Kredyt hipoteczny, a zmiana pracy
w 2024 roku - ekspert wyjaśnia!

Jaki wpływ na kredyt może mieć zmiana pracy? Jakie ma to znaczenia dla banku? Kredyt hipoteczny a zmiana pracy to pojęcia ściśle ze sobą związane. Od Twojej pracy, jej rodzaju i wysokości dochodów zależy to, czy otrzymasz kredyt hipoteczny i będziesz go w stanie spłacać w przyszłości. Zmiana pracy może mieć wpływ na Twoje plany dotyczące kredytu hipotecznego i możliwości jego spłaty. Dowiedz się, co możesz zrobić, kiedy myślisz o kredycie hipotecznym lub go spłacasz, a jesteś w trakcie ważnej decyzji zawodowej. Eksperci z kredytwroclaw.pl przygotowali dla Ciebie poradnik, który podpowie Ci, co możesz zrobić w takiej sytuacji. Z naszego artykułu dowiesz się:

• Wszystko, co jest ważne dla banku – okres zatrudnienia a kredyt hipoteczny.
• Jak rodzaj wykonywanej pracy wpływa na decyzję banku.
• Zmiana pracy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.
• Czy zmiana pracy może wpłynąć na decyzję kredytową banku?
• Zmiana miejsca zatrudnienia w trakcie spłaty kredytu hipotecznego – co należy zrobić w takiej sytuacji.

Masz bardzo duże szanse na kredyt hipoteczny, jeżeli masz stałą pracę i odpowiednio wysokie zarobki. Bank, zanim podejmie decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego, sprawdzi dokładnie Twoją zdolność finansową. Największe szanse na kredyt hipoteczny mają osoby, które są zatrudnione na podstawie umowy o pracę. Bardzo ważny jest jednak również staż pracy u jednego pracodawcy, co dla banku jest dowodem na stabilność zatrudnienia. Dlatego zmiana miejsca pracy tuż przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny lub w trakcie trwania procedury kredytowej niekoniecznie jest najlepszym pomysłem.

Kredyt hipoteczny jest wieloletnie zobowiązanie kredytowe. Najczęściej klienci decydują się na kredyty hipoteczne na 20, 25, a nawet 30 lat. Przez tak długi okres będziesz musiał co miesiąc płacić ustaloną ratę kredytu hipotecznego. Dlatego bank bardzo skrupulatnie zweryfikuje Twoją sytuację zawodową i finansową. Stabilność zatrudnienia to jeden z filarów zdolności kredytowej.

Przyjrzyjmy się teraz, co dokładnie wpływa na ocenę Twojej zdolności kredytowej. Są to następujące czynniki:

• wysokość miesięcznych dochodów,
• okres zatrudnienia u danego pracodawcy,
• charakter wykonywanej pracy,
• rodzaj zawartej umowy (np. umowa o pracę),
• rodzaj stanowiska, np. ekspert, menadżer, specjalista itd.

Od razu warto pokreślić, że o kredyt hipoteczny możesz się ubiegać tylko w sytuacji, gdy u danego pracodawcy pracujesz co najmniej 3 do 6 miesięcy. Długość tego okresu zależy już od indywidualnej polityki danego banku.

Jak już pisaliśmy wyżej, charakter umowy ma duże znaczenie dla banku. Przy ocenie zdolności kredytowej banki premiują przede wszystkim umowę o pracę na czas nieokreślony. Co natomiast z umowami o pracę na czas określony lub z umowami cywilnoprawnymi? W takich przypadkach bank zwróci uwagę na datę ważności zatrudnienia, a w niektórych przypadkach może poprosić o promesę zatrudnienia. Oznacza to, że pracodawca będzie musiał potwierdzić chęć dalszej współpracy. Osoby prowadzące działalność gospodarczą również mają szanse na kredyt hipoteczny, ale tacy klienci będą zobowiązani do przedłożenia bardzo dużej liczby dokumentów finansowych. Zazwyczaj banki udzielają kredytów hipotecznych tym przedsiębiorcom, którzy prowadzą działalność gospodarczą od co najmniej 12 miesięcy.

