RRSO i całkowity koszt kredytu gotówkowego. Jak porównać oferty?

Najpierw wyrównaj scenariusz, potem porównuj banki

Dla każdej oferty przyjmij tę samą kwotę, liczbę rat i ich rodzaj. Zapisz ratę, RRSO, całkowitą kwotę do zapłaty oraz wszystkie obowiązki klienta.

Jeżeli oferta wymaga wpływu wynagrodzenia albo ubezpieczenia, policz również koszt i ryzyko niespełnienia tego warunku.

Prowizja 0% nie wystarcza do oceny promocji

Promocyjna oferta może wymagać konta, regularnych wpływów, karty albo ubezpieczenia. Trzeba sprawdzić koszt tych produktów, okres ich utrzymania i konsekwencje rezygnacji.

Jeżeli prowizja jest kredytowana, powiększa kwotę, od której mogą być naliczane odsetki. Jeśli płacisz ją z własnych środków, wpływa na koszt wejścia, mimo że nie zwiększa raty w ten sam sposób.

Ile wynosi RRSO i od czego zależy jego poziom?

Nie ma jednej wartości RRSO obowiązującej na rynku — to wskaźnik wyliczany dla konkretnej umowy, więc zmienia się wraz z kwotą, okresem, prowizją i produktami dodatkowymi. Ta sama oferta banku da inne RRSO przy 10 tys. zł na 2 lata i przy 80 tys. zł na 8 lat, bo koszty jednorazowe rozkładają się na inny czas.

Prawo wyznacza natomiast górne granice. Odsetki maksymalne wynikają z art. 359 § 2¹ Kodeksu cywilnego i są liczone jako dwukrotność sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktu procentowego — zmieniają się więc automatycznie po każdej decyzji Rady Polityki Pieniężnej. Odrębnie ustawa o kredycie konsumenckim ogranicza pozaodsetkowe koszty kredytu. RRSO obejmuje jedno i drugie, dlatego niemal zawsze jest wyższe od samego oprocentowania; jeżeli w ofercie RRSO równa się oprocentowaniu, to znak, że nie doliczono żadnych opłat — warto to zweryfikować w formularzu informacyjnym.

Praktyczny wniosek: nie szukaj „aktualnego RRSO”, tylko policz je dla swojego scenariusza. Wartość z reklamy pochodzi z przykładu reprezentatywnego i dotyczy założeń, które najpewniej nie są Twoje.

Jak policzyć RRSO: wzór i kalkulator

RRSO nie da się policzyć w pamięci ani prostym mnożeniem. Wzór wynika z załącznika nr 4 do ustawy o kredycie konsumenckim i przyrównuje zdyskontowaną wartość wypłat do zdyskontowanej wartości spłat, a szuka się w nim stopy, przy której obie strony równania się zrównują. Rozwiązuje się go iteracyjnie, dlatego w praktyce korzysta się z kalkulatora albo arkusza kalkulacyjnego.

Do wyliczenia potrzebujesz kompletu danych: kwoty wypłaconej, wszystkich kosztów doliczonych do kredytu, harmonogramu rat oraz terminów płatności. Jeżeli pominiesz prowizję albo składkę ubezpieczenia, wynik będzie zaniżony — i to jest najczęstszy powód, dla którego samodzielne wyliczenie różni się od RRSO podanego przez bank.

Najszybsza droga to policzenie własnego wariantu w kalkulatorze kredytu gotówkowego, a następnie zestawienie wyniku z formularzem informacyjnym banku. Rozbieżność zwykle oznacza, że któryś koszt nie został uwzględniony po jednej ze stron — i właśnie tę różnicę warto wyjaśnić przed podpisaniem umowy.