Umowa zlecenie a kredyt hipoteczny
- ekspert wyjaśnia!

Jesteśmy grupą profesjonalnych ekspertów kredytowych. Naszym celem jest przybliżanie zainteresowanym osobom tematów związanych z szeroko pojętym rynkiem usług finansowych. Szczególnie skupiamy się na kredytach hipotecznych oraz kredytach gotówkowych. Są to obecnie najbardziej popularne produkty bankowe. W tym artykule odpowiemy na pytanie, czy można liczyć na kredyt hipoteczny, gdy pracuje się na podstawie umowy zlecenie. Wielu naszych klientów uważa, że umowa zlecenie stanowi poważną przeszkodę na drodze do kredytu hipotecznego. Staramy się wyjaśnić, że nawet pracując na podstawie umowy cywilnoprawnej, można otrzymać atrakcyjny kredyt hipoteczny. To błędne przekonanie wynika z tego, że kiedyś rzeczywiście banki niechętnie patrzyły na taki rodzaj dochodów i ciężko było dostać kredyt hipoteczny. Na szczęście dzisiaj coraz więcej banków oferuje kredyty hipoteczne na umowę zlecenie i są to bardzo atrakcyjne oferty.

Pracujesz na umowę zlecenie? Przestań się zamartwiać i odkładać zakup mieszkania na później. O kredyt hipoteczny możesz zacząć się starać już dziś. Forma zatrudnienia to tylko jeden z wielu czynników, które bank bierze pod uwagę, wyliczając zdolność kredytową i podejmując decyzję o przyznaniu kredytu. Sprawdźmy zatem, jak wygląda procedura przyznawania kredytu hipotecznego dla osób pracujących na umowę zlecenie. Dzięki artykułowi przygotowanemu przez naszych ekspertów kredytowych dowiesz się:

• Jak wygląda ocena zdolności kredytowej dla umowy zlecenie?
• Co może wpłynąć na decyzję banku w kwestii przyznania kredytu?
• Jak możesz poprawić swoją historię kredytową?
• Jak przygotować się na pierwsze spotkanie ze swoim doradcą kredytowym?
• Czy można zwiększyć zdolność kredytową?

Nie ma się co oszukiwać. Wielu pracodawców zatrudnia osoby na umowę zlecenie. Wynika to z oszczędności. Dotyczy to głównie młodych Polaków, którzy nie mają jeszcze dużego doświadczenia i są na początku swojej drogi zawodowej. Często chcąc znaleźć prace i zarabiać godzą się na warunki pracodawcy, który często proponuje pracę na umowę zlecenie. Jest też wiele branż, gdzie dominuje umowa zlecenie. Dobrym przykładem jest branża artystyczna, gdzie pracuje się na umowę zlecenie przy konkretnych projektach. Wiele osób ma przekonanie, że nie ma sensu starać się o kredyt hipoteczny. Myślą, że bank odrzuci ich wniosek, ponieważ pracują na umowę zlecenie. Nie jest to prawda. Umowa cywilnoprawna nie oznacza, że bank odrzuci Twój wniosek. Naprawdę masz duże szanse. Oczywiście pod warunkiem, że się starannie przygotujesz do złożenia wniosku kredytowego.

Oferta kredytów hipotecznych jest coraz bardziej różnorodna i skierowana do różnych grup klientów. Banki chcąc zarabiać, muszą iść z duchem czasu i dostosowywać się do rynku. Dlatego oferta banków jest coraz bardziej elastyczna. Na pewno jedną z takich grup są osoby młode, które najczęściej pracują na umowę zlecenie. Są też całe sektory pracujące w ten sposób jak pracownicy IT, artyści itd. Prawdą jest, że kiedyś kredyt hipoteczny na umowę zlecenie był nieosiągalny. Teraz rodzaj i źródło dochodów nie stanowi problemu dla banku. Co więcej, gdy skorzystasz z pomocy doświadczonego eksperta kredytowego, to znalezienie kredytu hipotecznego nie powinno stanowić problemu.

Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie nie stanowi obecnie dużego wyzwania. Jednak warto wiedzieć, że w przypadku takiej umowy Twoja zdolność kredytowa będzie niższa. Wiąże się to z obniżeniem przez bank Twoich dochodów netto. Bank weźmie pod uwagę tylko 70%- 80% Twojego faktycznego dochodu. Inaczej też bank patrzy na staż pracy przy umowie zlecenie. W przypadku umowy o pracę wystarczy pracować przynajmniej trzy miesiące u jednego pracodawcy, a przy własnej działalności potrzebujesz jeden rok, żeby starać się o kredyt. Natomiast staż przy umowie cywilnoprawnej powinien wynosić przynajmniej dwanaście ostatnich miesięcy. Niezależnie od rodzaju umowy bank będzie zawsze wymagała udokumentowania Twoich dochodów, a pensja powinna wpływać bezpośrednio na konto. Dla banku jest to dowód na to, ile tak naprawdę wynosi Twój dochód netto i jak długi jest naprawdę Twój staż.

Główny czynnik, który ma wpływ na to, czy otrzymasz kredyt hipoteczny to Twoja zdolność kredytowa. Decyduje ona nie tylko o tym, czy otrzymasz kredyt, ale również o tym w jakiej wysokości. Cała procedura opiera się głównie na badaniu zdolności kredytowej. O Twojej zdolności kredytowej decydują przede wszystkim Twoje dochody. Ustawa o kredycie hipotecznym wyraźnie mówi, że wnioskodawca musi się wykazać dochodem, za pomocą którego będzie spłacać kredyt hipoteczny. Dlatego nie wystarczą np. zabezpieczenia w postaci jednej lub kilku nieruchomości. Bank musi mieć pewność, że będziesz mieć środki finansowe na spłatę comiesięcznej raty w ustalonej wysokości i w ustalonym terminie. Bank zbada Twoją zdolność kredytową na podstawie następujących informacji:

• Wysokość Twoich dochodów,
• Forma zatrudnienia lub rodzaj prowadzonej działalności gospodarczej,
• Okres zatrudnienia,
• Comiesięczne koszty utrzymania,
• Liczba osób w gospodarstwie domowym,
• Stałe wydatki,
• Inne zobowiązania wobec banków i instytucji finansowych

Na podstawie tych danych bank oceni, czy Twoje dochody pozwolą na spłatę kredytu hipotecznego w danej kwocie i czy jesteś dla banku wiarygodnym klientem. Dlatego może zdarzyć się tak, że kredyt hipoteczny na umowę o pracę nie zostanie przyznany, a osoba z umową cywilnoprawną kredyt otrzyma. Wystarczy, że wnioskodawca z umową o prace ma niskie dochody, inne zobowiązania kredytowe, bądź liczną rodzinę na utrzymaniu. Kredyt hipoteczny na umowę zlecenie jest realny i to na dobrych warunkach.

Kredytodawca zweryfikuje informacje o Tobie w bazie BIK. Służą do tego specjalne raporty. Z ich pomocą bank sprawdzi, czy informacje, które podałeś, są zgodne z prawdą. Raport z Biura Informacji Kredytowej wykaże, czy masz lub miałeś jakieś zobowiązania finansowe. Ponadto bank dowie się, czy wszystkie swoje zobowiązania spłacałeś w terminie i czy nie masz żadnych zaległości. Dlatego do Twoich zadań należy sprawdzenie, jakie informacje znajdują się o Tobie w BIK i czy są one pozytywne. Twoja historia kredytowa świadczy o Twojej wiarygodności. Pewnie zastanawiasz się, co zrobić, gdy nie ma się historii kredytowej? Nie będzie to niestety dobrze odebrane przez bank, ponieważ nie będzie mógł sprawdzić, czy jesteś wypłacalny, rzetelny i uczciwy. Oczywiście nie oznacza to, że nie masz w takim wypadku szans na kredyt. Banki zdają sobie sprawę z tego, że młode osoby nie miały możliwości i czasu na wyrobienie sobie historii kredytowej. Niezależnie dobra historia to argument na Twoją korzyść. Raport z BIK często wpływa na tzw. scoring w banku.

Przeczytaj: Jak sprawdzić BIK? BIK za DARMO, przez Internet! 

Na spotkanie z ekspertem kredytowym powinieneś się dobrze przygotować. Przede wszystkim ekspert kredytowy poprosi Cię o przedłożenie dokumentacji, która potwierdza Twoje dochody. Ważne będą również dokumenty, które dotyczą Twoich zobowiązań, np. umowy kredytowe. Na spotkanie z ekspertem kredytowym przygotuj wszystkie umowy zawarte ze zleceniodawcami lub umowę z firmą, w której pracujesz na podstawie umowy zlecenie. Przydadzą się również Twoje rachunki, które płacisz co miesiąc oraz wyciąg z rachunku bankowego z ostatnich 12 miesięcy z informacją o wpływach. W przypadku umów cywilnoprawnych istotna będzie również deklaracja podatkowa za ubiegły rok. W przypadku umowy zlecenie bardzo ważna jest stałość i ciągłość dochodów. Może się zdarzyć, że umowa zlecenie raz na 3 miesiące, będzie dla Ciebie wystarczająca, ponieważ zapewnia stabilność Twojego budżetu domowego. Dla banku jednak to może być za mało. Jest to pułapka, w którą wpadają głównie freelancerzy. Niestety starając się o kredyt hipoteczny, nie można myśleć w taki sposób. Przykładowo, gdy dochody z ostatnich 3 miesięcy będą niższe niż w poprzednim kwartale, nie będzie to wyglądać najlepiej z punktu widzenia banku. Niestabilna sytuacja może negatywnie wpłynąć na decyzję banku. Bank uzna, że Twoja sytuacja jest nieprzewidywalna, gdy będziesz miał duże wahania w dochodach lub będziesz otrzymywał nieregularne wpływy z jednego lub z kilku źródeł. Taka sytuacja może się fatalnie odbić na ocenie Twojej zdolności kredytowej. Jako eksperci kredytowi podpowiadamy Ci, żebyś ustabilizował swoją sytuację finansową i zapewnił sobie regularne źródło dochodu, zanim zaczniesz starać się o kredyt hipoteczny. Stabilne wpływy to sygnał dla banku, że nie będziesz mieć problemów ze spłatą kredytu hipotecznego. Oczywiście do każdej sprawy bank podejdzie indywidualnie. Zawsze można wyjaśnić w banku z czego wynikają nieregularne wpływy z tytułu umowy zlecenia. Duże znaczenie może też mieć branża, w której pracujesz. Na spotkaniu z ekspertem kredytowym ustalcie wspólnie, co można zrobić, żeby poprawić swoją sytuację finansową w oczach banku.

I w ten sposób przechodzimy do tematu, jak można zwiększyć swoją zdolność kredytową i szanse na kredyt hipoteczny. Jako przyszły kredytobiorca powinieneś zadbać o wszystkie elementy, które mogą wpłynąć pozytywnie na Twoją zdolność kredytową. Dobrze jest również wyeliminować te czynniki, które zmniejszają Twoją zdolność kredytową. W pierwszym kroku uporządkuj swoje finanse. Oto kilka krótkich podpowiedzi, co możesz zrobić:

1. Uporządkuj i spłać swoje zobowiązania. Przede wszystkim sprawdź, czy karta kredytowa lub limit w koncie są ci potrzebne. Jeśli nie korzystasz z nich, to jak najszybciej je zamknij. Otwarte rachunki, w ramach których masz dostęp do dodatkowych środków powodują, że obniża się Twój dochód netto, a co za tym idzie, Twoja zdolność kredytowa również będzie mniejsza. Spłać w miarę możliwości wszystkie zobowiązania, które masz. Zdecydowanie wpłynie to na Twoją zdolność kredytową. W ostateczności skonsoliduj swoje kredyty i pożyczki, żeby płacić jedną mniejszą ratę. Może uda Ci się przeprowadzić konsolidację w ramach kredytu hipotecznego.
    
2. Zadbaj o dobrą historię kredytową. Z jednej strony Twoje zobowiązania obniżają Twoją zdolność kredytową, ale brak historii w BIK również nie działa na Twoją korzyść. Co w takim razie zrobić w takiej sytuacji? Kup jakikolwiek sprzęt RTV/AGD na raty. Może to być komputer, telewizor. Może warto pomyśleć o meblach do mieszkania? Twoim zadaniem jest spłacać te raty terminowo, tak żeby budować pozytywną historię kredytową. Natomiast dobrym pomysłem nie będą np. limity w koncie lub karta kredytowa, ponieważ nie spłacasz ich regularnie ratami. Jako eksperci kredytowi podajemy Ci to jako pewne rozwiązanie, ale nie jest to oczywiście konieczność. Można też dostać kredyt bez historii w Biurze Informacji Kredytowej.
    
3. Weź kredyt z drugą osobą. Możesz zwiększyć swoją zdolność kredytową i wziąć kredyt z druga osobą. Może to być ktoś z rodziny, ale również znajomy lub przyjaciel. Dla banku nie ma znaczenia, kim będzie druga osoba, wystarczy, że będzie miała odpowiednią zdolność kredytową. Oprócz tego musi też spełniać inne warunki konieczne do uzyskania kredytu hipotecznego. Kredyt hipoteczny ze współkredytobiorcą to bardzo dobry pomysł na podwyższenie zdolności kredytowej. Często zdarza się, że młodzi ludzie biorą kredyt hipoteczny razem ze swoimi rodzicami. Jest to dobre rozwiązanie, gdy rodzice mają stałe dochody i odpowiednią historię kredytową. Przeczytaj: Kredyt hipoteczny z rodzicami O czym jednak musisz pamiętać w takiej sytuacji? Banki przy podejmowaniu decyzji biorą pod uwagę wiek najstarszego kredytobiorcy. Im kredytobiorca jest starszy, tym na krótszą umowę kredytową może liczyć. Oczywiście przekłada się to na wysokość rat, które w takiej sytuacji są po prostu wyższe. Może być ciężko o kredyt na 25, czy 30 lat. Warte odnotowania jest to, że gdy poprawi się Twoja sytuacja zawodowa i finansowa, to możesz zrezygnować z drugiego kredytobiorcy i przepisać kredyt tylko na siebie. Najlepiej zaznaczyć, że rozważa się taką możliwość już przy podpisywaniu umowy.
    
4. Wybierz długi okres kredytowania. Większość klientów chciałaby mieć kredyt hipoteczny z głowy jak najszybciej. Nie zawsze jest to możliwe. Jakie zalety ma długi okres kredytowania? Przede wszystkim są to niskie raty. Im dłuższy termin, tym raty będą niższe. Różnice mogą sięgać nawet kilkunastu procent. Przy dłuższym terminie możesz też starać się o wyższą kwotę kredytu. Z drugiej jednak strony należy podkreślić, że długi termin kredytu wiąże się z większymi kosztami. Przez dłuższy okres zapłacisz dużo więcej odsetek. Możesz w takiej sytuacji pomyśleć o wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego lub o nadpłacie kredytu hipotecznego. Część osób zastanawia się też, czy wybrać raty równe, czy raty malejące. Jeśli chcesz zwiększyć swoją zdolność kredytową, to wybierz raty równe. W pierwszym okresie raty równe są dużo niższe od rat malejących. Ma to duże znaczenie przy ocenie zdolności kredytowej.
    
5. Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie – wkład własny. Bez wkładu własnego nie masz żadnych szans na otrzymanie kredytu hipotecznego. Minimalny wkład własny wynosi obecnie 10%. Jednak przy tak niskim wkładzie własnym musisz wykupić dodatkowe ubezpieczenie, a warunki kredytu hipotecznego z niskim wkładem własnym są mniej atrakcyjne. Przy umowie zleceniu bank obniża Twoje wynagrodzenie netto o 20%-30%. Dlatego w takiej sytuacji warto wykazać się wkładem własnym na poziomie co najmniej 20% wartości nieruchomości. Masz oszczędności? Może warto już teraz pomyśleć o kredycie hipotecznym. Przeczytaj: Minimalny wkład własny 2022 – ważne zmiany!

Czy można otrzymać kredyt hipoteczny na umowę zlecenie? Oczywiście, że tak. Zanim jednak podejmiesz decyzję o kredycie, odpowiedz sobie na pytanie, czy Twoja sytuacja zawodowa i finansowa pozwala na zaciągnięcie tak dużego zobowiązania finansowego. Pamiętaj też, że bank sprawdzi Twoją zdolność finansową oraz to, czy jesteś wiarygodnym klientem.

Szukasz odpowiedniego kredytu hipotecznego? Skontaktuj się z ekspertem kredytowym, który pomoże ci znaleźć kredyt hipoteczny dopasowany do Twoich potrzeb i możliwości. Ekspert kredytowy porówna oferty bankowe oraz sprawdzi najnowsze promocje. Jeżeli nie masz odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, to ekspert kredytowy podpowie Ci jak ją zwiększyć. Praca na umowę zlecenie nie powinna być żadnym problemem. Ekspert kredytowy sprawdzi, które banki honorują takie umowy i która oferta będzie w takiej sytuacji najkorzystniejsza. Jeżeli Twoje dochody są wystarczająco wysokie, masz wkład własny oraz dobrą historię kredytową w BIK, to masz takie same szanse na dobry kredyt hipoteczny, jak osoba, która pracuje na etacie. Jako eksperci kredytowi gwarantujemy Ci, że możesz znaleźć dobry kredyt hipoteczny dla siebie. Tym bardziej że banki są coraz bardziej elastyczne i otwierają się na nowe grupy klientów.

Dowiedz się! Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego w 2022 roku?