Przeczytaj: Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza

Czy są jednak sytuacje, kiedy zmiana pracy jest wskazana? Pandemia zweryfikowała rynek zatrudnienia i wskazała, które branże są najbardziej podatne na kryzys. W trakcie pandemii powstała nawet lista branż, które mogą stwarzać duże ryzyko kredytowe. Banki bardziej restrykcyjnie podchodzą teraz do oceny zdolności kredytowej i zwracają uwagę na zawód, który wykonuje osoba wnioskująca. Dlatego czasami jednak warto rozważyć zmianę zawodu.

Naszym klientom doradzamy, żeby wniosek o kredyt hipoteczny złożyli w momencie, kiedy staż u danego pracodawcy będzie dość długi i będzie stanowić atut. Podjęcie nowej pracy tuż przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny to niekoniecznie dobry pomysł. Zdarza się jednak, że nie możesz czekać ani ze zmianą pracy, ani z kredytem hipotecznym. Powody mogą być bardzo różne, chociażby niepewna sytuacja w firmie. Możesz wtedy poprawić swoją zdolność kredytową w inny sposób. Dobre rozwiązanie to wpłata wyższego wkładu własnego albo złożenie wniosku o kredyt z drugą osobą o dobrych dochodach. Współkredytobiorca może podnieść Twoją zdolność kredytową.

Dla naszych klientów przygotowaliśmy tabelkę, która prezentuje minimalne okresy zatrudnienia w zależności od rodzaju umowy czy źródła dochodu.

Nie wszystkie banki akceptują każdy rodzaj umowy. Część banków nie przyjmie wniosku od klienta, który pracuje na podstawie umowy o dzieło lub umowy zlecenie. Takie umowy w oczach niektórych banków nie dają gwarancji stabilności zatrudnienia. Natomiast żaden bank nie zaakceptuje umowy na okres próbny.

Może to wydawać się dziwne, ale dla banku zawód, jaki wykonujesz, ma znaczenie. W końcu stabilne zatrudnienie i dobre dochody powinny mieć decydujący wpływ na decyzję kredytową banku. Jednak dla osób, które wykonują tzw. wolny zawód, sytuacja jest zupełnie inna. Do grupy wolnych zawodów zaliczamy następujące branże:

• medyczną,
• prawniczą,
• dziennikarską,
• architektów,
• biegłych rewidentów oraz doradców podatkowych.

Jest to specjalna kategoria klientów, którzy mogą liczyć na ofertę kredytu hipotecznego na preferencyjnych warunkach. Na czym polegają korzyści dla tej grupy? Przede wszystkim na uproszczonej procedurze starania się o kredyt hipoteczny i lepszych warunkach kredytowania. Oznacz to, że dla banków przedstawiciele wolnych zawodów są wiarygodnymi klientami o stabilnej i pewnej sytuacji zawodowej. Stąd oferta specjalnych produktów dla niektórych branż. Dlatego osoba, która będzie zmieniać pracę i pracować w wolnym zawodzie, może liczyć na przychylność banku.

Dowiedz się! Wniosek o kredyt hipoteczny - do ilu banków złożyć?

Wiesz już, że dłuższy okres zatrudnienia to argument, który zwiększa Twoje szanse na otrzymanie nowego finansowania. Właśnie dlatego podjęcie innego zajęcia tuż przed złożeniem wniosku, jeśli Twoja sytuacja u obecnego pracodawcy nie jest zagrożona, nie będzie dobrym rozwiązaniem. Nawet gdyby doszło do sytuacji, że warunki nowej pracy są korzystniejsze od poprzedniej, to niekoniecznie muszą one przekładać się na poprawę zdolności kredytowej.

Problem z krótkim stażem może się już pojawić podczas składania zaświadczenia dotyczącego wyliczenia wysokości Twojego średniego wynagrodzenia np.: z trzech ostatnich miesięcy. Jeśli nie przepracowałeś takiego okresu, to bank może nie uwzględnić nowych dochodów, może je obniżyć albo przyjąć do wyliczeń zarobki z poprzedniej firmy.

Jeśli więc planujesz złożenie wniosku o uzyskanie jakiegokolwiek kredytu, to musisz wiedzieć, że: Twoja zdolność kredytowa, a zmiana pracy stanowią elementy, które niestety mogą pokrzyżować plany pozyskania środków finansowych.

Sprawdź! LISTA DOKUMENTÓW do kredytu hipotecznego w 2024 roku

Długość stażu w jednej firmie, stabilność zawodowa i wysokość dochodów, są to podstawowe elementy analizowane przez bank podczas oceny Twojej zdolności kredytowej. Sprawdzając wysokość Twoich dochodów, bank weźmie pod uwagę okres co najmniej ostatnich trzech miesięcy. Czasami bank analizuje dłuższy kres np. pół roku lub cały rok. Przy uśrednieniu zarobków mogą się one okazać niewystarczające do pozyskania potrzebnej kwoty kredytu. Dlatego, gdy zmienisz pracę, odczekaj kilka miesięcy, aż Twoje dochody się ustabilizują i dopiero wtedy złóż wniosek o kredyt.

Jeżeli w nowej pracy Twój staż nie przekracza wymaganych 3 lub 6 miesięcy, to wtedy pracodawca nie będzie mógł uśrednić Twoich dochodów i wypełnić zaświadczenia dla banku. Może to automatycznie skutkować odrzuceniem wniosku przez bank.

Ze względu na pandemię i kryzys gospodarczy, banki zaostrzyły kryteria przyznawania kredytów. Bacznie też przyglądają się branży kredytobiorców i bez wątpienia sprawdzą pracodawcę, u którego pracujesz. Jeżeli pracujesz w firmie o uznanej renomie i z dobrą sytuacją finansową, jest to znak dla banku, że Twoje źródło dochodu jest pewne. Dla banku wiarygodna jest też praca w organach administracji państwowej, np. w policji czy w wojsku.

Bank najprawdopodobniej odrzuci Twój wniosek, gdy w aktualnym miejscu pracy będziesz na wypowiedzeniu. Nie będzie miało znaczenia to, że masz już nową pracę. Dlatego złóż wniosek, gdy Twój staż u nowego pracodawcy będzie wynosił minimum 3 miesiące.

Kredyty hipoteczne są zaciągane średnio na 25-30 lat. Zazwyczaj podpisujemy umowę na maksymalny okres kredytowania. Natomiast pracę zmieniamy ci kilka lat. Biorąc pod uwagę wymogi banku, co do stażu u aktualnego pracodawcy, to lepiej nie zmieniać pracy przed złożeniem wniosku o kredyt. Powinniśmy o tym pomyśleć dopiero po wypłacie kredytu. Na co zwrócić uwagę, gdy spłacamy kredyt hipoteczny i planujemy zmianę pracy? Przede wszystkim pamiętaj o tym, że co miesiąc musisz spłacać ratę kredytu i obowiązują Cię warunki umowy kredytowej. Bank cały czas sprawdza regularność i terminowość w spłacie rat.

Dlatego zmiana pracy w trakcie spłaty kredytu hipotecznego nie będzie miała dla banku żadnego znaczenia, o ile spłacasz raty zgodnie z harmonogramem i przestrzegasz zapisów umowy. Jeżeli zmiana pracy nie pogorszy stanu Twoich finansów i nie wpłynie na spłatę zobowiązania, bank na pewno nie będzie miał z tym problemu.

Przeczytaj również: Jak przygotować się do wzięcia kredytu hipotecznego

Bank nie ma prawa ingerować w życie kredytobiorcy i jego plany, co zmiany miejsca pracy. Bez wątpienia będzie natomiast wymagał od Ciebie utrzymywania takiego poziomu dochodów, który pozwoli Ci na regularną spłatę rat w określonej wysokości. Bank nie może wyciągać konsekwencji z powodu zmiany miejsca pracy, o ile wciąż spłacasz swoje zobowiązanie zgodnie z harmonogramem.

Sprawa znacznie się komplikuje, kiedy utracisz pracę i źródło dochodu lub gdy nowe miejsce pracy będzie oznaczać dla Ciebie dużo niższe dochody. Jeżeli w rezultacie pogorszenia warunków bytowych zaczniesz mieć problemy ze spłatą rat, to bank rozpocznie postępowanie windykacyjne, które może zakończyć się nawet wypowiedzeniem umowy kredytowej.

Jednak do wypowiedzenia kredytu jest długa droga. Mimo wszystko jest to również problem dla banku. Zanim dojdzie do wypowiedzenia umowy, bank powinien Ci pomóc w rozwiązaniu narastającego problemu. Zapewne bank zaproponuje Ci renegocjację warunków umowy. Może to być zawieszenie spłaty rat kredytu lub wydłużenie okresu kredytowania, dzięki czemu będziesz płacił niższą ratę.

Masz możliwość uniknąć takiej sytuacji i zdecydować się na specjalne ubezpieczenie od utraty pracy, które możesz nabyć już przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. W przypadku utraty pracy ubezpieczyciel przez pewien czas będzie regulował Twoje raty.

Kolejny temat, z którym przychodzą nasi klienci, to zamiar przejścia na własną działalność gospodarczą w trakcie spłaty kredytu. Bank nie może ingerować w czyjeś życiowe plany i nie może zabronić nam rzucić pracy i założyć firmę. Jednak Ty sam powinieneś w swoim biznesplanie przewidzieć, czy przewidywane dochody wystarczą na opłacanie rat kredytu hipotecznego. Wtedy nie będzie żadnych problemów zamiany pracy na etacie na własną działalność gospodarczą.

Nie ma obecnie żadnych przeszkód, żeby pracować za granicą. W obecnych czasach dochody z tytułu pracy za granicą nie są niczym nadzwyczajnym. Kiedy zaciągasz kredyt hipoteczny, powinieneś też uwzględnić taką możliwość. Jak podjęcie pracy za granicą, np. w Niemczech, Francji lub Anglii może wpłynąć na kredyt hipoteczny? Musimy tutaj rozważyć dwa scenariusze.

Załóżmy, że planujesz zaciągnąć kredyt w Polsce, ale legalnie pracujesz za granicą i otrzymujesz wynagrodzenie w walucie obcej. Co to oznacza dla Ciebie? Od razu warto wspomnieć, że nie otrzymasz kredytu w złotych polskich. Zgodnie z Rekomendacją S, wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF), polskie banki mogą udzielić ci kredytu hipotecznego tylko w walucie, w której zarabiasz bądź uzyskujesz większą część zarobku. Czy można jakoś wybrnąć z tej sytuacji, gdy zależy Ci na kredycie hipotecznym w złotych? Możesz wziąć kredyt razem z drugą osobą, która zarabia w złotych. Wtedy bank nie będzie miał podstaw, żeby odrzucić wniosek o kredyt w PLN. Współkredytobiorca może być dowolna osoba, która wyrazi chęć do przystąpienia do kredytu i ma odpowiednią zdolność kredytową.

Co jeszcze powinieneś wiedzieć jako osoba, która pracuje za granicą i chce zaciągnąć kredyt hipoteczny w Polsce. Niestety Twoja zdolność kredytowa nie będzie tak wysoka, jakbyś tego oczekiwał. Zapewne cała sytuacja jest dość dziwna, jednak polskie banki, które udzielają takich kredytów, są zobowiązane przez polskie regulacje do zmniejszenia wysokości dochodów z zagranicy, ze względu na możliwość umocnienia się polskiej waluty.

Jaki bank przykładowo udziela kredytów hipotecznych klientom, którzy zarabiają w walucie obcej. Jednym z takich banków jest Alior Bank, który oferuje kredyty hipoteczne osobom zarabiającym w jednej z trzech walut, czyli w euro, dolarach amerykańskich lub funtach brytyjskich. Ważne jest też źródło dochodu. Nie może nim być własna firma.

W o wiele lepszej i łatwiejszej sytuacji są kredytobiorcy, którzy planują pracować u zagranicznego pracodawcy w trakcie spłaty kredytu hipotecznego. Twoim obowiązkiem jest zgłosić ten fakt do banku, ale nie może on wyciągnąć żadnych konsekwencji z tego tytułu, jeśli płacisz raty w terminie.

Jeżeli zmieniłeś prace i Twoja pozycja zawodowa uległa tym samy zmianie, to masz obowiązek poinformować bank, w którym złożyłeś wniosek o zaistniałej sytuacji. Nie czekaj, aż bank wyda decyzję kredytową. Jest to bardzo ważne, ponieważ bank może cię nawet oskarżyć o chęć wyłudzenia kredytu. Możesz nawet ponieść odpowiedzialność karną, o czym mówi art. 297 Kodeksu karnego:

„…karze może podlegać ten, kto nie powiadomi banku o powstaniu okoliczności mogących mieć wpływ na wstrzymanie lub ograniczenie wysokości udzielonego finansowania”.

Zupełnie z innego rodzaju sytuacja mamy do czynienia, gdy zmienisz pracę lub założysz swoją firmę w trakcie spłaty zobowiązania kredytowego. Czy wtedy również powinniśmy informować bank? To zależy od banku. Należy sprawdzić zapisy w umowie, czy bank nakłada na Ciebie taki obowiązek. Kiedy wybrałeś na przykład kredyt hipoteczny w ING, to musisz każdorazowo informować bank o zmianie miejsca pracy. Wiele banków zamieszcza podobne zapisy w umowach kredytowych. Dlatego w większości przypadków będzie konieczne poinformowanie banku o zmianie źródła dochodu. Jest jeszcze jedna ważna kwestia, którą musimy poruszyć, a mianowicie zmiana wysokości dochodów. Jeżeli Twoje wynagrodzenie będzie niższe o 1/3 w stosunku do dochodów osiąganych wcześniej, to bezwzględnie musisz poinformować o tym kredytodawcę.

Mamy nadzieje, że rozwialiśmy Twoje wątpliwości dotyczące konieczności informowania banku o zmianie pracy. Zapewne zastanawiasz się teraz, w jaki sposób powinieneś to zrobić. Wszystkie informacje na ten temat powinny znajdować się w Twojej umowie kredytowej. Jeśli jednak nie znajdziesz tam odpowiedzi na swoje pytania, zadbaj, żeby informacja o zmianie pracy dotarła do banku. Najlepszym rozwiązaniem będzie rozmowa z pracownikiem banku w oddziale albo wysłanie listu poleconego na adres kredytodawcy. Na pewno dobrym sposobem będzie wykorzystanie kanałów elektronicznych, np. e-mail. Rozmowa telefoniczna, czat to też kanały komunikacji, za pomocą których przekażesz informacje o zmianie miejsca zatrudnienia.

W ciągu 20-30 lat trwania umowy kredytowej może się niestety zdarzyć, że stracisz pracę. Jest to najczarniejszy scenariusz dla każdego kredytobiorcy. Dodatkowo będziesz musiał poinformować bank o utracie pracy. Jest jednak światełko w tunelu. Bank będzie żywo zainteresowany polubownym rozwiązaniem tego problemu. Przede wszystkim dlatego, że jakiekolwiek drastyczne środki mogą sprawić, że bank straci okazję do zarobku, a po drugie procedura windykacyjna jest długa i kosztowna. Więcej korzyści dla banku przyniesie opcja porozumienia się z kredytobiorcą. Im szybciej poinformujesz bank o swojej trudnej sytuacji, tym przychylniej bank spojrzy na problem utraty zarobków i zaproponuje rozwiązanie. Brak jakiejkolwiek komunikacji z bankiem i opóźnienia w spłacie mogą doprowadzić do rozpoczęcia procedury windykacyjnej, a nawet postepowania sądowego. Brak spłaty rat w uzgodnionym terminie spowoduje, że bank naliczy dodatkowe odsetki od przeterminowanego zadłużenia. Będziesz musiał również ponieść koszty windykacji.

Jeżeli natomiast poinformujesz bank na czas o utracie pracy, to otrzymasz propozycje, które mogą Ci pomóc w zaistniałej sytuacji. Najczęściej banki oferują swoim kredytobiorcom zawieszenie płatności rat na kilka miesięcy albo restrukturyzację kredytu hipotecznego. Restrukturyzacja polega najczęściej na wydłużeniu okresu kredytowania i zmniejszeniu wysokości rat. Kiedy wybierzesz najlepsze rozwiązanie dla siebie, to otrzymasz nowy plan spłat. Jak widzisz, nie ma sytuacji bez wyjścia i nawet gdy stracisz pracę, można znaleźć dobre rozwiązanie.

Przez wiele lat spłacania kredytu hipotecznego może wiele się zdarzyć. Utrata pracy to jedna z tych przykrych niespodzianek. Nie musisz jednak czekać na to, co zaoferuje Ci bank w przypadku utraty pracy. Nie musisz też zamartwiać się swoją przyszłością, ponieważ masz szanse zabezpieczyć się przed tym, co może przynieść przyszłość. Co proponujemy naszym klientom? Kiedy decydujesz się na kredyt hipoteczny, możesz razem z kredytem nabyć ubezpieczenie od utraty pracy. Jest to produkt ubezpieczeniowy, który znajduje się praktycznie w każdym banku w Polsce. Nie jest obowiązkowy, ale dużo osób jest zainteresowanych taką opcją. Kiedy stracisz pracę to firma ubezpieczeniowa na czas określony w umowie, będzie płacić raty kredytu za Ciebie. Takie rozwiązanie nie niesie żadnych konsekwencji dla Ciebie, a Ty spokojnie możesz szukać kolejnej pracy. Pamiętaj, że ubezpieczyciel przejmie na siebie obowiązek spłaty tylko pod warunkiem, że zostałeś zwolniony nie z własnej winy. W przypadku zwolnienia dyscyplinarnego nie będziesz mógł skorzystać z polisy. Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy to dobry pomysł. Jest to jednak dodatkowy koszt, więc sam musisz zdecydować, czy chcesz z takiego produktu skorzystać.

Przeczytaj również: Ubezpieczenie do kredytu hipotecznego

Bank nie może ingerować w Twoje życie i zabronić Ci zmienić pracę na inną lub na przykład założyć działalność gospodarczą. Jeżeli zapisy w umowie tego wymagają, musisz jedynie w sposób skuteczny poinformować bank o zmianach w Twoim życiu zawodowym. Dla banku wszystko jest w porządku, póki płacisz raty zgodnie z harmonogramem. Umowa między Tobą a bankiem może dalej funkcjonować bez żadnych przeszkód. Niestety sytuacja diametralnie się zmieni, gdy dochody w Twojej nowej pracy będą dużo niższe. Może to spowodować, że nie będziesz w stanie na czas regulować płatności. Odpowiadając zatem na pytanie zadane wyżej. Zmiana pracy w czasie trwania kredytu hipotecznego będzie niekorzystna i może mieć dla nas przykre konsekwencje, gdy dochody, które z niej pozyskujesz, są dużo niższe niż w poprzedniej pracy i powodują kłopoty w sprawie kredytu.