Kredyt hipoteczny z rodzicami
– czy to dobre rozwiązanie?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata i zazwyczaj na wysoką kwotę. Młode osoby, które dopiero wkraczają w dorosłość i podjęły pierwszą pracę, mogą mieć problem z pozyskaniem kredytu. Cześć osób zaczyna się zastanawiać wtedy, żeby wziąć kredyt hipoteczny z rodzicami. Czy jednak rzeczywiście jest to dobry pomysł? Bez wątpienia rodzice jako współkredytobiorcy mogą realnie wesprzeć swoje dzieci, przy pozyskaniu kredytu hipotecznego. Wszystko jednak zależy od wysokości dochodów wszystkich osób, które przystępują do kredytu. Co jeszcze może być problemem? Kredyt hipoteczny do spółki z rodzicami nie zawsze oznacza, że otrzymamy pozytywną decyzję banku. Chodzi głównie o ograniczenia wiekowe stawiane przez banki.

Jak zapewne wiesz młodzi ludzie, którzy dopiero co podjęli pierwsze wyzwania zawodowe, mogą zarabiać niewiele, a ich pensja jest za niska, żeby uzyskać odpowiednią zdolność kredytową. Część osób nie ma nawet na tyle wysokich oszczędności, żeby wykazać odpowiednio wysoki wkład własny. Jeżeli znajdujesz się w takiej sytuacji, to możesz rozważyć zaciągnięcie kredytu hipotecznego z rodzicami. Zanim jednak podejmiesz decyzję, przeanalizuj dokładnie, czy taki kredyt jest opłacalny, czy warto myśleć o takim rozwiązaniu, czy wziąć kredyt z dwojgiem rodziców, czy tylko jednym z nich.

Kredyt hipoteczny możesz wziąć z jakąkolwiek drugą osobą, która w ten sposób zostanie współkredytobiorcą. Nie musi to być Twój krewny. Kredyt hipoteczny możesz wziąć wspólnie z przyjacielem, partnerem życiowym, znajomym. Polityka banków jest w tej kwestii dość elastyczna. Wielu młodych ludzi oraz ich rodzice rozważają wspólne zaciągnięcie zobowiązania kredytowego. Takie rozwiązanie jest jak najbardziej możliwe i bardzo wskazane w sytuacji, gdy sytuacja finansowa rodziców jest bardzo dobra. Dzięki temu Wasza wspólna zdolność kredytowa będzie wysoka. Będziecie mogli się starać o kwotę, która wystarczy na zakup wymarzonego domu.

Kolejne rozwiązanie to poręczenie kredytu hipotecznego. Jest to kolejny rodzaj zabezpieczenia kredytu hipotecznego obok hipoteki, czy też ubezpieczenia domu od ognia i innych zdarzeń losowych.

W przypadku, gdy Twoi rodzice zdecydują się poręczenie kredytu, to nie będą współkredytobiorcami i nie będą musieli dołączyć do wniosku kredytowego. Staną się natomiast poręczycielami Twojego zobowiązania kredytowego. Poręczyciel kredytu jest nazywany również żyrantem. Jest to osoba, która poświadcza bankowi, że potencjalny klient jest godny zaufania i że będzie spłacał swoje zobowiązanie terminowo.

Jednak na tym rola poręczyciela się nie kończy. Jeżeli będziesz miał opóźnienia w spłacie kredytu lub w ogóle przestaniesz go spłacać, to bank może zwrócić się do poręczyciela i zgłosić swoje roszczenie wobec niego. Rodzice, którzy występują jako poręczyciele, bez wątpienia ponoszą ryzyko, chcąc zwiększyć Twoją wiarygodność jako przyszłego kredytobiorcy. Jest to takie samo ryzyko, jakie by ponieśli, biorąc z Tobą kredyt hipoteczny i występując jako współkredytobiorcy.

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego zaczyna się od wypełnienia wniosku o kredyt. Taki druk możesz pobrać ze strony internetowej banku i wydrukować lub wypełnić na druku udostępnionym w banku. Konieczne będzie załączenie dokumentów potwierdzających Twoją tożsamość i zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów. Jeżeli kredyt hipoteczny będziesz zaciągać z rodzicami lub innymi współkredytobiorcami, to one również muszą być wpisane do wniosku kredytowego jako współkredytobiorcy i solidarnie wystąpić o kredyt z kredytobiorcą głównym. Pamiętaj, że będą odpowiadać całym swoim majątkiem za spłatę zobowiązania, jeśli Ty nie będziesz w stanie tego zrobić.

Rodzice z chwilą podpisania umowy o kredyt hipoteczny stają się solidarnymi dłużnikami i podobnie jak ty biorą na siebie odpowiedzialność za spłatę tego kredytu. Bank może dochodzić swojej wierzytelności zarówno od Ciebie, jak i od rodziców. W przypadku gdy przestaniesz spłacać kredyt lub będziesz miał opóźnienia w spłacie comiesięcznych rat, bank jak najbardziej może zwrócić się do Twoich rodziców o spłatę kredytu i wszystkich zaległych rat kapitałowo-odsetkowych.

Przeczytaj: Wniosek o kredyt hipoteczny 2023 - do ilu banków złożyć?

Czy warto wziąć kredyt hipoteczny razem z rodzicami? Chcesz wiedzieć, czy to dobry pomysł? Jakie zalety ma takie rozwiązanie? Podstawowa zaleta takiego rozwiązania jest taka, że rodziców łatwiej namówić do wspólnego zaciągnięcia takiego zobowiązania. Rodzice zawsze są chętni, żeby pomóc swojemu dziecku i wspierają swoje dzieci, na ile tylko mogą. Kredyt hipoteczny zaciągnięty wspólnie z rodzicami to dobre rozwiązanie, gdy rodzice mają stabilne źródło dochodów, nie mają zobowiązań i mają dobrą historię kredytową. Warto rozważyć, czy kredyt hipoteczny zaciągnąć z dwojgiem rodziców, czy tylko z jednym z nich. Może się okazać, że jeden z rodziców zwiększy Twoją zdolność kredytową, a drugi ją z różnych powodów zmniejszy.

Na co jeszcze należy zwrócić uwagę? Do kredytu może oczywiście przystąpić tylko jeden z rodziców, ale tylko w takim wypadku, gdy nie ma pomiędzy nimi wspólności majątkowej małżeńskiej, czyli inaczej mówiąc, mają rozdzielność majątkową.

Jeżeli do kredytu hipotecznego przystępuję więcej niż jedna osoba, bank bierze pod uwagę łączną zdolność kredytową. Podobnie będzie w przypadku osób, które wezmą kredyt razem z rodzicami. Takie rozwiązanie jest to korzystne, gdy:

• rodzice dobrze zarabiają,
• rodzice nie mają obciążonej zdolności kredytowej, a ich historia kredytowa w BIK jest wyłącznie pozytywna.

Kiedy natomiast unikać zaciągania kredytu hipotecznego razem z rodzicami? Nie bierz pod uwagę takiego rozwiązania, gdy rodzice:

• mają niskie dochody, które spowoduję, że będziecie mogli się ubiegać o niższą kwotę, niż jest Ci potrzebna,
• mają negatywne wpisy w BIK-u, które spowodują, że bank najprawdopodobniej odrzuci wniosek,
• mają nieregularne dochody,
• źródło dochodów jest nieakceptowalne przez bank dochody,
• mają inne zobowiązania kredytowe.

Jest jeszcze jeden problem, który może się pojawić, gdy będziecie wspólnie starać się o kredyt. Jest to podeszły wiek rodziców. Może to sprawić, że bank udzieli kredytu, ale na bardzo krótki okres. Rata kredytu przy krótkim okresie spłaty może się okazać zbyt wysoka. Im młodsi rodzice, tym lepiej dla przyszłego kredytobiorcy. Kredytobiorca w podeszłym wieku to problem dla banku, który może odrzucić Twój wniosek, nawet jeśli sytuacja finansowa Twoich rodziców jest bardzo dobra i mają wysokie dochody. Jak to wygląda w przypadku długookresowych kredytów hipotecznych? Banki udzielając kredytów hipotecznych, ustanawiają górne ograniczenie wiekowe, które wynosi w zależności od banku 65 do 80 lat. Tyle lat może mieć najstarszy kredytobiorca w momencie spłacenia ostatniej raty.

Posłużmy się przykładem: jeśli do wniosku o kredyt hipoteczny przystępujesz z rodzicem, który ma aktualnie 55 lat, a dla banku górną granicą wiekową jest 70 lat, to kredyt hipoteczny może być Ci udzielony maksymalnie na 15 lat. Oznacza to wysoką ratę, a Twoja zdolność kredytowa może okazać się niewystarczająca dla zaciągnięcia pożądanej kwoty zobowiązania. Chyba że Wasze wspólne dochody są bardzo wysokie lub zadowolisz się niższą kwotą kredytu.

Często banki wymagają od rodziców, którzy chcą przystąpić do kredytu, wykupienia dodatkowo ubezpieczenia na życie. Dopiero wtedy bank uwzględni dochody rodziców lub rodzica. Bank zabezpiecza się w ten sposób przed ryzykiem braku możliwości spłaty zobowiązania na wypadek śmierci starszego kredytobiorcy.

Co można zrobić, jeśli interesuje Cię dłuższy okres kredytowania, bo chcesz płacić niższą ratę? Długi okres kredytowania jest pożądany zwłaszcza przy bardzo wysokich kwotach. Pomyśl w takim razie, żeby wnioskować o kredyt z kimś młodszym, np. partnerem życiowym, bratem lub siostrą, czy też przyjacielem.

Składając wniosek kredytowy z rodzicami, zwiększasz swoją zdolność kredytową i jesteś bardziej wiarygodny dla banku. Rodzice, którzy mają wysokie dochody i które pochodzą z wiarygodnych i stałych źródeł, czyli z pracy zawodowej, czy emerytury, zdecydowanie zwiększają Twoje szanse na otrzymanie kredytu. Na Waszą korzyść przemawia również pozytywna historia w BIK i w miarę młodzi rodzice.

Ważne jest również to, że zaciągnięcie kredytu hipotecznego wraz z rodzicami nie sprawia, że nabędą oni prawo do kredytowanej nieruchomości.

Dowiedz się! Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego w 2023 roku?