to pytanie, ponieważ każde rozwiązanie ma swoje wady i zalety.

Skrócenie okresu kredytowania jest bardzo korzystne, ponieważ szybciej pozbywasz się długu i oszczędzasz na odsetkach. Oszczędności mogą być naprawdę duże. Wciąż jednak będziesz płacił te same raty, czyli jest to opcja dla osób z dobrą sytuacją finansową.

Zmniejszenie rat to dobra opcja dla osób, które mogą mieć problem z płaceniem wysokich rat w dłuższej perspektywie. Minusem jest to, że koszt kredytu spadnie niewiele. Niskie raty pozwolą Ci na komfort terminowej spłaty. Będziesz miał też więcej środków do dyspozycji na bieżące wydatki.

Chcesz wiedzieć, jak można obniżyć ratę kredytu gotówkowego lub hipotecznego? Skonsultuj się z ekspertami kredytowymi z kredytwroclaw.pl

Dowiedz się: Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego!