Z tego artykułu dowiesz się:
Kredyt hipoteczny z wkładem własnym 20%
Jest kilka ważnych elementów, które decydują o tym, czy będziesz mógł ubiegać się o kredyt hipoteczny. Jednym z nich jest wkład własny, który powinien wynosić co najmniej 20% wartości nieruchomości. Jest to warunek niezbędny, bez którego bank nie rozpatrzy Twojego wniosku. Warto się zastanowić, czy wniesienie wysokiego wkładu własnego będzie dla nas korzystne. Jakie są zalety wysokiego wkładu własnego? Czy bank wtedy zaproponuje nam korzystniejsze warunki? Z naszego artykuł dowiesz się:
- Wkład własny 20% a Rekomendacja S.
- Wkład własny a wymagania banków.
- Opłacalność kredytu z dużym wkładem własnym.
- Aktualna sytuacja na rynku kredytów mieszkaniowych – wpływ wysokiego wkładu własnego na decyzje banków.
Wkład własny 20% a Rekomendacja S
Każdy bank wymagać od swoich klientów wniesienia wkładu własnego. Jest to warunek konieczny do otrzymania kredytu hipotecznego. Wynika to z Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego, która nałożyła obowiązek wniesienia wkładu własnego przez klienta, który stara się o kredyt hipoteczny. Był to wynik m.in. światowego kryzysu finansowego, który zatrząsnął hipotekami na całym świecie. Warto wiedzieć, że przed 2014 r. można było w Polsce otrzymać kredyt nawet na poziomie 100% wartości nieruchomości.
Jednak w końcu Komisja Nadzoru Finansowego, jak i same banki dostrzegły ryzyko wynikające z kredytów hipotecznych. Są to zobowiązanie na duże kwoty i w przypadku niewypłacalności klienta bank mógł ponieść duże straty. Dla KNF najważniejsze jest bezpieczeństwo całego rynku finansowego, stąd powstała konieczność uregulowania kwestii związanych z hipotekami. Rekomendacja S ma na celu wdrożenie dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie. Jednym z elementów, który ma minimalizować ryzyko ponoszone przez instytucje finansowe, jest właśnie wkład własny.
Minimalna wysokość wkładu własnego była stopniowo podwyższana. Klienci musieli dysponować coraz wyższym wkładem własnym, żeby otrzymać kredyt hipoteczny:
- 2014 r. – wymagany wkład własny to 5%,
- 2015 r. – wymagany wkład własny to 10%,
- 2016 r. – wymagany wkład własny to 15%,
- 2017 r. – wymagany wkład własny to 20%.
W praktyce banki mogą samodzielnie decydować o wysokości obowiązkowego wkładu własnego. Część instytucji finansowych zgodzi się na wkład własny w wysokości 10%, ale pod warunkiem wniesienia dodatkowych zabezpieczeń i ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Nie ma co liczyć jednak na wkład własny poniżej 10%. Niektóre banki żądają wkładu własnego na poziomie 20% i więcej. W ten sposób minimalizują ryzyko niewypłacalności klienta.
Dowiedz się! Wniosek o kredyt hipoteczny 2022 - do ilu banków złożyć?
Porównanie ofert kredytu hipotecznego w najpopularniejszych bankach
Ranking kredytów hipotecznych
Potrzebujesz innej oferty? - wprowadź parametry kredytu
Wkład własny a wymagania banków
Procedura związana z kredytem hipotecznym jest długa i zabiera dużo czasów. Banki analizują, oceniają i weryfikują wiele danych. Jednym ze wskaźników wyliczanych przez bank jest LTV, czyli "Loan to Value". LTV najprościej rzecz ujmując, jest to stosunek kwoty kredytu do wartości wniesionego przez kredytobiorcę zabezpieczenia. Jest to wskaźnik, który określa ryzyko banku, związane z udzieleniem kredytu hipotecznego klientowi. Akceptowalna wartość wskaźnika LTV waha się między 80% a 90%, co oznacza, że bank będzie wymagał od Ciebie wkładu własnego na poziomie co najmniej 10% - 20%. Do obliczenia wskaźnika LTV banki będą używać różnych algorytmów, co znaczy, że będzie on inny w przypadku kupna gotowego domu lub mieszkania niż w przypadku remontu i budowy domu. Kiedy kupujesz dom lub mieszkanie, to do wyliczenia 20% wkładu własnego służy nam po prostu cena ustalona w umowie kupna-sprzedaży. Jeżeli potrzebujesz kredytu hipotecznego do budowy domu, to bank weźmie pod uwagę wartość domu już po zakończeniu budowy. Wartość domu po zakończeniu budowy ustalana jest przez rzeczoznawcę majątkowego na podstawie projektu domu. Procedura wygląda podobnie w przypadku remontu nieruchomości. Bank weźmie pod uwagę wartość mieszkania lub domu już po przeprowadzeniu wszystkich zaplanowanych prac remontowych.
Najważniejsze jednak pytanie, jakie należy sobie zadać, jest takie, czy kredyt z wkładem własnym 20% będzie dla nas korzystny, czy lepiej wnieść wkład własny 10% i płacić za ubezpieczenie? Czy wysoki wkład własny na poziomie 50% będzie opłacalny? Sprawdźmy.
Przeczytaj: Jak przygotować się do wzięcia kredytu hipotecznego w 2022 roku
0 zł - nasze usługi są bezpłatne
Podwójna korzyść - po pierwsze otrzymujesz fachową i profesjonalną pomoc, a po drugie jest ona udzielana bezpłatnie.
z ekspertem
Opłacalność kredytu z dużym wkładem własnym
Spójrzmy na zasadność wkładu własnego oczami banku. Wysoki wkład własny to dla banku solidny bufor bezpieczeństwa. Z drugiej jednak strony, kiedy staramy się o kredyt hipoteczny w wysokości 400 000 zł, a nasz wkład własny wynosi aż 300 000 zł, to dla banku jesteśmy mało dochodowym klientem i niewiele na nas zarobi z tytułu odsetek i prowizji. Od niewielkich kwot zostaną naliczone bowiem niewielkie odsetki.
Jaki wkład własny będzie zatem najbardziej opłacalny dla klienta? Optymalny jest wkład własny na poziomie 20% wartości nieruchomości. Dzięki temu unikniesz, chociażby konieczności opłacania ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Możesz również liczyć na lepsze warunki kredytowania i negocjować z bankiem marżę. Dzięki niższej marży będziesz płacił mniejsze odsetki, a co za tym idzie, miesięczna rata kredytu również będzie niższa. W praktyce wygląda to tak, że banki premiują klientów, którzy dysponują wyższym wkładem własnym. Tacy klienci mogą liczyć na lepsze warunki. Warto też wspomnieć, że im niższa kwota kredytu, tym mniejsze koszty poniesiesz. Jednak z wkładem własnym nie można też przesadzić. Część banków odmówi kredytu hipotecznego, jeśli zawnioskowana kwota będzie za niska. Część banków udziela kredytów hipotecznych np. od kwoty 100 000 zł. Również z punktu widzenia banku klient z wkładem własnym 20% i dobrą zdolnością kredytową jest klientem idealnym. Taki klient nie tylko daje gwarancję spłaty zobowiązania, ale również ze względu na kwotę kredytu można na nim, kolokwialnie mówiąc, zarobić. Dlatego taki kredytobiorca ma duże szanse na wynegocjowanie marży banku i wysokości prowizji. Natomiast klient, który ma bardzo wysoki wkład własny i potrzebuje pożyczyć od banku niewielką kwotę, często nie może liczyć na preferencyjne warunki kredytu hipotecznego.
Jeszcze jeden argument przemawia za tym, żeby nie przeznaczać wszystkich oszczędności na wkład własny. Wolne środki lepiej zainwestować, zachować na tzw. czarną godzinę lub na przykład przeznaczyć na remont i wyposażenie mieszkania, lub domu. Zawsze warto mieć w zanadrzu gotówkę, która może się przydać w każdej chwili.
Przeczytaj: Ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt hipoteczny w 2022 roku - ekspert wyjaśnia!
Aktualna sytuacja na rynku kredytów mieszkaniowych – wpływ wysokiego wkładu własnego na decyzje banków
Aktualna sytuacja niestety nie napawa zbytnim optymizmem. Stopy procentowe poszły znacząco w górę, co spowodowało spadek zdolności kredytowej Polaków. Liczba składanych wniosków spadła niemal o połowę. Wielu klientów ma problemy z pozyskaniem kredytu. Wkład własny na poziomie 20% wartości nieruchomości na pewno poprawi Twoją zdolność kredytową i zwiększy szanse na pozyskanie kredytu hipotecznego. Warto wspomnieć, że od czasu pandemii znaczenie wkładu własnego bardzo wzrosło. Część banków zwiększyła minimalny wkład własny nawet do 30%. Bez wątpienia wysoki wkład własny na wymaganym przez banki poziomie, będzie dużym atutem w obecnych czasach. Dodatkowo przy wysokich stopach procentowych mniejsza kwota kredytu będzie generować niższe odsetki.
